8672個商業銀行網點退出背后：銀行服務從柜臺到“云柜”躍遷

《中國經營報》記者根據國家金融監管總局公示信息梳理發現，截至11月5日，今年共有超8672家商業銀行網點退出，新設立6845個網點，凈退出1827個。

11月4日，國家金融監管總局公示了8個銀行網點終止營業的批復，如河北金融監管局批復同意某國有銀行石家莊勝利支行終止營業，表示：“接此批復文件后，你行應立即停止上述機構一切經營活動，于15個工作日內向河北金融監管局繳回許可證，并按照有關法律法規要求辦理相關手續。”

今年以來，銀行網點正持續整合。例如，順德農商行近期公告，將撤銷旗下的倫教周大福離行式自助銀行和倫教保發珠寶產業園離行式自助銀行。二者均將于11月28日起終止營業。公告稱，撤銷原因為“因業務發展需要”。

某華東地區股份行人士告訴記者，網點減少的原因之一是降本增效。單個網點綜合經營成本按接近千萬元，而線上業務成本僅為線下的10%。在信貸需求疲軟、息差收窄的背景下，銀行關閉低效網點以“降本增效”，更多還是基于成本效益的考慮。

上述人士表示，目前客戶行為正在線上化遷移，依賴網點的客群集中于老年人（退休金領取）及農村現金業務需求者，經營去網點化已經成為大勢所趨。

北京財富管理行業協會特約研究員楊海平表示，商業銀行數字化進程加快，線上渠道對物理網點的替代持續演進，傳統物理網點的服務功能、服務半徑正在被重新定義。商業銀行從發展戰略、運營成本等角度考慮，有序推進資源整合與網點布局優化。這些是目前支行網點退出的主要原因。

《2024年中國銀行業服務報告》顯示，2024年，銀行業金融機構離柜交易總額達2626.80萬億元，同比增長11.13%，銀行平均電子渠道分流率早已超過93%，而網上銀行、手機銀行、自助設備等智能工具已覆蓋超過90%的業務。

目前，銀行網點正在逐步向智能化轉型。例如，郵儲銀行三季度報提及，要推進網點綜合化、生態化、數字化轉型。試點推進網點分類分級管理機制，充分發揮網點獲客活客主陣地作用，推廣以網點為主陣地的獲客活客新模式，不斷激發網點活力、提升網點效能。充分發揮數智化優勢，加快“云柜”遠程服務和“數字人”等數智科技推廣應用，合計10543臺自助設備應用遠程審核，網點現場業務審核替代率達91.74%。

11月4日，某城商行發文稱，該行表示自今年4月至7月開始支行智能化改造。其中，第一階段，將實現支行廳堂自助設備等硬件的升級，以及廳堂環境改造。全面推動智慧銀行體驗，減輕柜面壓力，提高廳堂營銷水平。業務流程優化方面，要求客戶從進入網點到無紙化辦理結束，全程數字化觸達，縮短客戶等待時間，提升網點工作效率，提高客戶滿意度。

該行公告表示，于今年8月至12月開啟第二階段，以第一批轉型的經營行取得的成效為驅動力，逐步面向其他經營行開展智慧賦能與效能提升體驗。改造第三階段是截止到2026年7月末，該行將聯合總行運營管理部、信息科技部對智慧銀行相關交易進行優化，提高業務分流率，實現全行智慧銀行推廣。積極總結項目經驗，以網點取得的良好成效，助推智慧銀行網點全面轉型。

上述華東地區銀行人士表示，網點的功能重心將從交易處理轉向客戶體驗，成為銀行與客戶的實地交流“紐帶”，更加注重智能化、特色化、體驗化。在場景化服務方面，網點將嵌入社區場景，例如“智慧食堂”“惠農終端+政務辦理”等綜合服務點。

（編輯：張漫游 審核：何莎莎 校對：顏京寧）