該書作者出生于中國偏遠(yuǎn)山區(qū)貧困農(nóng)民家庭,憑借努力以全省前十成績考入清華大學(xué),后獲美國計算機(jī)博士學(xué)位,畢業(yè)15年便實現(xiàn)財務(wù)自由。其結(jié)合18年投資經(jīng)驗與數(shù)百篇博文著成本書。
書中涵蓋資產(chǎn)配置、基金選擇、退休賬戶優(yōu)化、節(jié)稅等個人理財核心主題,為財富積累與保值階段提供具體可操作策略,方法簡單易懂,適合投資新手、對當(dāng)前投資感到沮喪,或沒時間學(xué)習(xí)股票投資技能的人群。
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在我先前的文章,“美國家庭如何在投資中省稅?”,我分享了幾個可以大幅給普通美國工薪家庭省稅的理財賬戶。由于每個家庭的收入都是有限的,我們需要決定向這些賬戶儲蓄的優(yōu)先級。今天,我就試著分析一下。
一、黃金梯隊:健康儲蓄賬戶(HSA)和稅前401K/403B(Pre-tax401K/403B)
401K/403B是雇主提供的計劃,允許員工把稅前工資的一部分存入退休金賬戶;大家最熟悉的就是401K計劃,而非盈利機(jī)構(gòu)也有對應(yīng)的403B計劃。為了方便,我下面的討論統(tǒng)一以401K為例,其它計劃的操作幾乎完全一樣。
HSA和稅前401K的最大好處是減少家庭目前的應(yīng)稅收入,起到立竿見影的省稅效果。由于退休后家庭收入和稅法的不確定性,我們能做到的就是見好就收、落袋為安、先“省”為敬。
如果你的雇主匹配你的401K貢獻(xiàn),比如50%,那么你今年的儲蓄就會瞬間產(chǎn)生50%的收益;這是絕對不容錯過的天大福利。在這種情況下,稅前401K的優(yōu)先級大于HSA。
如果你的雇主沒有匹配你的401K貢獻(xiàn),那么HSA的優(yōu)先級高于稅前401K。原因是顯而易見:用于醫(yī)療支出的HSA在取款時也是完全免稅的,而稅前401K在你取錢時屬于應(yīng)稅收入。在省稅方面,HSA絕對是天下無雙。
二、白銀梯隊:RothIRAs/Roth401K
這些賬戶的好處是永久免稅,甚至可以讓你的后代永遠(yuǎn)繼承下去。
另外一個隱藏的好處的是,RothIRA的儲蓄本金部分,是可以提前取出來的:如果是直接存入RothIRA的本金,馬上就可以取出來;如果是通過“后門RothIRA”(BackdoorRothIRA),或者“超級后門Roth”(MegaBackdoorRoth)存入的本金,你需要等待五年時間。如果你在60歲之前急需用錢,比如支付房子的首付或者孩子大學(xué)學(xué)費,你可以把RothIRA賬戶里的本金部分取出。國稅局總是假定你先取出的錢都是本金,簡化了報稅時的煩惱。
正因如此,在我做超級后門Roth時,我沒有選擇計劃內(nèi)自動轉(zhuǎn)換成Roth401K,而是手動把稅后401K轉(zhuǎn)入RothIRA。只有在你離開公司后,才能把Roth401K里的資金轉(zhuǎn)入RothIRA賬戶。
三、青銅梯隊:529計劃
為了鼓勵家庭為孩子教育提早積蓄,某些州給529儲蓄提供了一些州稅方面的減免。但是在很多華人聚居的州,要么本身沒有州稅(比如德州、華盛頓州),要么政府沒有529方面的稅務(wù)減免,比如加州、夏威夷州。
和RothIRA相比,529計劃的劣勢有:
●只有在用于支付大學(xué)和其它教育的費用時,收益部分才不用交稅
●529計劃里的基金選擇有限制
●529計劃要額外收取一定的管理費
因此,和前面兩類賬戶相比,529賬戶只能敬陪末座。
總結(jié)一下:如果你的雇主匹配你的稅前401K貢獻(xiàn),那么這些賬戶的優(yōu)先級就是:
稅前401K>HSA>RothIRA/Roth401K>529
如果你的雇主不提供匹配,那么優(yōu)先級就是:
HSA>稅前401K>RothIRA/Roth401K>529
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