賬戶擴(kuò)容、服務(wù)升級(jí)、產(chǎn)業(yè)賦能，銀行業(yè)養(yǎng)老金融邁入“精耕時(shí)代”

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構(gòu)建一個(gè)集養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)富管理、健康管理乃至生活服務(wù)于一體的養(yǎng)老金綜合服務(wù)體系，正成為養(yǎng)老金融下一階段布局的一大關(guān)鍵打法。

本文首發(fā)于21金融圈未經(jīng)授權(quán) 不得轉(zhuǎn)載

作者 | 馮紫彤

編輯 | 楊希

新媒體運(yùn)營(yíng) | 張舒惠

本文節(jié)選自《2025中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力研究報(bào)告》，該報(bào)告將在2025年11月22日舉辦的“第二十屆21世紀(jì)金融年會(huì)”上正式發(fā)布。

當(dāng)“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”成為確定性最高的未來(lái)，當(dāng)養(yǎng)老三支柱的制度藍(lán)圖加速落地，當(dāng)養(yǎng)老服務(wù)被提升至國(guó)家戰(zhàn)略層面，一個(gè)關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的巨量市場(chǎng)正被徹底喚醒。

“深化養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大領(lǐng)域布局，構(gòu)筑‘產(chǎn)品+服務(wù)+渠道+科技’四位一體創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)……”翻閱各大銀行財(cái)報(bào)可知，當(dāng)前，銀行業(yè)推進(jìn)“養(yǎng)老金融大文章”的著墨重點(diǎn)，已然從開(kāi)戶數(shù)與金融產(chǎn)品的“多和少”，延伸到服務(wù)體驗(yàn)、信貸支持乃至生態(tài)整合的“好與全”。

養(yǎng)老金金融：從“跑馬圈地”到“精耕細(xì)作”

在養(yǎng)老金金融領(lǐng)域，銀行的競(jìng)爭(zhēng)維度正從初期的規(guī)模擴(kuò)張，加速轉(zhuǎn)向深度經(jīng)營(yíng)與價(jià)值挖掘。

當(dāng)前，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“跑馬圈地”已初具規(guī)模。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道統(tǒng)計(jì)，截至2025年6月末，郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶數(shù)均超千萬(wàn)戶，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)戶量較上年末大漲71.9%；招商銀行累計(jì)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶超1300萬(wàn)戶；興業(yè)銀行開(kāi)戶數(shù)達(dá)719.14萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)14.61%。

在產(chǎn)品供給端，個(gè)人養(yǎng)老金貨架也在持續(xù)擴(kuò)容，為投資者提供日益豐富的配置選擇。

譬如交通銀行介紹，其持續(xù)完善“頤養(yǎng)優(yōu)選”平臺(tái)，累計(jì)上線382款覆蓋儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)倪m老化財(cái)富管理產(chǎn)品。寧波銀行也已上架170款個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，滿足不同年齡段、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶的個(gè)性化養(yǎng)老投資需求。中信銀行則通過(guò)“十分精選”產(chǎn)品貨架與專業(yè)的繳存資金配置建議，幫助客戶更高效地規(guī)劃養(yǎng)老儲(chǔ)備，提升長(zhǎng)期繳存意愿。

隨著市場(chǎng)漸趨成熟，銀行不再單純追求“量”的積累，而是將個(gè)人養(yǎng)老金作為切入客戶全生命周期養(yǎng)老規(guī)劃的起點(diǎn)，推動(dòng)業(yè)務(wù)邁向“質(zhì)”的飛躍。

記者關(guān)注到，在各行財(cái)報(bào)介紹中，“一站式”“全周期”儼然成為高頻關(guān)鍵詞。這意味著，構(gòu)建一個(gè)集養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)富管理、健康管理乃至生活服務(wù)于一體的養(yǎng)老金綜合服務(wù)體系，正成為養(yǎng)老金融下一階段布局的一大關(guān)鍵打法。

交通銀行構(gòu)建“賬戶開(kāi)立+資金繳存+產(chǎn)品投資+綜合服務(wù)”一站式個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)體系；平安銀行則依托集團(tuán)生態(tài)，在APP個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)拓展保險(xiǎn)、醫(yī)療權(quán)益與健康服務(wù)等，為客戶提供賬戶開(kāi)立、資金繳存、產(chǎn)品配置等一站式養(yǎng)老金融服務(wù)；工商銀行推出了“如意人生養(yǎng)老計(jì)劃”，在提供養(yǎng)老財(cái)富管理的同時(shí)，配套健康咨詢、就醫(yī)陪護(hù)、居家照護(hù)等服務(wù)。

值得一提的是，不少銀行還將養(yǎng)老金融客群向年輕“備老”群體拓展。中信銀行通過(guò)“幸福+養(yǎng)老賬本”為中青年備老人群提供養(yǎng)老規(guī)劃工具，寧波銀行面向中青年開(kāi)展“科學(xué)備老”系列活動(dòng)，多家銀行均著力將養(yǎng)老金融的觸角延伸至更具潛力的全齡段客群，推動(dòng)客戶從“養(yǎng)老”向“備老”前置布局。

養(yǎng)老服務(wù)金融：從“觸點(diǎn)服務(wù)”到“場(chǎng)景嵌入”

如果說(shuō)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是銀行觸達(dá)養(yǎng)老客群的入口，而真正構(gòu)建客戶黏性與品牌價(jià)值的核心，則在于后續(xù)的養(yǎng)老服務(wù)閉環(huán)。當(dāng)前，銀行業(yè)正持續(xù)加碼這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，推動(dòng)服務(wù)體驗(yàn)全面升級(jí)。

在線下，物理網(wǎng)點(diǎn)的系統(tǒng)性適老化改造正全面鋪開(kāi)。上海銀行升級(jí)網(wǎng)點(diǎn)適老服務(wù)品質(zhì)，打造“樂(lè)齡專區(qū)”超200家；蘇農(nóng)商行完成95家網(wǎng)點(diǎn)和45家便民點(diǎn)改造，配備輪椅、血壓儀等設(shè)備，90名員工取得AED急救證書；中國(guó)銀行則實(shí)現(xiàn)對(duì)外營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)適老化服務(wù)全覆蓋，已建成養(yǎng)老服務(wù)示范網(wǎng)點(diǎn)1000余家。

在線上，多家銀行推出的“關(guān)愛(ài)版”手機(jī)銀行，通過(guò)簡(jiǎn)化交互流程、放大字體圖標(biāo)、引入語(yǔ)音輔助等功能，大幅提升老年客群的使用體驗(yàn)，消弭銀發(fā)族的數(shù)字鴻溝。華夏銀行創(chuàng)新打造手機(jī)銀行“我的家”家庭金融服務(wù)體系，讓子女可遠(yuǎn)程協(xié)助父母篩選金融產(chǎn)品，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)賬戶異常；該行還升級(jí)“火眼”風(fēng)控體系，優(yōu)化老年客戶專屬風(fēng)控模型，精準(zhǔn)攔截詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

上門服務(wù)體系的完善，更是將養(yǎng)老金融服務(wù)延伸至“最后一公里”。據(jù)披露，農(nóng)業(yè)銀行上半年為長(zhǎng)輩客戶提供上門服務(wù)77.6萬(wàn)人次；上海銀行設(shè)置63個(gè)集中受理點(diǎn)，報(bào)告期內(nèi)提供上門服務(wù)1407人次；蘇農(nóng)商行推出涵蓋開(kāi)銷戶、密碼重置等50項(xiàng)業(yè)務(wù)的上門服務(wù)清單，累計(jì)為老年客戶提供上門服務(wù)554次，滿意度達(dá)100%。

更為深遠(yuǎn)的是，金融服務(wù)正通過(guò)生態(tài)合作無(wú)縫嵌入老年人的日常生活全場(chǎng)景。

上海銀行聯(lián)合周邊街鎮(zhèn)、社區(qū)等基層政府機(jī)構(gòu)、社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，打造了317家“美好生活工作室”，圍繞“醫(yī)食住行康娛游學(xué)”構(gòu)建服務(wù)生態(tài)。通過(guò)與180余家社區(qū)食堂合作提供就餐服務(wù)，開(kāi)展智慧出行教學(xué)、發(fā)放萬(wàn)份打車優(yōu)惠券包，并組織各類康體運(yùn)動(dòng)、心理健康科普及文化活動(dòng)，將金融服務(wù)延伸至老年人生活的各個(gè)角落。

貴陽(yáng)銀行則以“爽爽銀發(fā)課堂”為核心提升養(yǎng)老客戶綜合金融和非金融服務(wù)體驗(yàn)，上半年開(kāi)班374期，服務(wù)老年客戶超4萬(wàn)人次；同時(shí)升級(jí)適老版手機(jī)銀行，新增智能客服、方言語(yǔ)音等功能；完成首批“爽銀養(yǎng)老示范網(wǎng)點(diǎn)”建設(shè)并投入運(yùn)營(yíng)，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)可得性，展現(xiàn)出區(qū)域性銀行在養(yǎng)老金融服務(wù)上的特色路徑。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融：從“資金供給”到“產(chǎn)業(yè)共建”

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融作為支撐銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基石，在政策引領(lǐng)與市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)下，正呈現(xiàn)出規(guī)模擴(kuò)張與模式創(chuàng)新同步推進(jìn)的新局面。

今年5月，中國(guó)人民銀行設(shè)立服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)支持力度。從各行披露數(shù)據(jù)看，政策效應(yīng)正在顯現(xiàn)，信貸資源正加速向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)傾斜。

具體來(lái)看，截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)216億元，較上年末增長(zhǎng)94.6%，近乎翻倍的增長(zhǎng)速度彰顯了其發(fā)力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的決心；光大銀行同類貸款增長(zhǎng)29.95%；寧波銀行養(yǎng)老貸款余額較年初增長(zhǎng)273%，顯示出區(qū)域性銀行在這一領(lǐng)域的積極布局。

在保持信貸規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)的同時(shí)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式也取得重要進(jìn)展。上半年，興業(yè)銀行落地全國(guó)首單“養(yǎng)老床位使用率掛鉤貸款”，通過(guò)貸款利率激勵(lì)的方式，引導(dǎo)客戶提升養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)水平和綜合服務(wù)質(zhì)量。中信銀行借力中信集團(tuán)“金融+實(shí)業(yè)”平臺(tái)，以專業(yè)化行研為引領(lǐng)，聚焦智慧養(yǎng)老、科技養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、康養(yǎng)文旅等重點(diǎn)場(chǎng)景，打造“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)+養(yǎng)老財(cái)富管理服務(wù)”新模式。

著眼于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)未來(lái)，工商銀行推廣“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)云”平臺(tái)，助力中小養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提升信息化水平；建設(shè)銀行則設(shè)立了首支養(yǎng)老科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)基金，通過(guò)“政銀企聯(lián)動(dòng)”模式，重點(diǎn)支持養(yǎng)老硬科技研發(fā)、智慧醫(yī)療場(chǎng)景應(yīng)用等領(lǐng)域，推動(dòng)養(yǎng)老科技創(chuàng)新成果惠及億萬(wàn)養(yǎng)老人群。

養(yǎng)老金融“未來(lái)時(shí)”，讓“老有所安”愿景照進(jìn)現(xiàn)實(shí)

隨著養(yǎng)老金融內(nèi)涵的不斷豐富，銀行業(yè)正從戰(zhàn)略層面重新定義這一藍(lán)海市場(chǎng)。多家銀行通過(guò)設(shè)立專職部門、打造專屬品牌，持續(xù)推動(dòng)養(yǎng)老金融向核心戰(zhàn)略板塊升級(jí)。

如建設(shè)銀行錨定“養(yǎng)老金融專業(yè)銀行”目標(biāo)，成立“養(yǎng)老金融部”，建立養(yǎng)老金融條線，系統(tǒng)性統(tǒng)籌全行業(yè)務(wù)規(guī)劃與資源整合；光大銀行打造“和光頤享”品牌；民生銀行以“民生悅享”為統(tǒng)一品牌；蘇州銀行推出“蘇心康養(yǎng)”養(yǎng)老金融服務(wù)品牌，覆蓋超210萬(wàn)名老年客戶。

在戰(zhàn)略升維的同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也成為養(yǎng)老金融進(jìn)階發(fā)展的關(guān)鍵動(dòng)力。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的深入應(yīng)用，正不斷拓展著養(yǎng)老金融的服務(wù)邊界與響應(yīng)能力，為構(gòu)建更智能、更貼心的養(yǎng)老金融生態(tài)提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

展望未來(lái)，在政策持續(xù)賦能與市場(chǎng)需求加速釋放的雙重驅(qū)動(dòng)下，養(yǎng)老金融這篇“大文章”將步入深度發(fā)展的新階段。而在完成初期的賬戶開(kāi)拓與產(chǎn)品布局后，唯有那些能夠真正把握老年群體需求變化、構(gòu)建完整服務(wù)與產(chǎn)業(yè)生態(tài)的銀行，方能在這場(chǎng)關(guān)乎未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟、贏得先機(jī)。

而這一切布局的落腳點(diǎn)，始終是守護(hù)好千家萬(wàn)戶的夕陽(yáng)紅，讓“老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂(lè)、老有所安”的美好愿景，在金融的助力下，真正照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。