「拯救」信用卡，銀行開始妥協(xié)了

關(guān)于信用卡，銀行又有了新動向。

近日，光大銀行宣布了信用卡透支利率收取新標(biāo)準(zhǔn)，由“日利率0.035%-0.05%”調(diào)整為“日利率0%-0.05%”，于9月29日起正式生效。

這意味著，信譽良好、用卡記錄優(yōu)秀用戶有望享受0%的信用卡透支利率。不過，在9月28日的最新公告中，光大銀行刪除了對應(yīng)的下限利率，將表述修改為“日利率最高0.05%”。

▲圖源：光大銀行官網(wǎng)

事實上，有此“善舉”的并非光大銀行一家。經(jīng)柒財經(jīng)查詢，涵蓋國有六大行，招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等股份行，已有多位成員將信用卡透支利息從此前一口價的“日利率0.05%”調(diào)整為區(qū)間浮動的“日利率0.035%-0.05%”，最終執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)以賬單為準(zhǔn)。

01銀行終于妥協(xié)了

作為掌握話語權(quán)的強(qiáng)勢甲方，銀行長期在金融市場說一不二，“雷打不動”地堅守信用卡透支日利率0.05%的收費標(biāo)準(zhǔn)，也因此被用戶廣泛“詬病”。

曾因緊急醫(yī)療遭遇而不得不透支信用卡的王先生告訴柒財經(jīng)：“在本來就急需用錢的特殊時刻，銀行卻依然收取萬五的‘罰息’，這讓人在財務(wù)和心理上都感覺雪上加霜，非常不近人情。”

另有業(yè)內(nèi)人士算了一筆賬：日利率0.05%換算成年化利率超過18%，已接近司法保護(hù)的上限。他認(rèn)為：“該定價完全體現(xiàn)了銀行的主導(dǎo)地位，它更像一種懲戒手段，而非真正服務(wù)大眾、降低融資成本的普惠金融產(chǎn)品。”

然而，銀行這一強(qiáng)大的路徑依賴和剛性條款，卻在當(dāng)下說變就變。又是為什么？

一來，在“花唄”“借唄”“白條”等諸多信貸產(chǎn)品的擠壓下，信用卡風(fēng)光漸逝，細(xì)分賽道早已步入下行周期。

根據(jù)央行公布的《支付體系運行總體情況》，截至2025年第二季度末，我國信用卡和借貸合一卡共計7.15億張，較2024年末減少約1200萬張，降幅達(dá)1.65%；較2023年末減少約5200萬張，降幅達(dá)6.78%。

這已經(jīng)是信用卡總量萎縮的第四個年頭，2021年、2022年和2023年，該數(shù)字分別為8億張、7.98億張、7.67億張。

▲數(shù)據(jù)來源：央行官網(wǎng)

該背景下，銀行若還固守己見，不能跳出舊的思維定式，多少有點不識時務(wù)了，也會迫使更多用戶另謀出路，從而投入“花唄”“借唄”“白條”等的懷抱。

二來，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)深度調(diào)整，LPR持續(xù)向下，近幾年消費貸，經(jīng)營貸，房貸利率均大幅下調(diào)，基本都跌到3%左右，且“內(nèi)卷”博弈日趨激烈。

面對行業(yè)的整體轉(zhuǎn)向，如果銀行還“一意孤行”，死守信用卡透支日利率0.05%，在巨大的利差誘惑下，只會使其在價格上毫無優(yōu)勢，必然導(dǎo)致用戶流失，更有可能滋生非法套利行為。

三來，政策端倒逼銀行做出改變。

今年8月底，央行就《修改〈電子支付指引（第一號）〉等4件規(guī)范性文件》向社會公開征求意見，核心內(nèi)容包括擬取消信用卡透支利率的上限和下限管理。

上峰已指路，下當(dāng)速行之。“利率市場化等目標(biāo)內(nèi)化于定價體系中，要求銀行通過差異化定價不斷提升市場競爭力。”一位股份行副行長在2025年中期業(yè)績會上說道。

▲圖源：央行官網(wǎng)文件

而據(jù)柒財經(jīng)了解，早在2020年，政策端就已為信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)“松綁”。當(dāng)年年末，央行發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》就明確，自2021年起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

可彼時監(jiān)管的提醒，似乎并未得到銀行及時響應(yīng)。大家還沉浸在昨日獨角戲的榮光里，對臺下觀眾訴求視而不見，也最終遭致用腳投票。

好在，雖晚猶至，金融市場的執(zhí)棋者總算落下變招。但結(jié)合上述原因，銀行的此番“覺醒”，亦或“妥協(xié)”，與其說是主動求變，更像是內(nèi)焦外困里的無奈之舉。

02“拯救”信用卡，銀行在行動

聚焦信用卡發(fā)不動也刷不動的困局，銀行正在積極開展自救，除了調(diào)整透支利率，讓用戶感受到“誠意”，亦憑借精細(xì)化運營，嘗試撬動不同群體的用卡意愿，激活刷卡潛力。

例如，某國有大行在財報中提及，針對存量客戶，信用卡發(fā)揮總部集約化經(jīng)營優(yōu)勢，聯(lián)合主要線上平臺開展促活躍、促消費精準(zhǔn)營銷活動，營銷效率顯著提升。

另有股份行信用卡分中心副總經(jīng)理表示，要優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)，一方面要有節(jié)奏地逐步清退高風(fēng)險客戶，減少壞賬隱患；另一方面需有條件地篩選中風(fēng)險客戶里資信條件較好的群體，通過定向服務(wù)拉升這部分客群的交易活躍度，進(jìn)而實現(xiàn)業(yè)務(wù)質(zhì)量與規(guī)模的平衡。

據(jù)柒財經(jīng)觀察，目前，圍繞信用卡業(yè)務(wù)，銀行普遍采取以下措施：

借助數(shù)智化工具，對海量客群信息進(jìn)行自動化采集、分析與挖掘，并經(jīng)過算法和AI處理生成數(shù)千個客戶標(biāo)簽，然后從屬性（年齡、職業(yè)、收入）、權(quán)益（額度、期限、積分、年費）、行為（頻次、偏好、場所）等維度入手，構(gòu)建起360度立體畫像，杜絕“千人一面”。

同時，基于客戶生命周期旅程，結(jié)合更細(xì)化的客群分層，錨定對客渠道的數(shù)百個觸點時機(jī)，在恰當(dāng)時機(jī)和場所為其提供“想其所想”的差異化服務(wù)。

舉例來說，近兩年絕大多數(shù)銀行都推出特定場景的主題卡，旨在讓卡片功能與用戶的日常生活需求深度契合，比如主打低額度、學(xué)費分期的校園卡；覆蓋加油優(yōu)惠、道路救援、駕車保障的車主卡；購買景區(qū)門票有折扣、酒店預(yù)訂返利的文旅卡，倡導(dǎo)減碳凈零、綠色出行的低碳卡等。

▲圖源：招商銀行官網(wǎng)

此外，不少銀行均與商家（品牌）達(dá)成合作，雙向奔赴的嵌入式服務(wù)逐漸流行開來，類似在客戶使用信用卡點外賣時，實時推送“再來一單滿30減5”或“明天再領(lǐng)50減12”券；當(dāng)客戶用卡購買冰洗空時，同步推薦“家電分期0手續(xù)費”服務(wù)，拔高單客價值。

不過，從數(shù)據(jù)來看，銀行這一系列舉動尚未起到“藥效”。天眼查顯示，2025年上半年，行業(yè)整體信用卡交易額仍處在下行通道，個別玩家的跌幅甚至達(dá)到雙位數(shù)，多家銀行關(guān)停信用卡分中心。

03結(jié)語

后知后覺的利率調(diào)整，揭開了信用卡從“神壇”走入“凡間”的序幕。

銀行的“妥協(xié)”雖值得肯定，但更應(yīng)被視為一個起點。若只是迫于壓力的權(quán)宜之計，而非從本質(zhì)上革新自我意識，重塑服務(wù)理念，那么，所謂的“自救”恐難觸及根本。

放下身段，真誠服務(wù)，才是信用卡業(yè)務(wù)重獲生機(jī)、破局困境的正解。