成人重疾險到底怎么選？4大熱門產品對比，看完不糾結！

關注“奶爸保選險”，后臺回復“關注”

免費領取保險禮包

不少朋友選成人重疾險時，總被一堆問題繞得犯難：

比如糾結保額，

大病治療費、康復費少則幾十萬，保額買少了，真出事了不夠填窟窿；

可買多了吧，每年幾千上萬的保費，又怕壓得日常開支喘不過氣；

再比如擔心健康，

體檢查出個結節、輕度脂肪肝，心里就打鼓：

會不會被保險公司拒保？能不能投保成功？

還有不知道怎么選擇保障時間，

保到70 歲吧，怕老了沒保；保終身吧，保費又貴不少，不知道咋平衡；

別慌！今天，奶爸就專門整理了4款當下熱門的成人重疾險——

君龍人壽超級瑪麗15號、復星聯合達爾文12號、瑞華健康華佗1號（康泰版）、復星聯合醫聯有盟，

從投保規則到特色保障再到保費測算，一點一點掰開揉碎講清楚。

不管你是結節人群、家庭頂梁柱、又或者預算有限，都能在這找到適配的參考～

快速咨詢通道，點擊小程序即可：

01
投保規則對比

君龍人壽超級瑪麗15號：

投保年齡覆蓋0-50周歲，保障期限提供保至70周歲/85周歲/終身三種選擇，

新增保至85歲，填補了保定期到終身的中間檔需求；

最長繳費期達35年，能極大降低年交保費壓力；

復星聯合達爾文12號：

投保年齡區分保障期限，保至70周歲版本僅支持0-35周歲人群投保，

更適配年輕且暫時只想覆蓋家庭責任期的消費者；

保終身版本則放寬至0-55周歲，能滿足中青年群體對終身保障的需求；

最長繳費期30年，等待期180天，整體規則更偏向分階段匹配保障。

瑞華健康華佗1號（康泰版）：

投保年齡拓展至0-55周歲，保障期限僅終身；

最長繳費期35年，與超級瑪麗15號一致，能通過長期繳費降低年保費；

等待期180天，雖不占優勢，但終身保障+長繳費期的組合，在保費性價比上有突出表現。

復星聯合醫聯有盟：

投保年齡覆蓋0-60周歲，四款中最廣。

保障期限固定為終身；最長繳費期30年；

等待期僅90天，對急切需要保障生效的人群（如身體已有小異常，想盡快鎖定保障）友好。

02
基礎保障對比

四款產品的基礎保障各有側重，核心責任差異主要體現在賠付規則與附加權益上。

君龍人壽超級瑪麗15號：

重疾：覆蓋110種，賠付1次，100%保額。

中癥/輕癥：中癥35種（每次60%保額）、輕癥40種（每次30%保額），

中癥與輕癥共享6次賠付限額。

復星聯合達爾文12號：

重疾：覆蓋120種，賠付1次，100%保額；

中癥/輕癥：中癥30種（每次60%保額，最多賠3次，不分組）、

輕癥45種（每次30%保額，最多賠4次，不分組），

不分組且單獨設賠付次數的規則，讓中輕癥理賠更靈活，多次理賠概率更高。

瑞華健康華佗1號（康泰版）：

重疾：覆蓋120種，賠付1次，

賠付金額取100%保額、已交保費、現金價值三者最大值，

若后期保單現金價值高于保額，能獲得更高賠付。

中癥/輕癥：中癥35種（每次60%保額，最多賠3次，不分組）、輕癥40種（每次30%保額，最多賠4次，不分組），

與達爾文12號類似，中輕癥不分組且單獨設次數，理賠靈活性強。

復星聯合醫聯有盟：

重疾：必選責任，覆蓋120種，賠付1次，100%保額。

中癥/輕癥：均為可選責任，

中癥30種，每次60%保額，最多賠2次，不分組

輕癥45種，每次30%保額，最多賠4次，不分組；

若預算有限，可先只保重疾，后續再補充輕中癥，靈活性是四款中最高的。

03

特色保障對比

君龍人壽超級瑪麗15號：核心優勢是結節+癌癥全流程保障。

結節關愛：

針對肺結節，非惡性手術賠5%保額，1年后確診肺癌再賠30%、

乳腺/甲狀腺結節，手術非惡性后，1年確診對應癌癥，兩者二賠一，賠10%，

對有肺結節、乳腺結節、甲狀腺結節的人群友好。

癌癥拓展：

首次確診原位癌/輕度癌癥后，后續確診重度癌癥，額外賠50%保額；

確診癌癥后用指定特藥，還能多賠50%（癌癥特藥治療金），

從早期癌癥到晚期特藥全流程覆蓋，適合格外關注癌癥保障的人群。

復星聯合達爾文12號：聚焦意外風險+老年醫療+特殊重疾兜底。

意外重疾額外賠：

意外導致首次重疾，額外賠35%保額，強化了意外→重疾的賠付力度。

老年住院津貼：

60歲前未發生重疾，60歲后住院每天賠0.1%保額，能緩解老年住院的經濟壓力。

急性重疾身故兜底：

針對嚴重心肌炎、嚴重腦卒中后遺癥等5種需滿足天數要求才賠重疾的疾病，

若未滿足天數就身故，也按重疾保額賠，避免了理賠爭議。

瑞華健康華佗1號（康泰版）：

特色保障只有被保人豁免。

復星聯合醫聯有盟：主打健康告知寬松+小額醫療補充。

健康告知僅4條，只問1年內檢查異常、2年內住院史、5年內重疾史、特定結節情況，

對有輕度高血壓、輕度脂肪肝等非標體人群包容度極高；

還自帶前5年一般醫療保險金（每年賠0.5%保額，累計最高2.5%），

可用于門診、體檢、買藥等小額支出，補充了日常醫療需求，

適合非標體人群、中老年人群（50-60周歲）或需要靈活搭配保障的人。

04
可選責任對比

四款產品的可選責任各有側重，可根據個人需求靈活附加。

君龍人壽超級瑪麗15號

重疾多次賠：分65歲前/終身方案，

同種重疾間隔2年、不同種1年（優于行業3年），兩次賠120%保額，

覆蓋責任期/長期需求。

疾病關愛金：45歲前重疾保額翻倍，60歲前梯度額外賠，適配收入巔峰期。

癌癥津貼：3次共賠120%保額，適配癌癥高發人群。

癌癥特藥金：癌癥手術+服指定藥，額外賠50%保額，補特藥費用缺口。

身故保障：重疾/身故二賠一（18歲后100%），

適合預算有限者；另有投保人豁免（父母/夫妻互保適用）。

復星聯合達爾文12號

重疾多次賠：終身版意外致重疾無間隔期（如車禍重疾可即時二次賠），65歲前版聚焦短期風險。

疾病關愛金：60歲前輕癥+10%、中癥+50%、重疾+80%，形成梯度保障。

癌癥津貼：病變/持續治療即賠（無需嚴格證明），3次覆蓋復發/轉移。

頂梁柱關愛金：確診癌癥且需贍養老人/撫養子女，額外賠30%保額。

重疾保費返還：繳費期內確診重疾，返還已交保費（不含附加險）。

瑞華健康華佗1號（康泰版）

疾病關愛金：60歲前重疾+80%、中癥+40%、輕癥+10%，性價比突出，適配預算有限者。

癌癥津貼：3次共賠120%保額（間隔1年），匹配癌癥治療周期，防復發。

重疾保費返還：繳費期確診重疾，返還已交保費（同達爾文12號）。

復星聯合醫聯有盟

身故責任：18歲后賠100%保額（獨立可選），適配55-60歲高齡非標體（難單獨買壽險）。

被保人豁免：需先附加輕中癥，確診輕中癥豁免后續保費，適合非標體逐步完善保障。

05
保費測算

基礎保障性價比：瑞華健康華佗1號更突出

在50萬保額、保終身、30年交的相同條件下：

男性保費：

華佗1號（6650元/年）＜達爾文12號（6710元/年）＜超級瑪麗15號（6875元/年）。

女性保費：

華佗1號（6190元/年）＜達爾文12號（6290元/年）＜超級瑪麗15號（6355元/年）。

華佗1號保費最低，說明它在重疾+中輕癥的基礎保障定價上更具性價比，

適合預算有限、追求純粹基礎保障的人群。

超級瑪麗15號、達爾文12號雖然保費略高，但多了特色保障，保障針對性會更強。

君龍超級瑪麗15號特色保障包含結節關愛金（肺/乳腺/甲狀腺結節友好）、

癌癥特藥金（覆蓋高價靶向藥）等癌癥全流程保障，

相當于為結節人群、癌癥高危者提供針對性保障。

復星達爾文12號保費介于華佗1號和超級瑪麗15號之間，

主要的原因是自帶了意外重疾額外賠（意外導致重疾多賠35%）、老年住院津貼（60歲后住院日補保額）等責任，適合家庭經濟支柱。

保費最低的是醫聯有盟重疾險，4000元左右就可以投保。

它的優勢在于健康告知少，對高血壓、脂肪肝等更包容，

但其不足在于核心是保額上限僅20萬，比較適合作為加保。

06
投保建議

結合四款產品的核心優勢與不同人群需求，可按以下方向選擇：

追求保障全面、高性價比的人群：優選超級瑪麗15號、達爾文12號。

超級瑪麗15號和達爾文12號都是非常優秀的產品，

區別在于，兩款產品的核心優勢不一樣：

超級瑪麗15號核心優勢在于，對結節人群的包容度與癌癥保障的強化。

健康告知寬松，6-10mm 肺結節有機會正常承保，

自帶的結節關愛金可覆蓋結節手術費用及后續癌變風險，

搭配癌癥拓展金（復發 / 轉移 / 新發可二次賠）、特藥金（覆蓋 55 種抗癌藥），

可以更好應對癌癥風險，

尤其適合有結節家族史、過往檢查有結節記錄，或擔心癌癥治療及后續復發風險的人群。

既滿足日常重疾保障需求，又能針對性化解結節與癌癥相關顧慮。

達爾文12號核心優勢在于，能夠兼顧家庭、醫療、意外等多場景。

新增的 “意外重疾額外賠，能覆蓋日常通勤、居家等場景下的意外關聯重疾風險；

60 歲后住院津貼可補充老年住院醫療開支，解決退休后醫療費用壓力；

可選的“頂梁柱關愛金”，能緩解家庭收入損失。

若夫妻雙方均需配置，可附加投保人豁免，

一方出險（符合豁免條件）后，另一方剩余保費免交，

保障繼續有效，更適合重視家庭風險共擔的人群。

非標體人群（有輕度高血壓、輕度脂肪肝、過往檢查異常）：優先選復星聯合醫聯有盟。

其僅4條健康告知，對非標體人群包容度最高，

且可靈活附加輕中癥保障，自帶的小額醫療保險金能覆蓋日常醫療支出，

適合50-60周歲中老年非標體、或有輕微健康異常的中青年人群。

預算有限人群：優先選瑞華健康華佗1號（康泰版）

華佗1號（康泰版）基礎保障（重疾+中輕癥）全面，

重疾賠付后輕中癥仍能賠，且保費低于同類型產品，

適合年輕上班族（20-30周歲）、預算有限的人群。

07
奶爸總結

其實選成人重疾險不用糾結哪款最完美，關鍵是哪款最適配你。

奶爸介紹的四款重疾險各有特點，分別適合不同的人群，

選的時候記得多對照自己的健康情況、預算和最在意的保障需求，

要是還有拿不準的地方，也歡迎私信奶爸，

奶爸可以根據您的需求幫你挑到最適合的產品。

如果覺得文章對你有幫助，歡迎點個“贊”或者“在看”。

加規劃師微信，立即咨詢