薦讀 | 征信數據跨境流動的規制與優化探討

摘要

隨著經濟全球化和數字化的深入發展，征信數據跨境流動越來越頻繁。征信數據的跨境流動對于助力全球投資貿易便利化、推動數字經濟發展具有重要作用。

在具體實踐中，征信數據跨境流動涉及國家的數據安全與金融安全。通過梳理當前國家層面的數據跨境流動相關法規政策，分析其發展現狀，認為目前我國征信數據跨境流動面臨法律規范不健全、數據監管難度大、事后救濟不力以及國際規則不統一等問題。強化對征信數據跨境流動的監管，可以為推動數據跨境安全有序流動、充分釋放數據要素價值提供切實保障。建議完善數據跨境流動的專項法律規范，凝聚多方共識逐漸統一數據識別標準，完善法律法規體系，積極運用技術手段實現數據跨境流動和風險防控的平衡，持續健全征信數據保護機制，加強數據跨境流動的國際合作，確保征信數據高效規范流動。

隨著世界經濟一體化的深入發展，跨境商務活動愈發頻繁，數據的全球流動已經成為國際商業交流的核心議題，數字貿易對于境外信用報告的需求日益增長。黨的二十屆三中全會通過的《中共中央關于進一步全面深化改革推進中國式現代化的決定》指出：加快建立數據產權歸屬認定、市場交易、權益分配、利益保護制度，提升數據安全治理監管能力，建立高效便利安全的數據跨境流動機制。這為新征程加快推進數字經濟高質量發展，培育和發展新質生產力指明了實踐路向。

高質量的征信數據流動已經成為世界各國在數字經濟競爭中占據有利地位的關鍵因素之一。征信數據在國際金融交易中扮演著基石的角色。有效地促進和規范征信數據的跨境流動，不僅能夠提升跨境征信服務的效率，還能優化全球征信資源配置。加強征信數據跨境流動管理刻不容緩，相關研究具有一定積極意義。

01

文獻綜述

數據主權、數據資源共享、數據安全與流動效率，以及全球數據治理與國際間的合作，正受到全球范圍內的密切關注。專家學者們從多個角度對征信數據跨境流動的問題進行了深入探討，提出了多樣化的解決方案和政策建議，以期促進跨境征信合作的發展，構建一個更加安全、高效和透明的國際征信數據流動體系。

丁惠強強調征信數據跨境流動的重要性，并指出需要加強監管以確保其合法性。他建議完善國內立法、建立跨境流動規則，并借鑒國際經驗來解決征信數據監管方面存在的問題。

許英等指出了目前征信數據跨境流動合作研究的不足，提出了跨境合作的新路徑，以期為這一領域的研究提供新的視角和參考。

王景瑞對國際征信數據跨境流動的規則進行了深入比較，強調了制定和完善相關法律規則的重要性。

陳瑩等分析了歐盟國家在征信數據跨境流動方面的立法滯后和監管不足，建議進行相應的改進。

穆海韜等認為探索建立一個跨境征信信息平臺，實現數據的及時更新和安全交換；制定統一的征信標準和評估體系，以減少不同國家之間的差異，并倡導建立一個監管協調機制，確保合作的順利進行。

黃大富等深入探討了中越征信系統合作的難題，同時汲取歐美在跨境數據合作方面的經驗，提出了創新的合作架構和實踐路徑。

李莉莎等對粵港澳大灣區征信合作機制的構建進行了反思，提出了加強個人信息保護和完善跨境流動立法的建議。

田地等分析了國際數據治理的經驗，通過研究歐美等地的數據治理模式，結合中國數據跨境流動的規定和發展現狀，提出完善數據保護法律制度，制定跨境安全評估方案，強化數據傳輸監管，并逐步推進征信數據的跨境流動，同時積極參與國際合作與交流。

姚林華分析了粵港澳大灣區跨境征信合作的必要性，識別了立法滯后、發展模式差異、產品互認困難和利益訴求不對等的挑戰，并借鑒歐美經驗，提出了完善法律法規，建立溝通協作機制，簽訂合作協議，統一征信標準和建立獎懲體系等建議。

池鳳彬對“一帶一路”倡議下的征信數據跨境交流進行了全面的研究。他認為盡管存在區域一體化和技術進步等有利因素，但征信文化差異、模式不統一、技術不平衡和法律障礙等因素也給數據流動帶來了挑戰。應逐步推進征信數據的跨境流通，并推動沿線國家在監管立法上達成共識。

田喜輝等分析了經濟全球化背景下的征信數據跨境流動需求，深入調研了國內外實踐情況，提出存在的障礙以及適合我國的發展路徑。

黃森燊等基于中國與東盟合作的基礎和現狀，深入探討合作中的困難，提出應建立合作框架、促進技術標準互認、共建治理能力、形成合作共識等，以期為中國與東盟的征信發展提供參考。

盡管現有文獻已對征信數據的跨境流動重要性、面臨的挑戰以及監管機制等方面做了廣泛探討，但仍有一些關鍵領域未能得到充分的覆蓋。

（1）征信數據跨境流動是一個相對較新的研究方向，參考文獻相對較少，需要對征信數據跨境流動的規制方面進行深入的研究；

（2）以往的研究沒有將國外的相關法律法規與國內的相關法律法規進行系統的總結，并進行比較；

（3）先前的研究主要強調了相關政策所發揮的積極影響，對存在問題分析探討不夠。

基于以上不足，本文提出以下研究定位：

（1）進一步研究如何有效防范數據跨境流動帶來的風險，推進數據治理、護航數字征信。

（2）通過總結梳理國內外相關法規政策并進行對比分析，找出目前我國在征信數據跨境流動方面存在的不足。

（3）針對我國征信數據跨境流動的現狀，分析如何在保障征信數據安全流動的同時確保數據主權，旨在為我國征信體系的國際化發展提供參考。

02

征信數據跨境流動主要過程、實際應用和風險

征信數據是指個人或企業的信用信息，包含個人和機構的財務信息，如賬戶余額、交易詳情、借貸歷史等，這些信息的敏感性不言而喻。征信數據跨境流動指數據在不同國家之間傳輸。

流動過程主要分為三大類：

?一是境外主體通過遠程連接訪問國內數據庫，實現數據的即時獲取；

?二是數據通過加密的網絡渠道從國內傳送到國外；

?三是外方直接在國內進行數據收集，而無需進行本地化存儲處理。

這些數據從原生國的數據庫傳輸至目的地國的數據中心，便實現了跨境的快速流動。征信數據跨境流動的過程受到多種因素的影響，包括政治環境、法律法規、技術條件等。

征信數據跨境流動在多個領域發揮著重要作用。在實際應用中，國際信用卡發卡機構、銀行和保險公司等在提供國際服務時，依賴這些數據來評估客戶的信用風險。投資者在進行跨國投資決策時，征信數據更是不可或缺。個人在移民或留學時，其征信記錄可能會被用來評價其財務信用。此外，跨國企業在開展供應鏈金融、國際貿易等業務時，需了解供應商和經銷商的信用情況，在海外投資與并購時，需評估目標企業的信用狀況?？鐕髽I在全球范圍內的運營也需要共享征信數據。一些信用評級機構在全球范圍內收集并共享數據，提供統一的信用評估服務。

征信數據跨境流動可以促進國際金融合作，方便跨國企業評估風險，數據在傳輸過程中可能遭受黑客攻擊，導致數據泄露或丟失。隱私侵犯風險也不容忽視，因為不同國家對個人隱私的保護標準不一，敏感信息一旦流出，可能面臨被濫用的風險。數據濫用風險是指外國機構可能出于不當目的使用數據，損害數據主體的利益。法律合規風險體現在不同國家征信法規的差異性，可能導致數據流動在法律上遭遇障礙。國家安全風險涉及敏感數據可能被用于損害國家的經濟和金融安全。監管難度風險源于跨境數據流動的復雜性，監管機構在不同司法管轄區之間難以實現有效監管。

征信數據的跨境流動在促進國際經濟交流的同時，也帶來了風險和挑戰，需要各國在尊重數據主權的前提下，共同制定和遵守國際規則，在便利和安全之間找到平衡，以實現數據的有序安全流動。

03

國際規制實踐

征信數據的自由流動加速了信息共享，促進了資源的合理分配，增進了各國之間的經貿往來。然而，數據跨境流動的情形復雜多變，涉及的主體眾多，其影響觸及多個層面，包括社會穩定、國家主權安全、公民隱私權及信息自由等。為了保障征信數據安全高效有序流動，各國紛紛加強對跨境數據流動的法律法規建設，力圖構建起一套完善的管理機制，平衡數據自由流動的隱私保護與經濟利益。一些國家通過建立嚴格的數據保護法律框架，確保征信數據在跨境傳輸過程中的安全性和合規性，而另一些國家則通過開放的政策，鼓勵數據流通，以此吸引更多的國際合作與投資。

美國模式深植于自由市場的自由與創新精神之中。企業對數據的處理擁有高度的自主權，同時，數據作為寶貴的經濟資源得到了充分挖掘與高效利用。美國對個人征信數據的法律保護追溯至1971年的《公平信用報告法》，該法律的核心目的在于保障消費者信用信息的權益。而對于特定敏感數據，如健康和教育信息，則分別受到1974年《家庭教育權利和隱私法案》和1996年《健康保險流通與責任法案》的特殊保護。私人征信機構往往通過高科技手段和標準化流程，將個人信用信息轉化為符合美國評級體系的格式，推動了個人信用信息在國際間的共享，從而促進數據跨境的自由流通。

這種模式在2018年3月發布的《云法案》中得到了進一步的法律支撐，該法案賦予美國政府在特定情況下跨境調取數據的權力，確立了“數據控制者”原則，從而在全球范圍內維護了其數字經濟的領導地位。2018年8月的《外國投資風險審查現代化法案》和2021年7月的《統一個人數據保護法》，這兩項法律標志著美國數據保護制度向分級分類管理的轉變，形成了一個更為嚴密的數據保護體系。美國民事訴訟法中的“長臂管轄”原則，便可能影響到處理美國居民信用數據的某些國際操作。

在國家安全的大背景下，美國對數據跨境流動施加了嚴格的審查機制。在這一情形下，美國的征信機構利用先進的技術手段，將移民的信用信息標準化，并轉換成符合美國市場的評級和報告格式，這種模式不僅提升了信息的全球流通效率，也強化了美國在全球數據經濟中的核心地位。

歐洲對征信數據的傳播與共享實行嚴格監管，相關法律法規旨在維護個人隱私權益和促進數據的跨境流動。2018年5月，歐盟頒布了具有里程碑意義的《通用數據保護條例》（GDPR）。GDPR的實施標志著歐洲在數據保護立法上的重大進步，設立數據保護委員會，并且提高保護標準，為構建一個統一的數據市場奠定基礎。GDPR的核心在于其創新的“原則禁止+例外允許”模式，這一模式為個人數據的跨境流動設立了嚴格的門檻。GDPR對數據的收集、處理和傳輸提出了詳盡的要求，并規定了“同等保護”原則，確保數據接收國能夠提供與歐盟相當的保護水平。

在國際合作方面，歐洲中央銀行（ECB）和其他金融監管機構積極與全球征信系統對接，通過統一的數據格式和接口，確保信息的準確傳遞和安全交換。2018年11月，歐盟進一步頒布了《非個人數據自由流動條例》，標志著對個人數據和非個人數據實施分離管理的新階段。2020年2月，歐盟委員會發布的《歐盟數據戰略》，旨在打造一個統一的數據治理架構，促進數據充分共享和高效利用。歐盟委員會隨后發布了一系列法案，如《數據治理法案》《非個人數據在歐盟境內自由流動的框架條例》《信息和通信技術標準化滾動計劃》和《歐洲互用性框架》等，推動歐盟采用統一的數據標準。

在監管方面，歐盟采用了“監管沙盒”的方法，2024年9月發布的《隱私和電子通信條例》體現歐盟對信用信息的保護和流動的關注。歐洲的征信數據流動在很大程度上依托于中央信貸分析系統（CEECS），其目的是實現從歐洲中央銀行到各成員國中央銀行之間的標準化信用信息共享。這一機制確保了征信數據在歐盟內部的高效安全流動，為整個歐洲的征信系統提供堅實的基礎。

數據本地化存儲的強制性要求、對數據出境的嚴格限制，以及對違規行為的嚴厲處罰，共同構成了俄羅斯獨特的數據保護體系。在維護網絡安全和保障數據主權的道路上，俄羅斯政府為確保征信數據能夠安全跨境流動，實施了一系列頗具創新性的措施。

為了進一步加強國內數據的安全性，2015年通過了《關于更新信息電信網絡中個人數據處理程序的修正案》，確立了數據本地化存儲的法律要求。2022年7月，對《俄羅斯聯邦個人數據法》進行了大面積修正，特別強調在征信數據跨境流動中保護個人隱私的重要性。要求在處理數據時，必須采取嚴格的措施，防止個人隱私信息遭受未授權的訪問和泄露。2023年3月，俄羅斯頒布了《信息、信息技術和信息保護法》，強化了數據分類制度，將信息劃分為可流通與禁止流通兩大類，進一步鞏固數據主權。俄羅斯的這些法律規定雖然可能對其在全球范圍內的數據流動競爭力造成一定的限制，但它們在確保數據主權和網絡安全方面的決心是顯而易見的。

2024年11月，俄羅斯聯邦總統簽署的兩部聯邦法律進一步加強了對個人數據處理違規行為的法律責任。第420號聯邦法律《俄羅斯聯邦行政違法法典修正案》和第421號聯邦法律《俄羅斯聯邦刑法典修正案》的頒布，為俄羅斯的數據安全和網絡安全提供更為堅實的法律保障。此外，俄羅斯還通過國際合作機制與其他國家在征信數據跨境流動方面攜手合作，共同推動數據安全標準的提升，并在確保安全的前提下促進數據的國際交流與利用。

04

我國跨境數據流動監管體系已經初步形成

近年來，隨著全球數據流動的日益頻繁，跨境數據流動的立法工作逐漸成為各國政府的重點。我國政府針對跨境數據流動的重大問題，出臺了一系列法律法規，積極探索建立一套既便捷又高效的監管體系。

2013年1月出臺的《征信業管理條例》規范征信業務、征信機構、信息提供者和使用者的行為，保護信息主體權益。2016年11月頒布的《網絡安全法》為跨境數據安全流動與數據監管起到了奠基性作用，要求對跨境數據流動進行安全評估，是我國第一部網絡安全領域的法律法規。

國家層面對于數據跨境流動的重視程度越來越高。2021年6月，圍繞促進數據開發利用，保護組織、個人的合法權益，出臺了《數據安全法》。同時，對維護國家主權、安全和發展利益等內容進行了詳細的規定。2021年8月，出臺了《個人信息保護法》，規定了數據出境前必須進行安全評估，從而確保網絡環境的安全性和個人信息的安全權益。2022年5月，國家互聯網信息辦公室出臺的《數據出境安全評估辦法》，對數據出境安全評估的范圍、條件和程序進行了相應的規定，為數據出境安全評估工作提供了具體指引。2023年2月，為了更好地保護個人信息權益并規范個人信息出境活動，國家互聯網信息辦公室發布了《個人信息出境標準合同辦法》，為數據跨境流動提供了更為細致的管理框架。

2024年3月，國家互聯網信息辦公室發布了《促進和規范數據跨境流動規定》，規定在放寬數據跨境流動條件的同時，對現有的安全評估和標準合同制度進行了優化，旨在促進經濟效率和數據價值的最大化，同時保障數據安全，保護個人信息權益。為了不斷優化數據跨境管理體系，實現高水平安全與高質量發展良性互動，2024年11月，國家數據局等七部門聯合印發《推動數字金融高質量發展行動方案》，在金融數據跨境流動領域給予金融機構更加清晰的引導，推動探索金融行業數據空間建設。

同時，我國發布的《全球數據跨境流動合作倡議》，就各方普遍關切的數據跨境流動治理問題提出了建設性解決思路，明確了我國促進全球數據跨境流動合作的立場主張。為規范銀行業保險業數據處理活動，保障數據安全、金融安全，促進數據合理開發利用，保護個人、組織的合法權益，維護國家安全和社會公共利益，2024年12月，國家金融監督管理總局發布《銀行保險機構數據安全管理辦法》。2025年4月，為貫徹落實黨的二十屆三中全會精神，推動金融高水平開放，中國人民銀行等部門聯合印發《促進和規范金融業數據跨境流動合規指南》。

目前，我國已經構筑了一個相對成熟的征信體系，包括企業信用信息基礎數據庫和個人信用信息基礎數據庫等，這些數據庫記錄著企業和個人的信用歷史，成為經濟決策的重要參考。在監管征信數據跨境流動方面，我國已經建立了一套有效的監管機制，包括構建較為完善的法律框架、設立監管機構，以及與國際伙伴合作共同推動建立國際標準和規則。

在國際舞臺上，我國積極參與全球數據流動和治理，發起了全球數據安全倡議，同多個國家簽訂了多邊與雙邊的貿易協定，同時也在申請加入《全面與進步跨太平洋伙伴關系協定》和《數字經濟伙伴關系協定》，推動數據跨境流動。在國際合作方面，上合組織與“一帶一路”沿線國家的合作取得了顯著成就，我國與上合組織國家間首個跨境征信服務平臺——“信用上合”的跨境征信服務平臺為上合組織國家提供企業信用報告查詢、國際認證、全流程一站式跨境信用信息咨詢服務，覆蓋企業國際市場開拓、貿易融資、風險管控等實際需求，通過精準的數據分析和專業的市場洞察，助力企業破解跨境貿易中棘手的信用問題，讓企業在享受全球貿易帶來機遇的同時，能夠最大程度地降低潛在風險。

此外，“海絲征信鏈”平臺已經與新加坡、印尼等九個國家和地區的征信機構建立了聯系，成為國內入駐海外機構數量最多的跨境征信服務平臺。通過這些高效的跨境征信平臺，我國正在推動建立一個更加開放、透明的國際信用環境，這不僅促進了國內外的經貿往來，也為全球數字經濟的發展注入了新的活力。

我國各地以其獨特的經濟特色和地域優勢，對跨境數據流動的機制與監管進行了創新性的探索和嘗試。北京正通過引入先進的金融科技，實現金融數據跨境流動的有序和安全。上海臨港依托其自由貿易區的政策優勢，探索構建開放型的數據流通新生態。湖南著重于公共數據的管理和利用，發布了詳盡的數據資產管理方案。四川計劃通過整合資源，創建全國性數據交易平臺。廣東已設定2029年和2035年的深化改革目標，并著手制定數據條例，致力于構建一個統一的大數據市場，為數據資產化和流動提供清晰的規則和框架。廣西聯合征信有限公司打造的“中國—東盟跨境征信服務平臺”，立足廣西、面向全國、鏈接東盟，致力于推動雙邊數字金融、供應鏈數字化和監管智能化。在雙邊法律的保護下，該平臺提供了信用報告、精準營銷和智能風控三大核心產品，通過深度分析和智能算法，對海量數據資源進行整合利用，提煉出寶貴的信用資產，轉化為可操作的信用信息，為政府、銀行和企業之間的跨境合作提供安全、高效的服務。

截至2024年8月，“中國—東盟跨境征信服務平臺”能夠查詢東盟十國超過787萬家企業以及全球230多個國家和地區的信用記錄，服務于超過765萬戶小微企業。該平臺利用合規的數據采集技術和AI技術，構建了企業特色信用模型，成為國內首個跨境征信服務平臺的試點項目。

與此同時，各地的自貿區推動數字貿易與區域發展戰略深度融合，成為數據跨境流動的先行示范區。粵港澳大灣區的跨境征信互通依托其作為對外開放橋頭堡的地位，正朝著跨境數據流動的創新監管和協同治理邁進。大灣區制定了一系列針對健康、金融、科研等關鍵領域的“灣區方案”，旨在加速數據基礎設施建設，促進數據跨境流通。同時，還特別發布了《粵港澳大灣區（內地、香港）個人信息跨境流動標準合同實施指引》，為個人信息跨境流動提供了明確的操作規范。

2020年，中國人民銀行等四部委發布《關于金融支持粵港澳大灣區建設的意見》，要求“推動跨境征信合作，支持粵港澳三地征信機構開展跨境合作，探索推進征信產品互認”。隨著粵港澳大灣區的經濟金融日益融合，兩地銀行業及商界均提出跨境企業征信互通的需求。2021年，簽署《關于在粵港澳大灣區開展“跨境理財通”業務試點的諒解備忘錄》，內容涉及監管信息交流、執法合作、投資者保護、聯絡協商機制等方面，對深化粵港澳金融征信合作具有重要意義。深圳推動多項跨境信用場景應用落地，建立的“1+1+N”跨境信用體系實現了信用報告及信息的南北互通，有效提升了為港資企業融資服務效率等。目前，中銀香港與匯豐完成了跨境征信互通的試點。百行征信與香港諾華誠信攜手推出跨境身份信息核驗產品，簡化了金融機構獲取企業信用信息的流程。

綜上所述，我國在數據跨境流動領域已經取得了顯著的進展。國家網信辦、國家發展改革委、工業和信息化部等部門齊心協力，共同肩負起監管征信數據跨境流動的重任。不僅擬定了一系列細致的法律法規，更致力于監督實施，平衡跨境數據的流動與安全，確?？缇硵祿鲃拥暮弦幮?。

05

征信數據跨境流動規制仍面臨的問題

征信數據的跨境流動促進了國際貿易和合作的便捷性。然而，這一趨勢也伴隨著國家安全、數據主權和隱私保護等方面的嚴峻挑戰。由于各國在數據保護和數據安全方面的理念分歧、制度差異、標準不一，導致了跨國征信信息共享的障礙。同時，我國在征信數據安全監管方面雖已建立法律法規框架，但在數據主權保護、監管機制完善以及技術細節提升方面，仍有待進一步加強。

（一）各國規則不統一，國際合作機制有待完善

我國征信體系與國際征信體系之間缺乏互認機制，導致數據跨境流動時需要重復評估和認證，增加了時間和成本。國際規則與國內法規之間存在脫節，不同國家的法律體系、文化傳統以及政治立場各異，基于自身的法律體系制定數據流動的規則，這導致了規則的多元化、差異性和復雜性。征信數據跨境流動的國際規則和政策的不確定性，個人和企業信用信息的內涵和邊界在不同國家的法律體系中模糊不清，不同國家征信模式和技術的差異性，征信信息采集和評估方法的不一致性，征信數據標準和格式的差異，都給征信數據的跨境流動帶來了挑戰，同時增加了管理難度，征信數據的標準化和規范化建設亟待加強。

各國在數據主權的問題上尚未形成廣泛共識。歐盟以其《通用數據保護條例》（GDPR）為代表，設定了嚴格的數據保護要求，特別強調個人數據主體的權利，并為數據跨境傳輸設定了嚴格的條件。相比之下，美國更傾向于依賴市場機制和行業自律，其對征信數據跨境流動的規定相對寬松。這種標準上的差異不僅造成了數據跨境流動中的法律沖突，也加大了國際協調的難度。

更甚者，一些國家將數據視為國家戰略資源，通過限制數據的跨境流動來保護自身的數據主權，這也給征信數據的國際流通帶來了挑戰。國際政治的復雜性往往會影響征信數據跨境合作的進程。歐美國家在數據跨境流動規則方面的擴張態勢，對國際數據流動格局產生了深遠的影響。發展中國家面臨的一個挑戰是如何與歐美國家的模式進行協調和對接。與此同時，發展中國家在征信數據跨境流動的法律規范上的不足，也給企業跨境運營帶來了合規難題，增加了企業的運營成本和法律風險。

（二）國內監管機制有待健全

我國現有的法律法規和制度體系未完全覆蓋征信領域。在個人信用信息跨境流動的法律規制方面，相關的規則散見于多個法律文件中，缺乏一套完整的跨境流動法律規范體系，這使得在數據跨境流動與數據安全之間的平衡把握上存在挑戰，與國際規則的對接亦存在一定的障礙。

《個人信息保護法》對個人信息出境有嚴格規定，要求數據接收方達到同等保護水平，這在實際操作中有時難度較大。《征信業務管理辦法》雖然在企業與個人信用信息的跨境流動方面有操作細節，但缺乏明確的個人信用信息重要目錄，而且它還只是對征信機構在向境外提供個人信用信息時應遵守法律法規進行的簡單規定?，F有的法律法規對數據的分級分類管理尚不完善，導致企業在數據出境時有時難以判斷哪些數據可以出境、哪些數據需要審批。不同級別征信數據出境需要滿足不同的安全要求，增加了企業的合規難度。

我國征信機構的發展并不均衡，與國際上普遍存在的公共征信機構和私人征信機構有所不同。國內征信機構在規模、技術水平、業務能力等方面存在較大差異，尤其是在征信數據跨境流動方面，相關機構和業務尚未形成有效的行業合力，在推動合作機制的完善方面，尚有一定空間。

目前我國的數據跨境監管主要由各行業主管部門各自負責，不同部門對數據跨境流動的監管要求存在差異，傳統的監管模式難以適應大數據和人工智能時代征信數據跨境流動的新情況，數據跨境流動監管難度增加。

（三）國內監管技術有待升級

在全球化的浪潮中，不同國家的征信系統在技術架構上呈現出顯著的差異性，這種差異性往往會導致數據兼容性問題，使得跨境數據的整合變得復雜。我國征信系統與國際征信系統在數據格式、技術標準和安全要求上存在差異，導致數據跨境流動時難以實現無縫對接，增加了數據整合和共享的難度。

同時，大數據和云計算技術的發展，既帶來了征信數據處理能力的提升，也對數據安全性和隱私保護提出了新的挑戰。數據在傳輸、存儲和處理的每一個環節都可能存在內部人員不當操作或成為黑客攻擊的目標。一旦安全防線被突破，個人隱私泄露、企業信譽受損以及國家金融安全面臨威脅的后果將是災難性的。

另外，跨國電子商務和在線社交網絡服務的興起，不僅助推數據流動規模持續擴張，也使得數據的收集和分析更加多樣化，征信的范疇已經遠遠超出了傳統的借貸信息共享，數據流動變得更為頻繁和復雜，對監管部門提出了更高的響應速度要求，而隱秘的跨境數據流動方式，如加密和隱匿，進一步加大了監管難度。監管技術的發展需要與時俱進。

06

我國加強數據跨境流動監管的措施建議

在征信數據跨境流動的復雜背景下，從國際法律框架的差異和數據監管的難題，到全球數據治理原則的不確定性，以及日益嚴峻的數據安全威脅，這些問題的解決，需要國際社會通力合作，共同為高效有序推動數據跨境流動貢獻智慧和力量。

在此過程中，統一數據識別標準、完善法律法規體系、積極升級技術手段、健全監管機制、深化國際合作等措施至關重要，這不僅有助于構建更加開放和互聯的金融生態系統，也是提升我國在全球征信領域競爭力的關鍵所在。

（一）凝聚多方共識逐漸統一數據識別標準

征信數據跨境流動的健康發展需要國際社會共同努力，構建互信、安全、高效的全球數據流動新秩序。國家和地區間需要達成共識，建立統一的數據標準，打破數據流動的壁壘。完善跨國征信數據共享的合作機制，縮小法律法規差異，推動數據在合規框架下的自由流動。

我國正積極與全球各國及國際組織攜手，參與國際規則的制定，共同推進數據識別標準的統一，以減少因標準不一而產生的障礙。對于重要數據需要進一步明確規則、標準等，如個人信用信息數據、企業信用信息數據、非敏感數據等，實施全鏈條和分級分類管理，保障數據安全，促進數據開發利用，完善信用體系建設，推動經濟社會持續健康發展。通過一系列雙邊或多邊協議，共同探討并完善區域性乃至全球性的數據流動標準和監管準則，確保數據安全和受保護程度的一致性，實現數據資源的最大化利用。

（二）完善法律法規體系

要綜合考慮國家安全、個人隱私保護、數據主權以及國際經貿合作等多重目標，盡快完善專門針對征信數據跨境流動的法律法規，明確數據跨境流動的基本要求、安全評估程序。同時，完善評估標準，細化數據跨境流動的法律法規的條款，增強可操作性和有效性。完善法律法規體系，加強國內外監管機構之間的合作與協調，建立一個便于各國執法機構在必要時能夠進行訪問和調取數據的國際化合作機制。推動國際規則對接與合作，與主要貿易伙伴簽訂數據流動協議，互認數據保護標準，在RECP、CPTPP等框架下推動完善征信數據流動規則的方案，為征信信息的國際傳輸訂立更為精細的操作準則。通過制定數據條例和推動數據產權制度的實施，釋放數據要素的潛在價值。推動建設高效、安全、公正的數據流動生態系統，為全球數字經濟的發展貢獻力量。

（三）積極運用技術手段實現跨境流動和風險防控的有效平衡

新技術的應用是實現數據跨境流動與風險防控平衡的關鍵。要促進研發和創新，確保征信數據的安全傳輸，提升數據保護的能力。發揮國家智庫和科技部門的作用，利用前沿技術提高數據的安全性和不可篡改性，推動技術標準統一，提升數據跨境流動的操作性。在分級分類的原則指導下，信息技術的創新成為支持數據跨境合規、有序流動的有效工具。必須明確規定數據加密和匿名化技術的應用標準，使用先進的加密技術進行數據預處理，保護數據隱私，加強數據傳輸網絡的安全防范。采用先進的技術手段監控數據流動，激發數據資源的活力，提高數據跨境流動的效率。

此外，加強跨境數據流動治理的培訓和能力建設同樣重要。應加大對專業人才的培養力度，促進國際間技術人員的交流與合作等，提升行業整體的數據專業素養和應急處理能力。

（四）持續健全征信數據監管機制

在數據出境監管方面，建立一個由行業協會自律監管指導、數據控制主體和數據處理主體自查自糾、國家機關統籌協調監管構成的三位一體的組織架構。明確監管機構的職責和權限，增強監管部門之間的協調力度，形成監管合力，建立一個高效、便利、安全、順暢的數據跨境流通機制。建立動態監管機制，對已經出境數據進行持續監控。對于關乎國家安全和公共利益的數據，原則上禁止出境，對于僅關乎數據主體和商業利益的數據，則應在條件允許的情況下允許出境。

在保護關鍵數據和個人隱私的前提下，構建一套科學的數據出境風險評估系統。委托專業的第三方機構來進行合規審計，并設定數據跨境流動的審查流程。防止數據泄露、濫用和非法獲取，保護個人隱私和企業秘密。健全金融機構內部控制和數據保護機制，明確數據出境的條件、風險評估流程和監管機制，對不同類型的征信數據出境行為進行風險分級，并采取相應的預防措施，與境外數據接收方簽訂保密協議，明確數據使用限制和責任歸屬。倡議成立跨國聯合執法機構，應對和解決跨境數據流動中的爭端和糾紛，協調和監督數據流動，建立一個統一、透明、公正、合理的國際數據監管機制，明確監管標準和流程，減少多頭監管，確保征信數據的跨境傳輸符合國際標準。

（五）深化信息跨境流動的國際合作

通過平等和互信的合作框架，深化對跨境征信數據流動需求的理解，推動與主要經濟體之間的雙邊或多邊協議，建立數據跨境流動的互認機制。倡議建立雙邊或多邊合作平臺，與國際征信機構和監管機構建立合作機制，共同制定跨境數據流動的規則和標準；通過簽署國際協議來明確各國在數據監管中的角色和責任，確?？缇硵祿鲃拥暮戏ㄐ院桶踩?。通過與不同國家的金融監管機構、行業協會以及技術社群的緊密合作，建立起有效的信息共享機制。

注重發揮政府、國際組織、民間機構以及公民個人的作用，共同探討和明確數據權利、數據安全要求和數據處理原則，確保我們的法律體系在全球化的背景下具有適應性和前瞻性。積極參與國際數據保護規則的制定，倡導建立公平、合理、透明的國際規則，這些規則將成為監管跨境數據流動的行為準則，同時促進形成符合我國國家利益和經濟發展的政策體系。嚴格遵守國際上關于個人隱私和數據安全的法律法規，致力于建立一個以信任為基礎的跨境數據流動體系。

設立數字自由貿易區，進行創新性的制度設計，以檢驗和優化跨境數據流動、數據安全監管以及數字貿易規則。為了推動數據的全球流通并確保其安全可信，建立離岸數據中心、離岸數據服務外包試驗區以及離岸數據直聯通道。離岸數據直聯通道將提供一個高速、安全的數據傳輸網絡，連接國內外的數據中心和企業。這個通道將極大地減少數據傳輸的延遲，提高跨境數據流動的效率，同時確保數據傳輸過程中的安全性和合規性，為提升我國在全球數字貿易領域的競爭力提供堅實的支撐，并為加強跨境數據流動監管提供豐富的實踐經驗和理論參考。

這些舉措有助于降低外資金融機構在我國運營的合規成本，提升數據傳輸的效率，使其在我國的業務開展更加順暢。這不僅有利于吸引更多的外國投資，也將進一步推動我國經濟與全球經濟的深度融合，為我國征信數據的跨境流動提供一個更為安全、有序的環境，助力我國的征信體系建設，促進經濟全球化和金融市場的良性互動。

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結語

在全球化背景下，跨境數據流動能夠大幅度提升經濟效率，釋放數據紅利，但由于跨境數據流動與國家主權安全、經濟發展、公民隱私權、信息自由、社會穩定等密切相關，數據安全治理遠非單個國家所能獨立完成的任務，它是一項需要跨國界、跨領域協作的系統工程。只有各國齊心協力，共同構建一個開放而安全的數據生態系統，才能有效地守護數據安全的防線。展望未來，國際協作、技術創新和監管政策的協調一致，將成為推動征信數據跨境流動發展的關鍵。我國作為全球征信數據資產的重要持有者，有責任在數據如何安全跨境流動的國際規則制定中占據一席之地。在構建數據跨境流動規則時，實現在保護國家安全與促進數據合理利用之間找到平衡點，并為數據資源的優化配置和創新應用提供有力保障。

目前，我國征信數據跨境流動的實踐正從區域性的試點項目逐步向制度化的國際標準過渡。通過深化國際合作、完善技術支撐和規則銜接，共同塑造一個更高效、更安全的跨境征信生態。通過立法+技術+國際合作，構建既符合我國國情又接軌國際規則的治理框架，這樣的生態系統不僅有助于促進區域經濟的一體化進程，還將為全球數據治理樹立一個新的標桿。

【案例匯編】

【專家觀點】

【信用案例】

【工作進展】

【值得收藏】

編輯：源源

校稿：昊宇

來源：源點蘇研院