借款4.5 萬到手只有2.59萬元？真實案例教你如何維權

“本想借4.5萬救急，實際到手才2.59萬，還了3.7萬居然被告上法庭？”河南郟縣的張某怎么也想不到，7年前的一筆網貸竟讓自己卷入離奇官司。這場官司里，不僅藏著“砍頭息”的貓膩，更離譜的是4.5萬借款合同上竟冒出86個出借人。今天小編就用這個真實案例，聊聊網貸里那些坑人的套路和法律紅線。

7年前張某因急需給工人發工資，在某網貸平臺簽了一份《借款協議》。協議上寫著借款4.5萬元，分36期還，年利率12.95%。可錢一到賬，張某就發現不對勁——平臺直接扣了“手續費、管理費”，實際到手只有2.59萬元。

從2018年5月到11月，張某陸續給平臺還了3.7萬元。他盤算著，自己實際借了2.59萬，還的錢早就超過本金和合理利息了，于是提出終止還款，卻被平臺一口拒絕。

接下來的7年里，張某時不時接到催收電話，但他覺得錢已經還清，沒當回事。直到2024年1月，一家叫C公司的突然把他告上法庭，法院還判決張某敗訴。這讓他又氣又急：“我借4.5萬，實際到手2.59萬，還了快4萬，怎么還要我還錢？”公司經營也因此受到影響。

轉機出現在2024年7月，郟縣檢察院在一次專項監督行動中發現了這個案子。檢察官一調查，就揪出了網貸合同里的不少“貓膩”。

原來，這個網貸平臺為了賺更多錢，搞了“砍頭息”，還虛增債務，約定逾期還款時年利率上浮到36%，讓借款人的債務像滾雪球一樣越變越大。

更奇怪的是，張某簽的《借款協議》首頁沒有出借人簽名，只寫著“見附件及文件”，可附件里竟然有86名出借人。而且合同里有個格式條款，說“出借人同意在訴訟前將債權無償轉讓給第三方公司，由第三方公司統一向借款人追索”。2023年7月，這個網貸平臺就和C公司簽了《債權轉讓協議》，把張某的債權轉給了C公司。

檢察機關深入調查后，發現了兩份合同的重大問題。張某和網貸平臺簽的《借款協議》里，86名出借人既沒簽名也沒提供身份證明，平臺以居間方的身份越權“撮合”交易；協議里“強制備份通訊錄”等侵害借款人權益的內容，屬于無效條款；平臺設置的債權轉讓格式條款，因為沒經過出借人明確同意，本身沒有法律效力。另外，C公司沒有訴訟代理資質，卻通過和網貸平臺簽訂沒有實質對價的《債權轉讓協議》，變相從事違規訴訟代理活動，這份協議也因為違反法律強制性規定而無效。

2024年10月16日，檢察機關依法抗訴。今年4月23日，郟縣法院再審采納了抗訴意見，判決撤銷原審判決，駁回C公司的全部訴訟請求。

這下大家看明白了吧，網貸里的套路可不少。像“砍頭息”，法律明確規定借款利息不能預先在本金中扣除，遇到這種情況，要按實際拿到的錢算本金和利息。還有像這種冒出多個出借人、未經同意就轉讓債權的情況，大家也要提高警惕。

遇到網貸糾紛，記住這3招：

1.算清實際本金：拿到手的錢才是真正的借款本金，扣除的“砍頭息”不算數。

2.保留所有證據：借款合同、轉賬記錄、催收短信等都要存好，萬一打官司就是鐵證。

3.大膽說“不”：如果遇到強制授權通訊錄、高額罰息（年利率超過36%）等霸王條款，這些條款本身就是無效的，別怕對方威脅。

最后提醒大家，網貸套路多，借款前一定要看清合同每一條。要是真被“套路”了，別像張某那樣硬扛7年，及時向法院或檢察院求助，法律會為你撐腰。