崩了！2.3 億涉案資金、1.8 億虛假車貸，23 家貸款機構(gòu)血本無歸

在消費金融的浪潮中，一些不法分子打著創(chuàng)新的旗號，構(gòu)建起看似誘人實則危險的陷阱。鳳煌潮，又名國海數(shù)商，曾在市場上喧囂一時，最終卻以暴雷收場，不僅讓普通消費者受損，更牽連多家貸款機構(gòu)陷入壞賬危機。本文將深入剖析其操作手法、涉案金額、運營時間、暴雷時間、主流車型以及主要被騙的貸款機構(gòu)等關(guān)鍵信息，揭開這一欺詐購車平臺的神秘面紗。一、運作模式：精心編織的陷阱

鳳煌潮以其復(fù)雜而又極具迷惑性的運作模式吸引了大量用戶與合作機構(gòu)。表面上，它是一個集 “購車優(yōu)惠 + 積分理財” 于一體的平臺，宣稱通過 “任務(wù)換積分、積分抵車款 + 分期貸款” 的組合模式，讓用戶 “低門檻購車”，同時為合作貸款機構(gòu)提供 “穩(wěn)定車貸客源”。但在這看似雙贏的模式背后，卻隱藏著針對用戶與貸款機構(gòu)的雙重陷阱：

1. 充值會員變相入門費

   ：用戶若想?yún)⑴c “積分抵車款” 活動，需先充值 199 元 - 9999 元不等的 “會員費” 獲取 “任務(wù)資格”，而平臺會將會員費包裝為 “購車預(yù)付款”，以此為后續(xù)對接貸款機構(gòu)鋪墊虛假購車需求。

1. 拉人頭式傳銷架構(gòu)

   ：平臺設(shè)立 “代理層級”，代理可從下線的 “會員費”“貸款金額” 中抽取 3%-15% 的提成，鼓勵代理大量發(fā)展 “意向購車用戶”，哪怕用戶無真實購車需求，也會被誘導(dǎo)提交貸款申請。

1. 操控積分與貸款閉環(huán)

   ：平臺宣稱 “1000 積分抵 1000 元車款”，但積分需通過 “觀看廣告、邀請好友” 等任務(wù)獲取，若用戶積分不足，平臺會主動對接貸款機構(gòu)，以 “補足車款” 為由，引導(dǎo)用戶申請 “車貸分期”，而這些貸款資金最終并未流向車企，而是進入平臺私賬。

鳳煌潮背后的運營主體 —— 海南省國海創(chuàng)新科技有限公司成立于 2021 年 9 月，注冊資本 1000 萬元（實繳 0 元），長期未公示年度報告，社保參保人數(shù)為 0。2023 年 10 月，公司注冊官網(wǎng)域名并上線 “鳳煌潮 APP”，開始以 “新能源購車優(yōu)惠” 為噱頭在西南地區(qū)（貴州、云南、四川）推廣，2024 年下半年逐步拓展至全國，高峰期 APP 注冊用戶達 50 余萬人。

暴雷始于 2025 年 1 月：多地用戶反映 “積分無法抵車款、貸款批下來卻提不到車”，隨后貴州、海南等地金融監(jiān)管部門發(fā)布 “涉詐風(fēng)險提示”；3 月，安順市公安局經(jīng)偵支隊接到首批貸款機構(gòu)報案，稱 “車貸逾期率超 90%，且多數(shù)用戶表示‘未真實購車’”；5 月，畢節(jié)、安順、海口警方聯(lián)合行動，抓獲核心操盤手 12 人，凍結(jié)涉案賬戶 47 個，鳳煌潮正式暴雷，其合作貸款機構(gòu)的壞賬危機也隨之浮出水面。

三、涉案金額與資金流向

截至 2025 年 5 月警方通報，已查實鳳煌潮涉案資金超 2.3 億元，其中涉及貸款機構(gòu)的 “虛假車貸” 金額達 1.8 億元。資金流向呈現(xiàn)明顯的 “體外循環(huán)” 特征：

1.用戶繳納的 “會員費”（約 5000 萬元）直接轉(zhuǎn)入 3 個私人賬戶，用于平臺運營與代理提成；

2.貸款機構(gòu)發(fā)放的 1.8 億元 “車貸”，被平臺以 “代付車款” 名義截留，其中 8000 萬元通過地下錢莊轉(zhuǎn)至境外（主要流向東南亞），5000 萬元用于操盤手購置房產(chǎn)、豪車，剩余 5000 萬元用于 “拆東補西”，兌付早期用戶的 “積分提現(xiàn)”，維持騙局假象。

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四、主要被騙的貸款機構(gòu)

鳳煌潮的 “虛假車貸” 騙局共牽連 23 家貸款機構(gòu)，涵蓋 “持牌消費金融公司、地方城商行、汽車金融公司” 四類，其中損失最嚴重的機構(gòu)集中在以下領(lǐng)域：

1. 區(qū)域性城商行（損失占比 45%）

以貴州某農(nóng)商行、云南某農(nóng)商行為代表，這類銀行因 “下沉市場車貸業(yè)務(wù)資源不足”，急于拓展三四線城市客源，被鳳煌潮的 “50 萬注冊用戶、80% 意向購車率” 虛假數(shù)據(jù)吸引，未嚴格核查 “用戶購車真實性”，便開通 “線上快速放貸通道”。截至暴雷，貴州某農(nóng)商行累計發(fā)放 “鳳煌潮相關(guān)車貸” 3200 萬元，逾期金額 3180 萬元，壞賬率達 99.3%；云南昭某農(nóng)商行發(fā)放 2800 萬元，僅收回 120 萬元，其余全部逾期。

2.全國性銀行（損失占比35%）

無明確逾期數(shù)據(jù)。

3.AFC及融資租賃公司地方汽車金融公司（損失占比 20%）

沒有具體逾期數(shù)據(jù)。

這些貸款機構(gòu)被騙的核心原因在于：一是 過度依賴大數(shù)據(jù)，以為客戶沒有多頭借貸、征信良好就不會欺詐。實際上汽車金融欺詐根據(jù)欺詐場景分為n類，不是每一類欺詐都會伴隨著“資金饑渴（如多頭借貸）特征的，這對我們來說是常識，但仍有99%以上的汽車金融機構(gòu)意識不到。二是 “利益誘惑”，平臺承諾 “每筆貸款支付 2% 的渠道費”，部分車商為賺取渠道費放任欺詐發(fā)生，最終釀成壞賬。所以，渠道的屬性就是賣車，所有要求渠道幫我們做反欺詐的要求都是耍流氓。

五、警示與反思

鳳煌潮（國海數(shù)商）的暴雷，不僅是一起針對普通用戶的詐騙案，更暴露了部分貸款機構(gòu)在 “下沉市場車貸業(yè)務(wù)” 中的風(fēng)控漏洞。對于貸款機構(gòu)而言，需警惕 “高客源量、高渠道費” 的合作誘惑，嚴格核查 “用戶真實需求、資金流向、合作方資質(zhì)”；對于消費者而言，切勿輕信 “積分抵全款、低門檻車貸” 的虛假宣傳，涉及 “先交會員費、拉人頭換優(yōu)惠” 的平臺，需第一時間向監(jiān)管部門舉報。

目前，警方已啟動 “追贓挽損” 工作，但由于大量資金已流向境外，最終能追回的金額有限。另外，如果警方定性為傳銷類的資金盤，則即使能把錢追回來部分，根據(jù)法律規(guī)定，傳銷參與人的資金不會退返而是直接上繳國庫。這一案例也提醒金融機構(gòu)，需加強對反欺詐能力建設(shè)，風(fēng)控不能靠天吃飯，只有自身具備了監(jiān)控-識別-防范的反欺詐閉環(huán)能力，才能真正確保我們的業(yè)務(wù)“行穩(wěn)致遠”，才能真正保護我們和消費者合法權(quán)益。（本文來源：凱先生說）

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