崩了！2.3 億涉案資金、1.8 億虛假車貸，23 家貸款機構血本無歸

在消費金融的浪潮中，一些不法分子打著創新的旗號，構建起看似誘人實則危險的陷阱。鳳煌潮，又名國海數商，曾在市場上喧囂一時，最終卻以暴雷收場，不僅讓普通消費者受損，更牽連多家貸款機構陷入壞賬危機。本文將深入剖析其操作手法、涉案金額、運營時間、暴雷時間、主流車型以及主要被騙的貸款機構等關鍵信息，揭開這一欺詐購車平臺的神秘面紗。一、運作模式：精心編織的陷阱

鳳煌潮以其復雜而又極具迷惑性的運作模式吸引了大量用戶與合作機構。表面上，它是一個集 “購車優惠 + 積分理財” 于一體的平臺，宣稱通過 “任務換積分、積分抵車款 + 分期貸款” 的組合模式，讓用戶 “低門檻購車”，同時為合作貸款機構提供 “穩定車貸客源”。但在這看似雙贏的模式背后，卻隱藏著針對用戶與貸款機構的雙重陷阱：

1. 充值會員變相入門費

   ：用戶若想參與 “積分抵車款” 活動，需先充值 199 元 - 9999 元不等的 “會員費” 獲取 “任務資格”，而平臺會將會員費包裝為 “購車預付款”，以此為后續對接貸款機構鋪墊虛假購車需求。

1. 拉人頭式傳銷架構

   ：平臺設立 “代理層級”，代理可從下線的 “會員費”“貸款金額” 中抽取 3%-15% 的提成，鼓勵代理大量發展 “意向購車用戶”，哪怕用戶無真實購車需求，也會被誘導提交貸款申請。

1. 操控積分與貸款閉環

   ：平臺宣稱 “1000 積分抵 1000 元車款”，但積分需通過 “觀看廣告、邀請好友” 等任務獲取，若用戶積分不足，平臺會主動對接貸款機構，以 “補足車款” 為由，引導用戶申請 “車貸分期”，而這些貸款資金最終并未流向車企，而是進入平臺私賬。

鳳煌潮背后的運營主體 —— 海南省國海創新科技有限公司成立于 2021 年 9 月，注冊資本 1000 萬元（實繳 0 元），長期未公示年度報告，社保參保人數為 0。2023 年 10 月，公司注冊官網域名并上線 “鳳煌潮 APP”，開始以 “新能源購車優惠” 為噱頭在西南地區（貴州、云南、四川）推廣，2024 年下半年逐步拓展至全國，高峰期 APP 注冊用戶達 50 余萬人。

暴雷始于 2025 年 1 月：多地用戶反映 “積分無法抵車款、貸款批下來卻提不到車”，隨后貴州、海南等地金融監管部門發布 “涉詐風險提示”；3 月，安順市公安局經偵支隊接到首批貸款機構報案，稱 “車貸逾期率超 90%，且多數用戶表示‘未真實購車’”；5 月，畢節、安順、海口警方聯合行動，抓獲核心操盤手 12 人，凍結涉案賬戶 47 個，鳳煌潮正式暴雷，其合作貸款機構的壞賬危機也隨之浮出水面。

三、涉案金額與資金流向

截至 2025 年 5 月警方通報，已查實鳳煌潮涉案資金超 2.3 億元，其中涉及貸款機構的 “虛假車貸” 金額達 1.8 億元。資金流向呈現明顯的 “體外循環” 特征：

1.用戶繳納的 “會員費”（約 5000 萬元）直接轉入 3 個私人賬戶，用于平臺運營與代理提成；

2.貸款機構發放的 1.8 億元 “車貸”，被平臺以 “代付車款” 名義截留，其中 8000 萬元通過地下錢莊轉至境外（主要流向東南亞），5000 萬元用于操盤手購置房產、豪車，剩余 5000 萬元用于 “拆東補西”，兌付早期用戶的 “積分提現”，維持騙局假象。

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四、主要被騙的貸款機構

鳳煌潮的 “虛假車貸” 騙局共牽連 23 家貸款機構，涵蓋 “持牌消費金融公司、地方城商行、汽車金融公司” 四類，其中損失最嚴重的機構集中在以下領域：

1. 區域性城商行（損失占比 45%）

以貴州某農商行、云南某農商行為代表，這類銀行因 “下沉市場車貸業務資源不足”，急于拓展三四線城市客源，被鳳煌潮的 “50 萬注冊用戶、80% 意向購車率” 虛假數據吸引，未嚴格核查 “用戶購車真實性”，便開通 “線上快速放貸通道”。截至暴雷，貴州某農商行累計發放 “鳳煌潮相關車貸” 3200 萬元，逾期金額 3180 萬元，壞賬率達 99.3%；云南昭某農商行發放 2800 萬元，僅收回 120 萬元，其余全部逾期。

2.全國性銀行（損失占比35%）

無明確逾期數據。

3.AFC及融資租賃公司地方汽車金融公司（損失占比 20%）

沒有具體逾期數據。

這些貸款機構被騙的核心原因在于：一是 過度依賴大數據，以為客戶沒有多頭借貸、征信良好就不會欺詐。實際上汽車金融欺詐根據欺詐場景分為n類，不是每一類欺詐都會伴隨著“資金饑渴（如多頭借貸）特征的，這對我們來說是常識，但仍有99%以上的汽車金融機構意識不到。二是 “利益誘惑”，平臺承諾 “每筆貸款支付 2% 的渠道費”，部分車商為賺取渠道費放任欺詐發生，最終釀成壞賬。所以，渠道的屬性就是賣車，所有要求渠道幫我們做反欺詐的要求都是耍流氓。

五、警示與反思

鳳煌潮（國海數商）的暴雷，不僅是一起針對普通用戶的詐騙案，更暴露了部分貸款機構在 “下沉市場車貸業務” 中的風控漏洞。對于貸款機構而言，需警惕 “高客源量、高渠道費” 的合作誘惑，嚴格核查 “用戶真實需求、資金流向、合作方資質”；對于消費者而言，切勿輕信 “積分抵全款、低門檻車貸” 的虛假宣傳，涉及 “先交會員費、拉人頭換優惠” 的平臺，需第一時間向監管部門舉報。

目前，警方已啟動 “追贓挽損” 工作，但由于大量資金已流向境外，最終能追回的金額有限。另外，如果警方定性為傳銷類的資金盤，則即使能把錢追回來部分，根據法律規定，傳銷參與人的資金不會退返而是直接上繳國庫。這一案例也提醒金融機構，需加強對反欺詐能力建設，風控不能靠天吃飯，只有自身具備了監控-識別-防范的反欺詐閉環能力，才能真正確保我們的業務“行穩致遠”，才能真正保護我們和消費者合法權益。（本文來源：凱先生說）

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