金融百科丨品質(zhì)養(yǎng)老需要一千萬？

近日，中國太保壽險上海分公司攜手復(fù)旦大學(xué)與東方網(wǎng)，共同發(fā)布《財富新貴的保險指南——如何應(yīng)對人生三件大事》，該白皮書一經(jīng)推出便引發(fā)行業(yè)與公眾的廣泛關(guān)注。

當前，中高端財富群體已成為保險市場重點關(guān)注的客群，其健康管理、養(yǎng)老規(guī)劃與財富管理的需求也呈現(xiàn)出更加多元、專業(yè)的特征。

為幫助讀者深入理解白皮書內(nèi)容，我們特以“金融百科·拆解白皮書”形式對其核心觀點進行系統(tǒng)梳理與科普解析，助力您在財富管理與人生規(guī)劃中把握先機、科學(xué)決策。

超七成受訪者

將“資產(chǎn)性收入”列為養(yǎng)老核心支撐

國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，當前我國養(yǎng)老模式呈現(xiàn)“9073”格局，90%左右的人居家養(yǎng)老，只有7%左右的人依托社區(qū)養(yǎng)老，3%則入住養(yǎng)老機構(gòu)。根據(jù)我國衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，到2035年將有3.6億左右的老年人處于居家養(yǎng)老狀態(tài)。

但絕大部分的新中產(chǎn)是上班族或忙于創(chuàng)業(yè)，很難騰出時間去照顧父母。這意味著，在居家養(yǎng)老作為主流養(yǎng)老方式的影響下，家居適老化改造將成為剛需，而新中產(chǎn)對適老化產(chǎn)品的需求也在逐漸增加。在吳曉波團隊《新中產(chǎn)白皮書》[報告發(fā)布于2022年。]的調(diào)研中，有12.3%的人計劃在疫情后購買適老化產(chǎn)品，比如坐式淋浴器等。

當新中產(chǎn)人群在為父母養(yǎng)老努力時，他們也需要為自身做好養(yǎng)老儲備，新中產(chǎn)群體的養(yǎng)老焦慮需要兩方兼顧。中產(chǎn)家庭77.7%的財富仍沉淀在房產(chǎn)中，但面對樓市波動和子女教育、父母醫(yī)療多重壓力，他們開始意識到“現(xiàn)金流比磚頭更可靠”。超七成受訪者將“資產(chǎn)性收入”列為養(yǎng)老核心支撐（如圖16所示）。

中高凈值人群平均需要

一千萬元的品質(zhì)養(yǎng)老資金

中高凈值人群主觀壽命預(yù)期持續(xù)提高，對長壽時代意識更加充分。我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)顯示，2023年人均預(yù)期壽命為78.6歲。胡潤研究所《中國中高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書》發(fā)現(xiàn)，中高凈值人群主觀上認為自己能達到的壽命預(yù)期已提升至85 .9歲(如圖17所示)。

中高凈值人群養(yǎng)老選擇從傳統(tǒng)居家養(yǎng)老向高端養(yǎng)老社區(qū)加速過渡。《中國中高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書》發(fā)現(xiàn)，居家養(yǎng)老方式在中高凈值人群的選擇偏好中呈下降趨勢。特別在一線城市，48.7%的中高凈值人群將高端養(yǎng)老社區(qū)視為最理想的養(yǎng)老方式之一，該比例首次超越對居家養(yǎng)老的偏好(45.5%)。同時，中高凈值人群對候鳥式養(yǎng)老、日托式社區(qū)養(yǎng)老等養(yǎng)老方式接受程度亦呈上升態(tài)勢。

中高凈值人群平均需要一千萬元的品質(zhì)養(yǎng)老資金。2024年品質(zhì)養(yǎng)老資金數(shù)額達到1175萬元新高，較五年前提升近100萬元。但中高凈值人群普遍認為588萬左右的資金即可滿足高品質(zhì)養(yǎng)老生活，存在50%的資金缺口(如圖18所示)。為此中高凈值人群應(yīng)依據(jù)生活水準，結(jié)合壽命預(yù)期目標長度，提前進行資金規(guī)劃。

慢性病

成為養(yǎng)老財富的“隱形吞噬者”

中高端財富群體的“健康管理-養(yǎng)老規(guī)劃-財富積累”本質(zhì)是環(huán)環(huán)相扣的生命周期鏈條，就像精心搭建的多米諾骨牌——任何環(huán)節(jié)的斷裂都可能引發(fā)連鎖反應(yīng)。財富積累為健康管理提供資源保障，健康狀態(tài)決定養(yǎng)老生活品質(zhì)閾值，養(yǎng)老規(guī)劃又反向制約財富配置邏輯。

中高端財富群體雖具備較強的醫(yī)療支付能力，但如慢性病(如高血壓、糖尿病)的潛伏性威脅正在悄然改寫?zhàn)B老財富的劇本。這些“溫水煮蛙”式的健康損耗，可能讓看似充足的養(yǎng)老儲備逐漸縮水。因此，真正的財富安全規(guī)劃需將”健康防御”納入養(yǎng)老方程式——就像配置保險時計算保額缺口，建立完備的“支出預(yù)算模型”，具體來看：

慢性病具有病程長、并發(fā)癥多、治療費用疊加的特點，在損害健康的同時，也成為養(yǎng)老財富的“隱形吞噬者”。2023中國老年慢病大會指出，每年因慢性病引起的死亡人數(shù)占到我國因病總死亡人數(shù)的80%,疾病負擔占到疾病總負擔的70%,慢性病已成為我國最大的疾病負擔和威脅。

以糖尿病為例，檢查費用在500-1500元左右，服用藥物的費用每年在2000元上下，胰島素注射費用600元左右/年。如果出現(xiàn)并發(fā)癥，比如出現(xiàn)糖尿病足，導(dǎo)致足壞疽，需要做手術(shù)的話，手術(shù)費用一次12萬元左右，而且后期需要住院換藥一個月3-4萬左右。這類支出往往需要動用養(yǎng)老金或家庭儲蓄，導(dǎo)致養(yǎng)老資金提前 透支。糖尿病并發(fā)癥年均治療費用如圖24所示。

系統(tǒng)性慢性病管理可顯著降低養(yǎng)老資金消耗。世界衛(wèi)生組織調(diào)查顯示，預(yù)防上多次投資1元錢，治療費可減支8.5元錢，并節(jié)約100元的搶救費。結(jié)合國際經(jīng)驗，歐美慢性病管理的成功實踐主要包括：

1. 健康教育與公眾意識提升。 美國的“心臟健康運動”通過廣泛的媒體宣傳和社區(qū)活動，提高公眾對心血管疾病的認識。

2. 個體化醫(yī)療。英國的“糖尿病管理計劃”,根據(jù)患者的具體情況制定個性化治療方案，包括飲食、運動等，顯著改善患者的病情。

3. 預(yù)防為主。荷蘭的“預(yù)防優(yōu)于治療”策略，通過早期篩查和干預(yù)，有效降低了疾病的發(fā)病率和死亡率。

4. 利用科技力量。美國的遠程醫(yī)療和移動健康應(yīng)用，如“MyFitnessPal” 等，使患者能夠?qū)?時監(jiān)測健康狀況，及時調(diào)整治療方案，提高了疾病管理的效率。