重疾險越早買越省錢，但最好的投保時間就這2天！立省30%~

你是否還在糾結重疾險要不要買、什么時候買？

其實答案早已明確——

重疾險從來不是“可買可不買”的選項，

更不是“等以后再說”的規劃。

隨著年齡增長，不僅保費會像滾雪球一樣越漲越高，

身體出現小毛病的概率也在增加，屆時可能面臨加費、除外甚至拒保的風險。

更關鍵的是，隨著預定利率的下行，

2025年8月31日將是重疾險低價投保的“最后窗口期”，

之后保費上漲已成定局，現在不行動，未來每一年都要多花一筆冤枉錢。

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01
為什么重疾險越早買越好？

從常規投保年齡段來看，重疾險越早買越好，

主要體現在以下幾個方面：

1、越早買越便宜

重疾險的保費與年齡密切相關，年齡越小，保費越低。

這是因為年輕人身體相對健康，患病風險較低，保險公司承擔的賠付風險也較小，

因此保費定價更為親民。

以某款重疾險為例，假設投保條件是男性，投保50萬保額，保終身，分20年繳費。

如果他20歲投保的話，每年保費是6385元。

隨著年齡的增長，保費越來越高。

40歲時，投保同款，保費超過了一萬元。

對比20歲的時候投保，保費增加了4015，增加比例為62.9%。

因此，長期來看，盡早購買重疾險能節省大量保費額外支出。

2、保障期限更長久

重疾險通常有保至70歲或終身等多種保障期限可供選擇。

越早購買，保障期限就越長，

在更長的時間里，都能享受到重疾險帶來的安心保障。

假設30歲購買保至70歲的重疾險，可獲得40年的保障；

若50歲才購買，保障期限就只有20年。

保障期限的延長，大大降低了未來因患病而失去保障的風險。

3、核保通過率更高

隨著年齡增長，身體狀況可能會出現各種問題，如高血壓、糖尿病、高血脂等，

這些疾病可能導致購買重疾險時被保險公司拒保、加費承保或除外承保。

年輕人身體相對健康，更容易通過保險公司的核保，

以標準體承保，從而享受全面的保障權益。

02
哪些年齡段的人群適合投保重疾險？

0-17歲：這個階段是為孩子的未來增添保障的黃金時期。

多數重疾險起投年齡為出生滿28天或30天，部分互聯網線上出生幾天即可投保。

保險公司對剛出生的寶寶核保較為寬松，除患有重大疾病或先天性疾病外，基本都能順利通過。

此時為孩子選擇一款兒童重疾險，不僅保費便宜，

還能讓孩子在成長過程中始終擁有堅實的健康后盾。

18-26歲：剛步入社會的年輕人，逐漸面臨工作壓力與風險，成為“脆皮打工人”。

他們預算有限，抗風險能力較弱，一旦遭遇重大疾病，經濟上往往難以承受。

在這個階段購買重疾險，身體健康狀況容易通過審核，

還能挑選到性價比高的，為事業起步階段保駕護航。

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30-40歲：此年齡段人群通常已組建家庭，成為家庭的頂梁柱。

上有老下有小，肩負著家庭與工作的雙重責任。

若不幸患上重大疾病，不僅要面對高額的治療費用，

還要承擔房貸、車貸、孩子教育費等家庭支出。

購買重疾險十分必要，但隨著年齡增長，保費會相應增加，且可能因健康問題影響投保。

建議選擇帶有輕癥、中癥豁免功能的重疾險，增加保障的全面性，

并確保保額足夠覆蓋家庭3-5年的年收入，以應對風險。

40-49歲：49歲是重疾險投保的一個重要節點。

部分身體機能開始下降，患病風險增加。

重疾險對健康狀況有一定要求，年齡越大，因健康問題被拒保的可能性越大。

超過50歲，市面上很多重疾險將無法購買。

此外，49歲之后購買重疾險性價比相對較低，

甚至可能出現保費倒掛（總保費超過保額）的情況。

因此，若在此年齡段尚未配置重疾險，應盡快行動。

03
為什么現在是投保重疾險的好時機？

2025年8月31日，保險行業迎來重大調整節點。

根據相關部門的要求，

傳統型人生自9月1日起預定利率上限從2.5%下調至2.0%。

這一調整將對重疾險保費產生顯著影響。

我們先來看看過往的情況，

成人重疾險方面，同樣是達爾文系列，

在50萬保額保終身，分30年繳費，基礎保障的前提下，

利率3.5%時期：年交保費為5250元。

利率降至3.0%：年交保費上漲至5420元，較3.5%利率時代漲幅3.23%。

利率降至2.5%：年交保費進一步上漲至5985元（接近6000元），較3.0%利率時代漲幅10.42%。

預計利率2.0%時期：參考過往利率下調與保費漲幅的關聯，年交保費漲幅可能達到20%。

總保費方面，

在相同投保條件下，新一代產品對比上一代產品，

總保費需額外多花1萬-1.5萬元，漲幅約10%；

若未來進入2.0%利率時代，總保費預計達到21萬元左右，

額外多花費4萬元，漲幅同樣可能超過20%。

少兒重疾險同理，以大黃蜂系列為例

年交保費方面，與成人重疾險趨勢一致，

每次預定利率下調，新產品年交保費均出現明顯上漲。

從3.5%到3.0%、2.5%的利率下調過程中，每次保費漲幅約20%；

若未來利率降至2.0%，年交保費漲幅預計進一步擴大至30%。

總保費方面，

相同投保條件下，新一代產品對比上一代，總保費需額外多花1萬多元，漲幅約20%；

預計2.0%利率時代的少兒重疾險總保費將達到9萬多元，額外多花費2萬元，漲幅可能超過30%。

因此，為了規避保費上漲帶來的影響，現在就是投保的絕佳時機。

能以較低的保費鎖定保障，有效抵御未來保費上漲的風險。

錯過此次機會，將面臨更高的保險成本。

04
熱門重疾險推薦

1、成人重疾險

?君龍人壽超級瑪麗13號

亮點

肺結節人群友好：

核保寬松，允許10mm肺結節或多發肺結節人群投保。

若做肺結節切除手術，肺結節若非惡性腫瘤或原位癌，

給付5%基本保額，術后1年確診肺癌再給付30%基本保額。

重疾多次保障強：

可選同種重疾二次賠，同種重疾二次賠的間隔期縮短至2年，賠付120%基本保額，屬市場稀缺設定。

惡性腫瘤保障靈活封頂：

惡性腫瘤額外保額二選一。

可選惡性腫瘤-重度醫療津貼金，特定情形下3年內分次賠40%、50%、30%基本保額。

也可選重疾多次給付，賠完前3次后，若惡性腫瘤-重度狀態持續，

每3年賠50%保額，不限次數，適合關注癌癥長期保障或家族有癌癥病史者。

適合人群

肺結節患者或多發肺結節有投保需求、

看重重疾多次賠付、有癌癥等重疾長期風險擔憂的人群。

?復星聯合健康達爾文11號

亮點

意外重疾賠付比例高：

重疾保障涵蓋120種疾病，非意外賠100%保額，意外導致則賠130%基本保額。

住院津貼補充養老護理：

60歲前未患重疾，60歲后住院每天給0.1%基本保額，年度上限90天，

累計至100%保額，補充老年住院或護理支出。

妊娠相關特殊保障：

可附加妊娠期間重大疾病關愛金。

同時，22至50周歲男性若在配偶妊娠期間確診重疾，額外獲50%基本保額。

適合人群

追求保障全面、關注住院養老保障或者處于生育階段，

有加強妊娠期間夫妻健康保障意愿的的人群。

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?復星聯合健康完美人生7號

亮點

輕中癥賠付友好：

輕中癥合并可累計賠付6次，分別賠30%、60%保額。

重疾賠付后，輕中癥仍能賠，且不分組、無間隔期，提高賠付可能性。

癌癥從輕到重拓展賠付：自帶癌癥拓展金，若從輕度癌癥或原位癌發展成重度癌癥，除重疾金外，可額外賠50%保額。

女性特定疾病關懷：

為女性特定癌癥，像原發性子宮、陰道、卵巢等癌癥，額外賠10%基本保額。

適合人群

重視女性特定癌癥保障的女性、

有輕中癥多次保障需求、看重重疾后仍有輕中癥保障的55周歲及以下人群。

2、少兒重疾險

?招商仁和青云衛5號

亮點

保障病種豐富：

覆蓋51種輕癥、30種中癥、137種重癥，共218種疾病，保20種少兒特疾與20種罕見病。

多項特色責任：

設有白血病骨髓移植、嚴重肥胖手術關愛保險金，基因檢測醫療費用保險金等，彌補特定情形下的經濟損失。

央企品牌服務優：

招商局央企背景，提供少兒全周期健康管理服務。

適合人群

對保險公司品牌實力要求高的家庭；

擔憂孩子患特定重疾后保障中斷者；

有強化特疾、先天性疾病保障需求的早產兒家庭。

?北京人壽大黃蜂15號全能版

亮點

保障范圍極廣：

保障含意外傷殘、近視肥胖、自閉癥、抑郁癥等，

覆蓋身體及心理健康，像18歲前做嚴重肥胖減重、脊柱側彎矯正等5類手術能賠20%保額。

少兒特定賠付高：

少兒特疾額外賠120%，罕見病額外200%，13種意外重疾確診再追加20%保額。

癌癥保障給力：

原位癌或輕度癌發展成重度癌，額外賠100%保額，癌癥新發、復發或轉移可無限次賠，還支持質子重離子治療額外賠付。

專屬綠通服務：

自帶陸道培醫院綠通，助力白血病、淋巴瘤等大病快速對接專家。

適合人群

重視全面風險，希望兼顧身心發育風險保障的家庭；

有癌癥家族史，擔心孩子患癌復發轉移的家庭。

?復星保德信大黃蜂15號旗艦版

亮點

少兒特疾罕疾賠付比例高：

少兒特定疾病，首年額外賠60%，次年起額外賠130%；

罕見病首年額外賠100%，次年起額外賠210%。

若18歲前因特定疾病接受器官或造血干細胞移植，再額外賠80%。

特色保障實用：

3歲前確診法洛四聯癥、先天性腦積水、先天性白內障，賠20%保額；

2-17周歲因嚴重肥胖接受減重手術，賠20%保額；

18歲前患特定傳染病住院超3天，每次賠5%保額，限賠2次。

原位癌或輕度癌進展為重度癌，額外賠100%保額，癌癥新發、復發、轉移等可獲多次賠付。

綠通服務貼心：

涵蓋陸道培醫院專家門診預約、住院加急服務，針對白血病等血液病，解決就醫難題；

還有兒科視頻醫生不限次咨詢、常用藥折扣購藥及大病專案管家全程協助服務。

適合人群

有家族病史家庭：家族若有重疾、先天性疾病等病史，該險可有效抵御風險。

?復星聯合健康媽咪保貝愛常在

亮點

疾病覆蓋全：含135種重疾、30種中癥、50種輕癥，合計215種。

少兒保障針對性強：必選少兒重度孤獨癥、嚴重脊柱側彎矯正手術關愛金，保障少兒身心特定風險。

適合人群

需全面保障，重視少兒重度孤獨癥等特殊必選責任的家長。

05
奶爸總結

早買重疾險不是口號，而是實實在在的利益保障。

而當下更是趕在利率調整前入手的最佳時機，能有效規避保費上漲壓力。

8月31日老切換后，想要再以現在的價格買到同等保障，幾乎沒有可能。

無論是為孩子挑選少兒重疾險，

為自己配置高性價比的成人重疾險，

還是為家庭頂梁柱補足額保額，現在就要行動起來！

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