保險預定利率一再下調，還能漲回去嗎？90%的人想錯了！

最近后臺收到不少朋友留言：

現在保險預定利率這么低，要不要等等再入手？

萬一將來利率上調了，我現在買了不就虧大了嗎？

這些個疑慮，相信不少朋友都有過。

尤其是重疾險、儲蓄險等，繳費時間也比較長，

預定利率一旦上漲，重疾險保費會更便宜、儲蓄險收益也會更高。

大家有這個擔心，我們都能理解。

但理想很豐滿，現實很骨感，

就目前的經濟環(huán)境來看，概率非常低。

為什么這么說呢？我們接來下深入和大家聊一聊。

快速咨詢通道，點擊小程序即可：

01

保險預定利率下調和什么有關？

在了解保險預定利率是否會上漲前，我們先簡單說一下，影響保險預定利率的因素：

根據監(jiān)管最新文件——《關于建立預定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調整機制有關事項的通知》，里面就提到，

監(jiān)管每個季度，都會下發(fā)一個預定利率參考指標，即預定利率研究值。

如果保險公司在售普通型人身保險產品，預定利率最高值連續(xù)2個季度，

比【預定利率研究值】高0.25%及以上，就必須下調新產品利率。

并在2個月內完成新舊產品切換。

反之則上調。

當然來，這個數據也不是胡亂確定的，

有兩個衡量標準：

市場利率：5年期以上的LPR、5年期定期存款利率和10年期國債收益率等；

行業(yè)家底：保險行業(yè)的資產負債管理情況。

其實，不管是LPR、5年定存利率還是10年國債收益率，

簡單粗暴來說，就是看大環(huán)境的利率走勢情況。

02

保險預定利率還會漲回去嗎？

而之所以，保險預定利率很難再漲回去，

也是因為無風險利率持續(xù)下行是大趨勢。

要知道一個國家或地區(qū)的長期利率走勢，可以從以下3個核心指標來判斷：

GDP增速、人口結構、貨幣政策。

先來看GDP增速，這幾年的大趨勢是放緩的。

簡單來說，就是錢沒有以前好賺了。

其實不止是我們，也不止是現在，

放眼全球來說，從西方國家經濟發(fā)展經驗來看，

經濟增速到后期，大部分都是放緩的，有些甚至出現降低的現象。

我們都知道，利率是金錢的時間成本，是錢生錢的效率。

當我們經濟增速放緩的時候，社會生產的效率就會降低，

那我們錢生錢的效率一定會下降，利率也同樣跟著下降。

最明顯的一組數據，就是自1978年改革開放至2008年，

我國GDP總量增加4.8萬億美元，增長率一度超過14%。

但是當國家經濟實現從0到1的轉變之后，經濟增長就會遇到瓶頸期，也就是增速放緩了。

我國GDP從2010年的10.64%到2020年的2.3%，整體下滑了8.34個百分點；

2021年GDP增速雖有回升，但也難以扭轉下滑的趨勢；

2022年，也就比2021年增長了3.0%；

2023年略有好轉，同比增長5.2%；

2024年GDP增速略有回落，增長了5%。

再來看看人口結構——老齡化+少子化。

根據最新數據顯示：

2024年65歲及以上老年人口占比上升至15.6%，預計在2032年左右進入占比超20%的超級老齡化社會。

同時，人口自然增長率不斷下滑，已經連續(xù)3年出現負增長了。

過去是年輕人多、工作多、花錢多——錢流動得快，消費投資意愿都很強。

但現如今我們正進入一個新階段：

老年人越來越多：消費動力不足，偏好穩(wěn)健型的理財方式，更傾向把錢存在銀行；

年輕人數量變少：就業(yè)壓力大、結婚晚、買房慢，消費也沒那么猛了

結果就是：

銀行存款越來越多，但愿意花錢、愿意借錢的人少了，

銀行想把錢貸出去，只能降低存款利息，甚至變成“負利率”。

負利率意味著你把錢存銀行，不僅拿不到一毛錢利息，還要交一筆“管理費”給銀行。

至于貨幣政策——是寬松的。

早在今年的政府工作報告中，就已經明確提出：

實施適度寬松貨幣政策，適時降準降息。

畢竟現如今經濟增速放緩，為了推送經濟增長、促進消費和生產投資，

緩解企業(yè)的經營壓力，較為寬松的貨幣政策，還是更有利一些。

比如降低銀行的貸款利率，

而當銀行的貸款利率下降之后，存款利率也一定會隨之下降。

不然大家貸款以后再拿到銀行存，銀行就會面臨“被套利”的風險。

當然了，我們這里所說的保險預定利率下行，

并非一路下行到底，而是波動向下的趨勢。

因為經濟會呈現出周期的變化，央行也會根據市場情況對利率進行調節(jié)，

但是長期來看，保險預定利率上漲不易。

03

現在入手會不會虧？

那現在入手，會不會虧呢？

其實我想說：

選對產品，一般不虧。

一方面，因為很多好產品，不僅長期利益高，而且回本時間短。

也就是說，退一萬步來說，萬一真的漲了，

大不了退保重投也不會虧。

以固收類增額終身壽險——星盈家朱雀版為例子：

30歲女性，年交10萬，交5年。

我們可以看到第5年，就已經回本了。

如果此時保險預定利率真的漲回去了，那么也可以選擇退保，

一次性拿回現價51.27萬，然后重新投保新預定利率產品。

不僅沒有虧本，還血賺1萬多。

要是持有了10年以后，保險預定利率再漲，

那么現價也有近58萬，折單利收益近2%，賺得就更多了。

如果買的是重疾險，雖然說預定利率上調，保費會更便宜，

但其實，年齡越大，保費也越貴啊。

每漲1歲，每年保費就要多交300~800元。

且不說因為年齡越大，身體小毛病可能越多，能不能買上的問題。

單是這個上漲幅度，其實就足以對沖掉保險預定利率的漲幅了。

以超級瑪麗13號為例子：

同樣的保障內容，25歲買比30歲買，就便宜630元/年。

所以現在入手不僅不會虧，反而能避免未來支付更高的保費。

另一方面，你可以早早就鎖定【2.5%預定利率】，而這是不可逆的。

預定利率會不會漲，未知且概率不大，

但目前下調，卻是板上釘釘的。

現在投保，至少還能鎖定較高預定利率，

而這個鎖定，是一直到終身的、不可逆轉的時間價值。

如果未來利率持續(xù)下行，你如今的保單，反而就是你手頭的【稀缺資產】。

所以，這里建議大家——先筑底盤，再抓機會。

現在投保保險產品，也并不會妨礙我們未來抓住高保險利率的機會，

可我們如果一分錢都沒有鎖定、一個兜底的保障都沒有。

等利率真的漲回來，也未必有出手的底氣，或一定能買得上保障類產品。

利率會不會漲回來，沒人能拍胸脯保證，

但可以確定的是：

今天鎖住安全區(qū)，就能從容面對未來不確定，

鎖定現有2.5%的好產品，進可攻，退可守。

04

從2023年3.5%預定利率下調，到如今的2.5%，不過短短2年時間，

很多人在等待上漲的過程中：

想買的重疾險，買不上了；

想要鎖定的收益，已經涼涼。

你會發(fā)現，并不是我們等來的機會變多了，而是我們能做的選擇變少了。

最后想告訴大家的是：

沒有永遠完美的利率，只有是否適合自己的規(guī)劃。

在這個充滿不確定性的時代，保險能提供的確定性，本身就是一種寶貴的價值。

與其糾結“萬一利率上調怎么辦”，不如思考“如果一直不配置保險，風險來臨時怎么辦”。

距離2.5%預定利率下調，還有4天，

趁還有機會，給自己未來一份確定的保障吧！

如果覺得文章對你有幫助，歡迎點個“贊”或者“在看”。

加規(guī)劃師微信，立即咨詢