銀發(fā)浪潮下的理財(cái)思考：我們真的懂老年人需要什么嗎？！

（來(lái)源：AI制圖）

2023年度國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展公報(bào)》（2024年10月11日發(fā)布）數(shù)據(jù)顯示，老年人財(cái)富積累量78.4萬(wàn)億元，人均財(cái)富儲(chǔ)備達(dá)26.39萬(wàn)元。

面對(duì)這么龐大的銀發(fā)投資需求，市場(chǎng)上專門為他們?cè)O(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品卻有些"貨不對(duì)板"。比如常聽到身邊的老年人反映：“這些專屬的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)是低風(fēng)險(xiǎn)，買進(jìn)去就一直在虧，這壓箱底的錢可怎么受得了”“去年老伴做心臟支架，急用錢時(shí)理財(cái)產(chǎn)品取不出來(lái)，最后還是找孩子湊的”，這樣的話聽起來(lái)讓人心酸。

這些問(wèn)題，盤根問(wèn)底，一是浮于表面：滿眼“低風(fēng)險(xiǎn)”產(chǎn)品，產(chǎn)品的實(shí)際資產(chǎn)配置卻難以在多變市場(chǎng)環(huán)境中達(dá)成穩(wěn)健的投資效果；二是脫離場(chǎng)景：產(chǎn)品設(shè)計(jì)較少融入老年人真實(shí)生活場(chǎng)景的考慮，投資與使用脫節(jié)；三是聚焦偏差：多數(shù)研究盯著“未老”人群的老年儲(chǔ)備，真正服務(wù)“已老”群體的創(chuàng)新產(chǎn)品鳳毛麟角。

從監(jiān)管角度看，傳統(tǒng)封閉式理財(cái)產(chǎn)品的合同條款，在保障產(chǎn)品穩(wěn)定運(yùn)作的同時(shí)，也嚴(yán)格限制了投資者的資金支配權(quán)。當(dāng)健康危機(jī)等不可抗力發(fā)生時(shí)，合同條款的剛性往往讓老年人及其家庭陷入被動(dòng)，甚至可能耽誤寶貴的治療時(shí)機(jī)。“取錢救命”的合理需求，在合同面前可能變得異常艱難。

面對(duì)銀發(fā)浪潮下的理財(cái)困局，上銀理財(cái)背靠其母行對(duì)老年客群的深刻洞察，推出革新之作——“安心頤選長(zhǎng)盈-3年(悠享分紅款)”系列，真正戳中了老年理財(cái)?shù)摹鞍W點(diǎn)”與“痛點(diǎn)”。

痛點(diǎn)一：打造頤養(yǎng)金地基，追求穩(wěn)健增值

老年人用于頤養(yǎng)天年的資金儲(chǔ)備，首要看重的安全性和穩(wěn)定性。“安心頤選長(zhǎng)盈（悠享分紅款)”系列深諳此道，采用“筑地基+小驚喜”策略：

“筑地基”企穩(wěn)：該系列產(chǎn)品將至少一半的底層資金投向非標(biāo)資產(chǎn)，持有至到期類債券，并且該部分資產(chǎn)采用“攤余成本法”估值。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是熨平市場(chǎng)短期波動(dòng)，力爭(zhēng)讓這部分資產(chǎn)凈值表現(xiàn)穩(wěn)如磐石。

“小驚喜”添彩： 剩余部分資金靈活配置債券等，采用隨行就市的“市值法”估值，在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)前提下，爭(zhēng)取額外收益機(jī)會(huì)。

這種“混合估值法”，等于給老年朋友的本金上了雙保險(xiǎn)——出現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)時(shí)或可分杯羹，面臨市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)也能有安全墊。力求讓每一分資金都睡得安穩(wěn)。

痛點(diǎn)二：設(shè)置應(yīng)急錢的綠色通道，以防突發(fā)情況

老年生活最大的擔(dān)憂是什么？無(wú)疑是身體健康問(wèn)題！突發(fā)重病急需用錢，理財(cái)卻還在封閉期的情況或有發(fā)生。“安心頤選長(zhǎng)盈（悠享分紅款)”系列直擊這一核心痛點(diǎn)，開創(chuàng)性地為60歲以上客戶解鎖“應(yīng)急贖回權(quán)”：

誰(shuí)能用？ 年滿60周歲的持有人。

何時(shí)用？ 持有滿1年后。

什么情況能用？ 罹患重大疾病（如癌癥、嚴(yán)重心腦血管病等，參照國(guó)家權(quán)威定義），或管理人認(rèn)定的其他特殊緊急情形。

這意味著，萬(wàn)一不幸遭遇大病侵襲，這筆“頤養(yǎng)金”能立刻化身“救命錢”，無(wú)需苦苦等待產(chǎn)品到期，打破封閉式理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性枷鎖。

痛點(diǎn)三：考慮現(xiàn)金流補(bǔ)充，定期可期待分紅

老年人不僅想要提供保障的壓箱底錢，還需要現(xiàn)金流支撐日常品質(zhì)生活或醫(yī)療保健開銷。“安心頤選長(zhǎng)盈（悠享分紅款）”系列貼心設(shè)置了期間分紅機(jī)制：

分多少？ 分紅年化利率對(duì)標(biāo)央行一年期存款基準(zhǔn)利率。

怎么？ 產(chǎn)品成立滿一年后的一個(gè)月內(nèi)啟動(dòng)分紅機(jī)制，每次分紅滿半年后的一個(gè)月內(nèi)就有機(jī)會(huì)分紅一次。

這筆定期配置的“流動(dòng)津貼”，可用于補(bǔ)貼家用、支付醫(yī)藥費(fèi)或偶爾犒賞自己一次旅行，讓晚年生活更從容、更有盼頭。

痛點(diǎn)四：“有錢治病”更能“方便治病”

如果說(shuō)產(chǎn)品設(shè)計(jì)是硬實(shí)力，那么配套服務(wù)就是暖心的軟實(shí)力。上銀理財(cái)更深知，對(duì)老人而言，“有錢治病”和“方便治病”同樣重要。因此同步推出針對(duì)達(dá)標(biāo)老年客戶的貴賓就醫(yī)服務(wù)，可享受到上海三甲醫(yī)院就醫(yī)綠色通道，從預(yù)約到取藥全程有專人陪同，“比囡囡陪著還靠譜”。

據(jù)親身體會(huì)過(guò)的客戶反饋陪診服務(wù)帶來(lái)的便利：“從預(yù)約某醫(yī)院專家到安排陪診，全程有人操心。最感動(dòng)的是專人幫著跑前跑后取檢查報(bào)告，我只要安心候診就行。”

這些增值服務(wù)看似與理財(cái)無(wú)關(guān)，卻精準(zhǔn)擊中了老年群體的深層焦慮。

最后總結(jié)一下：

銀發(fā)一族的理財(cái)，不僅是數(shù)字的增長(zhǎng)，更是晚年生活底氣的來(lái)源。上銀理財(cái)“安心頤選長(zhǎng)盈(悠享分紅款)系列”，以追求穩(wěn)健為根基，以契合需求為核心 ，重新定義了“適老”理財(cái)?shù)膬?nèi)涵。它不僅僅是一款產(chǎn)品，更是對(duì)銀發(fā)群體的一份尊重與關(guān)懷承諾。

在人口結(jié)構(gòu)深刻變化的今天，選擇一款真正懂你、為你量身打造的適老理財(cái)產(chǎn)品，就是為未來(lái)的自己鋪就一條更安心、更自主的頤養(yǎng)之路。最好的適老理財(cái)，應(yīng)該像孝順的子女一樣——既給得起長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，也接得住突發(fā)狀況。讓頤養(yǎng)金不僅“長(zhǎng)盈”，更能隨時(shí)守護(hù)“安心”。

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本文章中“安心頤選長(zhǎng)盈（悠享分紅款）系列”提前贖回權(quán)中“罹患重病”需符合中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》及其后續(xù)修訂要求。

風(fēng)險(xiǎn)提示：理財(cái)產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)不代表其未來(lái)表現(xiàn)，不等于理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益，投資須謹(jǐn)慎。

理財(cái)非存款，產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎。