【保險學(xué)術(shù)前沿】文章推薦：2025全球保險業(yè)展望：運營模式革新，塑造行業(yè)未來

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https://www.deloitte.com/us/en/insights/industry/financial-services/financial-services-industry-outlooks/insurance-industry-outlook.html

作者：

Karl Hersch（德勤副主席兼美國保險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人， 美國）, James Cola?o （戰(zhàn)略合伙人，德勤全球保險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，加拿大）; Michelle Canaan （德勤金融服務(wù)中心保險研究負(fù)責(zé)人，美國）; Jim Eckenrode （德勤金融服務(wù)中心主管、董事總經(jīng)理、Deloitte Services LP， 美國）

2025全球保險業(yè)展望：

運營模式革新，塑造行業(yè)未來

【本期看點】

●非壽險：短期業(yè)績改善依賴費率上調(diào)和理賠管理優(yōu)化，但長期仍受通脹、社會訴訟、地緣政治和氣候風(fēng)險制約。

●壽險與年金：高利率環(huán)境刺激銷售，但長期增長需依靠核心系統(tǒng)現(xiàn)代化、流程優(yōu)化與數(shù)字化。美國壽險保障缺口高達(dá)25萬億美元，全球養(yǎng)老儲蓄缺口約70萬億美元。

●團(tuán)體保險與員工福利：續(xù)保率和補充健康險穩(wěn)健，但就業(yè)增速放緩和員工需求變化要求創(chuàng)新方案。

●AI與數(shù)字化：6%的美國保險公司已在至少一個業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用生成式AI。AI責(zé)任險市場復(fù)合增長率預(yù)計80%。

●新興領(lǐng)域：AI責(zé)任險預(yù)計到2032年將形成年保費47億美元的全球市場；嵌入式保險通過與汽車、房地產(chǎn)等行業(yè)的場景化合作，到2030年規(guī)模或突破7220億美元。

●社會價值與可持續(xù)發(fā)展：通過創(chuàng)新承保和氣候韌性建設(shè)，保險公司可實現(xiàn)盈利與社會價值并重。若保險公司與政府共同投資33.5億美元提升住宅抗災(zāi)能力，到2030年可減少370億美元天氣相關(guān)索賠。

●新稅制：稅制變革正在促使整個行業(yè)重新思考全球業(yè)務(wù)布局策略。

1保險公司如何適應(yīng)快速變化？

保險作為經(jīng)濟(jì)和社會的基石，在推動社會進(jìn)步的同時也面臨著轉(zhuǎn)型壓力。傳統(tǒng)保險公司保守的風(fēng)險文化和以承保利潤為導(dǎo)向的經(jīng)營模式，往往限制了創(chuàng)新步伐，且導(dǎo)致不可持續(xù)或非最佳的策略，以應(yīng)對特定業(yè)務(wù)線和盈利能力中的不確定性。例如，在過去幾年中，高通脹和日益不穩(wěn)定的氣候相關(guān)損失給非人壽保險公司的盈利能力帶來了壓力。許多公司采取了提高保費、縮減高風(fēng)險業(yè)務(wù)等短期策略。此外，隨著利率的上升，人壽保險和年金保險公司利用消費者對儲蓄相關(guān)產(chǎn)品興趣的激增拼搶市場份額。雖然這些措施使美國財險業(yè)在2024年一季度創(chuàng)下2007年以來最佳承保業(yè)績，壽險年金銷售額也達(dá)到1980年代以來最高水平，但長期來看難以為繼。

但是，隨著風(fēng)險變得更加復(fù)雜和不可預(yù)測，消費者的能力越來越大，特別是有了觸手可及的生成人工智能工具，保險公司必須突破傳統(tǒng)思維，從"后視鏡式"的風(fēng)險評估轉(zhuǎn)向更具前瞻性的管理模式。對于運營商來說，提升技術(shù)和運營卓越性、創(chuàng)新產(chǎn)品解決方案和拓寬保險價值主張變得越來越重要，使保險安全網(wǎng)更加可靠、可訪問和有彈性。通過現(xiàn)代化和簡化基礎(chǔ)設(shè)施、運營和商業(yè)模式，保險公司可以開發(fā)一種更具前瞻性的風(fēng)險建模、評估、分析和緩釋的方法。

隨著保險公司不斷發(fā)展其商業(yè)模式，與他們所服務(wù)的客戶和市場保持信任將非常重要。例如，在非壽險保費大幅上漲、保險范圍縮減、以及對先進(jìn)技術(shù)監(jiān)控的擔(dān)憂導(dǎo)致消費者“價格沖擊”一段時間后，該行業(yè)可能首先需要重建利益相關(guān)者之間的信任，以幫助實現(xiàn)他們的目標(biāo)。事實上，機器學(xué)習(xí)和人工智能可以積累和分析大量的數(shù)據(jù)來源，但保險公司應(yīng)該提供透明度和公平性，以幫助消費者和監(jiān)管機構(gòu)接受這些方法。

此外，快速變化的客戶偏好和技術(shù)進(jìn)步可能會使運營商更難單獨競爭。構(gòu)建或獲取新產(chǎn)品和能力可能是耗時、不確定和資本密集型的。與供應(yīng)商合作可能變得越來越有必要，這些供應(yīng)商可以為運營商提供滿足客戶和分銷商需求所需的速度，以及更有效地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)、地緣政治或氣候相關(guān)動蕩的靈活性。

在這一轉(zhuǎn)型中，新的稅收規(guī)則預(yù)計將為保險稅務(wù)部門帶來合規(guī)方面的挑戰(zhàn)和機遇，包括數(shù)據(jù)收集、報告、情景規(guī)劃和公司重組方面的戰(zhàn)略。鑒于稅收優(yōu)惠的侵蝕和新稅法影響的不確定性，保險公司可能還需要考慮調(diào)整定價、成本優(yōu)化和并購戰(zhàn)略。

隨著已知風(fēng)險的升級和未知風(fēng)險的出現(xiàn)，保險公司應(yīng)在變化和不確定性的環(huán)境中保持財務(wù)安全的彈性來源。這可能需要敏捷、創(chuàng)新的運營模式和采用先進(jìn)技術(shù)。隨著變革步伐的加快，保險公司應(yīng)該考慮變得更加靈活，快速有效地適應(yīng)與消費者、分銷商、政府機構(gòu)、生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴甚至自己員工的互動方式，才能在變革時代持續(xù)發(fā)揮金融安全網(wǎng)的作用。

2各保險部門如何應(yīng)對快速變革，

把握2025年長期增長與普惠機遇？

非壽險（財產(chǎn)與責(zé)任險）

總體而言，美國非壽險行業(yè)在2024年第一季度實現(xiàn)93億美元承保利潤，較上年同期85億美元虧損顯著恢復(fù)。由于個人保險業(yè)務(wù)線多輪費率上調(diào)，該行業(yè)的綜合比率同比提高到94.2%，增速超過了理賠成本。2024年第一季度，行業(yè)稅前營業(yè)收入同比飆升332%，達(dá)到300億美元，這得益于承保收益增長和33%的凈投資收益增長。行業(yè)凈保費增長7.4%，已發(fā)生損失和損失調(diào)整費用減少2.2%，進(jìn)一步鞏固了同期財務(wù)狀況。

當(dāng)前行業(yè)面臨三重挑戰(zhàn)。一是在商業(yè)方面，美國保險公司應(yīng)應(yīng)對雇傭責(zé)任險等業(yè)務(wù)的賠付攀升趨勢，并可能選擇對一些定價過低的細(xì)分市場采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，如董事和高級職員的責(zé)任保險。二是隨著社會通貨膨脹——因原告尋求巨額賠償而導(dǎo)致的保險索賠成本上升——導(dǎo)致更多的和解和陪審團(tuán)裁決，保險公司似乎越來越被迫提高其責(zé)任準(zhǔn)備金估算。雖然這在美國歷史上一直是一個日益嚴(yán)重的問題，但現(xiàn)在澳大利亞也出現(xiàn)了社會通貨膨脹挑戰(zhàn)的跡象。三是地緣政治緊張局勢，特別是在俄羅斯、烏克蘭和中東等地區(qū)，繼續(xù)加劇風(fēng)險評估。這促使保險公司更仔細(xì)地審查網(wǎng)絡(luò)、政治和海洋風(fēng)險等問題。

值得注意的是，六年來全球自然災(zāi)害的保險損失首次超過1000億美元，而沒有一起事件造成超過100億美元的損失。這表明規(guī)模較小但代價高昂的事件分布更廣。這也突顯了再保險行業(yè)需要密切監(jiān)控和重新評估承保風(fēng)險，因為越來越多的地理區(qū)域?qū)儆诟唢L(fēng)險區(qū)域。2023年，全球自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到3570億美元。然而，這些損失中只有35%由保險覆蓋，留下了65%的損失缺口，即2340億美元。這一缺口在中東、非洲和亞洲國家尤為明顯（圖1）。

圖1 新興地區(qū)的保險覆蓋缺口最為顯著

為了保持可行性，保險公司在許多財產(chǎn)保險項目中實施了高于平均水平的價格上漲。在全球范圍內(nèi)，2023年非壽險保費實際同比增長3.9%，部分原因是保險公司提高了產(chǎn)品費率以抵消不斷上升的索賠成本。例如，在英國和澳大利亞，過去三年個人財產(chǎn)和汽車保險保費增長超過了通貨膨脹和可支配收入增長。在德國和日本，財產(chǎn)保險保費增長超過了收入和通貨膨脹的增長，而汽車保費增長相對較為溫和。這一策略似乎可以提高保險公司的盈利能力。但對于消費者來說，由于災(zāi)難的頻率和嚴(yán)重程度越來越高，這可能會使他們更難以負(fù)擔(dān)可選擇的保險產(chǎn)品。對此，各國監(jiān)管機構(gòu)正強化氣候風(fēng)險披露要求。自愿性信息披露，如氣候相關(guān)財務(wù)信息披露工作組（Task Force on Climate-related Financial Disclosures）、碳信息披露項目（Carbon Disclosure Project）以及全球報告倡議組織（Global Reporting Initiative），持續(xù)塑造著這一領(lǐng)域。然而，近期的監(jiān)管更新旨在加強透明度和投資者信心，并為評估進(jìn)展提供更為穩(wěn)健的策略（圖 2）。

圖2 監(jiān)管機構(gòu)正在采取的

與氣候變化相關(guān)的行動

我們有理由樂觀地認(rèn)為，2025年非壽險行業(yè)的業(yè)績可能會有所改善。由于通貨膨脹加劇和供應(yīng)鏈短缺導(dǎo)致的索賠額度增長的程度目前正在減弱。再加上大幅加息和更高的投資收益率帶來了保費的快速增長。在全球范圍內(nèi)估計，保險公司的股本回報率可能會在2024年提高到約10%，在2025年提高到10.7%。2024年保險費預(yù)計將增長3.3%，其中發(fā)達(dá)市場將貢獻(xiàn)保費增長的75%（圖3）。預(yù)計美國非壽險行業(yè)的盈利能力也將提高。據(jù)估計，在2024年和2025年，非壽險行業(yè)的綜合比率將從2023年的103%降至98.5%。隨著通脹放緩（從2022年6月的9.1%峰值回落至2024年6月的3%），該行業(yè)預(yù)計將繼續(xù)受益于理賠成本的減速。

圖3 2025年非壽險保費的增長預(yù)期放緩

隨著保險公司重新站穩(wěn)腳跟，新興風(fēng)險和不斷變化的客戶期望可能會在2025年為非人壽保險公司帶來巨大的增長前景。例如，德勤金融服務(wù)研究院最近的一篇預(yù)測文章顯示，所有行業(yè)的企業(yè)都在投資和部署人工智能，非壽險公司使用和開發(fā)人工智能可能會產(chǎn)生巨大的負(fù)債。到2032年，保險公司可能會從人工智能相關(guān)保險中產(chǎn)生約47億美元的年度全球保費，從而實現(xiàn)約80%的強勁復(fù)合年增長率。同時，對以客戶為中心的體驗需求促進(jìn)了嵌入式保險（在銷售點分發(fā)保險單）的普及，預(yù)計到2030年，全球保費將超過7220億美元。嵌入式保險允許保險公司通過與汽車、零售和房地產(chǎn)等行業(yè)的合作伙伴關(guān)系捆綁產(chǎn)品并提供集成解決方案。例如，為了覆蓋更廣泛的受眾，保險公司正在與房地產(chǎn)公司合作，直接通過房地產(chǎn)銷售平臺提供房主保險。這種合作關(guān)系可以為客戶提供快速便捷的保險服務(wù)，并拓寬保險公司的分銷選擇。與建造或購買替代品相比，它們通常需要較少的資本或時間投資。

壽險與年金市場

在壽險與年金領(lǐng)域，持續(xù)上升的利率推動了對儲蓄型產(chǎn)品的需求。事實上，2023年，美國年金總銷售額同比增長23%，達(dá)到3850億美元，其中固定年金增長36%，達(dá)到2862億美元。2024年上半年，美國年金銷售總額同比增長19%，達(dá)到2152億美元，指數(shù)掛鉤年金和固定收益年金創(chuàng)下了新紀(jì)錄。預(yù)計未來幾年，企業(yè)將繼續(xù)推動儲蓄產(chǎn)品的增長。雖然年金似乎占據(jù)了頭條新聞的主導(dǎo)地位，但新的年化人壽保險費在過去三年中每年都創(chuàng)下了銷售記錄，2023年額外1%的增長，達(dá)到157億美元。然而，在2024年第一季度，新保費總額和已售出保單總數(shù)卻同比下降1%。盡管下降幅度不大，但年輕人口（50歲以下）是推動增長的因素，社交媒體是教育和影響這些消費者了解人壽保險產(chǎn)品的關(guān)鍵因素。預(yù)計到2025年，發(fā)達(dá)市場的人壽保險費將增長1.5%。中國、印度和拉丁美洲等新興市場的強勁銷售可能會在2024年和2025年保費分別增長7.2%和5.7%（圖4）。

圖4 新興市場的人壽保險保費增長

預(yù)計放緩，發(fā)達(dá)市場的增長將趨于溫和

高利率環(huán)境不僅刺激了產(chǎn)品銷售，也提升了壽險公司的投資收益率，預(yù)計這一利好因素將持續(xù)支撐2025年的盈利水平。然而，疫情帶動的保障型產(chǎn)品熱銷和利率驅(qū)動的儲蓄產(chǎn)品增長都難以成為長期可持續(xù)的發(fā)展動力。要實現(xiàn)長遠(yuǎn)成功，壽險公司必須進(jìn)行實質(zhì)性轉(zhuǎn)型，重點包括核心系統(tǒng)現(xiàn)代化改造、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和自動化升級。

壽險和年金行業(yè)核心系統(tǒng)現(xiàn)代化不一定需要更換或轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)設(shè)施，而是需要分析當(dāng)前架構(gòu)無法支持的內(nèi)容，未來可能需要的功能，然后確定投資的優(yōu)先順序。一種解決方案可能是投資于基于應(yīng)用程序編程接口的架構(gòu)，該架構(gòu)可以實現(xiàn)數(shù)字分銷，并為運營商提供更大的分銷渠道交互靈活性。此外，為了進(jìn)一步提高與中介機構(gòu)的競爭優(yōu)勢，運營商可以考慮向經(jīng)紀(jì)人和顧問提供預(yù)測模型。這可以通過更有效地瞄準(zhǔn)最有可能購買L&A保險的潛在客戶來幫助區(qū)分分銷體驗。

全球人壽保險和儲蓄方面存在巨大的未滿足需求：僅在美國，死亡率覆蓋缺口估計為25萬億美元，而目前的全球退休儲蓄缺口約為70萬億美元。滿足這些需求對于有效利用數(shù)字進(jìn)步的保險公司來說可能是一個巨大的機會。具備這些能力的保險公司可以使消費者更容易了解和購買壽險和年金產(chǎn)品，并使向低收入人群銷售這些保單也會有利可圖。例如，目前在巴西，一個關(guān)鍵的發(fā)展是幫助人壽保險大眾化。過去十年數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的普及顯著提升了金融包容性，現(xiàn)在這些銀行將壽險納入服務(wù)范圍，使數(shù)百萬人首次獲得保險保障。此外，通過打破孤島、更加以客戶和產(chǎn)品為中心來實現(xiàn)運營模式的現(xiàn)代化，運營商可以提高對市場變化和中斷的快速響應(yīng)能力。對流程重新設(shè)計和直通式處理的投資可以改善體驗，降低成本，并有助于實現(xiàn)可擴(kuò)展的盈利增長。許多公司已開始采用外包和第三方管理服務(wù)來降低成本（圖5）。

圖5 壽險與年金公司正通過外包

來增強其核心保險能力和全企業(yè)范圍的職能

值得注意的是，如果無法解決后臺效率低下和核心系統(tǒng)老化的問題，壽險公司將難以維持當(dāng)前的盈利水平，特別是在市場波動時期。通過打破部門壁壘、建立以客戶為中心的新型運營模式，保險公司將能更好地應(yīng)對市場變化和不確定性，把握普惠金融發(fā)展機遇。

團(tuán)體保險

過去幾年，相對較高的持續(xù)性（續(xù)保保費）和較高的工資通脹有助于團(tuán)體保險業(yè)績，減少了對新銷售增長的依賴。但預(yù)計到2025年，由于就業(yè)增長速度放緩，這種持續(xù)性將減弱。德勤經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)測，到2026年，美國失業(yè)率將升至4%以上，就業(yè)成本指數(shù)將從2023年的4%降至2025年的3.3%。團(tuán)體保險公司可能需要考慮其他增長途徑。2023年第四季度團(tuán)體人壽保險銷售額總計8.57億美元，同比增長8%，年增長率為6%。然而，2024年第一季度，職場人壽保險的新保費總額同比下降2%。

2023年，包括意外、危重癥和癌癥以及住院賠償在內(nèi)的補充健康保險銷售額同比增長5%，2024年第一季度增長3%。一項調(diào)查顯示，86%的受訪者認(rèn)為雇主為他們提供補充保險福利非常重要。殘疾保險的結(jié)果喜憂參半：2023年的銷售額與2022年相比總體增長了8%，但在2024年第一季度同比下降了12%。然而，長期失能發(fā)生率繼續(xù)呈下降趨勢，這可能是由于工資通脹仍然相對較高，吸引了那些可能選擇領(lǐng)取殘疾福利的工人盡最大努力留在勞動力市場。

隨著各行各業(yè)的雇主繼續(xù)面臨人才的激烈競爭，2023年美國消費者信心調(diào)查的70%以上的受訪者表示，他們公司的福利方案對于吸引和留住最優(yōu)秀的員工至關(guān)重要。同一調(diào)查的51%的受訪者表示他們的公司將在未來增加福利投入。為了利用員工福利產(chǎn)品需求的潛在增長，運營商可能需要找到在競爭激烈的環(huán)境中脫穎而出的方法。為了實現(xiàn)差異化，運營商可以考慮與能夠提供高級管理平臺的生態(tài)系統(tǒng)參與者以及提供集團(tuán)運營商無法獲得的技能、能力和數(shù)據(jù)源的保險公司建立聯(lián)系。例如，2023年7月，保誠金融宣布與Nayya合作，利用人工智能和數(shù)據(jù)科學(xué)幫助員工在公開注冊期間做出更好的工作場所福利決策。

3人工智能會讓保險公司

淪為旁觀者嗎？

保險業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于將先進(jìn)技術(shù)能力深度融入商業(yè)模式。盡管保險公司使用AI工具已有數(shù)年，但直到最近，許多保險業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者才意識到需要戰(zhàn)略性部署AI。隨著生成式AI工具的普及，AI正迎來"iPhone時刻"——公開可用的技術(shù)激發(fā)了各行業(yè)的實驗熱情，連最保守的保險公司也開始加大投入。

德勤2024年6月的調(diào)查顯示，76%的美國保險公司已在至少一個業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用生成式AI。亞太地區(qū)進(jìn)展更快：香港友邦保險正將AI植入分銷、運營和客戶服務(wù)環(huán)節(jié)；平安保險的生成式AI專利數(shù)量全球第二。當(dāng)前，理賠和客服成為AI落地首選領(lǐng)域，因其風(fēng)險收益比更優(yōu)且易獲內(nèi)部支持。德勤調(diào)查發(fā)現(xiàn)，分銷、風(fēng)險管理和理賠是AI應(yīng)用最集中的三大場景。

要實現(xiàn)規(guī)模化應(yīng)用，保險公司需找準(zhǔn)價值支點。未來幾年，提升效率（包括客戶查詢處理和員工體驗）可能比直接業(yè)務(wù)增長更重要。多數(shù)企業(yè)將盈利能力、客服效率和員工滿意度作為評估AI項目的關(guān)鍵指標(biāo)。

完善數(shù)據(jù)治理是AI戰(zhàn)略的基石

保險公司要實現(xiàn)AI的商業(yè)價值，必須確保用于訓(xùn)練模型的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確可靠。德勤調(diào)查顯示，數(shù)據(jù)安全與隱私、數(shù)據(jù)質(zhì)量以及內(nèi)外部數(shù)據(jù)整合，是規(guī)模化應(yīng)用生成式AI面臨的主要挑戰(zhàn)。過去十年，保險公司一直致力于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)以支持分析和數(shù)字化能力，如今重點轉(zhuǎn)向建設(shè)能夠支撐AI規(guī)模化應(yīng)用的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)。這包括實現(xiàn)實時與批量處理環(huán)境的融合，以及開發(fā)支持定價優(yōu)化、欺詐檢測、客戶分群等場景的數(shù)據(jù)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)網(wǎng)格架構(gòu)正成為新趨勢，它使保險公司能夠從龐大的數(shù)據(jù)倉庫轉(zhuǎn)向更模塊化的方式，根據(jù)具體業(yè)務(wù)需求定制數(shù)據(jù)環(huán)境，為AI的擴(kuò)展應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。

有效的AI治理需要強大的數(shù)據(jù)管理和控制能力。隨著AI應(yīng)用帶來諸如幻覺問題、數(shù)據(jù)偏見傳播等風(fēng)險，保險公司正在深入梳理數(shù)據(jù)來源和清單。注重治理和數(shù)據(jù)管理對合規(guī)至關(guān)重要，而建立透明和問責(zé)框架有助于培養(yǎng)負(fù)責(zé)任的AI使用文化。

獲取合適人才與文化以把握AI機遇

培養(yǎng)員工的問責(zé)文化極為關(guān)鍵：調(diào)查顯示，當(dāng)企業(yè)提供AI工具時，員工認(rèn)為雇主"缺乏同理心"的程度可能高出2.3倍。AI計劃的成功依賴于員工的支持，因此保險公司在制定戰(zhàn)略時應(yīng)強調(diào)"人力可持續(xù)性"，即更多關(guān)注如何幫助員工，而非僅僅考慮員工如何為企業(yè)利潤做貢獻(xiàn)。設(shè)計用于減少員工工作摩擦的AI計劃更容易取得成功。

德勤調(diào)查中，受訪者表示在人才儲備和現(xiàn)有技能方面準(zhǔn)備最不充分。保險公司正在重新思考人才戰(zhàn)略和組織結(jié)構(gòu)以適應(yīng)AI時代：許多公司已開始推行基于技能的框架和跨部門協(xié)作等長期變革，同時也采取短期措施為AI應(yīng)用做準(zhǔn)備。招聘時優(yōu)先考慮具備數(shù)字素養(yǎng)和AI知識的候選人成為最普遍的改變。除了技術(shù)能力，保險公司還需要關(guān)注想象力、好奇心、同理心和分析思維等人類獨特能力，因為這些特質(zhì)難以被自動化取代。

僅靠新人才是不夠的，許多保險公司也注重開發(fā)現(xiàn)有內(nèi)部人才。例如，蘇黎世保險利用分析技術(shù)評估員工當(dāng)前技能與未來需求，量身定制學(xué)習(xí)發(fā)展計劃。短期內(nèi)若無法吸引和培養(yǎng)內(nèi)部人才，保險公司可能更依賴外包和共享服務(wù)。德勤咨詢負(fù)責(zé)人Sandee Suhrada指出："在AI領(lǐng)域，技術(shù)與人才如同一枚硬幣的兩面。保險公司正在為人才構(gòu)建AI技術(shù)，并通過人才實現(xiàn)其價值。"這要求企業(yè)在AI技術(shù)投入的同時，必須配套相應(yīng)的人才投資。

4保險公司如何以財務(wù)可持續(xù)的方式

提升社會價值？

表面上看，保險公司似乎不得不在"追求盈利"和"踐行社會責(zé)任"之間做出選擇，但事實并非如此。近年來，極端天氣事件頻發(fā)疊加高通脹推高維修成本，導(dǎo)致車險、家財險等業(yè)務(wù)線出現(xiàn)承保虧損。為恢復(fù)盈利，許多公司選擇提高保費甚至退出高風(fēng)險市場，但這使得更多消費者面臨保障不足的風(fēng)險。通過創(chuàng)新與合作，保險公司完全可以找到盈利與社會價值的平衡點。

在承保環(huán)節(jié)，新型數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用引發(fā)透明度爭議。雖然車載遠(yuǎn)程信息設(shè)備的使用率不高，但保險公司已開始通過手機應(yīng)用等隱蔽渠道收集駕駛數(shù)據(jù)。為建立信任，公司應(yīng)當(dāng)公開定價依據(jù)，并考慮引入類似信用評分的"駕駛評分"體系，根據(jù)駕駛行為改善動態(tài)調(diào)整保費。科羅拉多州正在制定的AI監(jiān)管框架表明，消除算法偏見對保障弱勢群體尤為重要。

在氣候風(fēng)險應(yīng)對方面，保險公司正推動從線性經(jīng)濟(jì)向循環(huán)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。歐洲部分公司允許汽修商使用二手零件，既環(huán)保又經(jīng)濟(jì)。美國阿拉巴馬州通過保費折扣激勵房屋加固，密西西比州擬設(shè)立基金補助防災(zāi)改造。研究表明，若保險公司與政府共同投資33.5億美元提升住宅抗災(zāi)能力，到2030年可減少370億美元天氣相關(guān)索賠。

壽險公司則面臨更隱蔽的氣候健康風(fēng)險。空氣污染會加劇呼吸系統(tǒng)和心血管疾病，印度部分公司已將空氣凈化器和專用藥物納入保單。監(jiān)管機構(gòu)可通過降低資本要求等政策，鼓勵保險公司承保可再生能源技術(shù)等新興風(fēng)險。

在可持續(xù)發(fā)展方面，保險業(yè)75%-90%的碳排放來自Scope 3（間接排放）。雖然碳核算金融伙伴關(guān)系已發(fā)布車險碳排放計量指南，但數(shù)據(jù)獲取仍是難點。行業(yè)報告重點正從"全面覆蓋"轉(zhuǎn)向"關(guān)鍵指標(biāo)"，并引入"投資組合溫升潛力"等新計量模型，這些都需要長期投資組合開發(fā)新的建模能力。

通過創(chuàng)新數(shù)據(jù)應(yīng)用、推動氣候韌性建設(shè)、完善碳計量體系，保險公司能夠在保持財務(wù)可持續(xù)的同時，真正成為社會風(fēng)險管理的引領(lǐng)者。正如美國保險監(jiān)理官協(xié)會正在開展的保障缺口調(diào)研所示，唯有行業(yè)與監(jiān)管機構(gòu)協(xié)同發(fā)力，才能構(gòu)建更具包容性和韌性的保險保障體系。

5全球新稅制會如何影響

保險公司的組織架構(gòu)？

新實施的全球最低稅率規(guī)則（支柱二）正在重塑保險業(yè)的稅務(wù)格局。根據(jù)這項2024年在多國生效的新規(guī)，年收入超過7.5億歐元的跨國企業(yè)需在各運營國繳納至少15%的所得稅，這對傳統(tǒng)低稅率地區(qū)的保險公司影響尤為顯著。以百慕大為例，這個歷史上低稅率的離岸金融中心已對達(dá)標(biāo)企業(yè)開征15%企業(yè)所得稅。

美國等尚未采納該規(guī)則的轄區(qū)內(nèi)保險公司，若在實施國開展業(yè)務(wù)仍需遵守規(guī)定。這就要求企業(yè)稅務(wù)部門深入理解規(guī)則、模擬稅務(wù)影響，并評估組織架構(gòu)調(diào)整的可能性。即便稅負(fù)未顯著增加的企業(yè)，也需投入資源滿足合規(guī)申報要求。

短期內(nèi)，跨部門數(shù)據(jù)整合與合規(guī)申報將成為主要挑戰(zhàn)。財務(wù)、法務(wù)、IT等部門需要協(xié)同收集多國經(jīng)營的財務(wù)數(shù)據(jù)、運營信息和轉(zhuǎn)移定價資料，這凸顯了建設(shè)現(xiàn)代化中央數(shù)據(jù)系統(tǒng)的必要性。雖然全面影響尚待觀察，但稅收優(yōu)惠的減少可能促使保險公司通過提高定價、優(yōu)化成本，甚至變更注冊地等方式應(yīng)對新環(huán)境。這一變革正在促使整個行業(yè)重新思考全球業(yè)務(wù)布局策略。

6少有人走的路或許更難行

但回報更豐

保險業(yè)正面臨多重變革的交織沖擊：客戶對產(chǎn)品和體驗的期望升級、新興技術(shù)重塑行業(yè)生態(tài)、氣候風(fēng)險加劇、全球稅制改革、監(jiān)管審查趨嚴(yán)，以及宏觀經(jīng)濟(jì)與地緣政治波動。在這樣的環(huán)境下，保險公司必須徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，從"后視鏡式"的被動承保轉(zhuǎn)向幫助消費者主動防范風(fēng)險，并提供更具包容性的保障方案。

這一轉(zhuǎn)型需要保險公司采取突破性戰(zhàn)略，包括投資敏捷運營能力、構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟、培養(yǎng)未來人才隊伍，同時保持盈利增長。對保險公司、投保人乃至整個社會而言，最好的理賠就是無需發(fā)生的理賠。雖然完全消除風(fēng)險仍是理想，但保險業(yè)如今已擁有更強大的工具，讓這一愿景逐漸接近現(xiàn)實。2025年或許將成為行業(yè)勇于選擇"少有人走的路"，通過創(chuàng)新定位贏得長期競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵一年。

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