小金說法 | 公積金貸款逾期還款有何影響？

案例回顧

在成都工作生活的小張一直夢想擁有一套屬于自己的房產，2017年5月，小張看中了一處商品房，在查詢到自己的公積金貸款額度后，小張與開發商簽訂了購房合同，支付了首付款，并申請到了住房公積金貸款。然而，天有不測風云，2024年小張突然罹患精神疾病，喪失自我意識，無法正常工作，公積金貸款不得已斷供。公積金中心委托銀行多次催收無果后，向小張寄送了《債務提前到期通知書》，宣布貸款提前到期。

由于小張未履行還款義務，2024年6月，公積金中心只能依法向人民法院提起訴訟。在訴訟期間，公積金中心了解到小張的具體病情，為妥善解決這筆借款合同糾紛，在法律框架下尋找法與情的平衡點，經多方查找，聯系到了小張的父親及姐姐一家，希望能商討一套合情合理合法的解決方案。經公積金中心與小張家屬多次協商、溝通后，小張的姐夫主動提出愿意承擔小張的該筆債務，于是公積金中心將小張的姐夫劉某追加為本案的共同被告。最終，在人民法院的庭審主持下，劉某簽訂庭審筆錄，他自愿償還小張拖欠的公積金貸款本金、利息等。2024年10月，小張家人將相關案件款項轉入公積金中心指定賬戶，案件得以圓滿解決。

01

按照《借款合同》相關約定，公積金中心可以提前終止《借款合同》，并要求借款人提前結清全部借款、利息、罰息以及產生的其他費用。如法院判決生效后，借款人仍未按判決指定的期間履行給付義務，還應當加倍支付遲延履行期間的債務利息。

02

借款人的逾期情況將被錄入中國人民銀行個人征信系統。

03

未按照生效判決內容履行義務的逾期借款人，將被查封或凍結個人財產。同時，逾期借款人將被錄入全國失信被執行人名單、限制高消費、限制出境。

04

對拒不履行還款義務的借款人，公積金中心將申請人民法院拍賣抵押房屋，結清貸款及其他金錢債務。

《中華人民共和國民法典》第三百九十四條規定“為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉移財產的占有，將該財產抵押給債權人的，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現抵押權的情形，債權人有權就該財產優先受償。”

公積金中心通過與銀行簽訂《住房公積金貸款委托協議》的方式，委托銀行發放公積金貸款，并委托銀行以銀行名義辦理抵押登記等手續，并不違反法律、法律的強制性規定，應為合法有效。同時借款人系向公積金中心申請的貸款，借款人所貸借款資金來源為公積金中心提供，且借款人在簽訂借款合同時，已明知公積金中心與銀行之間系委托貸款關系，借款合同能約束借款人與公積金中心。

因此，借款合同對公積金中心、借款人具有法律效力，即使抵押權登記在銀行名下，公積金中心作為公積金貸款的實際債權人，仍有權以自己的名義向借款人主張權利，此權利包括主張抵押權等。

依據《中華人民共和國民法典》第五百五十二條規定“第三人與債務人約定加入債務并通知債權人，或者第三人向債權人表示愿意加入債務，債權人未在合理期限內明確拒絕的，債權人可以請求第三人在其愿意承擔的債務范圍內和債務人承擔連帶債務。”

第三人自愿加入債務，承擔償還責任的，屬于并存債務，債務加入人在其愿意承擔的范圍內和債務人承擔連帶責任。債權人可以要求第三人償還債務。本案中，劉某自愿承擔公積金貸款還款責任，符合債務加入的條件，視其對涉案債務的加入。公積金中心要求其承擔小張應還貸款符合法律規定。

從公積金制度的互助性和保障性特點出發，如果公積金貸款逾期不歸還，廣大職工繳存的資金就會被少部分人占用，將無法正常保障其他繳存職工的住房貸款需求，損害其他繳存職工的合法權益，同時不利于維護公積金資金安全。

希望廣大貸款職工自覺按期償還住房公積金貸款，推動建立誠實互信的良好貸款還款機制，有效保障住房公積金資金的良好運行，共同維護繳存職工的合法權益。