王辰：一次搞懂社保、大病醫(yī)保、重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)的作用

2024年9月25日王辰老師青海旅產(chǎn)會游玩地風(fēng)景照

各位朋友，大家好，我是王辰。今天我們來談?wù)撘粋€(gè)大家都熟悉，又容易搞糊涂的話題。就是社保和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，大病醫(yī)保是怎么回事，大病醫(yī)保能替代重大疾病保險(xiǎn)嗎？

首先，我要強(qiáng)調(diào)的是，用解決問題的思維和視角看這個(gè)問題，就會簡單很多。

就是說：

我們不要糾結(jié)買什么保險(xiǎn)，不買什么保險(xiǎn)，

而是要關(guān)注我們需要面對哪些問題，需要什么解決方案，

我們已經(jīng)解決了什么問題，

有哪些問題沒有解決，

需要用什么方案解決，

可以選擇什么保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第一個(gè)，我們需要回答的問題就是，我有社保了，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

• 過去我們給出的答案是“社會保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充”，補(bǔ)充不就意味著商業(yè)保險(xiǎn)可有可無嗎？

• 后來我們又說“社會保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是支柱”，原因是現(xiàn)實(shí)中恐怕是社保報(bào)銷了幾萬元，商業(yè)保險(xiǎn)賠付了幾十萬（有重大疾病保險(xiǎn)的情況下）。

• 當(dāng)然還有許多比方，比如“社會保險(xiǎn)是主食，商業(yè)保險(xiǎn)是甜點(diǎn)；社會保險(xiǎn)是內(nèi)衣，商業(yè)保險(xiǎn)是外套”等等。

但是，這些說法都屬于沒有切入主題，我們以己之昏昏如何使人之昭昭呢？我們應(yīng)該具體分類對比，才能把問題講清楚。

首先，我們看社保的醫(yī)保部分和商業(yè)保險(xiǎn)的住院醫(yī)療的對比。

這兩個(gè)保險(xiǎn)都是補(bǔ)償性質(zhì)的，就是有花費(fèi)才有報(bào)銷，要憑發(fā)票，損失多少補(bǔ)償多少，不會超過你花的錢。

一般來說，醫(yī)保報(bào)銷完畢后，總有自費(fèi)和自付的部分，如果你有住院醫(yī)療保險(xiǎn)，就可以把未報(bào)銷部分拿到保險(xiǎn)公司繼續(xù)報(bào)銷，但是，無論你買的是什么產(chǎn)品，醫(yī)保加商保的報(bào)銷總額不會超過你花的錢。

如果超過了，那是你買的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)附加了住院津貼保險(xiǎn)或者包含了住院津貼的責(zé)任，比如住院一天補(bǔ)貼300元，這部分是按照實(shí)際住院天數(shù)給付的（也許有免賠幾天的扣除）。

如果單位有員工福利保險(xiǎn)也是同樣的道理，先用單位的保險(xiǎn)報(bào)銷，把未報(bào)銷部分再拿到保險(xiǎn)公司報(bào)銷，一般也不會超過你花的錢，就是不會額外獲益。

如果你有多家保險(xiǎn)公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，也不能重復(fù)報(bào)銷，只能在第一家公司報(bào)銷完畢后，把剩余的未報(bào)銷部分拿到下一家公司繼續(xù)報(bào)銷，依然不會超過我們花的錢。

所以我們一般不鼓勵(lì)過度重復(fù)投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)，當(dāng)然要考慮總保障額度為前提。

現(xiàn)在流行的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，價(jià)格比傳統(tǒng)的住院醫(yī)療便宜，但是一般都有一萬的免賠額度，這就是便宜的理由所在，因?yàn)橐话阕≡横t(yī)療理賠數(shù)據(jù)證明絕大多數(shù)的住院花費(fèi)都在萬元以下，也就是說大部分人是用不上的。

但這絕對不是說這個(gè)產(chǎn)品沒有用，對個(gè)體來講，如果我們住院費(fèi)用花費(fèi)了100萬，百萬醫(yī)療就是可以幫助我們報(bào)銷99萬。所以百萬醫(yī)療要和傳統(tǒng)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)搭配購買，或者我們選擇萬元以下的費(fèi)用自擔(dān)，只買百萬醫(yī)療也是可以的。

舉個(gè)例子，某款普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)，30歲男性客戶，當(dāng)年度保費(fèi)為788元，醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷年度限額為20萬元，不限社保用藥，自費(fèi)藥也能報(bào)銷，有社保的100%報(bào)銷（是指在社保報(bào)銷以后的差額部分），無社保的報(bào)銷80%（花費(fèi)總額）。為了控制成本，該產(chǎn)品對床位費(fèi)日限額為500元。

如果附加一份住院津貼保險(xiǎn)，保費(fèi)增加558元，住院每天補(bǔ)貼300元，每個(gè)保險(xiǎn)有效期內(nèi)最多給付180天，就是最高合計(jì)可以達(dá)到54000元補(bǔ)償。同一家公司的另外一款住院醫(yī)療保險(xiǎn)，類似于百萬醫(yī)療，30歲男性當(dāng)年度保費(fèi)為371元，一般住院醫(yī)療年限額為300萬元，重大疾病增加300萬，表面看來報(bào)銷額度高，保費(fèi)還只有前款的一半，但是有免賠額，而且年醫(yī)療費(fèi)給付限制為最長180天。

所以我們購買這些產(chǎn)品，不能簡單地比較價(jià)格，關(guān)鍵要看細(xì)節(jié)，比如是否分項(xiàng)目有限額，是否不同情況和額度有不同的報(bào)銷比例。比較產(chǎn)品，還是需要專業(yè)的保險(xiǎn)代理人幫助，客戶自己想搞明白確實(shí)不容易。

我們可以說醫(yī)保和住院醫(yī)療保險(xiǎn)是互為補(bǔ)充的，搭配好了可以盡量提高報(bào)銷額度，減少客戶自己的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

其次，我們看補(bǔ)償性質(zhì)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)（醫(yī)?？梢詺w為這一類）和重大疾病保險(xiǎn)有什么關(guān)系呢？

簡單說，住院醫(yī)療無論報(bào)銷多少，都是給醫(yī)院的，我們自己得不到一分錢。它只能減少我們的財(cái)務(wù)損失，不能讓我們改善生活狀況。

而重大疾病保險(xiǎn)，是按照合同約定給付，買多少，賠多少，不要發(fā)票。在多家公司買的重大疾病保險(xiǎn)，都會賠付，沒有限額。錢給了我們之后，愛怎么花就怎么花，沒有人干涉。

如果醫(yī)療費(fèi)不足，當(dāng)然可以靠重大疾病的保險(xiǎn)賠款進(jìn)行支付。

如果醫(yī)療費(fèi)基本都靠社保和住院醫(yī)療報(bào)銷了，重大疾病保險(xiǎn)金就可以用來支付生活費(fèi)，償還購房貸款，給孩子繳納學(xué)費(fèi)。即使人走了，也可以讓家人安居樂業(yè)，活得有尊嚴(yán)。

一句話，重大疾病保險(xiǎn)賠款，是給我們自己的錢，愛怎么花就怎么花，買房子、買車、裝修、旅游，都是可以的。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)讓我們生病時(shí)不至于絕望，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)總是有著落的，還是可以努力爭取活下來。

重大疾病保險(xiǎn)，是讓我們看到了希望。雖然生病了，也許失去了工作，收入中斷，但是一筆足夠的重大疾病保險(xiǎn)賠款，等于延續(xù)了我們的收入，甚至一次性還清了原本要還好多年的房貸，保住了財(cái)產(chǎn)，這樣更有助于康復(fù)。

如果買的額度足夠大，比如幾百萬、上千萬，我們甚至而可以借機(jī)改善生活，買房子買車，換大房子換好車，多出去旅游，讓余生不留遺憾。

因?yàn)樽≡横t(yī)療保險(xiǎn)解決的問題和重大疾病解決的問題完全不同，所以彼此不能互相替代。

企業(yè)破產(chǎn)常常是因?yàn)橘Y不抵債時(shí)現(xiàn)金流中斷，人生破產(chǎn)常常也是因?yàn)楝F(xiàn)金流中斷，即收入中斷。配置足夠的重大疾病保險(xiǎn)搭配合適的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，就是避免人生破產(chǎn)，不能讓人受傷的時(shí)候（患?。┰僮屽X受傷了（花光積蓄）。

我們常說的隱形貧困人口，就是屬于因病致貧的；隱形的有錢人口，就是因病致富的，貧富之間，其實(shí)只差一張保單（重大疾病保險(xiǎn)+住院醫(yī)療保險(xiǎn)）。

第三，我們要講講大病醫(yī)保。大病醫(yī)保是社保的一部分，是對于醫(yī)保的補(bǔ)充。

也就是說在患大病的情況下提高了醫(yī)保報(bào)銷的額度，依然遵循有損失才有補(bǔ)償?shù)脑瓌t，要憑發(fā)票報(bào)銷，不會讓我們額外獲益（即報(bào)銷額度超過花費(fèi)額度）。

所以，即使國家推出了大病醫(yī)保，可以降低我們的醫(yī)療費(fèi)用的支出，但是依然會有自費(fèi)自付的部分，需要用商業(yè)保險(xiǎn)的住院醫(yī)療（包含百萬醫(yī)療）進(jìn)行補(bǔ)充。

大病醫(yī)保只能部分解決醫(yī)療費(fèi)的問題，但是解決不了因病收入中斷造成的家庭缺錢的問題，正如上文所述，這個(gè)問題依然需要靠重大疾病保險(xiǎn)解決。

所以說，大病醫(yī)保和重大疾病保險(xiǎn)沒有任何關(guān)系，也沒有任何矛盾，誰也替代不了誰。

買不買保險(xiǎn)，買不買健康保險(xiǎn)（上述各種保險(xiǎn)的統(tǒng)稱），其實(shí)主要是觀念問題。你認(rèn)為有用就買，認(rèn)為沒有用就不買。但是買與不買，都是要付出代價(jià)的。

買了，要交保費(fèi)，不買要自付醫(yī)療費(fèi)。買保險(xiǎn)，平時(shí)稍微節(jié)約一點(diǎn)，患病時(shí)不至于絕望；不買保險(xiǎn)，好像沒交保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，一患病就會陷入絕望；這兩種選擇，哪個(gè)好，是明明白白的。

買不買保險(xiǎn)，還要看有沒有替代品。如果有別的方法可以解決我們面對的問題，效率更高，效果更好，當(dāng)然可以不買保險(xiǎn)。

現(xiàn)在有不少人把醫(yī)療費(fèi)募集的希望放在輕松籌、水滴籌和相互寶上，其實(shí)這些網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品有兩個(gè)致命的問題。

第一不保證一定給，審核能不能通過是個(gè)未知數(shù)，能不能募集到你想要的數(shù)額也是不一定的；

第二不保證什么時(shí)候給，因?yàn)榍笾娜嗽絹碓蕉啵瑤椭说木驮絹碓铰槟?，時(shí)效就越來越低。而治病救命是需要時(shí)效的，社保管哪些費(fèi)用，商業(yè)保險(xiǎn)能解決哪些問題，是可以確認(rèn)的。住院醫(yī)療哪些能報(bào)銷，重大疾病什么情況能賠都是確定的。

網(wǎng)絡(luò)互助這些打著慈善外衣的商業(yè)模式畢竟是新生事物，運(yùn)作模式還不成熟，有了聊勝于無，但是也許會讓我們絕望。

今天的專題就到這里，謝謝大家。

重要提示：

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【總編：劉佳】

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