寧波銀行2024財報超預期，釋放了什么信號？

近日，國內(nèi)的上市銀行陸續(xù)公布2024年財報。作為2023年中央金融工作會議召開之后的第一份完整財年報告，銀行業(yè)對此次發(fā)布財報都格外重視。

「摩羯商業(yè)評論」注意到，寧波銀行在4月9日晚間公布的新財報，以超預期的經(jīng)營數(shù)據(jù)和穩(wěn)定的風控表現(xiàn)，再次鞏固了其作為國內(nèi)頭部城商行的地位，并且還以每10股派發(fā)現(xiàn)金紅利9元的回報回饋股東。

如果說偶然一年數(shù)據(jù)亮眼是上市公司的正常現(xiàn)象，那么實現(xiàn)持續(xù)增長甚至實現(xiàn)逆勢增長，這對于做“送水人”的銀行業(yè)來說，則意味著在“烏卡時代”（VUCA時代，即volatility-易變性，uncertainty-不確定性，complexity-復雜性，ambiguity-模糊性）交出了一份價值連城的銀行經(jīng)營答卷。

寧波銀行近年來連續(xù)的優(yōu)異表現(xiàn)，是與寧波和浙江同頻共振的，給了國內(nèi)銀行業(yè)同行許多有益的啟示。

2024財報顯示，公司總資產(chǎn)31,252.32億元，比年初增長15.25%；全年營業(yè)收入666.31億元，同比增長8.19%，凈利潤271.27億元，同比增長6.23%；不良貸款率0.76%。

值得注意的是，2024年，寧波銀行總資產(chǎn)首次突破3萬億，并且實現(xiàn)了連續(xù)第 7 年不良貸款率小于 "0.8%" 、連續(xù)18年穩(wěn)居1%以下的不俗成就，在經(jīng)濟周期波動中展現(xiàn)出罕見的穩(wěn)定性，交出了一份“質效雙升”的答卷，成為城商行資產(chǎn)質量標桿。

近年來，無論是疫情影響，國內(nèi)各行業(yè)轉型壓力，還是國際宏觀形勢造成的不利因素，都對國內(nèi)銀行業(yè)帶來嚴峻挑戰(zhàn)，用經(jīng)濟學流行的說法，就是進入了“烏卡時代”。

而寧波銀行能夠在“烏卡時代”中交出一份質效雙升的答卷，既有客觀上的有利條件，也有寧波銀行主觀上的奮發(fā)精進與科學管理。

先看客觀層面。

浙江省是中國民營經(jīng)濟的大本營，自古以來起民營經(jīng)濟就最為活躍，據(jù)國家稅務總局浙江省稅務局發(fā)布的數(shù)據(jù)：2024年，浙江省民營企業(yè)在冊總量已達350.5萬家，同比增長5.4%，貢獻了全省超7成稅收。

此外，寧波銀行所在的寧波，又是時代大潮中不斷創(chuàng)造奇跡的城市。

2024年，寧波GDP同比增長5.4%達到18147.7億元，而這距離寧波GDP突破萬億元剛剛過去7年。2024年，寧波舟山港完成貨物吞吐量13.77億噸，同比增長4%，連續(xù)16年位居全球第一。

以上，均是寧波銀行交出優(yōu)質經(jīng)營答卷的底氣。但在“烏卡時代”里能做到“質效雙升”，既需要寧波銀行自身有砥礪前行的勇氣，還需要其擁有科學的方法論和扎實的團隊建設。而這兩者也正是寧波銀行近年來修煉的內(nèi)功。

在寧波銀行管理層自我總結經(jīng)營業(yè)績，是因為“全面推動「五篇大文章」落地，秉承‘真心對客戶好’的理念，堅持‘大銀行做不好，小銀行做不了’的經(jīng)營策略，努力用專業(yè)為客戶創(chuàng)造價值，繼續(xù)實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。”

根據(jù)「摩羯商業(yè)評論」對銀行業(yè)的觀察，這個總結是很到位的。

自1983年開始，中國的金融改革以每十年為一個波段進行自我迭代。2023年10月召開的中央金融工作會議，面對經(jīng)濟高質量發(fā)展的遠大目標，首次提出了金融行業(yè)要做好「五篇大文章」，并于2024年寫入《政府工作報告》。

「五篇大文章」分別是科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，是金融行業(yè)的共同目標。但對于具體的銀行業(yè)而言，每一家銀行的資源優(yōu)勢區(qū)別很大，如何拓長板、補短板，考驗著每一家銀行的經(jīng)營智慧。

而面對“烏卡時代”考題，寧波銀行的戰(zhàn)略，就是堅持“大銀行做不好，小銀行做不了”的經(jīng)營策略。

比如，基于浙江省、寧波地區(qū)的民營企業(yè)生態(tài)發(fā)達的特點，寧波銀行在授信中小企業(yè)、扶持小微企業(yè)方面，取得了矚目的成績，優(yōu)秀案例頻出。

寧波一家軸承制造企業(yè)搬進新廠房后，需要購置設備及原材料，有一定資金缺口。寧波銀行業(yè)務人員獲悉這一情況后，多次上門走訪對接，為企業(yè)提供普惠信用貸款方案，獲得企業(yè)主認可。企業(yè)最終獲得信用貸款300萬元，解決了當前的生產(chǎn)經(jīng)營困難。

再比如，一家農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社主要經(jīng)營蔬菜、水果、花木種植等，每年需要自籌資金用于貸款周轉。村級集體經(jīng)濟組織面臨資金籌措壓力，部分現(xiàn)金流不佳的甚至需要暫停采購，等資金回籠完成授信周轉后再進行后續(xù)采購，對經(jīng)營造成不利影響。寧波銀行通過“無還本續(xù)貸”業(yè)務，有效解決了這一難點。

工欲善其事，必先利其器。

為了服務好中小企業(yè)和小微企業(yè)，寧波銀行通過開放銀行，將銀行的系統(tǒng)無縫對接到客戶的數(shù)字生態(tài)中，用“鯤鵬司庫”、“五管二寶”賦能客戶數(shù)字化發(fā)展，用“波波知了”、”“設備之家”、“美好生活”三個To B、To C端的服務平臺，為客戶提供多元而高效的服務。

在疫情最嚴重的2020年，寧波銀行同樣收獲了營收、利潤顯著增長，不良貸款率低于0.8%的優(yōu)秀業(yè)績。那一年，寧波銀行的總資產(chǎn)為16267億元。

4年過后，寧波銀行不但保持住了營收與利潤顯著增長的態(tài)勢，并且還實現(xiàn)了總資產(chǎn)接近翻番，不良貸款率持續(xù)控制在0.8%以下。

而且，從2024年營收構成來看，寧波銀行實現(xiàn)利息凈收入479.93億元，同比增長17.32%。在目前我國銀行業(yè)已進入低利率、低利差、低盈利時代，這個成績實屬出眾。

寧波銀行為何會這么“穩(wěn)”？

銀行經(jīng)營素有“無零售不穩(wěn)、無對公不強、無同業(yè)不富”的說法，而寧波銀行在2024年的零售轉型成效顯著：AUM超1.1萬億，私人銀行客戶資產(chǎn)突破3000億。

寧波銀行的風控意識更是在行業(yè)內(nèi)有口皆碑。據(jù)了解，近年來，寧波銀行持續(xù)完善矩陣式管理體系，實“前端準入、中端風控、后端監(jiān)督”有效分離，并抓好“全流程、全鏈條、全周期、全方位’風險管理。”

連續(xù)幾年的主要經(jīng)營指標說明，經(jīng)營很“穩(wěn)”，是寧波銀行在“烏卡時代”中領先行業(yè)的Know-How與長板，是寧波銀行可以實現(xiàn)穿越周期的保障。在2024財報發(fā)布后的自我總結中，寧波銀行也將“穩(wěn)”，排在自身核心競爭力的第二位。

在寧波銀行自我總結的核心競爭力中，“金融科技融合創(chuàng)新”被排在第三位，這也是很符合事實的。

因為相比于資本實力更雄厚的“大行”，城商行的科技研發(fā)投入的絕對數(shù)額相對較少，而且集中服務需求多元化的中小型企業(yè)和小微企業(yè)，所以對科技創(chuàng)新的針對性要求更高，該領域也更能體現(xiàn)出城商行的科技創(chuàng)新含金量。

從一個案例可以看出寧波銀行的科技創(chuàng)新效率。

深圳BS電子公司是全國知名的數(shù)碼配件生產(chǎn)企業(yè)，創(chuàng)新能力突出、業(yè)績優(yōu)秀，但能耗是其痛點，其一年能耗費用超過500萬元。而寧波銀行升級后的“波波知了”，為企業(yè)提供了能源診斷服務，通過為企業(yè)安裝能源管理系統(tǒng)，幫企業(yè)每年節(jié)省電費近20萬，而投入僅為幾十臺電表，總耗費不足3萬元。

“波波知了”是寧波銀行打造的企業(yè)綜合服務平臺，提供一站式“端對端”的服務與解決方案，平臺內(nèi)匯聚了寧波銀行內(nèi)外部專家，幫助企業(yè)解決各類經(jīng)營與管理難題，包括海外拓客助手、智慧水電氣等14項專業(yè)服務，以及科創(chuàng)企業(yè)、進出口企業(yè)服務2個特色專區(qū)，發(fā)揮幫企業(yè)拓寬銷路找訂單“賺好錢”、幫企業(yè)降本增效和管理升級“省好錢”等作用。

這正是寧波銀行追求高效科技創(chuàng)新，實踐“數(shù)字金融”的寫照。

寧波銀行緊密圍繞數(shù)字中國戰(zhàn)略的實施，搶抓數(shù)字化發(fā)展機遇，用“科技﹢系統(tǒng)”打通客戶數(shù)字化的堵點，持續(xù)推進“數(shù)實融合”的數(shù)字化轉型，綜合賦能客戶數(shù)字化發(fā)展。

在科技創(chuàng)新之外，作為一家城商行，寧波銀行近年來的業(yè)務創(chuàng)新也有目共睹，為寧波銀行提供了與時代脈搏互動的新動能。

這方面，最好的例子就是其外貿(mào)業(yè)務的長足進步，其外貿(mào)業(yè)務已然成為寧波銀行拉開城商行服務差異化的重要支撐。

寧波銀行精準抓住了時代機遇，實現(xiàn)了綜合服務能力的快速升級，并走出浙江，同時實現(xiàn)外貿(mào)客戶群體的快速增長。

數(shù)據(jù)顯示，截至目前，寧波銀行深圳分行，已為超200家深圳跨境電商企業(yè)提供綜合金融服務，跨境結算規(guī)模突破20億美元，已成為大灣區(qū)跨境電商企業(yè)堅實可靠的金融后盾，而外貿(mào)客戶群體也為寧波銀行帶來了增長新動能。

寧波銀行收獲如此成就并非偶然。

作為全國首家對接外管跨境區(qū)塊鏈平臺的銀行，寧波銀行創(chuàng)新運用大數(shù)據(jù)風控技術，推出全國首創(chuàng)的線上化融資產(chǎn)品——出口極貸，最高額度100萬美元。該產(chǎn)品支持企業(yè)授信全流程在移動端就可完成，全線上操作、全自動審批，資金快速到賬。

大灣區(qū)企業(yè)科萊德從事車載智能多媒體播放器的研發(fā)，通過多種電商平臺拓展全球市場，年海關量達3000萬美元，資金流相對充裕。然而，在收付匯、結售匯、外匯管理、外幣理財?shù)荣Y金管理環(huán)節(jié)仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

寧波銀行深圳分行以科技賦能科萊德，打造智能化跨境金融平臺。通過直聯(lián)跨境電商平臺API接口，企業(yè)可實時獲取訂單、物流、資金流信息，系統(tǒng)自動匹配最優(yōu)結算路徑，實現(xiàn)“一鍵申報、秒級到賬”。

2024廣交會現(xiàn)場

2024年廣交會，已經(jīng)是寧波銀行第三次參加，其向國內(nèi)外進出口企業(yè)展示了一系列的創(chuàng)新服務產(chǎn)品。

其頗具創(chuàng)新的“網(wǎng)銀+APP+小程序”三位一體的數(shù)字化方案，全方位滿足企業(yè)跨境業(yè)務需求——外匯金管家小程序支持一鍵生成收款路徑。此外，小程序還能隨時跟蹤國外客戶的貨款支付情況，無論是已入賬、未入賬還是正在途中的款項都能查詢到，而且中間行的扣費明細也一目了然。

經(jīng)過多年發(fā)展，寧波銀行能在城商行中名列前茅，甚至能夠超越一些大型股份制銀行的資產(chǎn)規(guī)模，這并非偶然。

如果說穩(wěn)定的營收與利潤增長，長期低位運行的不良貸款率，兩者是寧波銀行在“烏卡時代”穿越周期的保障，那么包括外貿(mào)業(yè)務在內(nèi)的新動能的出現(xiàn)，就是寧波銀行有魄力、有能力與時代共振的證明。

而在「摩羯商業(yè)評論」看來，穿越周期的保障與時代共振的證明，是寧波銀行基于以下三條經(jīng)營戰(zhàn)略而實現(xiàn)的：

堅守初心使命，將服務實體經(jīng)濟作為最根本的經(jīng)營宗旨；

升級商業(yè)模式，用“專業(yè)化、數(shù)字化、平臺化、國際化”賦能；

筑牢風險屏障，以穩(wěn)健經(jīng)營推動銀行長遠可持續(xù)發(fā)展。

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