游戲的玩法，已經變了

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最近醫改討論度特別高，一是出現了醫院拒收癌癥病人的消息，二是2024年年底是個特別的節點。

因為根據國家醫保局的文件，計劃2024年底，全國所有統籌地區全部開展DRG/DIP付費方式改革工作。

這里簡單解釋一下，以前醫保局不管醫院怎么治，符合要求范圍內，花多少錢就報銷多少。改革是計劃按某種方式給打包價，比如DRG是疾病診斷相關分組，假設闌尾炎手術定價是1萬，每做一個手術醫保局就給醫院1萬，醫院要是花了1.2萬，那就虧損2千，如果只花了8千那就賺2千。

我不是醫院的專業人士，但看到網上眾說紛紜，也聊聊我的看法。

首先，醫保支付方式改革是必然的事情，跟延遲退休類似，本質是醫保資金不足的問題。

根據中科院的預測，醫保基金2026年收入會跟支出持平，開始沒有結余，存不下錢了。到2035年，歷史的結余會清零。而隨著人口老齡化的持續深化，可預見的醫療保健支出會越來越大，改革也是必然。

其實這不是我們的特有的問題，其他國家更早就遇到了，DRG就是參考國外經驗引入的。

其次，從整個社會層面來說，醫改一定能在很大程度上緩解上述問題，讓有限的資源得到更高效、合理的應用。

醫保局發布過一個數據，2023年我國居民年住院率21.4%，國際平均是12%-15%，我們甚至比老齡化更嚴重的國家還高，說明過度醫療的情況確實存在。

之前也有朋友跟我吐槽，每次去醫院看門診動不動就做各種檢查，開一堆的藥，根本就吃不完，想必不少人會有同感。

當然這背后是由于住院和門診的報銷差異、醫院導向或者其他什么原因，這里不談論。

最后，對普通人來說，就醫的報銷不會有變化，但過程一定會有陣痛。

DRG/DIP付費主要涉及住院這塊，但醫院跟醫保局直接結算了，患者跟醫院還是類似之前，該報銷的報銷，該自費的自費。

好處是避免了過度醫療，一些藥品或治療費用也會降下來，可以實打實省下錢。

但在建大廈的過程中，難免會掉落一粒沙、一滴水，落到個人身上可能就是很大的負擔。

比如醫院的某項額度用完，醫生又有硬性考核要求，患者可能被拒收，這個在部分地方已經出現了。

為了壓縮住院時間，原本病人要住院半個月才行，現在10天就趕出去了，病人得另找機構康養或二次入院。

再或者一些好的進口藥醫院開不出來，集采藥又未見效果，這時可能要自己自費去買，但進口藥往往并不便宜，有的癌癥藥品一盒得好幾千甚至上萬。

上面這些，網上已經有非常多激烈的討論了，但這不是放幾句狠話能解決的。就像延遲退休，大家再怎么吐槽，最終也照樣落地了。

不管你是否承認，就醫這場游戲的規則確實已經改變了。

個體無法左右政策和大趨勢，我們還能做些什么、又會遇到什么問題？

1、如果被公立醫院拒收，無法入院救治

這時可以考慮其他的醫院，比如篩選還不錯的私立醫院，或者公立醫院的特需部/VIP部，類似于大家常說的高干病房。

私立醫院好處是治療體驗會很好，這里沒有患者只有客戶，能享受進口藥或先進設備。

公立醫院特需部，在用藥或器械上還是會受到醫院體系的限制，不一定能隨心所欲來治，但醫生的整體實力沒話說。

這些地方最大的問題是，醫保都是不能報銷的且治療費很高。公立醫院普通部掛一個號可能幾十塊，他們就要幾百甚至上千，別說其他費用了。

2、進入公立醫院普通部治療

如果能順利入院治療，醫保還是可以報銷一部分費用的，可以松一口氣。

就是可能會涉及去院外購買藥品、自行去康復機構等情況，得額外承擔一些費用。

但只要是遇到嚴重的疾病，不管是去私立醫院還是公立醫院，都會面臨大額醫療費，這是最大的問題。

用自己的積蓄或者借錢救治是一個很低效的辦法，我更建議大家前置配置一些商業醫療保險，來應對。

首先要說清楚的是，商業醫療保險它不是萬能的，不可能什么都保，也不可能買了就不用自己出一分錢的醫療費，買時隱瞞了健康狀況最后拒賠也是正常，不要來這里杠保險這也不賠那也不賠。

它的作用是，通過前置的配置，讓我們少花錢，或者在少花錢的同時還能享受更好的治療體驗。

比如上面提到的一些問題，就可以通過百萬醫療險或中高端醫療險來覆蓋一部分。

我個人的建議，有條件可以配置：1份保證20年續保的百萬醫療險+1份有機會去私立醫院或特需部的中高端醫療險。因為中高端醫療通常不保證續保，一旦因身體原因無法買到，這時至少還有百萬醫療險來兜底。

預算比較有限，先把基礎的百萬醫療險配上，覆蓋在二級及以上公立醫院普通部的大額住院費用。

比如最近新上的長相安2號，出自平安家。

一般疾病或意外導致的住院，扣除醫保后超過1萬元的合理費用，可以100%報銷，年額度200萬，并且保證續保20年，20年內不用愁續不上的問題。還有住院墊付、住院協助等服務。

更重要的是，它在跟上醫改的步伐，這樣的產品我目前了解到的只有它。

①自帶9種指定疾病康復醫療保險金，比如較重心肌梗死、腦中風、嚴重冠心病等，如果在住院結束后180天內，還需要做康復治療的話，到100多家指定康復機構治療的費用可以報銷。年限額是2萬，門診每次最高報銷300元，住院每天最高500元。

②惡性腫瘤院外特藥，可選項，但保證20年續保，還帶上一個基因檢測的責任。有醫院的處方，去醫院外的指定藥店買188種癌癥藥品，可以0免賠100%報銷。

③院外藥品費用保險金，可選項，不保證續保。跟上面惡性腫瘤外購藥類似，只是把范圍擴大了一些，120種特定重疾的院外藥，符合要求能100%報銷，年限額2萬。

雖然不能保所有費用，但把一些極端的情況納入，也算很有誠意了，畢竟它們的影響會更大。

保上面這些，包含可選責任，30歲有社保買，一年只要261元，這個價格大部分人都能負擔。

我是建議，符合健康狀況的最好都配上一份。

之前買過20年保證續保產品的，繼續留著就行。沒有買過的話，可以優先考慮長相安2號，畢竟其他產品有的它有，別家沒有的它也有。

但涉及到保障、理賠要求等細節，最好要先了解清楚，包括你的健康狀況是否允許買，也要審核。最好點下面，約個顧問詳細咨詢一下，免費的↓

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預約后，會有老師用當地或 0755 座機聯系你，注意接聽。

別的不多說了，面對制度改革和政策，普通人難以左右，但相比被動等待，我覺得更應該主動出擊做好一定的預防，心態和結果都會不一樣。