柏林。這位德國總理希望比以往更大程度地利用資本市場(chǎng)來解決養(yǎng)老問題。德國工薪階層即將面臨怎樣的變局?
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德國總理弗里德里希·梅爾茨基民盟宣布,德國養(yǎng)老金政策將迎來“范式轉(zhuǎn)變”。
德國總理弗里德里希·梅爾茨計(jì)劃對(duì)德國的養(yǎng)老金體系進(jìn)行徹底重構(gòu)。他在周一晚間表示:“法定養(yǎng)老保險(xiǎn)未來充其量只能作為老年的基礎(chǔ)保障。”他強(qiáng)調(diào),單靠法定養(yǎng)老金已無法長久維持民眾的退休生活水平。
這位總理指出,必須額外引入“基于資本積累的企業(yè)和私人養(yǎng)老保障機(jī)制”。他補(bǔ)充道:“其規(guī)模必須遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過目前主要以自愿為基礎(chǔ)的現(xiàn)有水平。”
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梅爾茨是在德國銀行協(xié)會(huì)成立75周年的招待會(huì)上發(fā)表上述言論的。早在今年二月初,他就在德國證券交易所的一場(chǎng)活動(dòng)中表達(dá)過類似觀點(diǎn),并宣布德國養(yǎng)老金政策將發(fā)生“范式轉(zhuǎn)變”,且這一轉(zhuǎn)變將在今年內(nèi)啟動(dòng)。
梅爾茨明確表示:“法定養(yǎng)老保險(xiǎn)將會(huì)保留。但它將僅僅成為未來全新綜合保障水平的一個(gè)組成部分,在這個(gè)新體系中,私人和企業(yè)養(yǎng)老保障將扮演比以往重要得多的角色。”
目前,一個(gè)專家委員會(huì)正在制定相關(guān)方案,以確保德國的養(yǎng)老保障體系能夠適應(yīng)未來的需求。
分析人士指出,無論是在二月份還是現(xiàn)在,總理再次強(qiáng)調(diào)私人養(yǎng)老儲(chǔ)備的重要性,想必都讓與會(huì)的金融界代表們感到滿意。外界普遍認(rèn)為,對(duì)于銀行和保險(xiǎn)公司而言,這無疑意味著新的商業(yè)契機(jī)。以下是德國政府目前的改革規(guī)劃概覽。
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目前尚無人確切知曉具體細(xì)節(jié),即便是總理本人也不例外。今年一月中旬,所謂的養(yǎng)老金委員會(huì)官方名稱為:老年保障委員會(huì)已正式啟動(dòng)工作。
受政府委托,該機(jī)構(gòu)需在六月底前提交全面的養(yǎng)老保障改革方案,并統(tǒng)籌考量法定養(yǎng)老金、企業(yè)養(yǎng)老金以及私人養(yǎng)老保障這三大支柱。該委員會(huì)由兩名主席、三名執(zhí)政聯(lián)盟的聯(lián)邦議院議員以及八名學(xué)者組成。早在去年春季的聯(lián)合執(zhí)政協(xié)議中,政府就已明確提出,未來必須更加關(guān)注“綜合保障水平”。
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由于領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)不斷增加,而繳納社保費(fèi)的人數(shù)日益減少,德國法定養(yǎng)老金正面臨越來越大的壓力。隨著生育高峰期的“嬰兒潮”一代在未來幾年陸續(xù)步入退休年齡,這種失衡狀況將進(jìn)一步加劇。
其直接后果是養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金缺口不斷擴(kuò)大,進(jìn)而導(dǎo)致繳費(fèi)比例和聯(lián)邦政府的財(cái)政補(bǔ)貼雙雙攀升。僅在2025年,德國聯(lián)邦預(yù)算中就為養(yǎng)老保險(xiǎn)預(yù)留了超過1220億歐元的資金,而當(dāng)年的預(yù)算總額約為5000億歐元。目前48%的養(yǎng)老金替代率只能勉強(qiáng)維持到2031年。
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在德國,這兩項(xiàng)保障機(jī)制仍有很大的提升空間。據(jù)估計(jì),目前德國僅有略多于一半的雇員擁有企業(yè)養(yǎng)老金。此外,約有1400萬人通過股票或基金在證券市場(chǎng)進(jìn)行投資理財(cái),且這一數(shù)字呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。
今年三月底,德國聯(lián)邦議院通過了所謂的“養(yǎng)老儲(chǔ)備賬戶”法案,該法案計(jì)劃于2027年1月1日正式生效。此舉將對(duì)原有的“里斯特養(yǎng)老金”進(jìn)行根本性改革。
未來,通過股票或基金定投等方式進(jìn)行私人養(yǎng)老儲(chǔ)備的民眾,將獲得政府提供的高額補(bǔ)貼。此外,政府還計(jì)劃推出一款低成本的公共標(biāo)準(zhǔn)級(jí)養(yǎng)老產(chǎn)品。
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另一方面,德國聯(lián)邦內(nèi)閣早在去年十二月就已敲定了所謂“早起步養(yǎng)老金”的核心要點(diǎn)。如果父母為六歲以上的子女開設(shè)一個(gè)由私營部門管理的資本積累型養(yǎng)老儲(chǔ)備賬戶,每月將獲得10歐元的政府補(bǔ)貼。此舉旨在為年輕一代提供一筆用于養(yǎng)老儲(chǔ)備的啟動(dòng)資金。
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