宇宙第一行潰敗，3707億凈利遮不住的貪腐、罰單與用戶憤怒

　　 2026年4月14日，中央紀(jì)委國家監(jiān)委官宣：中國工商銀行深圳分行原黨委委員、副行長姚玉平涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。

　　 一邊是2025年53.48萬億總資產(chǎn)、3707億元凈利潤，每天往資產(chǎn)負(fù)債表裝進(jìn)127億元的全球銀行業(yè)巨無霸。一邊是高管接連落馬、全年135張監(jiān)管罰單、基層網(wǎng)點(diǎn)亂收費(fèi)頻發(fā)的亂象。

　　 當(dāng)羞恥布被扯下后，工行暴露的是從高層權(quán)力失控、中層合規(guī)失守到基層服務(wù)異化的潰敗。

　　50元工本費(fèi)背后的考核綁架

　　 無數(shù)普通儲戶對工行的負(fù)面印象，往往從一張小小的儲蓄卡開始。

　　 小紅書上大量用戶投訴，工行網(wǎng)點(diǎn)工作人員辦卡時(shí)刻意隱瞞卡種和工本費(fèi)差異，直接為用戶辦理50元的高價(jià)卡，直到扣款后才告知。有用戶發(fā)現(xiàn)被偷偷扣費(fèi)后，只能通過舉報(bào)投訴才追回錢款，更有用戶直言，"如果是為了完成任務(wù)拿提成，憑什么讓用戶買單？"

　　 除了工本費(fèi)，微信動賬提醒收費(fèi)也成為眾矢之的。在絕大多數(shù)銀行已提供免費(fèi)動賬提醒的當(dāng)下，工行仍堅(jiān)持每月3元的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，甚至逼得用戶摸索出"開通1個(gè)月后取消，就能永久免費(fèi)使用"的漏洞。這種"店大欺客"的操作，本質(zhì)上是將總行層層下壓的盈利和考核指標(biāo)，粗暴轉(zhuǎn)嫁給了最弱勢的普通儲戶。

　　 這些看似微小的不滿，正在一點(diǎn)點(diǎn)瓦解工行7.82億零售客戶的信任。對于年賺3707億的工行來說，50元工本費(fèi)和3元月費(fèi)不過是九牛一毛，但對于每一個(gè)普通用戶而言，這是對知情權(quán)和選擇權(quán)的公然踐踏。

　　135張罰單撕開的管理黑洞

　　 2025年，銀行業(yè)"嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)問責(zé)"的風(fēng)暴中，工行成為被罰重災(zāi)區(qū)。

　　 全年累計(jì)收到135張行政罰單，罰沒金額高達(dá)1.34億元，較2024年翻了一倍還多，處罰覆蓋"一行兩局"，違規(guī)行為橫跨信貸、外匯、理財(cái)、內(nèi)控等所有核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　 信貸業(yè)務(wù)是違規(guī)絕對重災(zāi)區(qū)，135張罰單中有50張涉及信貸違規(guī)，占比37%。"貸款三查不盡職"成為高頻詞，深圳分行因貸款、保函業(yè)務(wù)三查違規(guī)被罰1150萬元，無錫濱湖支行因"采用不正當(dāng)手段發(fā)放貸款"被罰，吉林市分行甚至為沖業(yè)績，向無實(shí)際資金需求的借款人放貸虛增規(guī)模。

　　 外匯業(yè)務(wù)違規(guī)的爆發(fā)式增長更令人震驚，2025年外匯管理局對工行開出37張罰單，罰沒合計(jì)2417.68萬元。其中工行總行因"未經(jīng)批準(zhǔn)辦理跨境資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、未審查交易單證真實(shí)性"等5項(xiàng)核心違規(guī)，被一次性罰款1142.59萬元。從總行到偏遠(yuǎn)支行，基礎(chǔ)合規(guī)問題普遍存在，暴露出跨境業(yè)務(wù)合規(guī)體系的全面失效。

　　 工行私人銀行部因理財(cái)資金違規(guī)投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域、員工行為管理失范等11項(xiàng)違規(guī)，被罰款950萬元。監(jiān)管嚴(yán)格落實(shí)"雙罰制"，工行總行被罰時(shí)17名高管同步被追責(zé)，深圳分行19名責(zé)任人受罰，其中1人被終身禁止從事銀行業(yè)工作。

　　從顧國明到姚玉平的腐敗鏈條

　　 比合規(guī)漏洞更可怕的，是高層權(quán)力的徹底失控。

　　 最臭名昭著的當(dāng)屬工行上海分行原行長顧國明案，2005至2019年間，他利用貸款審批、項(xiàng)目融資的絕對權(quán)力，累計(jì)收受賄賂1.36億余元。

　　 更令人發(fā)指的是，他生活極度腐化，主動交代任職期間與32名女下屬發(fā)生不正當(dāng)性關(guān)系，將銀行變成了自己的"私人后宮"，最終被判處無期徒刑。

　　 時(shí)隔不到5年，工行又一重要分行高管落馬。此次被查的姚玉平，長期任職于此前已被罰上千萬元的深圳分行。從上海到深圳，高管接連落馬絕非偶然，而是"一把手權(quán)力過大、內(nèi)部監(jiān)督形同虛設(shè)"的必然結(jié)果。當(dāng)信貸審批權(quán)、人事權(quán)集中在少數(shù)人手中，公權(quán)力就不可避免地淪為權(quán)錢交易、權(quán)色交易的工具。

　　背后的盈利焦慮

　　 翻開工行2025年年報(bào)，看起來一切平穩(wěn)，凈利潤同比增長1.0%，不良貸款率微降3BP至1.31%。但仔細(xì)拆解，就能發(fā)現(xiàn)隱藏的巨大焦慮。

　　 最核心的問題是利差持續(xù)收窄。2025年工行凈利差僅為1.15%，創(chuàng)歷史新低。為對沖壓力，工行全年少付897億存款利息，但貸款端少收989億利息，兩相抵消反而凈虧92億。

　　 更觸目驚心的是區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，珠三角地區(qū)稅前利潤從438億暴跌至244億，同比下降44.3%，市場普遍認(rèn)為這與當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)敞口密切相關(guān)。

　　 為彌補(bǔ)利差缺口，工行加速個(gè)人貸款轉(zhuǎn)型，個(gè)人住房貸款余額減少2073億，消費(fèi)貸和經(jīng)營貸分別增長18.5%和15.0%。但新業(yè)務(wù)單筆更小、風(fēng)險(xiǎn)更高，個(gè)人貸款總增速還是從3.5%暴跌至0.5%，新模式能否真正跑起來仍是未知數(shù)。

　　結(jié)語

　　 大而不強(qiáng)，廣而不精。作為中國最大的系統(tǒng)重要性銀行，工行的穩(wěn)定關(guān)系著國家金融安全。當(dāng)高層權(quán)力失控導(dǎo)致貪腐頻發(fā)，當(dāng)中層管理失效導(dǎo)致合規(guī)失守，當(dāng)基層考核異化導(dǎo)致用戶利益受損，再龐大的體量也經(jīng)不起消耗。

　　 3707億的凈利潤，掩蓋不了1.36億的貪腐、1.34億的罰單和無數(shù)用戶的憤怒。宇宙第一行真正需要的，不是更多的資產(chǎn)和更高的利潤，而是把權(quán)力關(guān)進(jìn)制度的籠子，把合規(guī)落到每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，把尊重還給每一位用戶。

　　 畢竟，銀行的根基永遠(yuǎn)是信任，而信任一旦崩塌，再耀眼的光環(huán)也終將散去。

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