第三方支付未被納入《電子支付指引》，央行在劃清什么

第三方支付機(jī)構(gòu)沒有被納入《電子支付指引（第一號(hào)）》。

中國人民銀行4月10日發(fā)布《修改〈電子支付指引（第一號(hào)）〉等4件規(guī)范性文件》公開征求意見反饋時(shí)寫明，關(guān)于“建議將第三方支付機(jī)構(gòu)納入《電子支付指引（第一號(hào)）》的規(guī)定對(duì)象，或者明確其參照本指引執(zhí)行”的意見，采納情況為未予采納。

反饋給出的理由也很直接。

《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》已經(jīng)規(guī)定了非銀行支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)督管理等內(nèi)容，非銀行支付機(jī)構(gòu)提供電子支付服務(wù)，可參照該條例執(zhí)行。后續(xù)，將結(jié)合《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》實(shí)施情況與市場(chǎng)實(shí)際，擇機(jī)出臺(tái)相關(guān)制度規(guī)定。

這次反饋對(duì)應(yīng)的是2025年8月29日啟動(dòng)的一輪規(guī)范性文件修改。

央行當(dāng)時(shí)就《修改〈電子支付指引（第一號(hào)）〉等4件規(guī)范性文件有關(guān)公告（征求意見稿）》公開征求意見，涉及《電子支付指引（第一號(hào)）》《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》《中國人民銀行辦公廳關(guān)于規(guī)范銀行匯票專用章事項(xiàng)的通知》和《關(guān)于為香港銀行開辦人民幣業(yè)務(wù)提供清算安排的公告》4件文件，意見反饋截止時(shí)間為2025年9月30日。

征求意見稿顯示，《電子支付指引（第一號(hào)）》本輪擬刪除第二十五條第二款、第三款、第四款，并修改第四十二條，將條文落到銀行與客戶爭(zhēng)議處理、投訴處理責(zé)任和用戶合法權(quán)益保護(hù)上。起草說明寫得更直，修改原因集中在電子支付交易限額、交易糾紛處置等規(guī)定已經(jīng)不符合當(dāng)前業(yè)務(wù)實(shí)際。

這組安排把邊界劃得很清楚。

《電子支付指引（第一號(hào)）》這次修訂，處理的是銀行電子支付舊規(guī)；第三方支付機(jī)構(gòu)繼續(xù)放在《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》這條制度線上。

2023年12月，國務(wù)院公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》，自2024年5月1日起施行。人民銀行在2024年7月舉行“推動(dòng)支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展”媒體吹風(fēng)會(huì)時(shí)又進(jìn)一步介紹，《條例》已經(jīng)建立了非銀行支付領(lǐng)域基礎(chǔ)性、綱領(lǐng)性的制度框架，《實(shí)施細(xì)則》作為配套部門規(guī)章，進(jìn)一步細(xì)化和明確了行政許可要求、新舊業(yè)務(wù)銜接方式、過渡期安排等內(nèi)容。

反饋里那句“后續(xù)，將結(jié)合《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》實(shí)施情況與市場(chǎng)實(shí)際，擇機(jī)出臺(tái)相關(guān)制度規(guī)定”，口徑也很明確。

規(guī)則沒有在這一輪一次性寫滿，監(jiān)管也沒有停在現(xiàn)有條文上。人民銀行先把《條例》與《實(shí)施細(xì)則》推到位，再根據(jù)執(zhí)行中的真實(shí)情況繼續(xù)補(bǔ)規(guī)則、細(xì)規(guī)則。

這條路徑，指向的是第三方支付專門制度的繼續(xù)完善，不是把第三方支付重新塞回一部2005年的銀行電子支付文件里。

還有一個(gè)細(xì)節(jié)，很能說明這不是技術(shù)性遺漏，而是有意區(qū)分。

征求意見稿在修改《規(guī)范銀行匯票專用章事項(xiàng)的通知》時(shí)，專門增加了“其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)使用銀行匯票專用章的，參照本通知執(zhí)行”的表述。起草說明還專門解釋，這是一項(xiàng)“為后續(xù)新主體的業(yè)務(wù)執(zhí)行預(yù)留政策依據(jù)”的兜底條款。

對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)，社會(huì)意見提出了“納入《電子支付指引（第一號(hào)）》或者明確參照本指引執(zhí)行”的建議，央行給出的回復(fù)是未予采納。一個(gè)給了參照口子，一個(gè)沒有給，制度邊界已經(jīng)寫在公開文件里。

落到支付機(jī)構(gòu)身上，影響是具體的。

支付機(jī)構(gòu)后續(xù)對(duì)齊的核心規(guī)則，仍是《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》及其配套制度，不是《電子支付指引（第一號(hào)）》這部銀行電子支付文件。指引本輪新增或修改的銀行端安排，不會(huì)當(dāng)然直接套用到第三方支付機(jī)構(gòu)頭上。

支付機(jī)構(gòu)當(dāng)前需要處理的事項(xiàng)，也仍集中在《條例》與《實(shí)施細(xì)則》已經(jīng)落下來的內(nèi)容上，包括行政許可要求、新舊業(yè)務(wù)銜接、過渡期安排等。后面如果繼續(xù)出規(guī)則，出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)大概率仍會(huì)放在非銀行支付專門制度框架內(nèi)。

所以，這次未予采納談不上監(jiān)管收手。

監(jiān)管歸口、規(guī)則邊界、后續(xù)立規(guī)路徑，都被寫得更直接了。銀行電子支付繼續(xù)修舊規(guī)，第三方支付繼續(xù)沿《條例》與配套制度推進(jìn)。

央行這次沒有把第三方支付納入《電子支付指引（第一號(hào)）》，說到底是在把第三方支付的制度坐標(biāo)重新釘牢。

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