重慶忠縣：“浙”里活水潤山城

從東海之濱的浙江，到長江之畔的忠縣，一場(chǎng)跨越千里的交融，正在巴渝大地上結(jié)出沉甸甸的果實(shí)。

忠縣稠州村鎮(zhèn)銀行——這家由浙江稠州商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“稠州銀行”）發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，骨子里流淌著浙商“敢為人先、小微為本”的金融基因，腳下踩著的卻是忠州“忠義之城、橘香萬里”的厚土。當(dāng)浙江的靈動(dòng)，遇上重慶的堅(jiān)韌，一股潤物無聲的普惠活水在這片土地上悄然流淌。

助跑新能源賽道

2021年，“雙碳”目標(biāo)上升為國家戰(zhàn)略，新能源產(chǎn)業(yè)迎來關(guān)鍵轉(zhuǎn)折。政策東風(fēng)之下，新能源汽車、鋰電池、光伏等領(lǐng)域開始崛起。磷酸鐵鋰電池憑借安全性高、循環(huán)壽命長等優(yōu)勢(shì)，開始從邊緣走向主流，市場(chǎng)需求迅速升溫。

圖為稠州銀行走訪支持新能源企業(yè) 許安龍/攝

正是在這一年，重慶特瑞新能源材料有限公司的發(fā)展進(jìn)入關(guān)鍵階段。年產(chǎn)5萬噸磷酸鐵鋰正極材料項(xiàng)目技術(shù)領(lǐng)先，二期工程上線在即，但資金鏈的緊繃讓前路變得不確定。

彼時(shí)，不少金融機(jī)構(gòu)還在觀望新能源賽道的風(fēng)險(xiǎn)，正當(dāng)企業(yè)負(fù)責(zé)人一籌莫展之際，該行客戶經(jīng)理主動(dòng)上門，在企業(yè)最需要、市場(chǎng)最猶豫的時(shí)候，選擇信任。從方案確定到資金到賬，僅用5個(gè)工作日。

這筆資金幫助企業(yè)按計(jì)劃推進(jìn)了二期工程，也讓它抓住了隨后幾年行業(yè)快速上升的窗口期。此后幾年，中國新能源產(chǎn)業(yè)從“政策驅(qū)動(dòng)”邁向“市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)”，磷酸鐵鋰電池的市場(chǎng)占有率一路攀升。行業(yè)大潮中，特瑞新能源也完成了從二期投產(chǎn)到產(chǎn)能爬坡、從區(qū)域市場(chǎng)走向全國的關(guān)鍵躍升。如今，這家企業(yè)已成為西南地區(qū)磷酸鐵鋰電池材料的重要生產(chǎn)商。

從2021年到2026年，稠州銀行一路相伴，根據(jù)企業(yè)的產(chǎn)銷節(jié)奏和資金需求動(dòng)態(tài)調(diào)整授信方案。在風(fēng)口初起時(shí)選擇信任，在成長路上持續(xù)陪跑，這背后，是眼光，也是定力。

腳底板走出“整村授信”

如果說服務(wù)新能源企業(yè)體現(xiàn)的是一家銀行的前瞻與定力，那么扎根忠縣鄉(xiāng)村、服務(wù)千家萬戶的農(nóng)戶，則考驗(yàn)的是耐心與腳力。

忠縣是渝東北的農(nóng)業(yè)大縣，柑橘漫山，雞犬相聞。但長久以來，農(nóng)戶和鄉(xiāng)村小本經(jīng)營者普遍面臨一個(gè)老難題：想貸款，沒有抵押物，也找不到擔(dān)保人。銀行不是不想貸，而是很難放心地貸。

忠縣稠州村鎮(zhèn)銀行的解法，帶著鮮明的浙江普惠基因——整村授信。客戶經(jīng)理一村一寨走，一戶一人訪，把每家的田地、牲畜、收入來源摸清楚，符合條件的，提前錄入信貸“白名單”。

拔山鎮(zhèn)的老張就是被這樣“發(fā)現(xiàn)”的。他種了十幾年柑橘，每年春耕買肥料、請(qǐng)人工，手頭緊巴巴，總要找鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親借點(diǎn)資金周轉(zhuǎn)。以前跑過幾次銀行，材料交了一堆，因?yàn)檎也坏綋?dān)保人沒辦成。

圖為稠州銀行支持的忠縣柑橘產(chǎn)業(yè)果農(nóng)正在采摘豐收果實(shí) 許安龍/攝

今年，稠州銀行的客戶經(jīng)理來到了村里，告訴老張不用再欠人情了，手機(jī)點(diǎn)一點(diǎn)就能貸。老張半信半疑地打開手機(jī)銀行，不到五分鐘，10萬元到賬。這不算大錢，但對(duì)一個(gè)果農(nóng)，可能是一年的肥料錢、幾季的人工費(fèi)，甚至是一次品種改良的啟動(dòng)資金。

這種“一次授信、循環(huán)使用、隨用隨借”的模式，讓農(nóng)戶像用零錢一樣用貸款。春耕借，秋收還，周轉(zhuǎn)靈活，利息也省。

目前，該行已完成忠縣215個(gè)村居的整村授信，服務(wù)16萬戶農(nóng)戶。客戶經(jīng)理用一雙雙腳底板，走出了金融服務(wù)“最后一百米”。這條路不寬，但走得扎實(shí)。

普惠金融的“笨辦法”

腳底板下出數(shù)據(jù)，只是第一步。要讓普惠金融在田間地頭、街頭巷尾開花結(jié)果，還得靠一套接地氣的法子。

忠縣稠州村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)不成文的規(guī)矩：狗不叫。意思是走得太勤、太熟了，連村民家的狗都認(rèn)得了他們，不再吠叫。到這份上，哪家種了多少柑橘、哪家養(yǎng)了幾頭豬、哪家今年收成如何，不用翻報(bào)表，心里門兒清。一位客戶經(jīng)理說：“農(nóng)戶有沒有用心種地，你去田里走一圈，看看除草干不干凈、枝條修剪得整不整齊，心里就有數(shù)了。”這種“笨功夫”，反而成了最管用的風(fēng)控。

但光靠腳底板還不夠。為了讓服務(wù)真正沉下去，該行把柜臺(tái)“搬”到了村里，也“搬”進(jìn)了社區(qū)和集市。客戶經(jīng)理帶著移動(dòng)設(shè)備下鄉(xiāng)，現(xiàn)場(chǎng)開卡、現(xiàn)場(chǎng)采集信息、現(xiàn)場(chǎng)預(yù)授信。農(nóng)戶不用跑網(wǎng)點(diǎn)，小商戶也不用關(guān)門歇業(yè)，在家里、小店里就能辦完貸款手續(xù)。拔山鎮(zhèn)的一位村干部說：“以前村民想貸款，光路費(fèi)就要花幾十塊，還不一定辦得成。現(xiàn)在銀行的人就在村委會(huì)等著，來了就能辦。”

圖為拔山鎮(zhèn)農(nóng)戶獲得助農(nóng)貸款后喜笑顏開 許安龍/攝

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，該行花了巧心思。“鄉(xiāng)村振興貸”主打整村授信，適合大多數(shù)農(nóng)戶。“凡榮貸”讓大數(shù)據(jù)跑在人工前面，效率更高，額度更大，滿足不同人群的需求。同時(shí)，該行還推出“集群授信”，圍繞一個(gè)核心企業(yè)或一個(gè)特色產(chǎn)業(yè)，統(tǒng)一評(píng)估授信。這樣一來，只要在同一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條上，都能享受到這種“團(tuán)購”式的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)抱團(tuán)發(fā)展。

更值得一提的是，服務(wù)不止于貸款。在鄉(xiāng)下，柑橘滯銷了，行里助農(nóng)直播團(tuán)隊(duì)幫農(nóng)戶賣果子；在城里，小餐館生意冷清，銀行幫著做社區(qū)團(tuán)購助銷；逢年過節(jié)，客戶經(jīng)理會(huì)帶著米面油去看望村里的孤寡老人；平日里，走村入社開金融知識(shí)小講堂，教大家識(shí)別電信詐騙……普惠金融從來不是一句口號(hào)，而是一個(gè)個(gè)腳印串起的家長里短，一滴滴活水浸潤的柴米油鹽。

忠州不語，橘花自開。“浙”里活水，潤了山城，也暖了人心。