“早還早解脫”變成“早還早虧錢(qián)”？如果能重來(lái)，你得不得提前還？

“現(xiàn)在還適不適合提前還貸？”這是最近有位朋友發(fā)出的疑問(wèn)。

我大概翻了一下，提前還貸的風(fēng)是從2022年下半年吹出來(lái)的，但真正吹到德陽(yáng)來(lái)，是在2023年初。

這股風(fēng)剛剛吹到德陽(yáng)的時(shí)候，很多人都心動(dòng)了，想著早還早解脫，甚至當(dāng)時(shí)辦理提前還貸，還要排隊(duì)。【】

不過(guò)，僅僅過(guò)了1年多，這股熱潮突然就熄火了。【】

直到最近，又有朋友在問(wèn)，但要回答這個(gè)問(wèn)題，光靠感覺(jué)不得行，今天就從幾個(gè)方面給大家分析一下：現(xiàn)在提前還貸，到底還劃不劃算？

PART.01

提前還貸的風(fēng)還在刮，但“潮水”確實(shí)退了

首先給大家看兩組數(shù)據(jù)：

一個(gè)是銀行個(gè)人住房貸款在減少。2025年，國(guó)有六大行個(gè)人住房貸款合計(jì)凈減少約7115億元，這已是連續(xù)第三年下降，全國(guó)個(gè)人住房貸款余額降至37.01萬(wàn)億元，同比下滑1.8%。

第二個(gè)是存款利息太低了。2026年4月，國(guó)有大行三年期、五年期定存利率全面進(jìn)入“1字頭”，三年期1.25%，五年期1.30%，相當(dāng)于你去存10萬(wàn)塊存一年，利息不到1000元。

這兩個(gè)情況綜合下來(lái)就是：錢(qián)躺在銀行里，利息連房貸利息的三分之一都跑不贏，所以為啥子很多人會(huì)選擇提前還貸。

不過(guò)，雖然提前還貸的風(fēng)還在吹，但確實(shí)沒(méi)有之前排隊(duì)那么猛烈了。

PART.02

房貸利率史上最低，還款壓力減少

前面說(shuō)的是大環(huán)境，現(xiàn)在說(shuō)的就是跟每個(gè)購(gòu)房者都有關(guān)系的房貸利率。

目前德陽(yáng)執(zhí)行的最新商貸利率是5年期以上首套房3.0%，二套房3.3%，首付最低15%；而公積金就更低，首套房2.6%，二套房3.075%，首付最低20%。（購(gòu)買(mǎi)保障性住房的，最低首付可15%）。

這個(gè)政策已經(jīng)是史上最低，哪怕你是正在還貸款的存量房，如果你辦的是浮動(dòng)利率貸款，在每年的重新定價(jià)日，你的月供也會(huì)跟著降，還貸壓力也就隨之減少了。

而且，如果你之前辦的是商貸，符合條件的還可以商轉(zhuǎn)公，那你的月供又會(huì)更低。

所以，其實(shí)你的收入穩(wěn)定，每月還完貸后手上還有一筆能應(yīng)對(duì)日常開(kāi)支的現(xiàn)金流，就不用急著提前還貸，畢竟現(xiàn)金流在當(dāng)前的局勢(shì)下更重要。

而且再說(shuō)個(gè)事實(shí)，前兩年房貸利率還沒(méi)降這么低的時(shí)候，有一波朋友就提前還了，還是按照比現(xiàn)在更高的利率還的哦。

要算房貸的朋友，可以自行點(diǎn)擊下面的小程序算。

PART.03

房貸能抵扣個(gè)稅，但提前還了就不行

還有一點(diǎn)一定要注意！

房貸是可以抵扣個(gè)稅的，但是很多人有個(gè)錯(cuò)覺(jué)：貸款期限30年，我第5年就還清了，剩下的25年額度是不是還能用？

不能。

政策原文寫(xiě)得很清楚——《個(gè)人所得稅專(zhuān)項(xiàng)附加扣除暫行辦法》第十四條：“在實(shí)際發(fā)生貸款利息的年度，按照每月1000元的標(biāo)準(zhǔn)定額扣除。”

重點(diǎn)看這里：實(shí)際發(fā)生。

你后面的利息都沒(méi)得了，就沒(méi)有“實(shí)際發(fā)生”了嘛。

哦對(duì)了，如果你提前還了房貸，在年底個(gè)稅APP上做“專(zhuān)項(xiàng)附加扣除確認(rèn)”的就不要直接“一鍵帶入”上一年的數(shù)據(jù)了，記得要去找到“住房貸款利息”記錄，把“貸款期限（月數(shù)）”改成實(shí)際發(fā)生的月數(shù)，或直接作廢。

PART.04

適不適合還？關(guān)鍵還要搞清楚這三點(diǎn)

環(huán)境也好，政策也罷，你提前還貸的目的，無(wú)非就是：早解脫早安穩(wěn)。所以問(wèn)自己三個(gè)問(wèn)題，如果你都能確定，那你自己就有答案了。

第一，還完貸之后，你手上還有多少余錢(qián)？

這個(gè)“余錢(qián)”不是看余額數(shù)字，而是看它能撐多久。一家老小的吃穿用度、孩子的學(xué)費(fèi)、突發(fā)的醫(yī)療開(kāi)支，這些都需要流動(dòng)性來(lái)兜底。如果你把所有閑錢(qián)都拿去還貸，哪怕只遇到一個(gè)突發(fā)狀況，你可能連周轉(zhuǎn)的余地都沒(méi)有。

第二，你的職業(yè)和收入預(yù)期穩(wěn)不穩(wěn)？

如果你是體制內(nèi)、國(guó)企、事業(yè)單位的穩(wěn)定收入群體，每月現(xiàn)金流相對(duì)可控，提前還貸可以接受。但如果你是自由職業(yè)、個(gè)體戶，或者所在行業(yè)正在下行，手頭留有充足的現(xiàn)金流，遠(yuǎn)比節(jié)省幾年的利息更重要。

第三，你的房貸利率高不高？

如果你辦理的貸款利率在4%以上（尤其是前幾年高利率上車(chē)的朋友），且手中現(xiàn)金流寬裕，提前還款確實(shí)能省下一大筆利息。但如果你用的是3.0%的商貸甚至2.6%的公積金貸款，那這筆錢(qián)的實(shí)際成本已經(jīng)很低了，留在手里應(yīng)對(duì)家庭日常周轉(zhuǎn)，可能更劃算。

作為普通的打工者，你就是家庭的頂梁柱，攢一大筆資金提前還貸并不是件容易的事，當(dāng)你把這筆錢(qián)還了之后，想要再攢起來(lái)，又要費(fèi)好大的勁？

大家永遠(yuǎn)要記得身體是革命的本錢(qián)，在自己能力范圍內(nèi)去還房貸，才是真理。

最后，環(huán)境在變，計(jì)劃永遠(yuǎn)趕不上變化，不管咋個(gè)選擇，你都要考慮好對(duì)于你而言，現(xiàn)金流更重要還是提前還貸更重要？

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