美國華人吐槽：中國引以為傲的掃碼支付，其實就是最不智能的發(fā)明

前陣子刷到個在硅谷待了快十年的華人博主，對著鏡頭吐槽說，國內(nèi)的掃碼支付又要開APP又要調(diào)付款碼，比美國貼一下刷卡麻煩多了，還說這是最不智能的發(fā)明。這話一出評論區(qū)直接炸鍋，有人罵他崇洋媚外跪久了站不起來，也有人附和說確實掃碼有時候挺麻煩的。今天咱不站隊吵架，就心平氣和掰扯掰扯這事兒背后的門道。

根據(jù)美聯(lián)儲最新數(shù)據(jù)，2024年約有81%的美國成年人至少有一張信用卡。他們的信用卡體系已經(jīng)搞了大半個世紀(jì)，Visa、Mastercard的POS終端鋪滿了全美大大小小的角落。美國人從小用到大，習(xí)慣早就刻進骨子里了，讓他們下載APP注冊綁卡再調(diào)出付款碼，可不就覺得多此一舉嘛。

換到中國情況完全不一樣，2016年央行才正式認(rèn)可掃碼支付的合規(guī)性，那時候剛好撞上智能手機普及率飆升到93.2%。掃碼支付能火起來，核心就是門檻低到離譜，用戶這邊不用額外花錢，商戶這邊打印一張二維碼貼攤位就行，才幾毛錢的成本。換作路邊賣煎餅的大爺，哪能去銀行申請POS機，走一堆手續(xù)交各種費用，二維碼幾毛錢就直接接入整個數(shù)字支付網(wǎng)絡(luò)，這才是掃碼支付能跑出來的根本原因。

2024年中國移動支付交易額達到563.7萬億元，移動支付用戶規(guī)模超過10億，普及率穩(wěn)居全球第一。不管是一線城市的大型商超，還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市的路邊地攤，只要一部智能手機加一個二維碼就能完成支付。早在2016年，中國第三方支付機構(gòu)移動支付交易金額就有38萬億元，差不多是美國的50倍，那時候還只是起步階段。

不過話說回來，那位博主吐槽的操作繁瑣，其實支付行業(yè)心里門兒清。支付寶又不是不知道掃碼慢，他們比誰都著急優(yōu)化體驗。2024年6月7日，上海靜安大悅城做成了第一筆“碰一下”支付，用戶只要解鎖手機，不用打開APP，碰一下收銀臺的小藍環(huán)就完成付款，整個過程一步到位，體驗已經(jīng)和美國的Apple Pay拍卡差不多。

這個新品鋪開的速度快到嚇人，中國人民大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究中心執(zhí)行主任程華說，從零突破1億用戶，掃碼支付花了30個月，刷臉支付用了1年3個月，“碰一下”只用了321天。到2025年9月11日，支付寶在外灘大會上宣布，“碰一下”的用戶規(guī)模已經(jīng)突破2億，從1億到2億才只用了4個月，速度比之前快了一倍。現(xiàn)在同時提供兩種支付方式的場景里，八成用戶都會首選“碰一下”，這就是用戶用腳投票，哪個方便自然選哪個。

要是你覺得發(fā)展到這兒就結(jié)束了，那可真是小看中國支付行業(yè)的野心了。真正值得關(guān)注的大招，還要數(shù)數(shù)字人民幣。2025年12月29日，央行副行長陸磊發(fā)文披露了一份重磅行動方案，新一代數(shù)字人民幣的各類框架體系，會在2026年1月1日正式啟動實施。這意味著數(shù)字人民幣要從“數(shù)字現(xiàn)金時代”邁入“數(shù)字存款貨幣”時代。

說白了就是，以前放在數(shù)字人民幣錢包里的錢和紙幣一樣，不會生利息，從2026年元旦開始，六家國有大行統(tǒng)一宣布，數(shù)字人民幣實名錢包的余額會按照活期存款掛牌利率算利息。這是全球頭一個給央行數(shù)字貨幣付利息的經(jīng)濟體，這一步走出去，用戶愿意把錢放在數(shù)字人民幣錢包里的意愿自然高了很多。截至2025年11月末，數(shù)字人民幣累計處理交易34.8億筆，累計交易金額16.7萬億元，一共開立了2.3億個個人錢包。

跨境支付這塊的發(fā)展更有看頭，多邊央行數(shù)字貨幣橋累計處理了4047筆跨境支付業(yè)務(wù)，累計交易金額折合成人民幣有3872億元，其中數(shù)字人民幣在各個幣種的交易額占比約95.3%。傳統(tǒng)跨境匯款走SWIFT體系，中間要倒好幾次手，不僅費用高，速度還慢，數(shù)字人民幣通過貨幣橋直連，時間成本省得不是一點半點。而且數(shù)字人民幣還有一個掃碼支付做不到的優(yōu)勢，就是離線支付。手機信號差甚至關(guān)機沒電，兩臺設(shè)備碰一碰照樣能轉(zhuǎn)賬，之前掃不出碼的尷尬，這項技術(shù)直接就解決了。

咱也不說一味唱贊歌，問題還是要擺到臺面上說的。移動支付跑得越快，安全問題就越突出。2025年1月，支付寶安全中心發(fā)文說，有自媒體發(fā)布擺拍的虛假，捏造“用支付寶碰一下錢被隔空盜刷”之類的不實內(nèi)容博流量。最后證實是造謠，但也能看出來大家對新型支付方式的安全焦慮是真實存在的。艾媒咨詢的數(shù)據(jù)顯示，支付安全性以66.29%的占比，成為移動支付用戶最關(guān)注的因素，用戶要的不只是快，更是穩(wěn)。

還有一個繞不開的現(xiàn)實，就是對不少不習(xí)慣智能手機操作的老年人、視力障礙人群來說，掃碼支付其實并不算友好。技術(shù)迭代的速度再快，也不能把這些群體甩在后面。回頭看那位華人博主的吐槽，他錯就錯在，拿美國成熟了五十年的信用卡體系，去對比中國特定歷史階段催生的過渡性方案，還得出“最不智能”的結(jié)論。這就好比嘲笑窮孩子先學(xué)會騎自行車，沒直接開上汽車，問題是那時候他家根本就沒有公路啊。

掃碼支付的出現(xiàn)，用最低的成本把十幾億人一下子拉進了數(shù)字支付時代，它從來就不是最終的終點。現(xiàn)在碰一下在高頻場景補位，數(shù)字人民幣在跨境和離線場景兜底，刷臉、刷掌各負(fù)責(zé)不同的場景，各有用處。上海金融與發(fā)展實驗室首席專家曾剛說得很到位，全面替代尚難，但可形成掃碼加近場的雙主流格局。

美國人愛拍卡，日本人刷Suica，德國人習(xí)慣掏現(xiàn)金，我們從掃碼起步再往碰一碰迭代，全都是各自土地長出來的東西。脫離國情談好壞，本來就沒什么意義。支付方式從來沒有絕對贏家，只有最適合腳下這塊土地的，才算對的。

參考資料：人民日報 數(shù)字人民幣創(chuàng)新發(fā)展評述