前陣子刷到個在硅谷待了快十年的華人博主,對著鏡頭吐槽說,國內(nèi)的掃碼支付又要開APP又要調(diào)付款碼,比美國貼一下刷卡麻煩多了,還說這是最不智能的發(fā)明。這話一出評論區(qū)直接炸鍋,有人罵他崇洋媚外跪久了站不起來,也有人附和說確實掃碼有時候挺麻煩的。今天咱不站隊吵架,就心平氣和掰扯掰扯這事兒背后的門道。
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根據(jù)美聯(lián)儲最新數(shù)據(jù),2024年約有81%的美國成年人至少有一張信用卡。他們的信用卡體系已經(jīng)搞了大半個世紀(jì),Visa、Mastercard的POS終端鋪滿了全美大大小小的角落。美國人從小用到大,習(xí)慣早就刻進骨子里了,讓他們下載APP注冊綁卡再調(diào)出付款碼,可不就覺得多此一舉嘛。
換到中國情況完全不一樣,2016年央行才正式認(rèn)可掃碼支付的合規(guī)性,那時候剛好撞上智能手機普及率飆升到93.2%。掃碼支付能火起來,核心就是門檻低到離譜,用戶這邊不用額外花錢,商戶這邊打印一張二維碼貼攤位就行,才幾毛錢的成本。換作路邊賣煎餅的大爺,哪能去銀行申請POS機,走一堆手續(xù)交各種費用,二維碼幾毛錢就直接接入整個數(shù)字支付網(wǎng)絡(luò),這才是掃碼支付能跑出來的根本原因。
2024年中國移動支付交易額達到563.7萬億元,移動支付用戶規(guī)模超過10億,普及率穩(wěn)居全球第一。不管是一線城市的大型商超,還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市的路邊地攤,只要一部智能手機加一個二維碼就能完成支付。早在2016年,中國第三方支付機構(gòu)移動支付交易金額就有38萬億元,差不多是美國的50倍,那時候還只是起步階段。
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不過話說回來,那位博主吐槽的操作繁瑣,其實支付行業(yè)心里門兒清。支付寶又不是不知道掃碼慢,他們比誰都著急優(yōu)化體驗。2024年6月7日,上海靜安大悅城做成了第一筆“碰一下”支付,用戶只要解鎖手機,不用打開APP,碰一下收銀臺的小藍環(huán)就完成付款,整個過程一步到位,體驗已經(jīng)和美國的Apple Pay拍卡差不多。
這個新品鋪開的速度快到嚇人,中國人民大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究中心執(zhí)行主任程華說,從零突破1億用戶,掃碼支付花了30個月,刷臉支付用了1年3個月,“碰一下”只用了321天。到2025年9月11日,支付寶在外灘大會上宣布,“碰一下”的用戶規(guī)模已經(jīng)突破2億,從1億到2億才只用了4個月,速度比之前快了一倍。現(xiàn)在同時提供兩種支付方式的場景里,八成用戶都會首選“碰一下”,這就是用戶用腳投票,哪個方便自然選哪個。
要是你覺得發(fā)展到這兒就結(jié)束了,那可真是小看中國支付行業(yè)的野心了。真正值得關(guān)注的大招,還要數(shù)數(shù)字人民幣。2025年12月29日,央行副行長陸磊發(fā)文披露了一份重磅行動方案,新一代數(shù)字人民幣的各類框架體系,會在2026年1月1日正式啟動實施。這意味著數(shù)字人民幣要從“數(shù)字現(xiàn)金時代”邁入“數(shù)字存款貨幣”時代。
說白了就是,以前放在數(shù)字人民幣錢包里的錢和紙幣一樣,不會生利息,從2026年元旦開始,六家國有大行統(tǒng)一宣布,數(shù)字人民幣實名錢包的余額會按照活期存款掛牌利率算利息。這是全球頭一個給央行數(shù)字貨幣付利息的經(jīng)濟體,這一步走出去,用戶愿意把錢放在數(shù)字人民幣錢包里的意愿自然高了很多。截至2025年11月末,數(shù)字人民幣累計處理交易34.8億筆,累計交易金額16.7萬億元,一共開立了2.3億個個人錢包。
跨境支付這塊的發(fā)展更有看頭,多邊央行數(shù)字貨幣橋累計處理了4047筆跨境支付業(yè)務(wù),累計交易金額折合成人民幣有3872億元,其中數(shù)字人民幣在各個幣種的交易額占比約95.3%。傳統(tǒng)跨境匯款走SWIFT體系,中間要倒好幾次手,不僅費用高,速度還慢,數(shù)字人民幣通過貨幣橋直連,時間成本省得不是一點半點。而且數(shù)字人民幣還有一個掃碼支付做不到的優(yōu)勢,就是離線支付。手機信號差甚至關(guān)機沒電,兩臺設(shè)備碰一碰照樣能轉(zhuǎn)賬,之前掃不出碼的尷尬,這項技術(shù)直接就解決了。
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咱也不說一味唱贊歌,問題還是要擺到臺面上說的。移動支付跑得越快,安全問題就越突出。2025年1月,支付寶安全中心發(fā)文說,有自媒體發(fā)布擺拍的虛假,捏造“用支付寶碰一下錢被隔空盜刷”之類的不實內(nèi)容博流量。最后證實是造謠,但也能看出來大家對新型支付方式的安全焦慮是真實存在的。艾媒咨詢的數(shù)據(jù)顯示,支付安全性以66.29%的占比,成為移動支付用戶最關(guān)注的因素,用戶要的不只是快,更是穩(wěn)。
還有一個繞不開的現(xiàn)實,就是對不少不習(xí)慣智能手機操作的老年人、視力障礙人群來說,掃碼支付其實并不算友好。技術(shù)迭代的速度再快,也不能把這些群體甩在后面。回頭看那位華人博主的吐槽,他錯就錯在,拿美國成熟了五十年的信用卡體系,去對比中國特定歷史階段催生的過渡性方案,還得出“最不智能”的結(jié)論。這就好比嘲笑窮孩子先學(xué)會騎自行車,沒直接開上汽車,問題是那時候他家根本就沒有公路啊。
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掃碼支付的出現(xiàn),用最低的成本把十幾億人一下子拉進了數(shù)字支付時代,它從來就不是最終的終點。現(xiàn)在碰一下在高頻場景補位,數(shù)字人民幣在跨境和離線場景兜底,刷臉、刷掌各負(fù)責(zé)不同的場景,各有用處。上海金融與發(fā)展實驗室首席專家曾剛說得很到位,全面替代尚難,但可形成掃碼加近場的雙主流格局。
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美國人愛拍卡,日本人刷Suica,德國人習(xí)慣掏現(xiàn)金,我們從掃碼起步再往碰一碰迭代,全都是各自土地長出來的東西。脫離國情談好壞,本來就沒什么意義。支付方式從來沒有絕對贏家,只有最適合腳下這塊土地的,才算對的。
參考資料:人民日報 數(shù)字人民幣創(chuàng)新發(fā)展評述
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