最高院：被執行人給子女買的商業保險，可以強制執行嗎？

作者：周軍律師.

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很多被執行人以為：把錢拿去給子女買份保險，錢就安全了，法院動不了。甚至有人欠債后，特意買大額保單給孩子，想以此 “避債”。

那么，被執行人給子女買的商業保險，可以強制執行嗎？

最高院在《王瑞鳳、王學東等借款合同糾紛執行監督案》中明確：

被執行人給子女買的商業保險，法院可強制退保執行現金價值。

本案的審查重點是，在作為被執行人的投保人不主動解除保險合同的情形下，人民法院在執行過程中能否強制執行案涉保險單的現金價值。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險，保險單具有現金價值。其中人壽保險更是具有較為典型的儲蓄性和有價性，已經成為一種較為普遍的投資理財方式。

這種儲蓄性和有價性，不僅體現在在保險合同存續期間，投保人可以獲取利息等紅利收入，而且體現在投保人可以以保險單現金價值為限進行質押貸款，更體現在在保險期間內投保人可以隨時單方無條件解除保險合同，以提取保險單的現金價值。

因此，案涉9份保險單的現金價值具有明顯的財產屬性。

同時，保險法第四十七條規定：“投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。”

《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(三)》第十六條第一款規定：“保險合同解除時，投保人與被保險人、受益人為不同主體，被保險人或者受益人要求退還保險單的現金價值的，人民法院不予支持，但保險合同另有約定的除外。”

根據上述法律及司法解釋的規定，保險合同解除后，保險單的現金價值一般應歸屬于投保人。因此，案涉保險單的現金價值作為財產權益分別歸屬于投保人王瑞鳳、王學東。

查扣凍規定第二條第一款規定：“人民法院可以查封、扣押、凍結被執行人占有的動產、登記在被執行人名下的不動產、特定動產及其他財產權。”

《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉執行程序若干問題的解釋》第三十二條第一款第四項規定，被執行人應當書面報告的財產包括“債權、股權、投資權益、基金、知識產權等財產性權利”。

故案涉保險單的現金價值分別作為被執行人王瑞鳳、王學東的財產權，可以成為本案的執行標的。

那么，是不是所有給子女買的商業保險，都可以強制執行呢？

1.可以強制執行（儲蓄 / 理財型）

• 終身壽險、兩全保險
• 分紅險、萬能險、投連險
• 教育金保險、年金險
• 特點：有現金價值、偏理財、可退保變現。

• 短期意外險、醫療險
• 一年期重疾險、定期壽險（無現金價值）
• 車險、家財險
• 特點：交一年保一年、無現金價值 / 極低、純保障。

• 未成年子女基礎重疾、醫療類保險
• 保費很低、用于基本生活 / 醫療保障
• 法院一般不執行，優先保護未成年人權益。

周軍律師提醒，法院執行的是被執行人應償還債務的責任財產，哪怕藏在子女保單里，也能依法追回。遇到相關問題，建議及時咨詢專業律師，尋求有效的法律幫助，以免錯失維權良機。

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