北京
最近后臺收到很多咨詢，咨詢的產品，都是所謂大公司的理財險。
它們看似是一個理財方案，實際上是把多個條款合同混在遷移，做成了分紅型主險+附件萬能險。
分紅收益層層嵌套，完全講不清產品的收益和預期。
那我好奇問ta，為啥還要買呢？
答案出奇得一致：
我朋友做保險，我幫個忙。
你用你賺取的真金白銀幫忙，然后過兩年跑回來說被坑了。
不，我沒覺得被坑，我覺得這非常好，因為從此你倆就進入了嵌套極深、無法抽身的中國傳統社會人情關系體系了。
就像兩種染料混在一起，再也無法區分開了。
講真，分紅這個功能本身是沒有錯的。
但由于分紅本身已經很復雜了，保險公司還把產品做成雙層乃至三層分紅，這就非常不地道了。
如果你也在銀行、或者鄰居那里看到了這類產品，可以找我把把關~
做保險十幾年，寫過兩本科普書，槽叔自認為對行業里各類產品都摸得透透的。
這里掏心窩子建議各位：
但凡那種帶多層分紅、條款復雜到你壓根看不懂的保險，千萬別碰。
每天刷抖音，總能刷到一堆人吐槽保險公司，說自己幾年前稀里糊涂買了分紅型保險，當初說的天花亂墜，現在要么分紅少得可憐，要么壓根拿不到錢，想退保還要虧一大筆。
毫不夸張地說，很多這類保險，就是故意被設計得無比復雜。
復雜到什么程度？連給你推銷的銷售人員，自己都講不明白產品邏輯，連他都捋不清條款里的彎彎繞繞。
咱們平時買吃的，還會關心口感好不好、有沒有營養、衛不衛生，絕不會因為店主長得好看、和你關系熟，就盲目下單。
買保險這種動輒交幾十年、幾萬幾十萬的大事上，更應該如此~
具體來說，這類極度復雜產品，只要指的是主險捆綁一堆附加險的組合。
這類產品的套路，全是層層疊疊的不確定性：
主險是分紅險，分紅收益本身就是不確定的，保險公司說給多少就給多少；這點不確定的分紅，還要轉入一個收益同樣不確定的附加險里；
更常見的是主險做成年金險，一邊說給你發年金，一邊說賬戶有現金價值。
結果是：年金領取不確定、現金價值增長不確定，最后這筆不確定的錢，再流進一個收益完全沒譜的萬能賬戶里…
這些所謂的高收益、美好承諾，你真的聽懂了嗎？
還有一種可能：
這類產品從一開始，就是不讓普通消費者看懂的…
它的核心賣點可能不是保障、不是收益，而是人脈、是人情、是有時候抹不開的面子。
很多人說“賣保險就是靠人脈”，殊不知，這種亂象也許正是消費者縱容出來的…
買保險，還是應該先想清楚自己要什么：
是想退休后每個月穩穩領5000塊養老金？還是想生病時有足額保障？
拿著你的需求，讓銷售在合同里，一字一句給你指出來：哪一條條款能實現你的訴求？怎么實現？能不能白紙黑字寫清楚、有保障？
回歸到真實的需求中，這樣更穩妥~
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