4年跨兩關：陜西本土首家“雙萬億”銀行誕生

陜西農信再度迎來新節點。

4月1日，陜西農信在官方微信公布“存款突破萬億”的消息。我們注意到，這距離其成為陜西首個總資產突破萬億（2022年）的銀行時間不過4年，精耕細作之下，陜西農信正式成為陜西首家邁入“雙萬億”行列的本土銀行。

回溯近年來的發展軌跡，我們認為其“存款破萬億”遠不止一個數字的躍升，更是陜西農信對于服務本土高質量發展，交出的一份系統性答卷。

01

萬億存款：拆解“底盤”

從“資產破萬億”到“存款破萬億”，陜西農信用了4年。進入具體的經營數據，陜西農信近些年的資產情況處于穩定提升的狀態，我們逐一進行拆解。

資產規模上，陜西農信從2019年的7088億元提升至2025年的1.2萬億元，年均復合增長率達9.22%；撥備覆蓋率從149.23%提升至185.9%，提升36.67個百分點，較2025年6月全國161.87%的平均水平高出24.03個百分點，意味著風險抵御能力顯著增強，且資產質量不斷改善。

從存貸角度看，陜西農信在省內存款市場份額則持續穩定在13%左右，不但比全國12.87%的數據略高，更在貸款方向上全部精準于陜西實體經濟的薄弱環節，充分彰顯地方金融主力軍的擔當。我們拿到的數據是：

截至2025年末，陜西農信以占全省同業13%的存款基礎，發放了全省同業16%的小微企業貸款、22%的普惠型小微貸款、31%的涉農貸款、61%的創業擔保貸款、63%的普惠型涉農貸款和95%的脫貧人口小額信貸。

尤其值得關注的是“十四五”期間，陜西農信累計發放鄉村振興貸款11835億元，遠超原本的5000億元計劃；累計發放脫貧人口貸款585.75億元，脫貧人口小額信貸213.79億元，占全省同業總量97%。

這份成績單，背后是陜西農信對于陜西“三農”的持續深耕，以及在服務模式、產品創新等上的全方位突破。

在產業鏈賦能方面，陜西農信逐步從“單點突破”轉向“全鏈協同”。通過運用大數據與人工智能技術，對產業鏈客群實施批量化預授信，并推出“金融顧問+服務團隊”的專屬服務模式。

得益于此，陜西農信2025年實現累計發放8條現代農業產業鏈貸款872億元，支持鏈主企業44戶，帶動上下游企業688戶，助力超20萬農戶增收。

在產品創新方面，陜西農信在銅川市耀州區試點推出“三秦光伏貸”，構建“五位一體”發展模式，累計發放貸款6687萬元，幫助25個村集體年均增收超2萬元，帶動500余戶農戶年均增收超3000元。

在綠色轉型方面，陜西農信積極推出綠色信貸產品，探索碳減排收益權、排污權等新型抵質押方式，成功落地全省首筆“碳減排支持工具”貸款，專項支持二氧化碳捕集、利用等運營項目。

金融惠民，落地有聲。

02

立足本土：深耕陜西

作為全省首家“雙萬億”銀行，梳理陜西農信近些年的發展脈絡，我們認為其成功的內核并非高深的商業模式，而是立足本土，用最樸素的辦法，做深做透陜西的“一畝三分地”。

重點體現為以下層面：

一是數字普惠金融：時間回到2019年，彼時陜西農信首個數字普惠貸款“秦e貸”產品正式上線，隨后旗下子產品不斷豐富；直到2022年“秦V貸”橫空出世，旗下子產品“V企貸”“V商貸”同步亮相，至此陜西農信的“2+N”兩大產品體系初步形成。

從產品名稱的直觀感受上，精準始終是內核。

以“秦e貸·市民e貸”為例，其下包括向企事業單位/新市民的“優e貸”，用于購買車位客群的“車位貸”，滿足不同客群的多元化融資需求。

這種精準源于傳統“建檔評級”與數字化手段的結合，以及堅持“用腳走訪”的業務邏輯。以“煙商貸”“碼商貸”為例，產品開拓均是由信貸員深入走訪商戶，針對其進貨需求與便利性訴求而開發的專項產品。

截至2025年末，陜西農信的數字普惠貸款累計授信528.78萬戶，金額達到8381.61億元，累計用信229.50萬戶，金額達到8495.03億元，目前數字普惠貸款已成為其服務客戶最大化的主要渠道，數字普惠授信客戶數已經占所有授信客戶的84.98%。

二是陜農經平臺：關于該平臺的公開消息并不多，但該工作自2023年起就已在省農業農村廳的指導下開始推進，核心目標就是建設全省統一、綜合、公開、省建縣用的“三資”管理（資產、資金、資源）平臺。

同樣是在2025年末，陜農經平臺已經形成“1+2+7+N”模式，管理組織13.13萬個，錄入資產資源卡片184.67萬個，管理固定資產2191.02億元、資源資產2.22億畝、經濟合同43.10萬份。

參與其中的村集體可以直接完成村集體的財務管理、合同管理、銀農直聯和產權交易等功能，在此之前，上述工作都需要線下辦理，周期長且效率不高。

作為平臺的主要建設者，陜農經對于陜西農信而言也是難得機遇。我們注意到，集體資產委托經營已經延展出“第一時間獲得信貸客戶”的良機，在文商旅等新業態不斷進村的背景下，受托方多是公司制形態，且具有規模優勢，成為陜西農信公司業務的龐大蓄水池。

這個平臺還激發了個人業務的開拓空間，尤其是集體資產的分紅管理，既滿足了村民的現實需求，也拓寬了陜西農信理財業務的渠道。

立足本土，堅守“三農”，并不意味著小院高墻。2025年末的大賬單中，新戰場同樣成就卓然。

在創新驅動領域，陜西農信挺入了“西安之外的全域科創”，截至2025年末，陜西農信的服務科技企業數量達到2252戶，科技貸款余額306.91億元，增速達13.84%，高于各項貸款增速5.43個百分點；在支持民營經濟領域，陜西農信啟動“三年五千億”民營企業貸款投放計劃，并于2025年初提前完成該目標。

03

雙萬億之后：三大目標

“雙萬億”對于陜西農信是一個標志性里程碑，旋即又迎來“十五五”開局之年，為此我們必然關注陜西農信的下一步。

在陜西農信的2026年的工作會議中，我們找到了答案：

一是“精進”數字普惠，推動銀行數智化轉型。

基于目前快速發展的人工智能、大數據技術，陜西農信計劃推出新一代數據核心系統，該系統有三大目標：首先是為授信策略、服務機制、風險防范等基礎業務提供技術支撐，實現“數字化”向“數智化”的躍升；

其次是發揮數據要素的乘數效應，提高對客戶的精細化服務、定制化管理能力，從而突出特色化；最后是場景化金融建設，后續將實現對居民全生活鏈條和高頻次場景的全覆蓋，構建生態閉環確保持續運營。

二是“做深”主業，持續助力鄉村振興。

這代表著要全方位服務農業，包括糧食安全與重要農產品供給，按時節推進為春耕備耕、“三夏”生產以及秋收秋播等提供金融服務。

其中最為核心的當數以鏈式思維推動全省農業特色產業發展。陜西農信籌劃通過定制“金融顧問+服務團隊”專屬服務方案等方式，系統性賦能數字農田、智慧農業、冷鏈物流等新興業態，實施“一鏈一行”的深度解答。

三是做實“五篇大文章”，全力服務本土經濟。

作為根植于陜西本土的金融主力軍，陜西農信規劃圍繞“五篇大文章”，通過差異化策略精準賦能陜西高質量發展。

如科技金融，持續助力秦創原平臺建設，主動為高新技術、科技領軍、專精特新等企業精準提供全鏈條、全生命周期金融服務。如普惠金融，圍繞“34+8+8”條省級重點產業鏈，深化名單制、網格化等服務機制，加大對民營小微企業的信貸投放力度，提供伴隨式的金融解決方案；再如綠色金融，持續加大對陜西能源、工業、交通、建筑等領域綠色發展和低碳轉型的信貸支持力度。

2026，無疑已是萬億農信的新開端！

此外，陜西農信還將強化對本土經濟的“底倉”支持，包括加大地方政府債券和省內企業債券的承銷和認購力度；對接企業融資需求，以多元化證券化服務拓寬融資渠道等。

在更大范圍的頂層設計上，面對“十五五”新使命，陜西農信已然提出了“11263”工作總要求，這將成為我們后續觀察這家“雙萬億”銀行的關鍵視角。

行文最后，站在“雙萬億”以及“十五五”規劃的新起點，金融棒棒糖對于陜西農信賦能高質量發展抱有強烈預期，這家始終保持立足縣域、服務“三農”精神底色的本土銀行，將會續寫怎樣的新篇，值得期待。