人品科技因會員費、高額利息頻遭投訴，疑借地方小貸牌照全國展業

在2025年的金融科技領域，助貸業務作為連接資金供需雙方的重要橋梁，本應發揮著促進金融普惠的積極作用。然而，北京人品科技發展有限公司（以下簡稱“人品科技”）及其旗下的人品借款、好會借兩款APP，卻因高額會員費、變相砍頭息及監管套利等問題，成為了行業內外關注的焦點。

人品借款與好會借APP，憑借其誘人的宣傳語——“最高可借20萬元，3-36期隨心還，人品借款年利率7.2%起，好會借年利率7.2%-24%”，吸引了超過5000萬的累計注冊用戶，助力機構放款總額超過600億元。然而，在這光鮮亮麗的數字背后，卻隱藏著高額會員費與變相砍頭息的利率陷阱。

多位借款人在黑貓投訴平臺反映，他們在借款到賬后立即被扣除高額會員費，實際到賬金額遠低于申請金額，而還款總額卻包含了高額的利息與會員費，導致實際年化利率遠高于APP首頁宣傳的利率。據《新快報》旗下公眾號“新快報財經”1月末報道，有消費者稱，其于2025年9月在好會借平臺借款6800元，在不知情的情況下，剛放款就被扣走1523.2元會員費之外，每個月還要還650元，共還12期。

根據上述用戶反饋計算得知，實際借款本金僅5276.8元，到期需要還款7800元，借款總成本約2523.2元，此測算年化利率約47.8%。

另一位用戶在黑貓平臺投訴稱，1月8日他通過好會借平臺在蕓豆花借款5200元，到期需要還5900元和820元會員費。

假設這位用戶借款期限為12個月，到期總共還款額為6720元，若一次性還本付息，根據測算該筆借款年化利率約29.23%。

此外，2025年3月8日，一位用戶在好會借APP平臺通過第三方星享借貸款6000元，年化利率高達36%，這還不算平臺收取的會員費。

還有用戶投訴稱，2025年2月21日通過人品借款APP在蕓豆花平臺借款1.7萬元，剩余2期未還，每一期賬單是1926.67元，合計待還23120.04元。假設按照12個月借款期限測算，其年化利率為36%。

人品借款與好會借APP在宣傳過程中，存在明顯的誤導消費者嫌疑。兩款APP均聲明自身不參與貸款審核及放款業務，僅作為貸款信息匹配平臺，但同時又展示高額可借額度與低年化利率，這種宣傳方式極易讓消費者誤認為APP平臺即為借款平臺，從而忽略了背后的實際放款機構與綜合融資成本。

有業內人士指出，這類貸款信息匹配平臺在實際傳播過程中容易使消費者對業務主體產生混淆，客觀上存在模糊信息展示與金融營銷邊界的可能性，違背了金融營銷必須真實清晰披露主體身份與業務性質的基本要求。

天眼查App顯示，人品科技2016年10月成立，注冊資本4.5億元，實繳資本1.49億元，鼎端（北京）投資發展有限公司（下稱“北京鼎端投資”）持股70%、北京人品融創科技有限公司持股30%，汪風美為人品科技法定代表人，實控人為洪浩，其通過北京鼎端投資對人品科技持有70%的股權。

人品科技的實際控制人洪浩，其金融版圖遠不止于人品科技。他還通過福建橋水融資擔保有限公司與興業縣青年優品小額貸款有限公司等機構，構建了一個復雜的金融網絡。其中，青年優品作為地方性小貸公司，本應受區域經營限制，但人品科技卻通過技術手段將其引入全國性互聯網平臺，實現了跨區域經營，這種模式被質疑為典型的監管套利行為。

天眼查App顯示，福建橋水融資擔保有限公司（下稱“福建橋水”）成立于2023年9月，注冊資本2000萬元，洪浩為公司實控人，持股比例為70%。

天眼查App顯示，注冊地位于廣西地區的興業縣青年優品小額貸款有限公司（下稱“青年優品”），2020年成立，注冊資本2000萬元，2024年3月包括阮孫波在內的8名自然人股東全部退出，變更為寧波信天下控股集團有限公司的全資控股公司；2025年4月寧波信天下發生投資人變更 ，變更后由北京億誠凡科技有限公司（下稱“億誠凡科技”）100%持股。

值得注意的是，表現看洪浩與青年優品和億誠凡科技無任何關聯關系，天眼查App顯示，億誠凡科技經營場所與洪浩控股的人品科技一致，均為北京市海淀區農大南路1號院4號樓3層辦公301室。

“藍鯨新聞”等多家媒體報道，人品科技的好會借備用金（也稱“好會錢Pro”）和人品借款備用金的小程序相關協議中，顯示均由青年優品運營。

好會借備用金，提供的服務包括將借款人授權給第三方貸款機構、融資咨詢、貸款產品推薦等服務，并低調展示了由洪浩控股的福建橋水的身份，“為用戶提供融資咨詢，并協助進行資信審查，以便申請該平臺及與第三方平臺提供的產品和服務”。

有業內人士指出，地方小貸公司受《小額貸款公司監督管理暫行辦法》等規定約束，明確要求在核準區域內開展業務，不得跨省展業。而人品科技的操作路徑，則借助技術接口或協議安排，使小貸公司僅在形式上承擔出資角色，獲客、風控、運營等核心環節由平臺主導，形成了“小貸出牌、平臺操盤”的分工，業務實質已偏離地方小貸立足本地、服務區域經濟的監管初衷。

人品科技的運作模式，實際上構建了一個由流量平臺（人品科技）、持牌通道（青年優品與福建橋水）與高息產品提供方組成的三層嵌套結構。在這種結構下，流量平臺負責獲客，持牌通道方提供資金與協助資信審查，而產品提供方則通過會員費、利息與加速放款等名義收取超額利潤。

然而，一旦發生糾紛，這種結構便展現出了其設計的精妙之處——責任劃分模糊。根據好會借用金小程序提示，借款過程中發生糾紛，借款人與平臺合作方自行解決，流量平臺則以信息服務中介的身份自居，切割責任。這種信息不對稱與責任劃分模糊，正是投訴爆發的根源。

隨著助貸新規的深入實施，穿透式監管正在逐步打破這種隔離。新規明確要求商業銀行必須掌握增信機構實際收費情況，確保綜合融資成本合規；同時，對于小貸公司與第三方機構的合作，也明確規定不得僅提供不實際出資的營銷獲客等服務。

對于人品科技等助貸平臺而言，這意味著其過去的運作模式將難以為繼。未來，助貸行業將更加注重合規經營與消費者權益保護，平臺需真實清晰披露業務信息、明確責任劃分、降低綜合融資成本，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。而對于借款人而言，在享受便捷金融服務的同時，也需擦亮雙眼，避免陷入高息陷阱，最終用自己的“錢包”為不合規的助貸行為埋單。