金融街 | 從“天級”到“分鐘級”：供應(yīng)鏈金融的北京銀行樣本

加快建成

高質(zhì)量的普惠金融體系

編者按黨的二十屆四中全會擘畫金融強國藍(lán)圖，普惠金融作為金融“五篇大文章”關(guān)鍵一環(huán)，是服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展、促進(jìn)共同富裕的重要抓手。自2015年國家戰(zhàn)略實施以來，我國普惠金融已實現(xiàn)從無到有、從量到質(zhì)的跨越，但服務(wù)對象量大面廣、風(fēng)險管理難度大等挑戰(zhàn)依然存在。普惠金融核心在于“包容性”，兼具普及性、便捷性、可負(fù)擔(dān)性與商業(yè)可持續(xù)性，絕非簡單“扶貧式金融”，而是兼顧效率與公平的制度安排。本期報道將深入解讀普惠金融核心內(nèi)涵與政策定位，探討如何深度服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠群體，在數(shù)實融合、開放金融、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域持續(xù)拓展，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展、更好地融入新發(fā)展格局提供更多思路。

金融案鑒

■中國經(jīng)濟時報記者姜業(yè)慶

供應(yīng)鏈金融是普惠金融落地的場景之一。中國經(jīng)濟時報記者日前從北京銀行獲悉，一家參與京津冀道路綠化建設(shè)的市屬國企急需資金周轉(zhuǎn)，北京銀行通過京行“秒e融”實現(xiàn)從申請到放款全流程線上化，融資時效從“天級”壓縮至“分鐘級”。

看似簡單的背后是一場以數(shù)字技術(shù)重構(gòu)產(chǎn)業(yè)金融的深層變革。就產(chǎn)品而言，從配套工具上升到切入企業(yè)的全生命周期需求。北京銀行早在2023年就發(fā)布了“京行e鏈通”品牌，構(gòu)建“1+3+N”體系，以開放銀行為底座，融合區(qū)塊鏈、人工智能技術(shù)，輻射N個產(chǎn)業(yè)場景。銀行角色從資金提供者轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)流、資金流、商流的整合者。

截至2025年末，該體系服務(wù)價值鏈主鏈企業(yè)超百家，核心企業(yè)突破2100家，鏈上企業(yè)覆蓋4.4萬戶。服務(wù)對象從核心企業(yè)延伸至長尾供應(yīng)商，風(fēng)控邏輯從主體信用轉(zhuǎn)向交易信用。這一布局緊扣黨的二十大關(guān)于提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈韌性和安全水平的戰(zhàn)略部署，將金融“活水”精準(zhǔn)滴灌至產(chǎn)業(yè)鏈末梢。

供應(yīng)鏈金融長期面臨兩大痛點：核心企業(yè)信用難以穿透至多級供應(yīng)商、票據(jù)結(jié)算與融資工具割裂。北京銀行的破局之道是通過“鏈信+在線商貼”雙輪驅(qū)動的辦法化解?！版溞拧本褪菍⒑诵钠髽I(yè)應(yīng)付賬款數(shù)字化、可拆分、可流轉(zhuǎn)，信用沿供應(yīng)鏈向上穿透;在線商貼實現(xiàn)商票貼現(xiàn)全流程線上化。

以某汽車制造集團(tuán)為例，該集團(tuán)供應(yīng)鏈層級長、融資需求分層。北京銀行通過開放銀行直連其產(chǎn)業(yè)鏈平臺，供應(yīng)商登錄單一入口即可在“京信鏈”與商票貼現(xiàn)間無縫切換、自主擇選、快速變現(xiàn)，實現(xiàn)了線上化貼現(xiàn)對接并全面打通雙通道。

不僅如此，記者還了解到，其更深層的創(chuàng)新在于風(fēng)控重構(gòu)。比如北京銀行通過“物的信用+數(shù)據(jù)信用”雙維建模，將倉儲物流數(shù)據(jù)、交易流水、稅務(wù)信息納入授信評估，推出線上倉單質(zhì)押、預(yù)付款融資等產(chǎn)品。即便缺乏強主體擔(dān)保，中小企業(yè)基于真實交易數(shù)據(jù)仍可獲得融資。

不止在汽車制造領(lǐng)域，北京銀行還圍繞船舶海工、港口物流、棉花貿(mào)易、物聯(lián)網(wǎng)等重點領(lǐng)域推出垂直供應(yīng)鏈解決方案。2025年推出的“京e棉、車e融、涂e融、醫(yī)e融”等行業(yè)專屬方案，標(biāo)志著服務(wù)從通用型向定制型躍遷。以“京e棉”為例。棉花貿(mào)易季節(jié)性強、資金占用大、貨權(quán)監(jiān)管復(fù)雜。北京銀行對接物聯(lián)網(wǎng)倉儲系統(tǒng)，實現(xiàn)庫存實時監(jiān)控與動態(tài)估值，提供倉單質(zhì)押融資，既解決貿(mào)易商資金缺口，又管控貨權(quán)風(fēng)險。

在京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略下，北京銀行建立京津冀客戶協(xié)同服務(wù)機制，為三地產(chǎn)業(yè)鏈客戶提供跨區(qū)域融資支持，打破傳統(tǒng)銀行屬地化經(jīng)營局限。

如果說北京銀行提供的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品解決了“有沒有”的問題，技術(shù)則是解決資金需求“快不快、安全不安全”的重要保障。前述北京市屬國企參與城市副中心及京津冀道路綠化、生態(tài)修復(fù)項目，市政工程資金周轉(zhuǎn)分散、周期不一、需求突發(fā)，傳統(tǒng)融資模式需數(shù)天，“秒e融”壓縮至“分鐘級”。

據(jù)北京銀行相關(guān)人士介紹，技術(shù)支撐是北京銀行“e賬戶+e結(jié)算+e融資”三位一體矩陣：開戶線上化、結(jié)算實時化、融資自動化，三者閉環(huán)運行。金融服務(wù)從企業(yè)主動申請變?yōu)閳鼍白詣佑|發(fā)——系統(tǒng)監(jiān)測到符合條件的交易行為，融資即時響應(yīng)。資金效率提升直接轉(zhuǎn)化為運營效率改善：供應(yīng)商資金回籠加速，備貨與履約能力增強;核心企業(yè)供應(yīng)鏈穩(wěn)定性提升，采購與風(fēng)險成本下降。北京銀行將其概括為“一點接入、多點服務(wù)、全鏈共享、產(chǎn)融共贏”，實質(zhì)是構(gòu)建以金融為紐帶的產(chǎn)業(yè)價值共同體。

有業(yè)界人士分析，北京銀行實踐的價值在于三重突破：技術(shù)維度，以開放銀行打破數(shù)據(jù)孤島，以區(qū)塊鏈、人工智能重構(gòu)信任機制;產(chǎn)品維度，從單一融資工具演進(jìn)為“支付+結(jié)算+融資”綜合方案，從標(biāo)準(zhǔn)化深化為行業(yè)定制;生態(tài)維度，從銀企雙邊關(guān)系拓展為銀行—核心企業(yè)—鏈上企業(yè)多邊網(wǎng)絡(luò)，從屬地化升級為跨區(qū)域協(xié)同。

這些探索的核心指向是在數(shù)字經(jīng)濟時代，銀行核心競爭力不再僅是資金成本與網(wǎng)點覆蓋，而是產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)解析能力、場景需求響應(yīng)速度、生態(tài)網(wǎng)絡(luò)運營深度。對于產(chǎn)業(yè)實踐者而言，“京行e鏈通”的啟示在于供應(yīng)鏈金融的終極形態(tài)不是金融產(chǎn)品堆砌，而是產(chǎn)業(yè)生態(tài)的無縫嵌入與價值共創(chuàng)。

總 監(jiān) 制丨王列軍車海剛

監(jiān) 制丨陳 波 王 彧 楊玉洋

主 編丨毛晶慧 編 輯丨鄒 朵