老齡化社會的最大難題

如何才能老有所依？

今年兩會已經落下帷幕，但有關農村基礎養老金提漲20元的討論才剛剛開始。

幾乎是去年同一時間，我國也將農村基礎養老金提高了20元，而到了今年我們繼續將“城鄉居民基礎養老金”最低標準再提高了20元，今年20元提高之后，“城鄉居民基礎養老金”就來到了163元。

這個數字高不高呢？

肯定不高。如果我們按全國約有1.8億人領取計算，那么今年提高的20元基礎養老金，就涉及年均財政投入432億元。

好的地方是，這已經是我國基礎養老金連續八年上漲。但與之對應的是，關于農村養老金大幅提高的呼聲同樣也有很多。

從絕對數來看，目前我國城鄉居民基礎養老金只有163元每月，當然不高。但考慮到我們即將邁入超老齡化社會，迫切需要解決的難題不是養老金是否上漲，而是錢從哪里來。

每月163元的基礎養老金，算下來只有24美元，沒有人會覺得高，但為什么不能一次性漲上去呢？例如就像有代表說的那樣，建議上漲至500元，甚至還有代表認為應該漲到1000元，但唯一的問題在于，錢從哪里來？

我國的養老金是從哪里來的？

從結構上看，我國養老金體系有三大支柱。第一支柱是基本養老保險，參保人數超過了10億；第二支柱就包括企業年金和職業年金，由單位和職工共同繳費，國家給予支持；第三支柱則是個人養老金和其他個人商業養老金融業務。

而我國以農民為主體的城鄉居民基本養老保險則始于2009年，居民實際領到手的養老金又可以分為國家補助和個人繳費兩部分，而國家補助又可以分為國家最低標準和地方補助兩部分，今年提到的20元上漲，則是屬于前者。

目前我國有1.8億人每月支取城鄉居民基礎養老金，其中有70%都是農民，而這項體系始于2009年。我國城鄉居民基礎養老金從2009年的每月55元提高至今天的163元，在18年的時間翻了三倍，倍數看上去很高，但實際金額仍然只有163元。

這意味著，如果我們每年都維持20元的漲幅的話，要想實現農村養老金每人月均1000元，那恐怕要等到2068年才能達標，這意味著很多90后幾乎都等不到這一天。

目前我國60歲以上老年人口已經超過了3億，且今后每年都會以1000萬人的數字增加，這是一場史無前例的老齡化進程，其關乎養老的議題，自然也就備受關注。

從城市居民的角度來看，每月163元的養老金當然很低，低到幾乎“無法生活”；但要是考慮到我國龐大的農村地區，每月一百多元的養老金，的確可以覆蓋基本的開支，尤其是在農村自己種地的情況下。

但這并不是問題的核心，今天人們之所以如此關注農民養老金，其中最重要的一點在于今天養老體系中的職業和區域失衡。

2025年，全國城鄉居民月均養老金只有287元，而城鎮職工的養老保險月均則在3498元，兩者待遇相差12倍多；上海基礎養老金每月1555元，甘肅249元，東西部地區差距也高達6.2倍。

這意味著，農民基礎養老金的絕對增長額和增長率，明顯滯后于城鎮職工養老金及社會平均工資的增長速度，這也導致了相對差距持續擴大，這不僅體現在當期收入上，更嚴重削弱了農民未來的消費能力和抵御風險能力。

當然，如果我們把機關事業單位養老金月均6000元算下去，那么這三者的差距可以說是一個天上，一個地下；尤其是農民養老金和機關事業單位養老金比起來，一個287元，一個6000元，兩者相差了足足21倍之多。

21倍之差是什么概念？

這意味著一個農民一年只能夠領取3444元的養老金總額，但這一年的總額加起來，也就只有機關事業單位月均退休金的一半左右。

一年抵半月，這種差距背后，我想才是今天老齡化社會的最大難題。因為它背后揭露了一個非常簡單的人性：不患寡，而患不均。

在歷年的兩會上，有關農民養老金問題往往總是關注度最大的，這背后人們真正關注的其實并非數字的多少，而是數字高低背后的巨大差異。

還有一點需要特別說明的是，很多人提到農民養老金，就會想當然認為今天農民并沒有繳納養老保險，所以不應該領取太高的養老金。

但實際上，農民經歷過交公糧、繳農業稅、出義務工、完全有資格領取更多的養老金，而經歷過這些大事件的農民今天已經相當高齡，如果以目前農村養老金最低標準的上漲速度，他們中的很多人恐怕都難以享受到較為寬裕的生活保障。

建國后，我國農民為國家其實做出了非常突出的貢獻。這其中就包括無償上繳糧食來繳納農業稅，以及給基礎建設項目義務勞動等等，而這些貢獻，絕對足以支撐起每月500元乃至1000元的養老金。

當然，這其中最突出的問題，仍然還是差距。

當企業職工60歲已經可以安享晚年領取優渥的退休金時，農村很多80歲以上老人還需要勞作來減輕家里負擔。

既然農民養老金應該提高，但我們又沒有那么做，那么唯一的問題就在于，錢。這是事關養老金存續的大問題。

以今天的情況來看，調漲農民養老金可持續嗎？

目前我國60歲以上人口已經來到3.1億人，根據聯合國世界衛生組織的預測，到2040年，也就是14年之后，我國60歲以上老年人口將達到4.02億人，占總人口的28%。

老齡化程度不斷加深，這意味著每年支取養老金的人更多，這對整個養老金體系來說，都是一大挑戰。

而我國目前基礎養老金以及其關聯的社會保障體系，其實還面臨著企業養老金供款率偏高的問題，我國曾在2015年至2019年間六度下調企業供款率上限，旨在降低企業成本。

但反過來，這也加劇了養老金儲備下降的問題。

養老金儲備一降，自然也就更沒有多余的錢來大幅提高農民養老金。

目前在黑龍江等“鐵銹帶”地區，以及寧夏等西部內陸省份，地方早已經難以支撐養老金支出，只能靠轉移支付救濟。

浙江大學跨學科中心特約研究員賈擁民認為，提高農民養老金非常緊迫，否則可能會錯過通過補貼農村老人來促進消費，進而推動經濟轉型的“寶貴時間窗口”。

丹麥哥本哈根商學院經濟學家米格爾·索薩·杜阿爾特博士團隊剛在3月初發表的一篇論文，則用另一種角度來描述了不及時提高養老金可能帶來的影響。

該論文指出，社會經濟地位較低的人往往壽命更短，這意味他們領取福利的時間也比較短，因此可能會因為退休年齡的提高而承受不成比例的負擔，從而可能破壞退休金體系預期的累進性——通過向低收入者提供比例更高的福利金來收窄貧富差距。

匯豐銀行環球投資研究大中華區首席經濟學家劉晶也曾發表報告說，在提升退休年齡外，我國仍需采取更大刀闊斧的革新來改變養老金體系。如果我國家庭之間估計達600萬億的財富可以以每年1個百分點的增幅，從現金與存款轉移至退休保險產品，則可以帶來約55萬億的保險和養老金資金，從而解決養老金存續問題。

今天的老齡化復雜，其問題不僅廣也非常深，但真正最值得人們重點關注的，還是月均兩百多元的農民，以及月均三千多元的企業職工，這兩者之間的差距和代際問題，不僅僅是今天我們需要去考慮平衡的，也是未來二十年乃至三十年我們仍然需要去考慮和平衡的。

在高速增長之后，人們的不確定性加深，據此需要更強的保障來提供安全感，這無可厚非；但問題在于，既然增長已經邁入高質量階段，那么錢從何處來，這恐怕仍然需要改進養老金體系本身，來給出答案。

end.

作者：羅sir，關心人、社會和我們這個世界的一切；好奇事物發展背后的邏輯，樂觀的悲觀主義者。