互聯網保險營銷六大“套路”曝光！涉及明亞保險、小雨傘保險、輕松保嚴選等平臺

弱化展示保險責任范圍

投保流程無任何客服

高保額宣傳玩文字游戲

近日，復旦大學保險團隊發布的《2026年保險行業消費者權益保護工作報告》指出，在對25家核心保險主體、89款主流產品的全消費場景營銷進行系統性測評后發現，互聯網保險營銷存在多項違規宣傳行為，涉嫌誤導消費者。

圖文營銷場景：

六大陷阱精準“圍獵”消費者

《報告》顯示，在互聯網保險圖文營銷中，違規行為呈現隱蔽性強、誤導性足的特點，六類“套路最為典型：

片面對比制造“最優假象”。部分平臺僅突出自身產品“低免賠”“高保額”等單一優勢，刻意回避價格、續保條件、等待期等核心信息。如小雨傘保險經紀銷售的某款百萬醫療險，通過“VS”對比圖僅展示免賠額和賠付總限額，關鍵信息隱匿，誤導消費者認為其競爭力超過同類產品。

視覺設計弱化關鍵信息。部分產品用醒目字體宣傳保障亮點，卻以灰色小字、頁面角落標注等方式弱化賠付前提、責任限制等核心內容。明亞保險經紀平臺銷售的一款免健告醫療險，醒目宣傳“一般既往癥可保可賠”，卻在下方用低對比度小字標注“責任內”這一關鍵限制，讓消費者誤以為既往癥可無條件賠付。

保費與收益展示不實。消費者切換保障方案、調整保額時，頁面保費未同步變更，始終顯示最低檔位價格。泰康在線一款慢病保重疾險切換5萬元至20萬元保額檔位后，“7.1元/月”的保費顯示不變，刻意誤導消費者做出錯誤決策。

“客服黑洞”阻斷咨詢路徑。輕松保嚴選等平臺的多款產品，投保全流程未設置在線客服、客服電話等任何聯系渠道，消費者投保前、中、后均無法獲得即時協助，權益受損后難以第一時間溝通維權。

高保額宣傳玩文字游戲。部分平臺通過拆分保障責任、重復計算保額，夸大保障權益。大童保險管家一款中高端醫療險，分項保額均為200萬元，卻宣傳“601萬元高保額”。

捆綁銷售誘導非理性投保。慧擇網、小雨傘等平臺將保險產品與其他非保險禮品捆綁，通過“投保得積分”“抽獎100%中”等福利制造緊迫感，誘導消費者沖動投保，忽視產品本身是否適配自身需求。

慧擇網長相安3號合家版（免健告）百萬醫療險（互聯網）捆綁非保險禮品銷售。

音視頻營銷場景：

新媒體成違規營銷重災區

短視頻、直播成為保險營銷重要渠道，其傳播廣、隱蔽性強的特點讓違規行為愈發猖獗，成為侵害消費者權益的“重災區”。

《報告》指出，此類違規主要集中在四大方面：

• 虛構超高年化收益、偷換收益計算基數；
• 鼓吹“貸款買保險”“加杠桿投保”，隱瞞利息成本與風險；
• 非法宣傳、引流銷售香港保險；
• 隱瞞產品核心屬性、退保損失等關鍵信息。

典型案例:

明亞保險一位經紀人通過視頻號發布年金險營銷內容，將1000萬元總投入的保單收益包裝成500萬元貸款的高回報，虛構年化10%收益，甚至編制15%的虛假收益率，同時鼓吹“貸款買保險”，對貸款利息與杠桿風險只字不提。

明亞保險經紀人視頻號“規劃未來的昊學”年金產品宣傳“貸款買保險”。

“安心宋保”“雪兒隨播”等視頻號，將分紅險包裝為“閉眼能入”的“硬資產”，違規將非保證的分紅收益等同于固定收益，并宣稱“終身增值3.2%”“5年起收益超3%”，弱化分紅不確定性與退保損失風險；“靠譜的王學長”視頻號借助“中國人壽官宣”“央企背景”不當增信，虛構儲蓄險固定年化收益，隱匿提前退保本金虧損風險。

以科技賦能為核心抓手

筑牢消費者權益保護防線

針對《報告》中暴露出的互聯網保險消保短板，復旦大學保險團隊負責人表示，要以科技賦能為核心抓手，聚焦全鏈條提質升級，切實守護保險消費者合法權益。

科技賦能是破解全渠道違規難題的關鍵。應依托AI多模態智能檢測技術，搭建覆蓋圖文、短視頻、直播的全場景實時監測體系，精準識別違規表述、誤導性信息等風險點，填補新媒體渠道管控空白。同時，須補全音視頻、直播類測評標準，構建“圖文+音視頻+直播”全場景測評體系，實現違規行為早發現、早整改。

壓實機構主體責任，強化全流程消保建設。規范全渠道營銷宣傳，顯性化展示核心保障信息；依托數字化系統落地核心條款強制閱讀、消保提示強制彈窗機制；搭建“全流程智能+人工”雙軌客服體系，保障消費者訴求即時響應。

深化行業自律與標準化建設。加強行業交流，統一營銷宣傳、信息披露行業標準與消保操作指引，建立行業違規聯合懲戒機制，常態化開展消保合規培訓，引導行業回歸保險保障本源。

強化消費者權益保護體系建設。常態化開展保險知識普及與風險提示，提升消費者風險識別能力，推動機構建立投訴處理數字化閉環機制，切實保障消費者核心權益。

6條消費提示

投保必看

選對機構與銷售

拒絕“無證推銷”

購買保險應選擇經國家金融監督管理總局批準的正規機構，注意核實銷售人員執業資質，拒絕無證推銷。

明確自身需求

不盲目跟風投保

結合自身及家庭實際，合理規劃保障。年輕人可優先考慮意外險、重疾險；中年人宜統籌養老與子女教育保障；老年人可重點關注醫療及意外保障。

逐字研讀合同

關鍵條款劃重點

簽訂前認真閱讀合同全部內容，重點關注保險責任、責任免除、理賠條件、猶豫期及退保規定等，對專業術語可要求書面解釋。

警惕銷售誤導

分清產品本質

保險的核心功能是風險保障，不同于銀行存款或理財。對“保本高收益”等宣傳保持警惕，主動詢問費用扣除、免責條款等內容。

如實履行告知義務

避免拒賠隱患

投保時應如實填寫健康狀況等重要信息，不確定事項可事先咨詢并與保險公司確認，避免因告知不實影響理賠。

合法維護權益

拒絕“非法代理”

發生糾紛應保留證據，先與保險公司協商。協商不成可依法通過仲裁或訴訟解決，勿信“代理維權”等不實承諾。

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中國消費者報新媒體編輯部出品

來源/中國消費者報·中國消費網

記者/聶國春

編輯/李曉雨

監制/何永鵬 任震宇

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