融360“導(dǎo)流黑幕”：AB貸死灰復(fù)燃，年化61%高息費(fèi)套牢借款人

在金融監(jiān)管持續(xù)收緊、助貸行業(yè)加速洗牌的背景下，部分頭部貸款超市平臺(tái)仍游走在合規(guī)邊緣，為金融黑灰產(chǎn)提供流量入口。近期有消費(fèi)者投訴反映，知名貸超平臺(tái)融360存在為線下違規(guī)貸款中介導(dǎo)流的情況，協(xié)助中介以“還款監(jiān)督人”“增信擔(dān)保人”等名義，變相開展“AB貸”套路貸業(yè)務(wù)；同時(shí)，其平臺(tái)導(dǎo)流的線上現(xiàn)金貸產(chǎn)品存在息費(fèi)畸高、強(qiáng)制搭售會(huì)員服務(wù)等問題，綜合融資成本遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線，嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

“AB貸”作為監(jiān)管明令打擊的金融黑灰產(chǎn)，核心是利用信息差與話術(shù)包裝，誘導(dǎo)征信存在瑕疵的借款人尋找征信良好的親友，以親友名義申請貸款，最終由親友承擔(dān)實(shí)際還款責(zé)任。盡管監(jiān)管部門多次開展專項(xiàng)整治，多地偵破多起AB貸詐騙案件，對涉案中介與從業(yè)人員依法追責(zé)，但這類違規(guī)業(yè)務(wù)并未徹底消失，反而借助貸超平臺(tái)的流量加持，以更隱蔽的方式卷土重來。

據(jù)消費(fèi)者投訴信息顯示，有用戶在融360平臺(tái)提交貸款申請后，被平臺(tái)匹配至北京某線下貸款中介機(jī)構(gòu)。該中介以用戶征信資質(zhì)不足、無法直接獲批貸款為由，反復(fù)要求用戶尋找征信良好、無高額負(fù)債的親友擔(dān)任“還款監(jiān)督人”，并謊稱監(jiān)督人僅需協(xié)助收款、無需承擔(dān)任何還款風(fēng)險(xiǎn)。在后續(xù)溝通中，中介明確要求貸款資金先轉(zhuǎn)入監(jiān)督人賬戶，再由監(jiān)督人轉(zhuǎn)給實(shí)際用款人，本質(zhì)上是將“還款監(jiān)督人”變?yōu)閷?shí)際借款人，完全符合AB貸的操作特征。用戶察覺風(fēng)險(xiǎn)后拒絕配合，仍持續(xù)接到中介的騷擾電話，要求其按照該方案辦理貸款。

這一過程中，融360扮演了關(guān)鍵的獲客導(dǎo)流角色。作為連接借款人與貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)的流量樞紐，貸超平臺(tái)本應(yīng)建立嚴(yán)格的合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制，對入駐中介的資質(zhì)、業(yè)務(wù)模式、合規(guī)性進(jìn)行全面審核，杜絕為違規(guī)機(jī)構(gòu)提供流量支持。但從實(shí)際情況來看，融360并未履行必要的風(fēng)控與審核義務(wù)，放任涉嫌開展AB貸業(yè)務(wù)的違規(guī)中介入駐平臺(tái)，將急需資金的消費(fèi)者引入套路貸陷阱，成為違規(guī)中介的“流量幫兇”。針對導(dǎo)流違規(guī)中介、變相支持AB貸等問題，媒體已向融360發(fā)送采訪函，但截至發(fā)稿，平臺(tái)未給出任何正面回應(yīng)。

除了線下導(dǎo)流套路貸，融360在線上現(xiàn)金貸導(dǎo)流業(yè)務(wù)中同樣存在嚴(yán)重合規(guī)漏洞。作為頭部貸超平臺(tái)，融360自身不直接放貸，主要為各類現(xiàn)金貸產(chǎn)品提供流量匹配服務(wù)，平臺(tái)頁面標(biāo)注“貸款年利率7.2%-24%”“極速放款”等宣傳語，吸引大量借款人申請。但在實(shí)際操作中，平臺(tái)導(dǎo)流的多款產(chǎn)品存在息費(fèi)拆分、隱形收費(fèi)等問題，通過咨詢服務(wù)費(fèi)、會(huì)員費(fèi)、權(quán)益費(fèi)等名目，大幅抬高借款人的綜合融資成本。

第三方投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，有用戶通過融360導(dǎo)流的貸款產(chǎn)品借款8000元，分12期還款，每期包含高額咨詢服務(wù)費(fèi)，按IRR口徑計(jì)算，不含服務(wù)費(fèi)年化利率已達(dá)36%，包含服務(wù)費(fèi)后真實(shí)綜合年化利率逼近61%，遠(yuǎn)超監(jiān)管規(guī)定的利率上限。此外，融360關(guān)聯(lián)平臺(tái)時(shí)光分期導(dǎo)流的產(chǎn)品，存在強(qiáng)制收取會(huì)員費(fèi)的情況，用戶未主動(dòng)勾選會(huì)員服務(wù)仍被扣費(fèi)，疊加會(huì)員費(fèi)后年化利率同樣突破36%。值得關(guān)注的是，時(shí)光分期的資金合作方為鷹潭某網(wǎng)絡(luò)小貸公司，該公司法定代表人為融360聯(lián)合創(chuàng)始人，平臺(tái)與資金方存在明顯關(guān)聯(lián)關(guān)系，卻未充分向消費(fèi)者披露，涉嫌隱瞞關(guān)鍵信息。

更值得警惕的是，融360及關(guān)聯(lián)平臺(tái)將會(huì)員權(quán)益與借款審批掛鉤，宣稱開通會(huì)員可享受優(yōu)先審批、免排隊(duì)等特權(quán)，本質(zhì)上是強(qiáng)制搭售增值服務(wù)，變相增加借款人融資成本。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的助貸新規(guī)，平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等名義變相提高費(fèi)率，所有費(fèi)用均應(yīng)納入綜合融資成本核算，且綜合融資成本需符合監(jiān)管要求。融360的上述操作，明顯違背監(jiān)管規(guī)定，突破合規(guī)經(jīng)營底線。

從法律與監(jiān)管層面來看，貸超平臺(tái)作為助貸服務(wù)的重要參與方，負(fù)有不可推卸的資質(zhì)審核、風(fēng)險(xiǎn)排查與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》及助貸監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，平臺(tái)應(yīng)對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行盡職調(diào)查，建立動(dòng)態(tài)風(fēng)控機(jī)制，發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在欺詐、套路貸、高息費(fèi)等違規(guī)行為時(shí)，應(yīng)立即停止導(dǎo)流、下架產(chǎn)品，并向監(jiān)管部門報(bào)告。若平臺(tái)未盡到審慎審核義務(wù)，為違規(guī)機(jī)構(gòu)提供流量支持，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損，需承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的還可能面臨行政處罰。

廣東濟(jì)方律師事務(wù)所甘小俊律師指出，助貸平臺(tái)若對導(dǎo)流的AB貸、高利貸等違規(guī)業(yè)務(wù)視而不見，未履行風(fēng)險(xiǎn)排查與下架義務(wù)，已構(gòu)成侵害消費(fèi)者知情權(quán)、公平交易權(quán)的行為。在當(dāng)前嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)執(zhí)法的行業(yè)環(huán)境下，平臺(tái)應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)主體責(zé)任，全面自查自糾，清理違規(guī)合作機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品，杜絕為金融黑灰產(chǎn)提供生存空間。

當(dāng)前，金融監(jiān)管部門正持續(xù)加大對助貸行業(yè)的整治力度，將AB貸、套路貸、高利貸等納入重點(diǎn)打擊范圍，明確要求商業(yè)銀行對合作助貸平臺(tái)實(shí)行名單制管理，嚴(yán)禁與無資質(zhì)、違規(guī)展業(yè)的機(jī)構(gòu)合作。融360作為行業(yè)頭部平臺(tái)，非但未發(fā)揮合規(guī)示范作用，反而縱容違規(guī)業(yè)務(wù)滋生，不僅損害了消費(fèi)者利益，也擾亂了正常的金融信貸秩序，給行業(yè)發(fā)展帶來負(fù)面影響。

對于消費(fèi)者而言，面對各類貸超平臺(tái)的貸款宣傳，需提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，警惕“低息秒批”“征信修復(fù)”“無風(fēng)險(xiǎn)增信”等誘導(dǎo)性話術(shù)，切勿輕易為他人貸款提供擔(dān)保，不簽署空白合同或條款模糊的協(xié)議。若遭遇AB貸套路、強(qiáng)制收費(fèi)、息費(fèi)畸高等問題，應(yīng)及時(shí)保留聊天記錄、合同、轉(zhuǎn)賬憑證等證據(jù)，向金融監(jiān)管部門、市場監(jiān)管部門投訴舉報(bào)，通過法律途徑維護(hù)自身合法權(quán)益。

助貸行業(yè)的健康發(fā)展，離不開合規(guī)經(jīng)營與責(zé)任擔(dān)當(dāng)。融360等貸超平臺(tái)應(yīng)正視自身存在的合規(guī)問題，立即整改導(dǎo)流違規(guī)中介、縱容高息費(fèi)等行為，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，筑牢風(fēng)控防線。若繼續(xù)漠視合規(guī)底線、縱容金融亂象，終將面臨監(jiān)管嚴(yán)懲與市場淘汰，付出沉重的代價(jià)。