華潤銀行，要通向一個(gè)怎樣的未來？

金透財(cái)經(jīng) | 何圳

2026年2月28日，珠海華潤銀行正式對外發(fā)布更名公告，經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局核準(zhǔn)及工商登記變更，該行名稱正式變更為“廣東華潤銀行”。從“珠海”到“廣東”，一字之差，不僅是地域標(biāo)識的升級，更是這家資產(chǎn)規(guī)模超4300億元的城商行，對自身發(fā)展定位的重新校準(zhǔn)，也是其試圖擺脫業(yè)績陰霾、謀求更高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略信號。站在更名、管理層更迭與合規(guī)承壓的多重節(jié)點(diǎn)，華潤銀行的未來走向，成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)——這家背靠華潤集團(tuán)的城商行，究竟要通向一個(gè)怎樣的未來？

更名背后：從地方城商行到省級銀行的戰(zhàn)略躍遷

華潤銀行的每一次名稱更迭，都對應(yīng)著一次發(fā)展階段的跨越。其歷史可追溯至1996年12月，由珠海11家城市信用合作社改制設(shè)立，最初定名為珠海市商業(yè)銀行，成立時(shí)注冊資本僅3.28億元，是典型的地方城商行，服務(wù)半徑局限于珠海本地。2010年1月，華潤集團(tuán)與珠海市政府對其實(shí)施戰(zhàn)略重組，注入新的資本與管理理念，次年4月正式更名為“珠海華潤銀行”，標(biāo)志著其正式納入華潤系版圖，從地方銀行向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。此次重組成效顯著，2011年至2012年間，該行資產(chǎn)規(guī)模從463億元增至1029億元，增幅超120%，監(jiān)管評級也從五級提升至二級。

此次更名為“廣東華潤銀行”，并非簡單的地域標(biāo)識調(diào)整，而是對其業(yè)務(wù)布局的正式確認(rèn)與戰(zhàn)略升級。截至2025年6月末，該行已在珠海、深圳、中山、佛山等9座粵港澳大灣區(qū)城市設(shè)立10家分行、127家支行，實(shí)現(xiàn)灣區(qū)核心城市全覆蓋，同時(shí)在廣東德慶、廣西百色各控股1家村鎮(zhèn)銀行，在深圳設(shè)有資金運(yùn)營中心、科技研發(fā)中心、普惠金融中心，業(yè)務(wù)布局早已突破珠海一隅，輻射整個(gè)珠三角地區(qū)。

業(yè)內(nèi)人士指出，此次更名與湛江市商業(yè)銀行更名為廣東南粵銀行類似，表明華潤銀行希望被認(rèn)知為一家服務(wù)全省的省級法人銀行，品牌影響力和服務(wù)半徑將從單一城市擴(kuò)展至整個(gè)粵港澳大灣區(qū)。業(yè)內(nèi)人士分析，更名后，該行可依托“廣東”的地域品牌優(yōu)勢，進(jìn)一步拓展全省業(yè)務(wù)，深化與地方政府、企業(yè)的合作，為其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供更廣闊的空間。值得注意的是，截至公告發(fā)布時(shí)，該行官網(wǎng)仍使用“珠海華潤銀行”的名稱及LOGO，分支機(jī)構(gòu)名稱尚未同步更新，后續(xù)更名銜接工作正在推進(jìn)，這也意味著其戰(zhàn)略升級仍處于過渡階段。

股權(quán)結(jié)構(gòu)為其戰(zhàn)略升級提供了堅(jiān)實(shí)支撐。截至2024年末，華潤集團(tuán)持有該行49.77%的股份，為第一大股東，此外，南方電網(wǎng)、中國電子等央企，以及珠海華發(fā)集團(tuán)、深圳市南山區(qū)國資委控股企業(yè)均為其主要股東，多元股東架構(gòu)不僅提供了資本保障，更帶來了豐富的產(chǎn)業(yè)資源與政策支持，這也是其區(qū)別于其他城商行的核心優(yōu)勢。

現(xiàn)狀之困：業(yè)績承壓、合規(guī)薄弱與管理層動(dòng)蕩

盡管完成了更名升級，但華潤銀行當(dāng)前面臨的發(fā)展困境不容忽視，業(yè)績持續(xù)承壓、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)凸顯、管理層頻繁變動(dòng)，共同構(gòu)成了其未來發(fā)展的“絆腳石”。

業(yè)績層面，該行近年來呈現(xiàn)“增收不增利”乃至“營收利潤雙降”的態(tài)勢，盈利能力持續(xù)下滑。官方數(shù)據(jù)顯示，2022年至2024年，該行營業(yè)收入分別為65.23億元、68億元、71.32億元，雖逐年小幅增長，但凈利潤卻持續(xù)斷崖式下滑，分別為20.03億元、14.02億元、4.49億元，三年間累計(jì)降幅超77%。2025年上半年，業(yè)績下滑態(tài)勢未得到改善，經(jīng)中證鵬元披露，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入32.42億元，同比下滑8.55%；凈利潤4.71億元，同比減少25.87%，凈利降逾四分之一。

業(yè)績下滑的核心原因的有兩點(diǎn)：一是市場利率整體下行疊加區(qū)域同業(yè)競爭激烈，導(dǎo)致該行息差水平持續(xù)收窄；二是信用風(fēng)險(xiǎn)上升背景下，該行加大撥備計(jì)提力度，進(jìn)一步擠壓利潤空間。數(shù)據(jù)顯示，2023年該行計(jì)提信用減值損失29.67億元，同比增長42.35%；2024年計(jì)提信用減值損失42.92億元，同比增長44.64%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2025年6月末，該行不良貸款率為1.64%，較2024年末微降0.01個(gè)百分點(diǎn)，雖略有改善，但撥備覆蓋率為164.14%，較2024年末下降8.56個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力有所弱化。同時(shí)，其核心一級資本充足率呈持續(xù)下滑態(tài)勢，2025年6月末為9.74%，9月末進(jìn)一步降至9.07%，雖仍滿足監(jiān)管要求，但持續(xù)下滑趨勢需警惕。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)方面，該行近期罰單頻出，暴露了其內(nèi)部管理的薄弱環(huán)節(jié)。2026年3月消息顯示，珠海華潤銀行佛山分行因個(gè)人經(jīng)營性貸款“三查”不到位，被國家金融監(jiān)督管理總局佛山監(jiān)管分局罰款40萬元，3名相關(guān)責(zé)任人被給予警告處罰。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2024年至今不到兩年時(shí)間內(nèi)，該行總行及分支機(jī)構(gòu)已累計(jì)收到多張百萬級罰單，罰沒總額超1700萬元，其中今年初就因三項(xiàng)核心違規(guī)行為被罰550萬元。此外，該行內(nèi)部反腐形勢嚴(yán)峻，2024年東莞分行原行長管禮江被查，2025年6月風(fēng)險(xiǎn)管理部資深專家韓鵬宇因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法接受審查調(diào)查，合規(guī)管理與風(fēng)險(xiǎn)管控成為其亟待解決的短板。

管理層的頻繁變動(dòng)，也影響了其戰(zhàn)略執(zhí)行的連貫性。2021年至2025年四年間，該行三次更換董事長，2021年李福利上任，2022年宗少俊接棒，2025年1月原行長錢曦升任董事長。錢曦升任后，行長職位懸空超7個(gè)月，導(dǎo)致決策鏈條拉長，戰(zhàn)略執(zhí)行效率受影響。2025年2月，該行重啟全球行長招聘，最終聘任袁志忠為行長（任職資格待監(jiān)管核準(zhǔn)，目前代為履行職責(zé)），形成“錢袁組合”——錢曦具備招商銀行背景，擅長零售金融與數(shù)字化轉(zhuǎn)型；袁志忠來自中國銀行，擁有跨國金融與風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)，兩人的搭配被寄予厚望，但管理層的頻繁變動(dòng)留下的遺留問題，仍需時(shí)間化解。

未來之路：依托優(yōu)勢破局，打造特色產(chǎn)業(yè)銀行

更名是戰(zhàn)略升級的起點(diǎn)，而非終點(diǎn)。對于廣東華潤銀行而言，要擺脫當(dāng)前困境、明確未來方向，必須依托自身優(yōu)勢，破解核心難題，走出一條差異化的高質(zhì)量發(fā)展之路。結(jié)合其股東資源、區(qū)域布局與戰(zhàn)略定位，其未來發(fā)展路徑可聚焦三大核心方向。

其一，深化產(chǎn)業(yè)金融布局，依托股東優(yōu)勢構(gòu)建核心競爭力。作為華潤集團(tuán)旗下的商業(yè)銀行，其最大優(yōu)勢在于華潤集團(tuán)豐富的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，涵蓋消費(fèi)、醫(yī)藥、能源等多個(gè)領(lǐng)域。未來，該行需圍繞華潤集團(tuán)核心產(chǎn)業(yè)，深度挖掘上下游供應(yīng)鏈的金融需求，推出差異化、高附加值的金融服務(wù)，形成“產(chǎn)業(yè)+金融”的良性循環(huán)。事實(shí)上，該行已明確提出打造“以科技驅(qū)動(dòng)的特色產(chǎn)業(yè)銀行”的戰(zhàn)略定位，2026年1月在粵港澳大灣區(qū)同步設(shè)立三家科技示范支行，深化科技金融服務(wù)，同時(shí)聚焦綠色金融、普惠金融、數(shù)字金融等領(lǐng)域，貼合粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)業(yè)升級需求。

其二，發(fā)力盈利提升，破解“增收不增利”困局。針對息差收窄的核心問題，該行需優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，合理控制負(fù)債成本，加大高收益信貸資產(chǎn)投放力度，提升凈息差水平；同時(shí)，減少對傳統(tǒng)利息收入的依賴，發(fā)力中間業(yè)務(wù)，拓展財(cái)富管理、投行業(yè)務(wù)等多元化收入來源，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。此外，需合理控制撥備計(jì)提節(jié)奏，在保障風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的前提下，緩解利潤擠壓壓力，推動(dòng)凈利潤穩(wěn)步回升。截至2025年9月末，該行合并口徑下總資產(chǎn)達(dá)4581.40億元，總負(fù)債4227.07億元，資本凈額416.48億元，具備一定的資產(chǎn)規(guī)模基礎(chǔ)，為盈利提升提供了空間。

其三，強(qiáng)化合規(guī)管理與風(fēng)險(xiǎn)管控，筑牢發(fā)展底線。頻繁的罰單與內(nèi)部反腐案例，警示該行必須將合規(guī)要求內(nèi)化為經(jīng)營準(zhǔn)則，重塑風(fēng)險(xiǎn)文化。未來，該行需完善信貸“三查”制度，加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)的合規(guī)監(jiān)管，加大對違規(guī)行為的查處力度，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，合理控制不良貸款規(guī)模，提升撥備覆蓋率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；此外，需加快核心一級資本補(bǔ)充，緩解資本充足率下滑壓力，為業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)峁┵Y本支撐。

其四，依托更名機(jī)遇，拓展區(qū)域市場影響力。更名后，該行可借助“廣東”的省級品牌優(yōu)勢，進(jìn)一步完善在廣東省內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)布局，深化與地方政府、企業(yè)的合作，拓展全省業(yè)務(wù)。同時(shí)，立足粵港澳大灣區(qū)建設(shè)，聚焦灣區(qū)產(chǎn)業(yè)升級、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的金融需求，提升區(qū)域服務(wù)能力，打造區(qū)域特色金融品牌。值得注意的是，該行珠海新總部大廈已于2024年11月交付，2025年3月起深圳管理部門員工陸續(xù)搬遷，約2000名員工將進(jìn)駐新總部，這也將為其戰(zhàn)略落地提供更好的硬件支撐。

觀察與評論：更名不是“護(hù)身符”，實(shí)干方能破局

從珠海華潤銀行到廣東華潤銀行，更名背后是該行突破地域限制、謀求更大發(fā)展的野心，也是當(dāng)前城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的一個(gè)縮影。當(dāng)前，城商行面臨著同質(zhì)化競爭加劇、息差收窄、風(fēng)險(xiǎn)壓力上升等行業(yè)共性問題，華潤銀行的更名與轉(zhuǎn)型，為同類城商行提供了可借鑒的思路——依托股東資源、立足區(qū)域優(yōu)勢、打造特色定位，是城商行突破發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵。

客觀來看，廣東華潤銀行具備實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)：華潤集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)資源加持、粵港澳大灣區(qū)廣闊的市場空間、清晰的“特色產(chǎn)業(yè)銀行”戰(zhàn)略定位，以及“錢袁組合”帶來的管理經(jīng)驗(yàn)，這些都是其核心競爭力。但同時(shí)，業(yè)績下滑、合規(guī)薄弱、管理層動(dòng)蕩等問題，也需要其在未來一段時(shí)間內(nèi)重點(diǎn)破解。需要明確的是，更名本身不能解決所有問題，“廣東華潤銀行”的名稱，更多是提供了品牌與平臺(tái)優(yōu)勢，若不能將這種優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為盈利能力與風(fēng)險(xiǎn)管控能力，更名反而可能成為“負(fù)擔(dān)”。

從行業(yè)趨勢來看，隨著粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的持續(xù)推進(jìn)，區(qū)域金融需求將持續(xù)釋放，這為廣東華潤銀行提供了廣闊的發(fā)展機(jī)遇。但機(jī)遇背后，是更為激烈的競爭——國有大行、股份制銀行、其他城商行均在布局大灣區(qū)市場，該行若想脫穎而出，必須避免同質(zhì)化競爭，聚焦產(chǎn)業(yè)金融特色，打造差異化優(yōu)勢。相較于廣東華興銀行、廣東南粵銀行等同類省級城商行，廣東華潤銀行的股東優(yōu)勢更為突出，若能充分發(fā)揮這一優(yōu)勢，深度綁定華潤集團(tuán)產(chǎn)業(yè)生態(tài)，有望實(shí)現(xiàn)彎道超車。

展望未來，廣東華潤銀行的發(fā)展之路，注定是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。更名是其戰(zhàn)略升級的“新起點(diǎn)”，但能否實(shí)現(xiàn)從“地方城商行”到“特色鮮明的省級法人銀行”的跨越，關(guān)鍵在于能否堅(jiān)守合規(guī)經(jīng)營底線，深化戰(zhàn)略落地，破解業(yè)績困境，將品牌優(yōu)勢、股東優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為可持續(xù)的發(fā)展動(dòng)能。對于華潤銀行而言，未來的核心命題，不是“叫什么名字”，而是“能做成什么事”——唯有聚焦產(chǎn)業(yè)、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、提升服務(wù)，才能在區(qū)域金融高質(zhì)量發(fā)展中占據(jù)一席之地，真正實(shí)現(xiàn)自身的戰(zhàn)略價(jià)值，通向一個(gè)更具競爭力、更可持續(xù)的未來。