“征信修復”灰產鏈，拿什么來斬斷

近期，網絡平臺上涌現出大量打著“征信修復”“征信洗白”旗號的中介，他們聲稱花幾千塊錢，就可以處理萬元以下的小額逾期，甚至能修復“超過1萬元的逾期記錄”。記者調查發現，這背后可能隱藏著一條從虛假宣傳、偽造證據到惡意申訴的灰色產業鏈。

今年1月1日，央行征信中心為特定的小額逾期人群開辟了官方“信用修復通道”，本意是為了支持信用受損但積極還款的個人高效便捷重塑信用。然而，不少中介最近利用這一新政做起了“灰色生意”——宣稱能利用“規則漏洞”消除不良征信記錄，向逾期者收取修復費用，少則幾千元。

根據新規定，一次性信用修復政策實行“免申即享”，個人無需申請和操作，也無需提交證明材料。央行在答記者問時也提醒，不收取任何費用、不需要第三方代理。可是仍有中介編造“逾期的底層數據還在中國人民銀行征信管理系統里，有的銀行機構能調到原始逾期記錄”等謊言欺騙逾期者。

這在提醒逾期者全面了解相關央行政策規定，不要被騙子中介收取“智商稅”。否則，不但成為“冤大頭”，為信用修復花費不該花的錢，而且個人關鍵信息面臨泄露風險。因為某些所謂的“征信修復”，實為詐騙，逾期者不能不提防。再說，中介絕無可能進入央行征信系統徹底清除逾期紀錄。

除了虛假宣傳外，有些中介則利用“征信異議申訴政策”來實現非法目的。據悉，正規的征信異議申訴渠道是完全公開且免費的。但不法中介卻能利用“征信異議申訴”牟利，這既說明某些銀行等借貸機構業務上存在漏洞，也說明法律專業機構滲透到“征信修復”灰產鏈上，這要引起注意。

從理論上來說，借貸機構一般都有法務團隊，會對借貸合同、工作流程進行把關，但不排除有瑕疵被中介抓到。所以，借貸機構必須汲取教訓，堵住業務中的漏洞。更重要的是，不排除某些中介通過偽造相關證明、文件、公章欺騙銀行和征信系統。那么被欺騙機構和執法部門要有設防措施。

近期，多地公安機關破獲的“消除不良征信記錄”為名的詐騙案件，以及北京、福建等多地出現的類似判例，都對逾期者和相關銀行是重要警示。逾期者只有擦亮自己眼睛，金融機構只有汲取教訓，圍繞“征信修復”的灰色生意才能無法得逞。坦率說，相關政策普及存在死角，被中介利用。

此外，推廣“征信修復”業務的信息出現在各類社交平臺和二手交易網站上，這說明相關平臺運營商沒有做到“守土盡責”，即對違法廣告信息沒有嚴格審核、攔截，導致這種灰色生意變成一種公開生意，部分逾期者因為相信平臺，就會上當受騙。所以，平臺不能成為“幫兇”，需要加強監管。

我們已經進入信用社會。無論是小額還是大額逾期人群，開始重視信用修復是一種好現象，但要意識到，正確的信用修復方式是及時還款，按照政策規定修復信用，而不是相信網上所謂的“征信修復”中介，因為有可能損失錢財、隱私信息泄露，還可能成為刑事共犯，如此修復信用太冒險。

能否根據已經發現的問題，對“征信修復”灰生意、灰產鏈進行一場風暴式整治，并健全長效治理方案，值得思考。