我差點把社保斷繳了，社保局朋友一句話點醒我：最后這5年比前面20年都值錢

“人的一生有兩個時候最懂保險，一個是買的時候，一個是生病的時候；社保也一樣，一個是交的時候覺得虧，一個是領的時候嫌少。”——摘自某社區社保宣傳欄

上個月發工資，看著工資條上又被扣掉的那一千多塊錢，我拿著手機算了半天，轉頭跟老婆嘀咕：“這社保我都交了12年了，要不……停了吧？一個月省下一千多，干點啥不好？”

老婆沒吭聲，我知道她也心疼錢。

那幾天我心里就跟長了草似的，越想越覺得不劃算——還得交好幾年，退休還早著呢，萬一政策再變，我這錢不是打水漂了？正好單位隔壁辦公室的老陳上個月剛辦完退休手續，我尋思著找他聊聊，要是他說“能領回本兒來也行”，我就繼續交；要是他也說“就那么回事兒”，我就真停了。

-01-我問老陳“值不值”，他給我算了一筆賬

那天中午吃飯，我特意端著飯盒湊到老陳跟前。

“陳哥，你退休手續辦完了？每個月能拿多少啊？”我裝作隨口一問。

老陳眼睛一亮：“三千七百多。”

我心里咯噔一下，他之前在單位也就是普通科員，跟我工齡差不多，三千七在咱們這個小縣城，夠花的了。

“那你總共交了多少錢？得多少年能回本？”我接著問。

老陳放下筷子，認真地看著我：“你是不是琢磨著想斷繳？”

我嘿嘿一笑，沒說話。

他嘆了口氣：“我勸你千萬別犯傻。你知道我最后這5年，一個月交多少嗎？單位那部分不算，我個人扣的錢，比你現在的基數高多了。”

我一愣：“為啥？”

“因為我提了職，工資漲了，繳費基數也跟著漲啊。”老陳掰著指頭給我算，“你知道養老金咋算的不？最后這幾年的繳費基數，直接決定你退休后每個月拿多少錢。你前面交得再多，如果最后幾年按低標準交，那平均下來就低了；反過來，你前面差點意思，最后幾年咬咬牙往高了交，立馬能把平均數拉起來。”

我聽得一愣一愣的。

-02-原來“多繳多得”的關鍵，藏在最后這幾年

那天中午老陳跟我聊了半個多小時，我才明白自己差點干了件多蠢的事。

他告訴我，咱們交的養老保險，退休后領的錢主要由兩部分組成：基礎養老金和個人賬戶養老金。基礎養老金這部分，跟“本人指數化月平均繳費工資”掛鉤——說白了，就是你一輩子繳費水平的平均值。但這里頭有個門道：最近幾年的繳費權重，往往比早期高得多。因為早期工資低，交得也少，對平均值的拉動作用有限；但最后這幾年，工資漲上來了，繳費基數高，一下子就能把平均值往上拽一大截。

“就像你考大學，”老陳打了個比方，“前三年你混日子，考了300分，最后一年你玩命學，考了600分，平均下來也能上個不錯的學校。可你要是最后一年棄考了，光靠前三年那點分，能上哪兒去？”

我一下就聽懂了。

他又指著手機給我看：“你知不知道，國家還有個政策，叫‘長繳多得’。繳費年限每多一年，基礎養老金的計發比例就高一個百分點。你交12年，跟交15年，差3%；跟交20年，差8%！你別小看這百分之幾，乘以你退休時的社平工資，一個月就差出好幾百，一年就是好幾千。”

我掏出手機算了算，如果我現在斷繳，等于前面12年白熬，最后那幾年最關鍵的時候放棄了，相當于種了三年地，快收獲了把鋤頭扔了。

-03-差點斷繳的人，后來都怎么樣了？

老陳還給我講了他一個朋友的例子。

他朋友老劉，早年在私企打工，社保斷斷續續交了13年。后來自己做小生意，覺得每個月交社保太貴，就徹底停了。去年老劉滿60歲，去社保局一問，傻眼了——他得往后延繳，一直交夠15年才能領養老金。也就是說，別人60歲開始領錢，他得等到62歲甚至更晚。

“這還不算最虧的，”老陳壓低聲音，“你知道2011年7月之前參保的人，有個特殊政策嗎？要是那之前就參保的，到退休時不夠15年，可以延繳5年，還不夠的話，剩下的能一次性補繳。但你要是2011年7月之后才第一次參保，對不起，只能一年一年往后延，直到交夠為止。”

我一想，我正好是2010年開始交的，屬于“政策內”的人。可要是我現在斷了，等到60歲時發現年限不夠，想補都沒資格——因為斷繳導致最后差那幾年，延繳5年還是不夠，我也不能一次性補齊，只能繼續往后延。

“還有醫保，”老陳又說，“男的醫保得交滿25到30年，女的20到25年，才能退休后不交錢還享受報銷。你光盯著養老保險，醫保這塊想過沒有？等你老了，每個月吃藥看病全自費，那點養老金夠干啥的？”

我聽著后背有點發涼。

那天下班回家，我跟老婆說：“不停了，接著交。”

老婆問：“咋又變了？”

我說：“老陳給我算明白了。最后這5年，不是負擔，是咱們給60歲以后的自己存錢。現在咬咬牙，將來每個月多領幾百上千，一年就是一萬多，活到80歲，多領20年，那是什么概念？”

老婆點點頭：“那行，咱就繼續交。”

其實我心里還有句話沒說出來：咱們這代人，指望孩子養老不現實，能靠的，也就是年輕時候那個每個月咬牙交錢的自己。

現在每個月看到工資條上那一千多塊的扣除項，我不再覺得是“損失”，反而覺得是在往一個看不見的賬戶里存錢。那個賬戶的名字，叫“60歲以后的底氣”。

后來我專門查了政策才知道，從2030年起，最低繳費年限要從15年逐步提高到20年。這意味著，以后想領養老金，門檻會越來越高。幸好我還趕在這個窗口期里，還有機會用最后這幾年，給自己多攢點“老本”。

說實話，誰都不喜歡每個月工資被扣掉那一筆錢。但你得想明白一件事：社保不是消費，是給未來的自己交的“保護費”。你現在嫌它貴，將來老了就知道，每個月準時到賬的那筆錢，比兒女給的生活費還踏實。

最后送大家一句話：社保繳費這事兒，別聽那些說“交夠15年就停”的人瞎忽悠。最后那幾年，才是真正的黃金期——你往前多走一步，將來就能躺平十年。