阿根廷個人貸款實際成本遠高于名義年利率

阿根廷華人在線布宜諾斯艾利斯2月15日訊 在阿根廷申請個人貸款,一年內可能需要額外償還43%至160%以上的利息。實際支付金額遠超借款本金,單看促銷利率根本不夠。

三種利率差異巨大

銀行通常公布的是名義年利率(TNA),但這不包括利息復利效應。例如,47%的TNA實際相當于月利率約3.9%,年度有效利率(TEA)會超過58%。

總成本才是關鍵

總融資成本(CFT)包含保險、行政費用和稅費,這才是真正需要支付的金額指標。央行數據顯示,2月前兩周個人貸款平均利率在67%至72%之間,而通脹率預計在20%至30%。

實際案例令人咋舌

某數字平臺模擬顯示:借款55萬比索,分12期每期約8.1萬比索,總共需還款97.2萬比索,幾乎是本金的兩倍。CFT超過100%。另一家銀行對100萬比索貸款報價:TNA為86%,TEA為129%,CFT高達171.22%。

利率因人而異

"利率取決于信用狀況、貸款金額、期限和銀行評估的風險水平",PMP會計與咨詢公司CEO胡安·巴勃羅·佩羅霍(Juan Pablo Perojo)表示。

有穩定工資賬戶和良好記錄的客戶與收入不穩定者待遇完全不同。官方銀行對高級客戶的名義年利率約42%起,其他機構則在45%至85%之間波動。

CFT比TNA更重要

佩羅霍警告:"客戶往往只看名義利率,但CFT才顯示貸款對收入的真實影響。"大多數個人貸款采用法式還款法,月供固定但構成會變化:初期主要還利息,后期才還本金。

通脹降低但風險仍高

"利率不僅反映預期通脹,還包括違約風險、資金成本、稅負和宏觀經濟環境。違約風險上升時,信貸就會變貴",佩羅霍解釋道。盡管通脹放緩,但消費貸款仍以高風險參數運作,實際借貸成本依然很高。

專家建議謹慎借貸

佩羅霍建議,貸款應用于整合高息債務、必要投資或應急,而非日常消費。"關鍵是月供必須可持續。如果月供占工資比例過高,任何意外都可能擾亂個人財務計劃。"

簽署貸款前,務必索取總還款明細,比較不同機構方案,精確計算月供在家庭預算中的占比。

消息來源:Infobae阿根廷