全球最賺錢的中國銀行，到底賺的是誰的錢？

中國的銀行真是厲害，全球最富有、最賺錢的銀行排行榜前四名全是我們中國的銀行：工商銀行全球第一，建行全球第二，農行全球第三，中行全球第四，連摩根大通和美國銀行都得靠邊站。不光如此，全球前十大銀行我們中國占了6個，全球前20大銀行我們占了10個，全球前1000家大銀行總利潤超過11萬億，光我們中國的銀行就賺走了四分之一。

這么高的利潤，這么多的財富來源是哪里？很多人說，第一是我們中國人多，第二是我們中國人儲蓄率高，但這話其實只說對了一半。我們的銀行，有全世界最好的儲戶，也有全世界最“配合”的客戶。

我們先從儲戶這邊說：你存在銀行里的錢，真的是你完全能做主的嗎？額度是不是隨時可能被降？轉賬是不是動不動就被限制？如果你去銀行想大額取自己的錢，現在更是難上加難，你得證明錢是哪來的、要用到哪里去。最讓人不舒服的是，連警察和司法機關都是無罪推定，而銀行對你是有罪推定：你取錢，必須先證明錢沒問題，否則就默認你有問題，美其名曰“為了你好”。

我們再看銀行的客戶。中國銀行的利潤來源非常統一和集中，基本就是靠存貸款利差，而和老百姓最相關的大頭，就是按揭貸款，也就是房貸。我們中國銀行的客戶，是世界上最好的客戶，因為我們的房貸是無限責任。什么意思？

你買房從銀行借了300萬，后來房價大跌，房子只值200萬，你還剩270萬貸款還不起，銀行把房子法拍只賣了170萬，對不起，中間差的100萬，你照樣欠銀行的，還得繼續還，這就是無限責任。

這好像天經地義，其實根本不是。美國、加拿大很多地方，個人房貸斷供被拍賣，拍賣款不夠還貸款，差額由銀行自己承擔；歐洲的法國、日本也是如此，他們還有配套的保險制度。

再看銀行對小微企業和經營者的態度，基本就兩個：一個叫錦上添花，順風順水時搶著給你放貸；一個叫雨時收傘，真遇到困難了，立馬抽貸壓貸。我朋友形容得更直接，這不是錦上添花，是落井下石，這樣做生意，怎么可能不賺錢？

更有意思的是，明明是全球最賺錢的中國銀行，還在抱怨賺錢少、利潤低。于是我們央行把借給商業銀行的利率調低了25個基點，商業銀行的資金成本降了，可到現在快一個月，他們給客戶的貸款利率卻紋絲不動，真是厲害。至于為什么還不降息，坦白講我也不清楚，可能他們還在等合適的時機吧。

和銀行打過交道的人，肯定都有這種割裂感：柜臺和客服態度彬彬有禮、面帶微笑，至少不會惡語相向，但你的問題，他們基本一點兒也解決不了。開口就是按規則、按系統、按有關部門，一圈下來，最后讓你懷疑是不是自己錯了。

我特意和銀行的朋友聊過，原因其實很簡單：和客戶、儲戶打交道的都是基層柜員和一線員工，他們做不了任何決定，甚至某種層面來說，他們也是被壓榨的對象。銀行員工是職場霸凌概率最高的群體之一，在某些銀行的分行、支行，行長權力大得像“土皇帝”，對員工幾乎掌握著生殺予奪的大權。

伴隨而來的還有“近親繁殖”的現象。曾經有巡視組指出，某家大型銀行總行管理的691名干部里，有220人的配偶和子女在本系統內工作。

一邊是內部職場霸凌、近親繁殖，一邊是對客戶和儲戶溫柔的漠視：“您的意見對我們非常寶貴，我們會高度重視”，然后就沒有下文，依舊我行我素。

這就是我們全球最賺錢的中國銀行。大家對銀行都有什么看法？評論區我們聊一聊。