南京銀行如何為不良資產處置注入“正能量”？

出品|中訪網

審核|李曉燕

在不良貸款轉讓試點延期的政策東風下，國內首家上市城商行南京銀行于2026年初在銀登網掛牌發布個人不良貸款轉讓項目，以1.23億元本息規模的資產包處置，打響了新一年風險化解與資產優化的發令槍。此次轉讓不僅展現了該行市場化處置不良資產的成熟運作能力，更以“嚴禁暴力催收”的剛性約束，樹立了銀行業不良資產合規處置的行業標桿，為城商行高質量發展提供了實踐樣本。

南京銀行此次掛牌的2026年第1期個人不良貸款（信用卡透支）轉讓項目，呈現出信息透明、風控嚴格的鮮明特征。公告顯示，該資產包包含604筆不良貸款，涉及499戶借款人，未償本金9888.51萬元，未償利息2431.81萬元，加權平均逾期天數達553.44天，五級分類中損失類占比高達99.5%（601筆），可疑類3筆，資產質量特征清晰可溯。這種詳盡的信息披露，既符合國家金融監督管理總局關于不良資產轉讓“真實性、潔凈性”的監管要求，也為意向受讓方的盡職調查提供了充分依據，體現了公開透明的處置原則。

尤為值得關注的是，南京銀行在轉讓條件中設置了多重合規“防火墻”。除要求受讓方自行承擔處置風險、不得向出讓方追索外，明確強調“不通過暴力催收不良貸款，不委托有暴力催收、涉黑犯罪等違法行為記錄的機構開展清收工作”，并禁止資產包二次轉讓。這一剛性約束，不僅回應了社會對不良資產處置合規性的關切，更將監管部門“依法合規、競爭擇優”的處置要求落到實處，為行業樹立了合規處置的示范標桿。作為上市城商行，南京銀行此舉既彰顯了其堅守合規底線的責任擔當，也通過制度設計防范了風險外溢，保障了金融消費者合法權益，實現了風險處置與社會效應的有機統一。

此次不良資產轉讓，是南京銀行深化零售轉型、優化資產結構的關鍵舉措。近年來，零售業務已成為該行戰略發展的核心支柱，2025年初啟動的“零售價值客戶三年倍增計劃”，持續推動渠道建設與產品創新，零售業務占比穩步提升。數據顯示，截至2025年上半年，該行個人貸款余額達3319.49億元，較上年末增長3.67%，其中消費類貸款占比超62%，成為零售信貸的核心抓手。而此次處置的信用卡透支不良資產，占個人貸款總額比重僅4.43%，通過精準剝離低效資產，將有效盤活信貸資源，為優質消費信貸業務騰出發展空間。

不良資產的高效處置，更成為零售業務提質增效的“助推器”。2025年前三季度，南京銀行零售板塊實現營收117.02億元，同比增速高達22.10%，其中代銷中間業務收入同比激增47.42%，零售板塊利潤達16.22億元，展現出強勁的盈利增長動能。這一成績的取得，與該行“控新降舊”的風險管控策略密切相關。通過批量轉讓長期逾期的不良資產，南京銀行不僅壓降了存量風險，更集中資源強化優質客戶服務與產品創新，形成“風險處置-資源優化-業務升級”的良性循環，為零售轉型注入持續動力。

南京銀行此次不良資產轉讓，恰逢不良貸款轉讓試點延期的政策窗口。據監管信息，個人不良貸款批量轉讓試點已延期至2026年底，銀登中心同步推出暫免掛牌服務費、交易服務費八折等優惠政策，為市場化處置不良資產營造了良好環境。南京銀行作為城商行領軍者，率先響應監管導向，通過銀登網這一合規平臺批量處置不良資產，既契合了“構建常態化、市場化、規范化不良資產交易機制”的行業趨勢，也為中小銀行提供了可借鑒的實踐經驗。

從行業背景看，2025年以來，不良資產處置市場規模持續擴大，全年不良資產處置超3.8萬億元，2026年開年持牌消費金融公司單月掛牌規模即超110億元，市場化處置已成為金融機構化解風險的主流選擇。南京銀行此次轉讓，不僅遵循了“公開透明、競爭擇優”的處置原則，更通過明確受讓方資質要求、規范處置流程，避免了“沖刺處置”可能帶來的資產價值低估與合規隱患，展現了成熟金融機構的風險管控智慧。這種“精細化處置”模式，既符合監管部門“從‘沖刺處置’轉向‘精細運作’”的政策導向，也為行業提升不良資產處置效率、優化資源配置提供了有益參考。

在肯定成績的同時，南京銀行零售業務也面臨著增速放緩與不良率波動的階段性壓力。數據顯示，2025年三季度末，該行個人貸款余額3383.47億元，較上年末增長5.67%，較上年同期7.3%的增幅有所回落；個人貸款不良率為1.33%，較上年末上升0.04個百分點。不過，值得關注的是，該不良率較2025年上半年末已下降0.1個百分點，顯示出零售資產質量邊際改善的積極態勢。

面對行業普遍存在的轉型壓力，南京銀行已制定針對性應對策略。在財報中明確提出“強化風險前移管理，持續加大不良資產處置力度，著力控新降舊”，通過完善風險管理體系、優化客戶分層篩選、加強貸后管理等多重舉措，筑牢資產質量“防火墻”。從實際效果看，不良率的環比下降與零售業務的強勁盈利增長，已印證了這些舉措的有效性。隨著不良資產處置的持續推進與風險管控能力的不斷提升，南京銀行有望進一步夯實零售轉型基礎，實現規模與質量的協同發展。

南京銀行此次1.23億元個人不良貸款的合規轉讓，既是該行風險管控能力的集中體現，也是城商行踐行高質量發展理念的生動實踐。通過將合規要求貫穿不良處置全流程，既守住了金融消費者權益保護的底線，也樹立了行業合規標桿；通過市場化處置優化資產結構，既為零售轉型減負增效，也為行業探索常態化風險化解路徑提供了示范。

作為區域金融龍頭，南京銀行依托“零售價值客戶三年倍增計劃”的戰略定力，憑借強勁的營收增長動能與持續改善的資產質量，正穩步推進零售業務高質量轉型。未來，隨著不良資產處置機制的不斷完善與風險管理能力的持續提升，南京銀行有望在深耕區域市場、服務實體經濟的過程中，進一步釋放零售業務潛力，為城商行行業的可持續發展貢獻更多“南京經驗”。