南京銀行不良資產轉讓立標桿：合規催收成硬性要求

南京銀行不良資產轉讓新規：合規催收成硬性要求

近日，南京銀行在銀登網發布2026年第1期個人不良貸款（信用卡透支）轉讓公告，引發市場關注。
這筆涉及604筆貸款、499戶借款人的資產包，不僅因其1.23億元的本息總額引人注目，更因其對受讓方設置的嚴格合規催收條款成為行業焦點。

資產包細節顯示，這些不良貸款平均逾期已達553天，借款人平均年齡44.73歲，其中601筆已被歸類為"損失"級。 這種長期逾期的高風險資產，通常意味著催收難度較大。但南京銀行在轉讓條件中特別強調："受讓方不得進行暴力催收，不得委托有違法記錄的機構清收"，這一條款折射出當前銀行業處置不良資產的新趨勢。

作為城商行"領頭羊"，南京銀行此舉具有標桿意義。該行不僅是國內首家在主板上市的城商行，其零售轉型戰略也頗具代表性。 2025年初啟動的"零售價值客戶三年倍增計劃"，推動消費貸規模突破2000億元，占個人貸款總額62%。但信用卡業務僅147.25億元的規模，占比4.43%，顯示其信用卡業務風險相對可控。

值得玩味的是，在零售業務快速擴張的同時，南京銀行的資產質量面臨雙重考驗。 一方面，個人貸款增速從上年同期的7.3%放緩至5.67%；另一方面，雖然三季度末不良率1.33%較上半年有所改善，但較上年末仍微升0.04個百分點。這種"增速放緩、不良承壓"的態勢，正是中小銀行零售轉型中普遍面臨的挑戰。

從財務數據看，南京銀行的零售戰略仍取得顯著成效。前三季度零售板塊營收117億元，同比增長22%，其中代銷中收增速更高達47%。 這種以財富管理帶動零售增長的模式，正在成為城商行轉型的范本。但與此同時，如何平衡業務拓展與風險控制，仍是擺在管理層面前的重要課題。

此次不良資產轉讓的特殊條款，實際上反映了監管環境的變化。 在"掃黑除惡"常態化背景下，金融機構對第三方催收的合規要求日趨嚴格。 南京銀行不僅禁止受讓方二次轉讓資產，更明確將暴力催收列入"負面清單"，這種前置風險管控的做法，既是對監管要求的響應，也是對品牌聲譽的保護。

從行業視角看，這種"合規轉讓"模式可能成為未來趨勢。隨著《個人信息保護法》等法規深入實施，傳統粗放式的債務催收面臨法律風險，金融機構需要建立更規范的不良資產處置機制。 南京銀行通過合約約束受讓方行為，實際上是在探索一條"合規清收"的新路徑。

零售銀行業務的"下半場"競爭，正在從規模擴張轉向質量提升。 南京銀行在保持零售營收高速增長的同時，通過強化催收合規性、加大不良處置力度等方式優化資產質量，這種"量質并舉"的發展策略，或將為城商行轉型提供有益參考。未來，如何在業務創新與風險控制之間找到平衡點，將是決定銀行零售戰略成敗的關鍵。