信用卡、個(gè)人消費(fèi)貸權(quán)威催收要求發(fā)布！規(guī)范催收與治理黑灰產(chǎn)并重

1月30日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)類貸款催收工作指引（試行）》。該催收指引旨在規(guī)范會(huì)員單位和外部催收機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡及個(gè)人消費(fèi)信貸催收行為，對(duì)于會(huì)員單位發(fā)放的其他類型個(gè)人貸款產(chǎn)品可參考本指引開(kāi)展催收工作。

行業(yè)人士透露，該催收指引去年上半年已著手制定，并參照部分頭部消金公司及國(guó)有大行催收標(biāo)準(zhǔn)。相比此前中互金發(fā)布的催收風(fēng)控指引，監(jiān)管明確要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行中銀協(xié)催收指引（信托或?qū)为?dú)出文），并且作出相應(yīng)量化考核。

中銀協(xié)催收指引共七章五十四條，從加強(qiáng)行業(yè)自律、規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，通過(guò)催收行為定義、催收行為規(guī)范、外部催收機(jī)構(gòu)管理、內(nèi)控管理、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展等五個(gè)方面對(duì)規(guī)則進(jìn)行制定。

從文件導(dǎo)向來(lái)看，中銀協(xié)催收指引既提及保護(hù)債務(wù)人合法權(quán)益，要求會(huì)員單位催收業(yè)務(wù)應(yīng)依法合規(guī)開(kāi)展，在本指引的行為框架內(nèi)實(shí)施，不得侵害債務(wù)人的合法權(quán)益，抵制各種形式的違規(guī)催收和暴力催收。

也明確保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)利，確定了催收是會(huì)員單位在債務(wù)人出現(xiàn)違約情形后維護(hù)債權(quán)安全的正當(dāng)追索行為，其追索權(quán)利及正當(dāng)?shù)淖匪鞣绞骄艿椒杀Ｗo(hù)，追索方式包括但不限于自建團(tuán)隊(duì)或委托外部催收機(jī)構(gòu)追索、通過(guò)司法手段追索。

催收行為規(guī)范上，中銀協(xié)催收指引對(duì)社會(huì)關(guān)注的催收時(shí)間、頻次、聯(lián)系信息獲取等熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了全面梳理，突出強(qiáng)調(diào)易理解可執(zhí)行，設(shè)置了禁止紅線。

具體來(lái)看催收行為規(guī)范主要要求：

一、嚴(yán)格催收時(shí)間。未經(jīng)債務(wù)人同意，嚴(yán)禁在每日晚22:00至次日早8:00進(jìn)行電話催收、外訪催收及其他催收。

二、控制合理頻率。按照電話催收當(dāng)時(shí)具體情況，主動(dòng)通話的頻密程度應(yīng)控制在合理及必需的范圍內(nèi)。債務(wù)人電話未接通的，催收人員對(duì)債務(wù)人同一聯(lián)系方式嘗試撥打次數(shù)當(dāng)天不宜超過(guò)6次；與債務(wù)人另有約定除外。

三、保護(hù)債務(wù)人隱私。會(huì)員單位和外部催收機(jī)構(gòu)均應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，切實(shí)保護(hù)債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人隱私，不得泄露個(gè)人信息或?qū)€(gè)人信息用于催收之外的其他用途，不得采取非法手段或通過(guò)非法途徑獲取個(gè)人信息。

四、規(guī)范聯(lián)系信息獲取渠道。會(huì)員單位可通過(guò)以下渠道獲取債務(wù)人的聯(lián)系信息：（一）合同或協(xié)議約定的聯(lián)系信息；（二）在會(huì)員單位預(yù)留的聯(lián)系信息；（三）雙方溝通后取得債務(wù)人授權(quán)的聯(lián)系信息；（四）互聯(lián)網(wǎng)等合法公開(kāi)渠道可查詢到的聯(lián)系信息；（五）通過(guò)與預(yù)留聯(lián)系人溝通獲得的債務(wù)人聯(lián)系信息，或其他主體告知的債務(wù)人聯(lián)系信息；（六）在債務(wù)人授權(quán)下，通過(guò)行政機(jī)關(guān)、中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)許可的機(jī)構(gòu)、仲裁機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位、銀行卡組織、電信運(yùn)營(yíng)商等渠道獲取的聯(lián)系信息；通過(guò)其他合法途徑獲取的聯(lián)系信息。

五、規(guī)范聯(lián)系第三人。第三人分為債務(wù)相關(guān)第三人及無(wú)關(guān)第三人，當(dāng)債務(wù)用于家庭共同支出，則會(huì)員單位可認(rèn)定配偶為債務(wù)相關(guān)第三人，會(huì)員單位應(yīng)嚴(yán)格、審慎認(rèn)定債務(wù)相關(guān)第三人。債務(wù)無(wú)關(guān)第三人（簡(jiǎn)稱無(wú)關(guān)第三人）是指第十六條規(guī)范獲取債務(wù)人聯(lián)系信息過(guò)程中，除債務(wù)人及債務(wù)相關(guān)第三人以外的其他主體。嚴(yán)禁對(duì)無(wú)關(guān)第三人進(jìn)行催收。

催收人員在債務(wù)人本人失聯(lián)的情形下可聯(lián)系第三人：債務(wù)人本人手機(jī)號(hào)碼無(wú)效（如空號(hào)、錯(cuò)號(hào)），可直接聯(lián)系第三人；連續(xù)三次撥打債務(wù)人本人預(yù)留手機(jī)無(wú)法聯(lián)系上本人的情形下，次日可聯(lián)系第三人；連續(xù)三日撥打債務(wù)人本人預(yù)留手機(jī)無(wú)法聯(lián)系上本人的，可直接聯(lián)系第三人；如后續(xù)聯(lián)系上債務(wù)人本人，時(shí)間重新開(kāi)始計(jì)算。

六、禁止行為。催收人員在實(shí)施催收過(guò)程中嚴(yán)禁出現(xiàn)以下行為：

（一）冒用行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等名義追查債務(wù)人信息、寄送催收信函、開(kāi)展催收行為。外部催收機(jī)構(gòu)以會(huì)員單位身份開(kāi)展催收。

（二）通過(guò)散布他人隱私、非法獲取個(gè)人信息，采用恐嚇、辱罵、欺詐、威脅、暴力、涉黑等不當(dāng)手段開(kāi)展催收。

（三）采取誤導(dǎo)性表述虛構(gòu)或夸大事實(shí)。以列入虛構(gòu)的黑名單、虛構(gòu)的不良信用數(shù)據(jù)庫(kù)為由開(kāi)展催收。以虛假承諾、夸大債務(wù)數(shù)額、性質(zhì)、法律后果為由開(kāi)展催收。

（四）以催收名義收取額外費(fèi)用，誘導(dǎo)或逼迫債務(wù)人通過(guò)新增借貸或非法渠道籌集資金償還債務(wù)。

（五）在公眾場(chǎng)所張貼催收公告、律師函等文書(shū)。

（六）外部催收機(jī)構(gòu)在未經(jīng)會(huì)員單位同意的情況下，使用私人手機(jī)電話聯(lián)系債務(wù)人等，使用私人手機(jī)或社交軟件發(fā)送催收語(yǔ)音、文字類信息等。

（七）未經(jīng)同意，進(jìn)入住宅等私人場(chǎng)所或債務(wù)人所在的相關(guān)辦公區(qū)域?qū)嵤┐呤铡?/p>

（八）采取其他違法違規(guī)的手段實(shí)施催收。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和助貸催收要求，中銀協(xié)催收指引在外部催收機(jī)構(gòu)管理方面給予明確。要求會(huì)員單位應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)催收行為的約束，將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)催收業(yè)務(wù)全面納入管理，堅(jiān)持統(tǒng)一的催收管理標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格執(zhí)行本指引相關(guān)規(guī)定。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)按約定從事催收業(yè)務(wù)的，會(huì)員單位應(yīng)將其作為外部催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，傳導(dǎo)并督促其按照監(jiān)管要求規(guī)范開(kāi)展催收，落實(shí)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督、檢查、培訓(xùn)、追究違約責(zé)任等穿透管理要求。

在行業(yè)人士看來(lái)，本次催收指引文件對(duì)平臺(tái)催收和助貸催收要求并未加碼。

除了規(guī)范催收行為，中銀協(xié)催收指引亦明確提出打擊黑產(chǎn)和逃廢債。會(huì)員單位有義務(wù)聯(lián)合打擊以虛假投訴等惡意方式維權(quán)達(dá)到逃避債務(wù)目的的行為，其中涉嫌犯罪的，應(yīng)積極配合公安機(jī)關(guān)調(diào)查取證。

鼓勵(lì)會(huì)員單位提升識(shí)別和應(yīng)對(duì)反催收、不法代理維權(quán)等黑灰產(chǎn)的能力,核實(shí)投訴人身份，積極配合相關(guān)部門(mén)做好對(duì)非法組織和不法分子的打擊工作。鼓勵(lì)會(huì)員單位建立金融黑灰產(chǎn)打擊交流機(jī)制，執(zhí)行統(tǒng)一的黑灰產(chǎn)識(shí)別監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)于涉嫌違法犯罪、冒充債務(wù)人本人、反催收聯(lián)盟及非法代理維權(quán)等擾亂公共秩序及信訪秩序的行為，核實(shí)信息后及時(shí)向司法部門(mén)移交違法犯罪線索，配合司法部門(mén)推進(jìn)案件進(jìn)展。

最后，中銀協(xié)催收指引提到，鼓勵(lì)會(huì)員單位自建催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，不斷加強(qiáng)自身催收能力建設(shè)，降低對(duì)外部催收機(jī)構(gòu)的依賴。

來(lái)源：鐳射財(cái)經(jīng)

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