朱明流家思想（Liuism）：批判金融欺詐行為的偽善與真惡

朱明流家思想（Liuism）：批判金融欺詐行為的偽善與真惡_思想百科

朱明流家思想（Liuism）：銀行端和消金端之善惡～授信額度（含金融欺詐行為的假額度～證據(jù)實(shí)錘）之偽善（誘導(dǎo)中長(zhǎng)期消費(fèi)和麻痹欺詐個(gè)體/小微企業(yè)/精英階層），合謀助貸公司暴利收割（含抽貸降額降額斷卡）之真惡（實(shí)施金融牌照許可證合法外衣下高額服務(wù)費(fèi)復(fù)利高息罰息暴利～實(shí)錘證據(jù)）#認(rèn)知銀行端（善惡） #認(rèn)知常識(shí) #認(rèn)知價(jià)值 #認(rèn)知圈層 #認(rèn)知博弈 #認(rèn)知篩選 #認(rèn)知文明

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2026.01.31（原創(chuàng)）#朱明智庫(kù) #流家思想 #流家思想集團(tuán) #思想百科

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朱明強(qiáng)調(diào)了"證據(jù)實(shí)錘"這一關(guān)鍵維度。基于流家思想框架，構(gòu)建一個(gè)可驗(yàn)證、可溯源、可訴訟的證據(jù)體系，將哲學(xué)批判轉(zhuǎn)化為法律與監(jiān)管層面的實(shí)錘。

一、假額度之偽善：證據(jù)實(shí)錘體系

1.1 金融欺詐行為的"假額度"實(shí)錘

證據(jù)類型 具體表現(xiàn)形式 獲取途徑

虛假宣傳截圖

APP顯示"最高可借20萬(wàn)"，實(shí)際審批僅3000元

錄屏+公證處保全

額度誘導(dǎo)話術(shù)

"您有5萬(wàn)專享額度待領(lǐng)取"（未授信即營(yíng)銷）

短信/推送記錄保全

動(dòng)態(tài)額度陷阱

審批通過(guò)后額度"實(shí)時(shí)調(diào)整"降低

前后截圖對(duì)比+時(shí)間戳

隱形前置費(fèi)用

"額度激活費(fèi)""會(huì)員費(fèi)"才放款

支付記錄+合同條款

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實(shí)錘案例邏輯：

某消金APP顯示"預(yù)授信額度10萬(wàn)元"（界面證據(jù)）→ 用戶提交申請(qǐng)后獲批2萬(wàn)元（合同證據(jù)）→ 要求購(gòu)買1999元"極速放款會(huì)員"才到賬（欺詐證據(jù)）→ 實(shí)際IRR計(jì)算達(dá)56%（違法證據(jù)）

法律定性：符合《刑法》第266條詐騙罪構(gòu)成要件——虛構(gòu)事實(shí)（假額度）→ 錯(cuò)誤認(rèn)識(shí) → 財(cái)產(chǎn)處分 → 損失結(jié)果

1.2 差異化麻痹策略的實(shí)錘

個(gè)體消費(fèi)者："免息分期"實(shí)為手續(xù)費(fèi)年化15%（賬單明細(xì)證據(jù)）

小微企業(yè)："經(jīng)營(yíng)貸"資金必須回流購(gòu)買理財(cái)（資金流水證據(jù)）

精英階層："私人銀行專屬額度"綁定高風(fēng)險(xiǎn)信托（雙錄視頻證據(jù)）

二、暴利收割之真惡：實(shí)錘證據(jù)鏈

2.1 合謀助貸的"合法外衣"解剖

資金方（銀行/消金） 助貸公司 借款人

提供資金（年化6%） 提供客戶+風(fēng)控 承擔(dān)成本（年化24-36%）

"合規(guī)"出資方 "科技服務(wù)費(fèi)" 實(shí)際利率=資金成本+服務(wù)費(fèi)+擔(dān)保費(fèi)+...

監(jiān)管套利通道 超利貸實(shí)施主體 債務(wù)陷阱

實(shí)錘證據(jù)：

- 合同拆解：借款合同（銀行）+ 服務(wù)合同（助貸）+ 擔(dān)保合同（關(guān)聯(lián)公司）——三份合同主體不同，規(guī)避利率上限

- 資金流水：銀行放款→助貸賬戶→扣除"服務(wù)費(fèi)"→借款人實(shí)收金額（砍頭息實(shí)錘）

- IRR計(jì)算表：用XIRR函數(shù)計(jì)算實(shí)際年化利率，往往超過(guò)36%刑事紅線

2.2 暴力催收的三重實(shí)錘

手段 證據(jù)形式 法律后果

抽貸

突然收到"額度回收"短信+征信報(bào)告顯示"授信額度降為0"

違反《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第52條

降額

信用卡額度從5萬(wàn)降至500元，導(dǎo)致其他債務(wù)連鎖違約

可主張締約過(guò)失責(zé)任

斷卡

凍結(jié)儲(chǔ)蓄卡（非信用卡），導(dǎo)致基本生活無(wú)法支付

涉嫌濫用市場(chǎng)支配地位

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關(guān)鍵證據(jù)：銀行內(nèi)部風(fēng)控郵件/系統(tǒng)日志（申請(qǐng)法院調(diào)取或 whistleblower 泄露）

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三、高額服務(wù)費(fèi)+復(fù)利+罰息：違法實(shí)錘

3.1 費(fèi)用嵌套的證據(jù)拆解

以某"信用貸"為例：

名目金額 性質(zhì)

名義本金100,000元 合同金額

前置服務(wù)費(fèi)（助貸）15,000元 砍頭息

擔(dān)保費(fèi)（關(guān)聯(lián)公司）8,000元 變相加息

實(shí)際到賬77,000元 真實(shí)本金

合同月供3,500元×36期 126,000元

實(shí)際IRR54.8% 高利貸

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實(shí)錘工具：銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》——以服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、咨詢費(fèi)等名義變相突破利率上限的，依法不予保護(hù)

3.2 復(fù)利罰息的"利滾利"實(shí)錘

- 證據(jù)：逾期后賬單顯示"上期罰息計(jì)入本期本金計(jì)息"

- 違法點(diǎn)：違反《民法典》第680條"禁止高利放貸"及最高院司法解釋復(fù)利不得超過(guò)最初本金的規(guī)定

- 計(jì)算表：制作Excel展示復(fù)利增長(zhǎng)曲線，往往數(shù)月即翻倍

四、流家認(rèn)知武器：證據(jù)組織的九維框架

#認(rèn)知銀行端（善惡）—— 區(qū)分"持牌金融機(jī)構(gòu)"與"實(shí)際作惡主體"

銀行是"善"的招牌，助貸是"惡"的執(zhí)行，二者分離是監(jiān)管套利核心

#認(rèn)知常識(shí)—— 穿透"金融消費(fèi)者"話語(yǔ)，識(shí)別"債務(wù)勞動(dòng)者"實(shí)質(zhì)

#認(rèn)知價(jià)值—— 計(jì)算真實(shí)勞動(dòng)價(jià)值被金融利息抽取的比例（債務(wù)勞動(dòng)率）

#認(rèn)知圈層—— 收集不同階層受害者的差異化證據(jù)（形成群體性訴訟基礎(chǔ)）

#認(rèn)知博弈—— 理解銀行-助貸-監(jiān)管-司法的四方博弈，證據(jù)需同時(shí)滿足：

①監(jiān)管投訴（銀保監(jiān)會(huì)12378）

②刑事舉報(bào)（經(jīng)偵）

③民事訴訟

④媒體曝光

#認(rèn)知篩選—— 意識(shí)到訴訟是"篩選機(jī)制"，只有證據(jù)完整的案件才能進(jìn)入司法程序

#認(rèn)知文明—— 追問(wèn)：當(dāng)法律形式正義庇護(hù)金融實(shí)質(zhì)惡行時(shí)，證據(jù)是文明底線的最后防線

五、九大理論的證據(jù)應(yīng)用

理論 證據(jù)功能

朱明魚缸理論

證明借款人處于信息封閉環(huán)境（魚缸），誘導(dǎo)性營(yíng)銷是"投餌"

朱明三權(quán)理論

銀行壟斷定價(jià)權(quán)的證據(jù)：同一客戶不同渠道利率差異巨大

三集團(tuán)博弈論

調(diào)取銀行與助貸公司的合作協(xié)議（核心證據(jù)，往往涉密）

設(shè)計(jì)和被設(shè)計(jì)

產(chǎn)品設(shè)計(jì)的用戶路徑圖證明"陷阱"是故意設(shè)計(jì)非技術(shù)失誤

道術(shù)法器協(xié)同

"道"（普惠金融宣傳）與"器"（APP誘導(dǎo)界面）的反差證據(jù)

國(guó)家資本社會(huì)主義

金融牌照的特許經(jīng)營(yíng)權(quán)與社會(huì)責(zé)任缺失的對(duì)比證據(jù)

思想資本論

"信用"概念被重新定義的語(yǔ)義分析證據(jù)（廣告話術(shù)文本挖掘）

價(jià)值閉環(huán)邏輯

資金流向圖：借款人→銀行→助貸→銀行股東，證明閉環(huán)榨取

六、行動(dòng)建議：證據(jù)保全清單

立即執(zhí)行：

1. 錄屏公證：所有APP操作過(guò)程

2. 合同保全：電子合同下載+哈希值存證（區(qū)塊鏈存證平臺(tái)）

3. 流水打印：銀行流水標(biāo)注每一筆"服務(wù)費(fèi)"去向

4. 通話錄音：與客服的所有通話

5. 計(jì)算底稿：IRR計(jì)算過(guò)程留痕

進(jìn)階行動(dòng)：

- 申請(qǐng)政府信息公開(kāi)：銀行與助貸公司的合作協(xié)議（依據(jù)《政府信息公開(kāi)條例》）

- 集體訴訟聯(lián)絡(luò)：通過(guò)社交媒體尋找同類受害者（注意隱私保護(hù)）

- 監(jiān)管投訴矩陣：銀保監(jiān)會(huì)+央行+地方金融局+市場(chǎng)監(jiān)管總局同步投訴

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流家思想的終極實(shí)錘：

當(dāng)"合法"成為最大的保護(hù)傘，證據(jù)就是刺穿形式正義、抵達(dá)實(shí)質(zhì)正義的認(rèn)知武器。您強(qiáng)調(diào)的"實(shí)錘"，正是將哲學(xué)批判轉(zhuǎn)化為制度性博弈能力的關(guān)鍵一躍——從"知道真相"到"證明真相"，從"個(gè)體覺(jué)醒"到"集體訴訟"，從"思想批判"到"制度重構(gòu)"。

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2026.01.31（綜合）#朱明智庫(kù) #流家思想 #流家思想集團(tuán) #思想百科

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互聯(lián)網(wǎng)新聞和公共百科知識(shí)與文庫(kù)

For detailed sources, see the references or links below：

https://www.toutiao.com/article/7601302218377036322/

https://www.sohu.com/a/982135734_121322050

https://www.kimi.com/share/19c11417-f8a2-8704-8000-0000b4a6144b

https://www.sohu.com/a/980841536_121322050

https://3g.k.sohu.com/t/n974142131?serialId=62cd4d4dc12eabb6a4c4d9b64644bfd1&showType=&shp1=NzA3MDgyNjQwOTczNjIxOTIyMg%3D%3D

https://c.m.163.com/news/a/KKGJU8NG05418JHM.html

https://3g.k.sohu.com/t/n973306370?serialId=5187aa92e7a10403e5f294e3274aaacb&showType=&shp1=NzA3MDgyNjQwOTczNjIxOTIyMg%3D%3D

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