外賣員“護身符”竟成騙保團伙“搖錢樹”，揭秘騎手險詐騙產業鏈

近日，一起騎手險騙保案件登上熱搜第一。

據《檢察日報》，張某曾是一名外賣騎手，因在送餐途中意外受傷，獲得了兩筆數額較大的保險賠償。賠償金帶來的“甜頭”，讓張某萌生了利用騎手保險保障權益牟利的想法。其后，張某不僅自己故意制造傷情騙保，還組織詐騙團伙，在河北多地教唆有意騙保人士先入職外賣站點，獲取保險資格后，再通過自殘申請理賠。

截至案發，該團伙通過上述方式累計作案 8 起，騙取 3 家保險公司 32 萬余元。

經四川省成都高新技術產業開發區檢察院提起公訴，2025年12月24日，法院以保險詐騙罪分別判處被告人張某、邢某等 5 名嫌疑人有期徒刑二年至六個月不等刑罰，部分適用緩刑，各并處罰金。

原本旨在為外賣騎手兜底風險的 “騎手險”，竟然被不法分子鉆空子用于非法獲利。這種畸形利益鏈條的出現，釋放出騎手險詐騙犯罪正加速向職業化、組織化演變的危險信號。

變味的“理賠”：從偽造事故到職業化“吸血”

據上游新聞報道，2025年4月，重慶南岸警方成功破獲一起團伙作案的騎手險詐騙案件，5 名涉案人員被依法采取刑事強制措施。

警方介紹，犯罪嫌疑人湯某等人長期冒用外賣騎手身份，通過注冊虛假賬號、編造配送訂單軌跡等方式，利用平臺為騎手提供的“眾包騎士意外險”實施詐騙。其作案手法主要為團伙成員相互配合，故意制造交通事故，偽造醫療診斷證明、事故認定書等材料，向保險公司申請理賠金并分贓。根據保險公司初步統計，涉及的虛假事故理賠金額累計超過 10 萬元。

外賣平臺相關人士向記者表示，近年來，隨著騎手險的不斷發展，騎手險詐騙已經成為黑灰產的牟利手段之一，甚至發展出幾種典型的詐騙類型。

重慶這起案件屬于其中的偽造交通事故類詐騙。在這類案件中為了擴大損失，爭取更高額的保費，犯案過程中組織者經常會聯系汽修廠獲取豪車作為事故車輛。

隨著黑灰產手法的不斷迭代，這類傳統的車物欺詐已經滿足不了黑灰產的牟利需求，2021年起，以騎手人傷理賠為核心的詐騙手法逐漸出現在大眾視野。

例如在熱搜案件中，張某安排有意騙保人士先入職外賣站點獲得騎手身份和保險資格，然后在指定的時間、地點被同伙用鋼管砸傷手指，偽造為送餐受傷現場，最后在張某的操辦下向保險公司理賠。

在這類人傷理賠中，除了先入職，再主動制造傷殘之外，還有發生事故后再入職，通過偽造傷殘時間騙保的情況。

揚州市新聞傳媒中心在去年 2 月曾報道一起人傷類騎手險詐騙案件。在該案中，江蘇一名騎手上報稱自己入職當天因路面結冰滑倒，造成手腕處橈骨骨折、九級傷殘，獲得美團騎手保險二十五萬余元的高額賠付。但民警調查后發現，實際上“受傷騎手”王某在入職成為外賣騎手的兩天前就因自行跌倒造成骨折。

王某收到理賠款后就開始頻繁提現，這讓民警懷疑，背后可能有更多人在“分贓”。經民警調查，王某是在受傷后，在負責保險理賠工作的兒子和朋友的唆使下入職外賣站點，偽造事故進行保險詐騙。騙保成功后，這伙人沒敢直接轉賬分贓，而是分批提取現金。

最終劉某、張某等五名嫌疑人，因涉嫌保險詐騙被警方采取強制措施。

上述外賣平臺相關人士表示，隨著黑灰產手法的進一步迭代，騎手險詐騙甚至還出現了專門的“服務公司”。

黑灰產團伙首先通過線上、線下等多渠道獲取騎手受傷信息，再利用騎手行動不便，對保險賠償標準、流程及賠付金額不了解的特征，或冒充理賠人員，或虛假承諾高額賠付，以為騎手爭取更多賠償的話術收取高額服務費。“服務”結束后，這些團伙還可能采取各種威脅手段，強迫騎手支付天價費用。

通常情況下，這類"服務公司"及個人"中介"的抽成比例高達 30% 至 50% 甚至更高，嚴重損害了騎手應得的經濟利益。

如何斬斷伸向外賣騎手保險的“黑手”？

自2022年7月起，在人社部指導下，美團等首批試點企業率先啟動新職業傷害保障（后簡稱“新職傷”）試點。

根據美團數據，截至2025年12月，美團已在 17 個試點省份采取“新職傷+新商保”模式，其中所有試點省份的新職傷保費均由平臺承擔，對商業保險部分也有相應補貼，累計為約 1668 萬騎手繳納 25.6 億元保費，實現“每人必保、每單必保”。

然而，這樣不斷完善的騎手權益保障卻成為了不法分子的牟利渠道。層出不窮的騎手險詐騙案件不僅對保險業帶來經濟損失，推高平臺對騎手權益保障的成本，破壞騎手權益保障生態，給國家社保制度和政策公信力也帶來了負面影響。更重要的是，其惡劣后果還會波及到騎手群體。

首先，騙保行為會將相當一部分本應支付給騎手的賠付被黑灰產分走。此外，有業內人士表示，騎手險詐騙案件如果達到一定數量級，將推高該類保險產品的整體賠付率，最終可能導致所有誠實投保人的費率上漲，進而引發針對外賣騎手群體的保險政策收緊與保費上升。

每一次騙保行為的背后，都是守法者在為不法分子的違法行為買單。為重拳整治這一亂象，國家層面與平臺企業正協同發力，構建起多層次的騙保防范與打擊體系。

國家層面持續強化打擊力度。據2025年12月25日公安部新聞發布會公開數據，2025年6月至11月，全國公安經偵部門累計立案查處金融領域 “黑灰產” 犯罪案件 1500 余起，打掉職業化犯罪團伙 200 余個，涉案金額近 300 億元，形成了強有力的震懾效應。

平臺企業則從服務保障、風險防范、警企協作多維度發力。以美團為例，平臺一方面持續升級理賠服務保障和體驗，推出 “商管家” 角色，聚焦理賠流程中的卡點、難點問題精準破解，助力騎手更高效、更順暢地獲取合法理賠；另一方面通過線上線下多渠道、常態化開展防詐騙宣導警示與信息推送，不斷提升騎手的風險防范意識和識騙防騙能力。

在主動打擊騙保行為上，美團積極聯動司法機關，2024年至今，平臺已協助警方成功破獲各類騎手險騙保案件二十余起，抓獲涉案人員近 200 人。

業內人士指出，騎手險等新就業形態相關保險詐騙犯罪的整治，需要司法機關持續重拳出擊、嚴厲懲處，也需要平臺企業、保險機構進一步深化協同聯動，以更健全的防范體系，徹底斬斷騙保背后的畸形利益鏈條。