空手套白狼12年，米業老板偽造材料，把多家金融機構玩成提款機！

都說銀行的風控是銅墻鐵壁，尤其是那些頭部大銀行，可誰能想到，一場精心策劃的騙局，居然讓兩家銀行栽了大跟頭，這出戲一演就是12年，直到最近才被徹底揭開蓋子。

就在前段時間，A股上市公司錦龍股份一紙公告，扯出了這樁塵封12年的金融詐騙大案。公告里寫得明明白白，光大銀行長春分行作為原告，把招商銀行無錫分行、中山證券、平安銀行深圳分行還有國民基金公司全告上了法庭，一開口就索賠4.89億，其中本金就有3.5億。

可能有人覺得，金融圈里的糾紛動輒上億不新鮮，但能牽扯到這么多家知名金融機構，還橫跨12年，這背后絕對不簡單。到底是誰有這么大的本事，能把幾家大機構耍得團團轉？

要說清楚這事兒，就得從一家名叫柳河聚鑫源米業的公司，和一個叫劉孝義的人說起。聚鑫源米業聽著名字挺正經，就是吉林柳河當地一家做大米加工、銷售的企業，劉孝義就是這家公司的實際控制人。在外人眼里，劉孝義是個踏實做實業的老板，把米業生意做得有聲有色，可誰能想到，這只是他用來掩人耳目的外衣，背地里干的全是空手套白狼的勾當。

2014年，劉孝義的聚鑫源米業看著生意紅火，其實早就因為盲目擴張、經營不善，欠了一屁股債，外面的高利貸壓得他喘不過氣。眼看公司就要資金鏈斷裂，劉孝義沒想著怎么盤活生意，反而動起了歪心思——從銀行騙貸，用新錢還舊債，先把窟窿填上再說。

可騙貸哪有那么容易？沒有實打實的抵押物、沒有合規的貿易背景，門兒都沒有。但劉孝義有的是辦法，他玩了一手“空手套白狼”的升級版，硬生生偽造了一整套看似天衣無縫的貸款材料。

首先，劉孝義虛構了大量的糧食采購合同，把聚鑫源米業的經營規模吹得天花亂墜，假裝公司正處于業務爆發期，需要大額資金采購原材料。光有合同還不夠，他還找人偽造了對應的財務報表、資金流水，甚至連倉儲單據都做了假，把一個瀕臨破產的企業，包裝成了前景大好的優質客戶。

但光靠小打小鬧弄不到幾個億啊。劉孝義的“高明”之處在于，他玩起了“借新還舊”和“多層嵌套”的把戲。簡單來說，就是用一個假項目從A銀行貸出錢，然后馬上把這錢拿去還B銀行的舊債，或者作為保證金再去C機構申請更大的融資。這么一來，雪球越滾越大，參與的金融機構也越來越多，像滾雪球一樣，最后招商銀行、光大銀行這些大塊頭都被卷了進來。

具體到這個案子，根據公開信息和訴訟材料，劉孝義很可能是通過虛構糧食收購、倉儲融資等項目，拉上了中山證券這樣的券商做通道，國民基金這樣的機構提供資金，然后由銀行出具保函或者提供信貸支持。整個過程里，各個機構都以為自己在做一筆有抵押、有擔保的安全生意，但實際上，底層的資產——也就是那些糧食合同或者倉庫里的貨，可能根本就不存在，或者早就被重復抵押了好幾次了。這就好比用一張空頭支票，在幾個賭場之間來回倒騰，最后誰都搞不清錢到底在哪兒。

就這樣，劉孝義順順利利地從光大銀行長春分行騙走了3.5億貸款。這筆錢到賬之后，劉孝義壓根沒用來采購糧食、擴大生產，而是直接開啟了“揮霍模式”， 一部分錢給幫他牽線搭橋、打通關節的人發了好處費，形成利益共同體。7800萬用來歸還聚鑫源米業之前欠的銀行舊貸，剩下的大部分錢，不是用來還自己欠的高利貸，就是投進了期貨市場虧得底朝天。

這案子最讓人無語的地方是，兩家大銀行的風控幾乎等于沒有。先看光大銀行長春分行，作為貸款發放方，最基本的貸前調查都沒做好。劉孝義偽造的采購合同、倉儲單據，只要派人去實地核查一下，看看聚鑫源米業到底有沒有這么大的經營規模、有沒有對應的庫存，就能戳穿謊言。可光大銀行偏偏省略了這最關鍵的一步，只看了表面的材料和招行的保函，就把3.5億扔了出去。更離譜的是，貸后資金流向監控也完全失效，3.5億被挪用、揮霍，幾家銀行居然毫無察覺，直到貸款到期收不回來，才后知后覺的發現被騙了。

這些年銀行出的風險事件真不少，尤其是貸款違規、詐騙案，每年都有曝光。2024年，南京銀行一支行因為違規發放貸款，導致1.2億資金無法收回，相關責任人直接被追責問責；2025年，某股份制銀行上海分行又曝出億元貸款詐騙案，作案手法和劉孝義這起如出一轍，都是偽造貿易合同和擔保材料。2026年第一個月還沒過完，廣州銀行肇慶分行短短4天內就連續收到兩張罰單，累計被罰200萬，原因就是貸款管理不到位、資金被挪用，還有違規給小微企業轉嫁保費。

根據國家金融監督管理總局的數據，2024年全年，銀行業共收到行政處罰超4000筆，罰金總額突破35億元，其中涉及貸款業務違規的占比高達68%，貸前調查流于形式、貸中審查走過場、貸后檢查形同虛設，已經成了很多銀行的通病。但即便如此，劉孝義這起3.5億詐騙案，還是刷新了很多人的認知，因為它暴露的風控漏洞，簡直離譜到讓人咋舌。

說白了，這根本不是風控技術不行，而是人心出了問題。劉孝義之所以能得逞，核心就是打通了關鍵環節的人脈，用好處費收買了銀行內部人員，讓原本的銅墻鐵壁變成了紙糊的。在利益面前，一些人的職業操守被拋到了九霄云外，甘愿為詐騙分子開綠燈，最終釀成了這起大案。

現在最關鍵的問題來了，這3.5億的窟窿，最終誰來買單？從目前的情況來看，劉孝義已經把錢揮霍一空，就算被判了刑，也根本無力償還。而被起訴的招行無錫分行、中山證券等機構，也都是受害方，這官司還有的打。

銀行的錢不是大風刮來的，本質上都是咱們老百姓的存款、企業的資金。銀行出現這么大的損失，最后買單的是誰，懂得都懂。

這樁3.5億的詐騙案，給整個銀行業敲響了警鐘，金融行業的風控，從來都不是靠制度堆砌就能萬無一失的，關鍵還是在于人，在于是否能守住職業底線，在于是否能把每一項風控流程落到實處，否則，損失的不只是錢，更是公眾的信任。