他們遇到了磅礴時(shí)代的變革,既是時(shí)代的寵兒,也是社會(huì)目前最重要的支撐者。
退休年齡變了。
隨著延遲退休的落地,他們的法定退休年齡都延長(zhǎng)到了63歲。不過(guò)由于彈性實(shí)施辦法,他們可以一來(lái)申請(qǐng)最早60歲退休,不過(guò)養(yǎng)老金相對(duì)會(huì)低一些。萬(wàn)一失去勞動(dòng)能力的話,其實(shí)也可以領(lǐng)取病殘津貼待遇,沒(méi)有年齡限制。
這些男性,能夠活到63歲的概率有多大呢?一起來(lái)算一下。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的我國(guó)人均預(yù)期壽命情況,2024年全國(guó)人均預(yù)期壽命為79歲,比2020年提升了一歲多。
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不過(guò),由于1981年出生的男性今年已經(jīng)45歲了。實(shí)際上他們算起來(lái)的預(yù)期壽命更久。因?yàn)槿司A(yù)期壽命是以當(dāng)年新生兒為基礎(chǔ),按照各個(gè)年齡段的死亡率推算出來(lái)的數(shù)學(xué)數(shù)值。
人均生存概率怎么算?
相對(duì)來(lái)說(shuō),我們可以參照美國(guó)的數(shù)據(jù)情況,因?yàn)樗懈敿?xì)的計(jì)算規(guī)則。美國(guó)2025年使的是2022年的社保精算生命表,主要用于社保信托精算報(bào)告。
另外,實(shí)際上參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)的人預(yù)期壽命會(huì)更高一些,其實(shí)大家也明白,花了這么多錢(qián),自然都多想活幾歲,因此會(huì)不自覺(jué)的減少風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。
有關(guān)表格是,假設(shè)初始男性存活有10萬(wàn)人,每一年都有一定的死亡概率,等到了45歲的存活人數(shù)就已經(jīng)不是10萬(wàn)了。
在美國(guó)2022年人均預(yù)期壽命74.74歲的情況下,其實(shí)活到45歲的人數(shù)是92625人,存活概率是92.6%。
這些45歲的人群,活到63歲的概率有多少呢?63歲的存活概率是79965人。兩者對(duì)比得出的存活概率高達(dá)86.33%。
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那么繳納的養(yǎng)老金什么時(shí)候能回本呢?
這實(shí)際上可以從我們的養(yǎng)老金計(jì)算公式算一算。
繳費(fèi)產(chǎn)生的養(yǎng)老金主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分是全額保本的,因?yàn)閭€(gè)人賬戶余額萬(wàn)一領(lǐng)不完,可以繼承。
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基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分,我們可以作為其活著回本的統(tǒng)籌賬戶部分繳費(fèi)來(lái)計(jì)算。統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金部分繳費(fèi)比例有兩個(gè),一類是靈活就業(yè)人員,自己繳費(fèi)12%,一類是用人單位,繳費(fèi)比例是16%。我們按照12%的繳費(fèi)比例來(lái)算一下。
山東省2025年的最低繳費(fèi)基數(shù)為4504元(2026年還會(huì)提高),靈活就業(yè)人員每繳費(fèi)一個(gè)月統(tǒng)籌賬戶是進(jìn)入了540.48元,12個(gè)月是6485.76元。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金的形成規(guī)則是,按照每繳費(fèi)一年領(lǐng)取0.8%的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)(目前計(jì)發(fā)基數(shù)比社平工資高一些,未來(lái)將過(guò)渡的社平工資),一般每年都還會(huì)漲一點(diǎn)。今年養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)是7831元,假設(shè)明年漲1.5%(社平工資增長(zhǎng)率一般是比銀行定期存款利率高),17年之后,是9978元。這樣算起來(lái)差不多一年繳費(fèi)每月形成80元養(yǎng)老金。
不考慮利息的情況下,回本時(shí)間只需要81個(gè)月,也就是不到6年的時(shí)間。
如果我們今年已經(jīng)45歲,即使我們63歲退休,我們很大概率還是能夠活到80歲的。所以,參加養(yǎng)老保險(xiǎn)很劃算。
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