利率降到3%，你還在猶豫轉公積金貸款嗎？看這里！

最近樓市圈有個話題吵翻天了 —— 首套房商貸利率都干到 3% 了，公積金貸款利率也就 2.6%，只差 0.4 個百分點，費那勁辦公積金貸款或者商轉公，到底值不值？不少人覺得這點差距可以忽略不計，畢竟公積金貸款又要繳滿年限又要算額度，條條框框一大堆。但事實真的是這樣嗎？今天咱們就掰開揉碎了算筆賬，保證你看完心里門兒清。

一、別小看 0.4% 的利率差，30 年下來能省出一筆巨款

很多人覺得 0.4% 的利率差微乎其微，每月多還幾百塊錢而已，沒必要大費周章。但你要知道，房貸是按幾十年算的，時間一長，這筆賬可就不是小數目了。

就拿西安的老張舉個例子，他最近打算入手一套房，貸款 100 萬，還款期限 30 年。要是全部走商貸，按 3% 的利率算，每個月得還 4216.04 元，30 年下來總還款額是 151 萬，光利息就 51 萬。可要是換成公積金貸款，2.6% 的利率，月供直接降到 3999.71 元，總利息才 44 萬。這一來一回，整整差了 7 萬塊！7 萬啊朋友們，夠給新家配齊全屋家具，或者直接提一輛比亞迪海鷗，這不香嗎？

再說說我一個閨蜜的真實經歷，2019 年她在北京買了套 380 萬的房子，首付 114 萬后，剩下的錢走了組合貸。當時公積金利率 3.25%，商貸利率高達 5.39%，她把家庭公積金貸款額度用到頂，貸了 120 萬，剩下 140 萬走商貸，30 年期限。就因為這 120 萬的公積金貸款，她每個月比純商貸少還 1508.4 元，30 年算下來，硬生生省下了 50 多萬！這筆錢，足夠她再付一套小戶型的首付了。

所以說，利率差看著小，架不住時間長、本金高，積少成多的力量，絕對能讓你大吃一驚。

二、商轉公到底值不值？算清成本再決定

有人說了，我已經辦了商貸，現在利率降了，再折騰商轉公，會不會得不償失？其實答案很簡單，算筆賬就知道了。

商轉公不是想轉就能轉，得滿足三個核心條件，而且過程中會產生一些成本，比如過橋資金費用、擔保費和手續費。咱們拿小李的情況舉例，他的商貸還剩 80 萬，還款期限還有 25 年，現在商貸利率 3%，想轉成 2.6% 的公積金貸款。他需要先湊 80 萬還清商貸，這筆過橋資金用一個月，利率 1.5%，光這一項就花了 1.2 萬，再加上 3000 塊的擔保費和手續費，總成本是 1.5 萬。

看著成本不少，但轉完之后的收益更可觀。轉成公積金貸款后，小李每個月能少還 134 元，25 年下來，總利息能省下 4.03 萬?？鄢?1.5 萬的成本，凈賺 2.53 萬！這兩萬多塊，差不多是普通人一兩個月的工資，這筆買賣怎么看都劃算。

當然，也不是所有情況都適合商轉公。如果你的貸款剩余年限不到 10 年，或者剩余本金不到 30 萬，那省下的利息可能還不夠覆蓋成本，就沒必要折騰了。另外，要是你計劃近期賣房，更別費勁轉了，說不定手續還沒辦完，房子已經出手了。

三、公積金貸款的隱藏好處，比省錢更重要

除了能省下真金白銀，公積金貸款還有兩個隱藏優勢，這是商貸拍馬也趕不上的。

。公積金貸款利率一旦確定，整個貸款周期內基本不會變，不管市場利率怎么漲落，都跟你沒關系。商貸就不一樣了，現在是 3% 的低利率，保不齊以后會漲，到時候月供跟著漲，你哭都沒地方哭。為啥公積金利率這么穩？因為它是政策保障型貸款，公積金中心是非盈利機構，不用像銀行那樣靠放貸賺錢，而商貸是市場行為，利率漲跌全看市場行情。從歷史數據來看，公積金利率永遠比商貸低，這是政策給購房者的福利，不用白不用。

第二個優勢，提前還款無違約金。用公積金貸款，你手里有錢了想提前還款，隨時能辦，一分錢違約金都不用交。但商貸就不一樣了，很多銀行對提前還款有嚴格限制，要么規定還款滿幾年才能提前還，要么直接收你 1-3 個月的利息當違約金，這又是一筆額外的開銷。

更別提現在政策對商轉公越來越友好，以前很多城市壓根不支持，現在武漢、成都、長沙等 30 多個城市都放開了，而且流程越簡化，額度也在提升，想辦商轉公，比以前容易多了。

四、總結：該出手時就出手，別讓福利白白溜走

說了這么多，相信大家心里都有譜了。不管是沒買房的剛需族，還是已經辦了商貸的老業主，只要條件允許，公積金貸款絕對是首選。

對于沒買房的人來說，能走公積金貸款就別猶豫，哪怕只能貸一部分，組合貸也比純商貸劃算；對于已經辦了商貸的人，算清成本和收益，如果凈收益為正，那就趕緊去辦商轉公，畢竟能省一筆是一筆。

買房是一輩子的大事，每一分錢都花在刀刃上才叫精明。別被 0.4% 的利率差迷惑，也別嫌商轉公麻煩，真正算明白賬，你就知道，這筆錢花得有多值。

最后問問大家：你現在的房貸是商貸、公積金貸還是組合貸？有沒有打算辦商轉公？歡迎在評論區留言討論，也別忘了點贊收藏，把這篇實用攻略分享給身邊正在糾結的朋友！