九卦 | 別只盯著大模型：AI賦能銀行的下一個入口，藏在健康數(shù)據(jù)里

作 者 | 王潤石（上海金融發(fā)展研究實(shí)驗(yàn)室特聘研究員、九卦金融圈專欄作家）

來 源 | 九卦金融圈

羅振宇在“時間的朋友”2026跨年演講中提出的“1000天后的世界”核心命題，為我們洞察未來產(chǎn)業(yè)趨勢提供了重要指引。其中關(guān)于“AI創(chuàng)造新需求”的判斷尤為深刻——AI的全面滲透并非簡單替代人類勞動，而是催生出泛健康領(lǐng)域的新需求賽道，新產(chǎn)業(yè)的核心機(jī)會在于“人為人服務(wù)”的價值重構(gòu)。

價值重構(gòu)

這一洞察為深耕區(qū)域市場、立足客群優(yōu)勢的中小商業(yè)銀行指明了轉(zhuǎn)型方向。在全民健康意識覺醒與人口老齡化加劇的雙重背景下，中小商業(yè)銀行唯有主動將金融服務(wù)與泛健康需求深度融合，聚焦“做用戶的終身健康財(cái)務(wù)伙伴”定位，才能在差異化競爭中搶占先機(jī)。

隨著AI在醫(yī)療領(lǐng)域的深度應(yīng)用，健康管理已從傳統(tǒng)的疾病治療延伸至全生命周期的健康干預(yù)，“泛健康”需求正成為全民共識。

央視《美好生活大調(diào)查（2025年度）》數(shù)據(jù)顯示，中老年群體消費(fèi)聚焦健康、文旅等四大領(lǐng)域，健康消費(fèi)呈現(xiàn)鮮明分層特征：中年群體偏重運(yùn)動健身，銀發(fā)族更關(guān)注保健養(yǎng)生，且兩類群體均普遍面臨心理壓力、睡眠問題等健康困擾。這一數(shù)據(jù)精準(zhǔn)勾勒出泛健康領(lǐng)域的需求畫像，也揭示了其中蘊(yùn)含的金融服務(wù)空間。

與大型銀行相比，中小商業(yè)銀行深耕區(qū)域、貼近客群的優(yōu)勢更為突出，能夠精準(zhǔn)把握本地居民的健康需求特點(diǎn)，通過將金融服務(wù)與健康管理深度融合，打造“健康賬戶+養(yǎng)老金融”的特色產(chǎn)品體系，真正成為用戶全生命周期的健康財(cái)務(wù)伙伴。

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“健康賬戶”定制服務(wù)，讓健康行為轉(zhuǎn)化為財(cái)務(wù)價值

健康管理的常態(tài)化催生了多元化的健康服務(wù)需求，而這些需求的落地均離不開金融支付與保障的支撐。中小商業(yè)銀行可主動鏈接AI健康平臺，推出兼具功能性與激勵性的“健康賬戶”定制服務(wù)，實(shí)現(xiàn)健康管理與金融服務(wù)的無縫銜接，讓健康行為真正轉(zhuǎn)化為可感知的財(cái)務(wù)價值。

在場景整合方面，中小商業(yè)銀行可與螞蟻阿福等成熟AI健康平臺開展聯(lián)名合作，將醫(yī)療保險投保、體檢套餐購買、慢病管理支付等高頻健康服務(wù)功能整合至聯(lián)名賬戶中。用戶無需在多個平臺間切換，即可通過銀行APP完成健康服務(wù)的篩選、支付與權(quán)益查詢，實(shí)現(xiàn)“健康服務(wù)+金融支付”的一站式體驗(yàn)。這種場景整合模式不僅大幅提升了用戶體驗(yàn)，更能讓銀行精準(zhǔn)捕獲用戶健康消費(fèi)數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析勾勒用戶健康需求畫像，為后續(xù)產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)優(yōu)化提供精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支撐。

在激勵機(jī)制構(gòu)建上，可借鑒高安農(nóng)商銀行引入AI中醫(yī)四診儀、通過健康檢測賦能金融服務(wù)的創(chuàng)新實(shí)踐，建立“健康行為-金融權(quán)益”的正向轉(zhuǎn)化機(jī)制。

銀行借助合作平臺的AI數(shù)據(jù)采集能力，精準(zhǔn)追蹤用戶步數(shù)、睡眠質(zhì)量、定期體檢、慢病隨訪等健康行為數(shù)據(jù)，并將其轉(zhuǎn)化為可量化的“健康積分”。

用戶積累的健康積分可直接兌換多元化金融權(quán)益，例如貸款利率優(yōu)惠、保險保費(fèi)折扣，或抵扣體檢套餐費(fèi)用、慢病藥品購買開支等。具體來看，可設(shè)置階梯式激勵規(guī)則：

連續(xù)30天日均步數(shù)達(dá)標(biāo)可享受消費(fèi)貸利率下浮0.5個百分點(diǎn)，年度體檢指標(biāo)達(dá)標(biāo)可獲得醫(yī)療保險保費(fèi)8折優(yōu)惠，長期堅(jiān)持慢病規(guī)范管理可兌換免費(fèi)健康咨詢服務(wù)。這種激勵模式既契合了用戶對健康價值的追求，又能有效增強(qiáng)用戶與銀行的情感粘性和業(yè)務(wù)綁定，實(shí)現(xiàn)“健康守護(hù)”與“財(cái)務(wù)增值”的雙向賦能。

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養(yǎng)老金融解決方案，適配AI時代的跨周期養(yǎng)老需求

羅振宇在跨年演講中預(yù)測，1000天后將迎來醫(yī)療大平權(quán)時代，AI技術(shù)的廣泛應(yīng)用將有效延長人類壽命。壽命的延長意味著養(yǎng)老周期的顯著拉長，傳統(tǒng)固定額度、固定期限的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品已難以適配個性化、動態(tài)化的養(yǎng)老需求。

中小商業(yè)銀行需依托AI技術(shù)，打造覆蓋“活力養(yǎng)老-康養(yǎng)照護(hù)”全周期的養(yǎng)老金融解決方案，精準(zhǔn)匹配不同階段的養(yǎng)老財(cái)務(wù)需求。

針對AI延長壽命的趨勢，可重點(diǎn)設(shè)計(jì)“跨周期養(yǎng)老計(jì)劃”。通過引入AI預(yù)測模型，整合用戶年齡、健康狀況、收入水平、職業(yè)特征等核心數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)預(yù)測其未來數(shù)十年的醫(yī)療開支、護(hù)理成本、生活消費(fèi)等養(yǎng)老核心支出，進(jìn)而動態(tài)調(diào)整儲蓄額度與投資策略。

例如，對于健康狀況良好、距離退休時間較長的年輕用戶，可推薦“長期增值型”養(yǎng)老儲蓄方案，配置一定比例的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品和養(yǎng)老目標(biāo)基金，提升資金長期增值效率；對于臨近退休的用戶，則自動調(diào)整為“穩(wěn)健保值型”方案，重點(diǎn)配置大額存單、國債等低風(fēng)險產(chǎn)品，降低投資風(fēng)險，確保資金流動性；對于已進(jìn)入康養(yǎng)階段的用戶，可推出“養(yǎng)老年金+護(hù)理費(fèi)用墊付”組合服務(wù)，保障養(yǎng)老生活品質(zhì)。這種動態(tài)調(diào)整模式打破了傳統(tǒng)養(yǎng)老產(chǎn)品的剛性限制，讓養(yǎng)老規(guī)劃更具科學(xué)性與靈活性。

對于活力老人群體，需重點(diǎn)關(guān)注其多元化的養(yǎng)老消費(fèi)與創(chuàng)業(yè)需求。央視《美好生活大調(diào)查（2025年度）》數(shù)據(jù)顯示，60歲以上人群高預(yù)算旅游占比最高，偏好“慢奢侈”旅行與出境游，同時有部分活力老人存在二次創(chuàng)業(yè)的意愿，尤其聚焦養(yǎng)老服務(wù)、老年教育等領(lǐng)域。

針對這一需求，中小商業(yè)銀行可推出“二次創(chuàng)業(yè)貸”“養(yǎng)老旅游分期”等特色產(chǎn)品。在創(chuàng)業(yè)支持方面，為從事養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)、老年興趣培訓(xùn)、康養(yǎng)產(chǎn)品研發(fā)等領(lǐng)域的活力老人提供專項(xiàng)創(chuàng)業(yè)貸款，簡化審批流程，給予利率優(yōu)惠，并配套提供創(chuàng)業(yè)規(guī)劃、財(cái)務(wù)咨詢等增值服務(wù)；在消費(fèi)支持方面，與老年旅行社、康養(yǎng)機(jī)構(gòu)合作，為“銀發(fā)文旅存”“康養(yǎng)儲蓄”客戶提供養(yǎng)老旅游分期、康養(yǎng)服務(wù)預(yù)付分期等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“先體驗(yàn)、后還款”，有效降低大額文旅、康養(yǎng)支出的資金壓力。溫州銀行通過上門服務(wù)、適老專線、簡化業(yè)務(wù)流程等舉措精準(zhǔn)守護(hù)銀發(fā)群體金融需求的實(shí)踐表明，唯有深入挖掘老年群體的差異化需求，提供有溫度、定制化的金融服務(wù)，才能在養(yǎng)老金融市場中建立獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。

AI催生的泛健康新賽道，為中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了新的契機(jī)。立足“人為人服務(wù)”的價值核心，以“健康賬戶”打通健康管理與金融服務(wù)的銜接通道，以全周期養(yǎng)老金融解決方案適配差異化養(yǎng)老需求，中小商業(yè)銀行定能實(shí)現(xiàn)金融價值與社會價值的統(tǒng)一，成為用戶信賴的終身健康財(cái)務(wù)伙伴，在1000天后的泛健康產(chǎn)業(yè)浪潮中占據(jù)有利地位。