建行惠州雙機(jī)構(gòu)領(lǐng)59萬罰單：代銷與信貸違規(guī)背后的行業(yè)風(fēng)控之困

2025年12月31日，國家金融監(jiān)督管理總局惠州監(jiān)管分局披露的行政處罰書顯示，中國建設(shè)銀行惠州市分行及下屬博羅龍溪支行因“代銷業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”，分別被處以39萬元、20萬元罰款，汪獻(xiàn)忠、李國榮、曾國光三名責(zé)任人員同步被警告。這是繼2025年2月建行廣東省分行因貸款違規(guī)、內(nèi)控失效被罰85萬元后，建行系在廣東地區(qū)再度因同類問題領(lǐng)罰。

違規(guī)行為拆解：代銷與信貸的“雙重失守”

1. 代銷業(yè)務(wù)：踩中監(jiān)管11條紅線

結(jié)合2025年3月實(shí)施的《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法》，建行此次代銷違規(guī)或涉及多重禁區(qū)。該辦法明確禁止“隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)”“捆綁銷售”“承諾本金保障”等11類行為，并要求對(duì)老年人等群體強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示。上海銀行此前案例顯示，類似違規(guī)常表現(xiàn)為“銷售人員為沖業(yè)績隱瞞高風(fēng)險(xiǎn)”“與第三方機(jī)構(gòu)私下分成”，而建行惠州分行雖未披露具體細(xì)節(jié)，但業(yè)內(nèi)人士指出，此類處罰多與“未履行適當(dāng)性義務(wù)”“合作機(jī)構(gòu)管理失控”相關(guān)。

2. 信貸業(yè)務(wù)：“三查”漏洞成行業(yè)通病

信貸違規(guī)在銀行業(yè)處罰中最為高頻。平安銀行無錫分行曾因“對(duì)公貸款三查不到位”“票據(jù)貿(mào)易背景造假”被罰260萬元，1名責(zé)任人被終身禁業(yè)；上海銀行更因貸款資金挪用、掩蓋不良等問題一年罰沒超千萬元。監(jiān)管人士透露，建行惠州分行的信貸違規(guī)可能涉及貸前審查流于形式、貸后資金監(jiān)控缺位，此類問題易引發(fā)信貸資金流入房地產(chǎn)等限制性領(lǐng)域。

建行系風(fēng)控漏洞：年內(nèi)多地分行密集被罰

此次惠州機(jī)構(gòu)受罰并非個(gè)例。2025年以來，建行廣東省內(nèi)多家分行已陷入違規(guī)漩渦：省分行因“貸款業(yè)務(wù)違規(guī)+超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)”被罰85萬元，廣州分行、惠東支行分別領(lǐng)罰80萬、35萬元，時(shí)任省分行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理李潤春等高管被追責(zé)。從地域分布看，河源、茂名、東莞等分行亦因“違規(guī)轉(zhuǎn)嫁費(fèi)用”等問題受罰，罰款總額超160萬元，暴露出行內(nèi)風(fēng)控體系的系統(tǒng)性薄弱。

監(jiān)管高壓下的行業(yè)陣痛：代銷新規(guī)成整治利器

2025年10月《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法》全面施行后，監(jiān)管處罰力度顯著升級(jí)。該辦法要求銀行對(duì)投向私募基金的代銷產(chǎn)品實(shí)施“高管層審批制”，并建立合作機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。招聯(lián)首席研究員董希淼指出，新規(guī)劃清了“11條禁止紅線”，劍指“重銷售、輕風(fēng)控”的行業(yè)積弊。數(shù)據(jù)顯示，僅2025年四季度，全國銀行業(yè)因代銷違規(guī)被罰金額已超2024年全年的1.5倍。

消費(fèi)者如何避坑？監(jiān)管專家提三大建議

1. 核查資質(zhì)：通過銀行官網(wǎng)查詢代銷產(chǎn)品備案信息，拒絕銷售人員推薦的“非持牌機(jī)構(gòu)產(chǎn)品”；
2. 警惕承諾：對(duì)“保本高收益”“穩(wěn)賺不賠”等表述保持警惕，新規(guī)明確禁止此類誤導(dǎo)性宣傳；
3. 留存證據(jù)：要求銷售人員書面說明產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，簽署風(fēng)險(xiǎn)提示文件以備維權(quán)。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛強(qiáng)調(diào)，銀行需從“業(yè)績導(dǎo)向”轉(zhuǎn)向“合規(guī)導(dǎo)向”，“此次建行被罰敲響警鐘——內(nèi)控失守不僅面臨罰款，更會(huì)侵蝕客戶信任”。截至發(fā)稿，建行惠州分行未回應(yīng)采訪請(qǐng)求。