一張保單到萬家燈火 這家險企的二十年見證保險業“守護進化論”

五年賠付9萬億元，超36萬億元險資注入實體經濟，持續穩居全球第二保險市場……這是“十四五”收官之際，中國保險業交出的一份成績單。但讀懂這份五年答卷，我們需把目光投向更遠的過去——2001年，中國加入WTO。正是從那時起，中國保險業作為開放的“排頭兵”，率先接軌世界。

24年，一路走來的中國保險業，如何從初期的學習與適應，一步步建立起自身的市場格局、經營哲學與核心能力？如何在應對不同發展階段挑戰中，實現價值坐標與實踐路徑的持續演進？如何從傳統保障者邁向國家發展的重要支撐力量？

本期《金融實力派》，我們走進一家伴隨著中國入世發展，并在“十四五”期間成功登陸資本市場的保險機構，透過它成立20年的發展軌跡，觀察中國保險業的守護進化論。

一條獨特的創業路

時鐘撥回本世紀初。2001年，中國正式成為世界貿易組織第143個成員。保險業將作為金融開放的前沿陣地，率先向世界敞開大門。

那時國內保險業務恢復不過二十年，中國保險業總資產僅約4000億元，不及西方一家中型保險公司的規模。這片尚在開墾的沃土，苗木雖未參天，根脈深處卻已蓄滿生長的力量。

張維功，中國保險業復業后第一批成長起來的本土保險人，在2004年做出人生最重要的決定之一：辭去公職，北上創業。懷著“創立一家受人尊重的百年企業”的初心，他在時代的轉折處，擲下了人生的重注。

為了打造心目中的百年老店，他完全利用個人積蓄，在八個月零兩天里，輾轉全國17個省市，拜訪了389家潛在投資方，最終以完全市場化的方式組建起陽光保險。

2004年12月24日，陽光保險的創業者們收到了最好的禮物：原中國保監會正式批準陽光財產保險股份有限公司籌建。薄薄一紙批文，承載的是數百個日夜的堅守、無數次碰壁后的堅持和一個終于照進現實的陽光夢想。

開辟價值新航道

2005年7月28日，陽光財險正式宣告開業。財險行業尚處在野蠻生長時期，行業困于“噸位論英雄”的粗放定價模式——誰的車輛噸位大，誰的保費就高。這種做法雖能在短期內搶占市場，卻掩蓋了真實的承保風險。

陽光保險沒有跟隨行業慣性，而是推出一套精細化運營的“紅黃藍”模式。該模式不再只看車，還看人，通過對車型與駕駛人進行多維度細分，實現更精準的風險定價。同時，配套差異化的激勵政策，引導營銷人員主動拓展優質業務。正是憑借這套體系，陽光財險在開業僅23個月后便實現盈利，走出一條“向價值要增長”的新路。

“紅黃藍”模式只是陽光創新體系的一個縮影。此后，車險生命表、“三個一”工程、“閃賠”服務等一系列引領行業的舉措陸續落地。這些創新不僅構建起陽光自身的價值發展體系，也折射出中國保險業從粗放走向精細、從規模導向邁向價值驅動的深刻變遷。

守護萬家燈火

人的一生到底該配置多少保單？這道題困擾著很多人。

陽光保險通過面向兩萬多名客戶的大調研，將人的生命周期切割為三層遞進式結構，并配以相適應的保險方案：“三張保單”錨定成年人的傷殘亡、健康與養老風險；“五張保單”延伸至子女健康與教育儲備；“七張保單”層面則可解決資產保全與代際傳承問題。

有了“三五七”基礎概念和理論作為支撐，陽光保險持續完善產品體系，精準對接不同群體保障需求。公司針對老年人、少兒等重點人群推出多元化養老與健康保險。同時加強對小微企業、新市民及農村居民的普惠支持，圍繞他們的工作生活場景提供定制化風險保障。

“十四五”期間，保險業保障和改善民生的惠及面穩步擴大，服務能力不斷提升。據官方統計，“十四五”期間，大病保險服務12.2億城鄉居民，長期護理保險覆蓋1.8億人，商業健康險為患病人群累計支付1.8萬億元經濟補償。數字的背后，是千萬家庭由于保險的兜底，守住了風險的底線。

點亮振興路

吉林省延邊朝鮮族自治州安圖縣域西部的龍泉村，街巷潔凈、庭院整潔，美景如畫。這座煥然一新的村莊，七年前還是遠近聞名的貧困村。

2018年，陽光保險積極響應黨中央號召，主動投身鄉村振興事業，多次前往村里實地調研，詳細了解龍泉村現狀和資源優勢，明確提出不搞一次性捐助的“輸血”模式，而是打造長期可持續的“造血”機制。

陽光保險因地制宜，在龍泉村投資建立了大米廠、煎餅廠，將股權無償贈予村集體，讓村莊辦企業，讓村民進工廠，激活當地村民內驅力。2019年底，僅一年時間，龍泉村就實現了提前脫貧，整個村莊的家風、村風大為好轉，村容村貌變美了，鄰里關系和諧了，群眾的滿意度、幸福感不斷增強。

除了產業扶貧外，鄉村教育與鄉村醫療也一直是陽光保險公益實踐的重要領域。

2008年，陽光保險啟動“博愛學校”援建，聚焦貧困地區小學辦學環境改善與基礎設施升級，為鄉村教育筑牢硬件根基。

2018年，陽光保險啟動“萬名貧困學生幫扶計劃”，以一對一、包班形式資助超過萬名貧困地區學生，囊括了四川涼山彝族自治州、云南怒江傈僳族自治州、甘肅臨夏回族自治州2018年所有考入高中的貧困學子。

在健康扶貧方面，陽光保險借助旗下醫院的醫療資源平臺，通過實際培訓或遠程授課，對基層萬名鄉村醫生進行技能提升，為當地培養并留住一批優秀的鄉村醫生，讓村醫更好地服務基層群眾。

多年來，在每一個發展階段，陽光保險都將服務國家戰略、履行社會責任視為己任，積極支持實體經濟、綠色低碳、科技創新、共建“一帶一路”、大灣區建設等國家戰略安排，其中累計為實體經濟提供風險保障超過400萬億元，累計投資實體企業超過3000家，金額達1.7萬億元。

主持人手記：回顧來時路，中國保險業用二十多年時間，不僅在規模上實現跨越式增長，更在服務實體經濟、社會保障、風險治理等方面展現出前所未有的深度與廣度。保險已經成為服務國家戰略、守護民生福祉的綜合性金融力量。

站在“十五五”的新起點，面對嶄新的時代篇章，中國保險業正在書寫高質量發展的新答卷：用前瞻的視野洞察未來的風險，用溫暖的產品守護萬家安寧，用堅實的擔當與國家發展同頻共振。