21個經典保險理念圖（最新版）

對于保險，不同的人會有不同的認知。其實，保險并沒有許多人想象中那么難以理解。保險伴我一生為您精心整理了21張最為經典的保險理念圖，并一一為您詳細解讀，希望在2026年對您有所幫助。

1、人生草帽圖

我們的人生就像上面這張草帽圖，從0歲一直到終身，這條橫線是我們的生命線，從我們出生那一刻開始，還會有另外一條線始終伴隨，那就是支出線，因為我們一生都在消費。

但是我們賺錢的時間是有限的，大約就是25歲到60歲左右。這個階段，我們需要準備一生要花的錢，包括：生活費用、買房買車、撫養孩子的費用、孩子長大后的創業和成家的費用，自己的養老費用、應急的費用等等。

但一個人再有本事，有兩件事情使我們無法掌控的，一個是疾病，另一個是意外。一旦發生疾病和意外，將會給自己和家人帶來精神上和經濟上的巨大負擔，如果發生疾病、意外，尤其是發生重大疾病，不僅家庭收入會下降，更可怕的是支出會急劇增加，一般家庭是難以承受的。

所以說人生是需要提前進行規劃的，除了養老、子女教育外還有疾病、意外也要提前做好準備。

2、財富積累圖

通過財富積累圖，展現保險對財富積累過程中的支撐作用。

財富原點，反映一個人出身和家世；

財富角度，反映財富增長的速度；

財富高點，反映財富在某一時間點的量化數值；

財富落差，反應在某一時點可能最大的財富損失。

爬坡式財富積累，始終追求數字。一個人努力賺錢，他的財富高點就是已賺到錢的數字，不過這個數字，并不安全。投資失誤或經營失利，都可能導致這個數字化為零或變為負，造成巨大的財富落差。

我們每個人都很害怕財富落差，那么如何有效地去規避它?

我們像第一種人努力賺錢沒有問題，但當財富積累到一定的高度，要想守得住，必須轉變成第二種，階梯式財富積累，追求平臺高度，這就很有意義，安全平臺至關重要。

什么樣的工具適合去充當安全平臺呢？

保險是一個不錯的選擇。保險是一種能有效減少財富落差的工具，即使不幸遭遇風險，也不會讓財富回到原點，而是回到有保障支撐的財富高點。

3、人生大樹圖

人生就像一棵大樹，大樹的每一部分都非常重要：

1、在我們選擇保障的時候，安全保障是第一位，它就像樹根一樣；越牢固，才能越旺盛。買一份意外險是對生命價值的保障，是對家庭和自己負責任的表現。

2、成年的我們就如同樹干一般，支撐著家庭，此時身體是革命的本錢，一場大病足以讓數年積攢的財富消失，我們需要用保險來轉嫁可能發生的費用支出。建議您將一部分錢用來購買重疾險和住院醫療保險， 轉嫁可能產生的醫療費用和收入損失。做好合理且必要的保障才能減輕負擔，只有枝繁葉茂才能供得起孩子教育與我們的未來養老。

3、隨著孩子的出生，為教育準備一筆資金就是當務之急了，只有充足的教育儲備才能給孩子確定的未來。同時，退休后如果有一筆持續穩定的養老金，那將錦上添花。教育金和養老金就像是大樹茂盛的樹葉一樣，枝繁葉茂才能遮風擋雨。

4、隨著事業的發展，我們創造了大量的財富。我們都希望自己辛苦攢下的家業未來能夠順利地傳承給子孫后代，就像是樹上的豐碩果實，能保證家人生活無憂。

4、人生城池圖

我們都知道，幸福有三種：一個人的幸福、家庭的幸福，家族的幸福。

守護一個幸福的家庭就好比守護一座城池，每個家人就好比城池的一扇城門，我們家庭的每一份子都想保護好這座城池，讓我們擁有一個幸福的家。

各種風險就像敵人一樣對我們幸福的家庭虎視眈眈，但是我們不知道敵人什么時候會入侵，也不知道會入侵哪扇城門。

任何一個城門受到重創或失守都會殃及整個城池，甚至讓整個城池陷入困境。我們的家人，無論誰發生風險，我們都會舉全家之力不遺余力去解決所發生的的問題。

要保護好幸福之城，四個城門都需加固，提前做好抵抗風險的準備。

5、醫保報銷三角圖

社保五險中，最常用的就是醫療保險了（以下簡稱醫保）。理解醫保離不開兩條線、一個項目、一個比例。下面我們一起來仔細研究一下吧：

1、起付線：起付線以下，全部個人承擔

醫保報銷有起付線要求，起付線以下部分均由病人承擔。門診和住院起付線不同；同時，不同地區、不同醫院級別起付線也不同。一般起付線設定在300-1800元不等。

2、封頂線：封頂線以上，全部個人承擔

除了起付線，醫保報銷還有一個限制，即封頂線，超過封頂線以上的部分也由病人自身承擔。不同地區封頂線不同。同一地區社會保險類別不同，封頂線也不同。住院報銷的一般最高限額30萬，門診報銷一般為2萬。

3、自費項目：全部個人承擔

醫保對藥品藥品和治療項目有嚴格的規定。一些進口藥物、特殊藥物、醫療設備、醫療服務項目，社保也不予報銷，全部需要由病人個人承擔。

4、自付比例：個人按比例承擔的醫療費用

扣除了個人全部承擔的自付項目后，在起付線和封頂線之間，個人仍需要承擔一定比例承擔醫療費用。不同地區、不同類型的社會保險、不同級別醫院，自付比例也不同，一般設定在10％左右。

所以，社保報銷=（封頂線-起付線-自費部分）×（100％ - 自付比例），也就是只承擔三角圖中間的部分。不難看出，如果罹患嚴重的疾病，社保報銷后，患者仍需要承擔很多醫療費用。

因此，患病特別是患重疾后，想要依靠社保承擔大部分的醫療費用是不太現實的。增加了商業保險后，社保不能報銷的部分，可以選擇投保商業保險規避風險：

1、起付線以下的費用：一般門診、意外住院費用較低，不能達到社保起付線要求。因此，可以選擇投保無起付線要求，且包含門診費用、小額住院費用的商業保險產品，就可以輕松覆蓋起付線以下的醫療費用支出。

2、封頂線和自費項目：一般是大病或重病會發生封頂線以上的費用和自費項目，因此可以投保健康保險和重大疾病保險。一旦確診符合保險合同約定的條件，保險公司即可賠付，彌補患者的經濟損失。

3、自付部分：大部分住院醫療保險包括住院津貼，每天支付患者一定金額以補償，可以幫助患者承擔自付部分的花費。

在此還要特別提醒大家：社保醫療是先治療后報銷，要患者先看病事后才報銷費用。而商業保險特別是重疾險一經確診直接賠付，先賠付后治療，讓患者不再為治療費用發愁。

因此，我們說，社保、商保一個都不能少！

6、家庭保障圖

①陳先生是一家之主（印鈔機）。

②在他的關懷和照顧下，他的妻子（洗衣機）和孩子（游戲機）都生活得很舒適。

③現在他的家人都在他的保護之下生活得很好，因為他就是他們的保險。

④但一個人無論多有本事，有兩件事情是不能控制的，譬如意外、疾病。

⑤假使有一天突發意外，陳先生不能照顧家人，他們的家庭不但會失去最親的人。

⑥而且還失去了一個持續穩定的收入。

但如果擁有這個保險計劃，就會在“萬一”發生時給家人經濟上的幫助。

7、子女教育圖

①現在的社會，教育是必須的。

②如果將來小明有能力讀大學。

③但因為經濟的原因而沒有辦法實現，以致影響了他的前途，是很可惜的。

④一個完善的教育基金計劃就是保障小明在接受高等教育時，一定有一筆錢幫助他完成學業。根據資料顯示，一個本科生一年需要一萬五到兩萬左右的費用，四年就要七、八萬元。

⑤這筆錢說多不多，說少不少，可一下子拿出來也是一個不小的問題。為了小明著想，陳先生您現在應該提前準備，保證小明將來有一筆教育基金。如果將來有些意料不到的事情發生，而這筆教育基金沒有準備好，就會使得小明未來的前途受到一定的影響，我相信陳先生您一定不希望見到這種情況出現。

8、退休養老圖

①您現在是30歲，請問您有沒有想過什么時候退休呢？

②預計60歲退休吧。

③人生的旅程會有多長我們都無法預測，

④不過我很相信您未來的收入會隨著您的經驗和學問一起增加。

⑤但到您60歲退休的時候，您的收入可能會大幅減少，甚至為零。其實我們辛苦工作了這么多年，都希望退休之后可以安享晚年。

⑥而退休之后的收入主要來自三方面：首先就是自己的儲蓄，第二就是兒女給您錢花，第三是社會養老保險。

陳先生，我相信您也同意，社會養老保險是不夠維持您的生活水準的。現在生活指數這么高，我們的兒女照顧自己的家庭已很不容易，何況以后還要供養我們？所以退休時有筆自己可以支配的錢來安享晚年就很重要。現在年輕，有工作能力，沒有錢不要緊，但年紀大了又沒有錢，生活就會很困難。一個好的保障計劃，可以把年輕時候的錢一點一點存起來，到年紀大的時候自己可以拿來用，我相信您也希望退休之后，自己有筆錢可以做自己想做的事。

9、冰山圖

一場重疾帶來的損失很像是海上漂浮的冰山，水面上能看到的部分僅僅是冰山一角。而人們往往只根據露出水面的這一角做保障規劃，而海面下巨大的損失根本沒有做好準備，往往導致一場大病拖垮一個家庭。

面對大病，首先要解決有錢治病的問題。也就是先準備好付給醫院的錢，包括手術費、住院費、藥費等等。很多人覺得自己有醫保/新農合了，就可以不買或者少買一點商業保險。實際上，醫保/新農合有兩個問題：

①比例報銷：

醫保/新農合只報銷一部分醫療費用，不報銷的缺口部分需要自己承擔；

②事后報銷：

要自己先出錢治病，治好再去報銷，不能解決需要用錢治病那一刻的巨大壓力。所以，我們建議每個人壽險要配置充足的重疾保額，解決要錢治病那一刻的問題。

有錢治病是不是就夠了呢？其實，在重疾治療期間，還有四項損失容易被忽略掉。

這四項損失分別是：

1、收入損失

治療重疾期間，工作性質穩定的人，收入會下降。因為過去拿基本工資加績效，而生病治病期間就只有基本工資，收入下降。如果就是普通務工者，直接面對失業零收入。

治療結束后再去工作，長期沒有上班，身體也沒有過去好了，工作很難找，收入回復到生病前的水平基本不可能。而且低收入的狀態會維續到退休。所以一場大病帶來的收入影響是從發病的那一刻直至終身。它不是一時一會，是一輩子的事。

2、康復費用

手術治療費解決了治病的問題，并沒有解決身體復原的問題。身體復原需要營養費、復健費等等。省掉這筆錢，這個人長期身體虛弱，就容易導致大病復發。前期的治療費又白花了。所以康復費用必不可少

3、護理費用

病人身體比較虛弱，需要有人照顧。如果讓家人照顧，家人是既要工作又要照顧病人，身體可能會受不了。雇個護理來照顧，就要有花費。

4、個人資產損失

治病要花錢，如果花費銀行儲蓄，損失本金和收益。如果變賣房產、汽車，就會折價。房產、汽車賣的越著急，折價越嚴重。

收入損失、康復費用、護理費用、個人資產損失，這4項費用就是一場大病帶來的潛在損失。它不需要你馬上就把這筆錢花掉，但是它會壓在這個家庭身上，成為一個家庭長期的經濟負擔。

因此，我們規劃保障時，也要為收入損失、康復費用、人工費、個人資產這四項損失建立保障。

醫療費用和康復費用都有充足的保障時，再遇到大病風險，病人只需要承擔身體上的痛苦，經濟上就沒有損失了。讓我們一起為您量身打造醫療保障計劃，讓您不再有擔心和顧慮。

10、水池理論圖

社保(醫保)最大的缺點是：有報銷比例和限額，而且很多的進口藥品或診療項目是不在社保目錄的，也就是有自費部分，所以越是生大病，越是報銷比例少。

重疾險不一樣，除了是用來解決醫療費用，更多的價值在于解決整個家庭生病期間收入減少的問題。

圖1. 水池理論--正常情況

圖片說明：水池的水可以看成是一個普通家庭的財富或資產，象征家庭的生活水平，進水管A和B代表夫妻雙方的收入，出水管C則是平常的各種生活開支，正常情況下，A+B>C，則意味著家庭的財富不斷累積，同時家庭生活水平逐漸提高。

圖2. 水池理論--漏洞出現

圖片說明：一旦人生風險出現，假設夫妻中的男方(水管A)生了癌癥，男方收入中斷;同時女方需要安排時間進行照顧或看護，收入也可能會有所影響，(水管B)水量會減小;但是治病花費巨大，即漏洞D在快速漏水;同時家里的開支還會比平常更大，即出水口C變大，比方外地治療的交通住宿費用，或是病人康復期間的營養費用等。

這一增一減，則必然導致水池里的水大量消耗，甚至入不敷出，則家庭財富快速減少，生活水平大幅下降！

圖3. 水池理論--堵漏及補水

圖片說明：所以為了避免“一病回到解放前”的冏境，就必須得開源+節流(堵漏)，那各種保險是必不可少的：

1. 社保，社保就像是上圖中的木塞E，表面上看剛好可以塞住漏洞D，但無奈木塞是中空的(社保的報銷比例及自費藥等)

2. 商業附加住院就是圖中對應的小木塞F，剛好可以將木塞E中空的部分堵上，所以社保+商業附加住院的組合基本上就可以覆蓋醫療的費用

3. 重疾保險(定期或終身)，重疾保險就對應上圖中的水泵M，用來補充水管A的中斷(水管B的減少)，而且這個水泵的的抽水量(保額)是可以自己來選擇的。

11、魚骨圖

①每天這么辛苦的工作，是為了賺錢養家。

②衣食住行、孩子教育等，樣樣都要花錢。

③而我們賺錢的方法，無非就是兩種：

第一種是人掙錢，就是靠體力、靠自己努力工作賺錢；第二種是錢生錢，通過資產規劃的方法用錢去生錢。您是哪一種？

④人賺錢這種方法并不穩妥，很多問題的發生都可能導致我們的收入暫時甚至永遠的中斷。

⑤例如意外、疾病、年老、傷殘，甚至過早離去。當然，我們都不希望這些事情發生在自己身上，但是如果問題發生了，收入中斷了，就會影響到家人的生活。但如果擁有這個保險計劃，就會在“萬一”發生時給家人經濟上的幫助。

12、雨傘圖

1、人患重大疾病的概率是多少？人食五谷雜糧，難免會生病。據衛生部統計，人一生患重大疾病的概率為 72.18%。（根據保監會《中國人身保險業重大疾病經驗發生概率表（2006-2010）》和《中國人壽保險業經驗生命表（2000-2003）》測算）

2、人生病需要花費多少費用？人一旦得了重大疾病一定會花費三筆費用，我們將它們統稱為“治、療、費”。

3、一般要花費哪些“治療費”？

（1）治：是指生病在醫院里的治病花的錢，例如掛號診療費、檢查費、床位費、手術費等等，一般來講在醫院治療大病至少要花費10-20萬元，但是除此之外還有兩部分費用是我們必須要去準備的，就是“療”養費和收入補償“費”。

（2）療：看病住院的時間可能需要 1 個月，但是后續康復至少需要3-4個月的時間，這段時間我們還將面臨高額的康復器材費、營養保健費、長期療養費以及人工陪護費用等等，在這期間也要花費掉至少5-10萬元左右。

（3）費：第三筆費用是收入補償費，在生病之后工作能力下降我們可能面臨收入中斷的風險，但是子女教育、父母贍養、房貸車貸，生活費用不得不支付，收入補償費用將保證我們后續生活有保障。

4、健康保障計劃提供全面保護。

我們公司的保險產品計劃為您提供全面保障。“治”、“療”和“費”的費用都可以來解決；同時我們公司還將提供就醫資源和通道。無論是發生風險前的預防、健康咨詢，還是風險中的治療費用財務支持，發生風險后的康復收入補償，都會全程陪伴在您左右。

13、爬坡圖

幸福的生活就像走上坡路。分為貧窮、一般、小康、富裕四個階段。

每個家庭都有這樣的一輛幸福快車，車里坐著父母、孩子、配偶。每個家庭都有一個人，也就是一家之主，拉著車子往上走。

繩子代表收入，有的人工作、有的人做生意，收入渠道越多，車子爬的越快，到達山頂的時間越短。

但是，是不是所有家庭能夠把車拉到山頂呢？顯然不一定！為什么呢？因為天有不測風云，人有旦夕禍福；人吃五谷雜糧，哪有不生病的？

一場意外，或者一場疾病，它們就像一把無情的剪刀剪斷了繩子。繩子斷了，收入中斷，沒有繩子牽引的幸福快車是繼續往上走呢還是一定會下滑？

保險就好像是在小車后面建立了一堵防護墻，一旦發生風險，幸福小車不能再前進，那這堵墻讓我們至少保證小車不會下滑，也就是我們的生活至少不會倒退。

14、鋼絲圖

對每個人來說，我們就像走在人生的鋼絲上，在鋼絲的上面，代表著平安、健康、財富有了這一切，我們才能幸福一生。

在發生意外或者大病的情況下，我們也會從鋼絲繩上掉下來，輕則導致貧困，重則家破人亡！所以說，人生就像賭博，輸贏全在一瞬間！我們能不能把不確定變成確定呢？

試想，如果在人生的鋼絲繩下面，有一張防護網，就算不小心掉下去，也能即刻反彈上來。我們都需要這樣的一張網，可以讓我們重新站在鋼絲繩上。

這個防護網其實就是保險，有了保險我們可以輕松應對人生的各種風險。

15、T型圖

從上圖可以看出，同樣多的錢，放的地方不一樣，起到的效果卻大相徑庭。只要稍微改變一下儲蓄習慣，將放在銀行的錢放一點點在我們保險公司，開一個保險賬戶，就可以立刻為我們的生活水平設立一堵防火墻，防止當不幸發生時，我們的生活水平依然能維持在現有層面不至于下降。而這個賬戶涵蓋五大方面保障：生命價值保障21萬、重疾保障20萬、意外保障40萬、意外醫療每年3萬、住院費用每年2萬;讓我們非常有信心告訴家人無論今天我們在與不在，我們對家人的愛和責任都能解決都能實現。

16、保險責任圖

有人說保險不好，投保容易理賠難，身邊就有這樣的事。事實上有人買了保險但是對持有保險的責任不了解，絲毫不知道保險到底管什么，結果就是保險事故得不到理賠引發不滿。

從保險責任來講，保險分三類

第一類，裸險，只有一種責任，只管身故，不死不賠錢。

第二類，半險，兩種責任，管身故和重疾。

第三類，全險，管身故、重疾、意外傷害、意外醫療、住院費用、日額補貼，保險責任非常全面，有的還帶保費豁免功能。

17、商保社保圖

以上數據很好的解釋:“我有社保，不需要商保”這句話，但事實真的是這樣嗎？其實我們可以看到，很多大病的特殊療法和藥品大多都不在社保范圍內，商保是社保的補充，作用不可忽視！

18、投保順序圖

還有人說：“保險不錯，但是我現在沒錢買”，很多人都把錢花在了生活享受上，比如我的朋友，先置辦各種名牌的冰箱、空調、電視……，什么時候買保險呢？——“有了余錢再買！”而我的安排恰恰相反，先買了50萬的大病保障，再買其他物品。

假如有一天，我和朋友都得了大病，需要30萬：我的朋友只得先賣車、再賣空調、冰箱……一場大病，什么都沒有了，而我有保險，一場大病賠償50萬，生活水平沒有下降，反而多了一筆錢。我們過著一樣的生活，結果為什么不同呢？

為什么要珍惜買保險的機會，因為很多時候，想買的時候買不了，不想買的時候卻是最劃算的時候。很多人就是因為對保險有著深深的誤解和偏見，結果錯失了買保險的好時機。關于保險，20歲不了解，30歲顧不上，40歲看不起，50歲很難買，60歲買不了…...

19、OK理財圖圖

這個是一般人的家庭收入分配圖：大概40%—50%是用于衣食住行等基本生活支出，你剛才提到這部分是2000元左右。另外還會有10%左右用于人情往來。然后還會有一點投資，比如股票、基金、珠寶等，不知道您現在的房子是租的還是買的？要不要月供？供多少年？一般人的收入里還會每月存起來一點，不知道每個月會存多少錢呢？除此之外，一般人一定會用收入的10%—15%來做一個家庭的保障計劃。

20、應急金圖

這是您的生命線，人什么時候走我們都不知道，但我相信您同意人生會有起有落。順境的時候您可能有好的收入，好的投資機會。在逆境的時候，可能因為大病，失業等，也需要一筆錢去應付困難，否則處境會更加狼狽。我相信您也會同意，需要用錢的時候，能夠自己拿出來總比跟別人借要好。一個好的保障計劃，基本上能提供一筆應急錢，讓您可以把握好機會或者應對突發困境。

21、有計劃儲蓄圖

一般人的儲蓄習慣都差不多，一開始很有決心，但存到一定程度，就因為想旅游、要給家里添置大件物品等，便把先前存的用了很大一部分。又要從新開始存錢，始終沒有辦法達到儲蓄目標。我們這個計劃是先確定一個目標，然后用一個完善的計劃和充分的時間來完成的。假如中途發生意外的話，也可以保證這個計劃一步一步地完成。萬一更加不幸，如果身故，這筆錢就會作為一個賠償金，馬上送到您指定的受益人手里。換句話說，這個儲蓄計劃是百分百成功的。

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