“免申即享”，助力個(gè)人重塑信用（政策解讀）

本報(bào)記者 吳秋余

為支持信用受損但積極還款的個(gè)人高效便捷重塑信用，中國人民銀行12月22日對(duì)外發(fā)布一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排，符合相關(guān)條件的逾期信息將不會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中予以展示。

提供容錯(cuò)糾正機(jī)會(huì)，避免因一次失誤而長期受限

根據(jù)政策安排，對(duì)于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過1萬元的個(gè)人逾期信息，個(gè)人于2026年3月31日(含)前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(即央行征信系統(tǒng))將不予展示。其中：

個(gè)人于2025年11月30日(含)前足額償還逾期債務(wù)的，央行征信系統(tǒng)自2026年1月1日起不予展示相關(guān)逾期信息；

個(gè)人于2025年12月1日至2026年3月31日期間足額償還逾期債務(wù)的，央行征信系統(tǒng)于次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。比如，個(gè)人在2026年1月還清欠款，相關(guān)逾期信息在2月底前即可展示為正常還款狀態(tài)。

中國人民銀行副行長鄒瀾介紹，政策主要有四方面適用條件：適用對(duì)象限定于個(gè)人在央行征信系統(tǒng)中展示的信貸逾期信息；適用時(shí)間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間；適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元；適用前提是個(gè)人在2026年3月31日前足額償還逾期債務(wù)。

同時(shí)，政策不區(qū)分信用卡、房貸、消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)類型，只要符合相關(guān)條件，都能獲得修復(fù)。

鄒瀾表示，相關(guān)政策標(biāo)準(zhǔn)和條件的設(shè)定，主要出于兩方面考慮：政策不區(qū)分貸款機(jī)構(gòu)、貸款類型，不設(shè)置申請(qǐng)程序和復(fù)雜條件，公平公正、簡便易行地為在規(guī)定日期前履行還款義務(wù)的個(gè)人提供信用重建機(jī)會(huì)；政策對(duì)逾期時(shí)間和逾期金額作規(guī)定，精準(zhǔn)支持小額逾期、誠信還款人群信用重建，并保留對(duì)尚未按期還款或大額逾期人群的信用約束，堅(jiān)守履約守信的底線，保證征信系統(tǒng)的嚴(yán)肅性和約束力。

“過去，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，個(gè)人可能會(huì)在貸款、求職、租房、出行等多方面受限，影響持續(xù)數(shù)年。”招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，信用修復(fù)政策為那些非惡意失信且已積極改正的人提供“出路”，避免因一次失誤而長期受限。

鄒瀾表示，政策出臺(tái)后，將在3個(gè)層面發(fā)揮作用：個(gè)人層面，為曾經(jīng)失信的個(gè)人提供容錯(cuò)糾正機(jī)會(huì)，有助于社會(huì)公眾有效改善信用狀況，激發(fā)微觀主體活力；金融機(jī)構(gòu)層面，有助于更加精準(zhǔn)地識(shí)別個(gè)人信用狀況，進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效；經(jīng)濟(jì)社會(huì)層面，有利于強(qiáng)化個(gè)人在后續(xù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的履約守信意識(shí)，有效發(fā)揮征信系統(tǒng)“守信激勵(lì)、失信懲戒”的基礎(chǔ)性作用，構(gòu)建崇信向善的誠信社會(huì)。

個(gè)人無需申請(qǐng)、操作、提交證明材料，央行征信系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別

中國人民銀行征信管理局局長任詠梅介紹，人民銀行制定3項(xiàng)措施，讓政策更加順暢、精準(zhǔn)觸達(dá)符合條件的個(gè)人。

一是在操作上實(shí)行“免申即享”。央行征信系統(tǒng)將對(duì)符合條件的逾期信息進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別和統(tǒng)一處理，個(gè)人無需申請(qǐng)、操作、提交證明材料。

二是設(shè)置3個(gè)月政策寬限期。個(gè)人在寬限期內(nèi)足額償還逾期債務(wù)，同樣適用該政策。考慮到過節(jié)因素，人民銀行將政策寬限期設(shè)置到春節(jié)后的一段時(shí)間，也就是到2026年3月31日截止。

需要注意的是，該政策是對(duì)符合條件的征信信息的一次性特殊處理，只適用于2025年底前產(chǎn)生的逾期信息，2026年新產(chǎn)生的逾期信息不包括在內(nèi)。

三是增加2次免費(fèi)查詢次數(shù)。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，個(gè)人每年擁有2次免費(fèi)獲取本人信用報(bào)告的機(jī)會(huì)。考慮到政策實(shí)施后的信用報(bào)告查詢需求，人民銀行將在2026年上半年為每人額外增加2次免費(fèi)查詢機(jī)會(huì)。

“還款狀態(tài)”將由逾期標(biāo)識(shí)調(diào)整為正常標(biāo)識(shí)

央行征信系統(tǒng)中已還款個(gè)人逾期信息的保存期限為5年，超過5年的不再展示。個(gè)人信用報(bào)告中的逾期信息主要通過每月“還款狀態(tài)”和“逾期金額”兩個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)反映。

中國人民銀行征信中心主任張子紅介紹，政策實(shí)施后，對(duì)于符合條件的逾期信息，這兩個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)的具體展示情況將會(huì)調(diào)整。“還款狀態(tài)”將由逾期標(biāo)識(shí)調(diào)整為正常標(biāo)識(shí)，“逾期金額”將由1萬元以下的“非0”數(shù)值調(diào)整為“0”。這個(gè)調(diào)整將會(huì)在信用報(bào)告中的“信息概要”和“信貸交易信息明細(xì)”模塊予以體現(xiàn)。

中國人民銀行提醒，本次發(fā)布實(shí)施的一次性信用修復(fù)政策完全免費(fèi)、“免申即享”，個(gè)人無需申請(qǐng)和操作，更無需委托第三方處理，任何以該政策名義索要錢財(cái)、索取信息的都是詐騙行為，社會(huì)公眾要切實(shí)提高防范意識(shí)、謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。此外，有部分不法中介誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請(qǐng)高息過橋墊資，逾期債務(wù)尚未結(jié)清的個(gè)人要保持高度警惕，避免因此落入債務(wù)陷阱。