制造幾十起車禍，騙保1000萬元

讓林小洋墜入陷阱的誘餌，是4000元。

日常有來往的防撞緩沖車經銷商佘馳，神秘兮兮地跟他提議“搞點事”。做法很簡單：駕駛小車去故意撞擊防撞緩沖車，制造一起車禍，如果不被警方和保險公司識破，撞一次就給他4000元。

這看起來不難。防撞緩沖車是道路施工的“安全衛士”，停放在道路施工點的后方，提醒后方來車避讓。萬一有車輛不小心撞上，尾部的防撞包能吸收撞擊能量，保護施工工人和肇事司機的人身安全。所以，只要控制車速，林小洋可以避免自己在車禍中受傷。而且，4000元相當于他一個月的工資。林小洋動心了。

今年以來，包括林小洋、佘馳在內的這一騙保團伙主要成員30余人陸續落網。這個團伙的策劃人，是湖北省隨州市一家防撞緩沖車生產商黃棟棟，他聯合多名經銷商廣泛招募車手，在湖北、江蘇、廣東等10個省份，故意制造60多起車禍。受損的防撞緩沖車回流到自家車間維修，再通過肇事小車提前購買的第三方責任險，向保險公司虛報高出成本價的維修費用，騙取高額保險理賠金。

隨州市公安局經偵支隊“2·27”專案組組長李軍告訴《中國新聞周刊》，該犯罪團伙組織層級明顯，車間老板、經銷商、銷售經理、車手四級分工明確，作案手法嫻熟，且隱蔽性強，上下層級間多為單線聯系。該團伙在全國作案眾多，僅隨州本地就已破獲25起案件，騙保金額500余萬元。

AI插畫/adan

制造車禍

林小洋答應后，佘馳很快備好一輛提前投保了高額第三方責任險的二手小車，向林小洋交代了流程：按照GPS定位找到防撞緩沖車，追尾撞上去。交警往往認定追尾事故中的后車為全責，一般都會出具小車全責的事故責任認定書，然后該犯罪團伙使用小車購買的第三方責任險向保險公司申請理賠。

2024年10月的一個上午，林小洋駕車從隨州出發，循著定位趕往目標地點。在接近目的地的高速路段，他看到了那輛占據最右側車道的防撞緩沖車。車子前方有工人正在施工，后方擺著長長的警示錐形桶，防撞緩沖車上閃爍的警示燈和高音喇叭提醒來車避讓。

林小洋有幾分緊張，他不確定要撞的是不是這輛車，猶豫了幾秒，擦車而過。就近下高速后，他給佘馳打電話，得到肯定答復后，他再次上高速。

這一次，在距離防撞緩沖車約50米處，林小洋將車速降到60碼，把方向盤往右偏了一下，小轎車斜著沖向防撞緩沖車。撞擊前的瞬間，林小洋本能地踩了一腳剎車，追尾發生，防撞緩沖車尾部的防撞包被撞癟進去三四十厘米。

林小洋呆坐在駕駛座上，不遠處的高速施工工人迅速圍攏過來，確認他無大礙后報警。林小洋對交警供述：開車走神了，不小心追尾，我負全責。

事故按“劇本”推進：交警判定林小洋全責，防撞緩沖車被開回黃棟棟的車間更換防撞包。林小洋在當天收到了4000元好處費。

而這個精心安排的“劇本”，尚未行至高潮。防撞緩沖車的核心構件是尾部的防撞包，材質是蜂窩狀的航空鋁，據“2·27”專案組后來查證，實際生產成本僅為2萬—3萬元。不過，在事故發生一周后，佘馳用林小洋的手機打電話給保險公司催促理賠進度，最終，這起事故讓黃棟棟的車間拿到了20余萬元理賠款。

黃棟棟在幾年前就已經發現了成本與理賠款之間的高額價差，這也不是他們第一次制造車禍騙保了?！?·27”專案組查實，早從2022年開始，黃棟棟等人就以這一手法騙保，只不過，當時制造車禍的場景是在城市道路上，直到2023年的一次事故險些被保險公司識破。

那次，一輛防撞緩沖車被事先停在隨州市郊一處偏僻道路上，車手覃磊按照指示駕駛小車前去撞擊后，現場報警、報保險。保險公司查勘員來到現場，詢問事故情況。覃磊謊稱自己要去釣魚，但是查勘員在車里沒發現漁具。更讓查勘員生疑的是，覃磊與駕駛防撞緩沖車的司機有大量通話記錄，他懷疑覃磊故意制造車禍騙保，保險公司于是聘請第三方公司展開調查。

覃磊心虛了，承認故意制造車禍，主動放棄理賠。該保險公司隨州分公司理賠經理趙保衡告訴《中國新聞周刊》，當時保險公司的想法是，既然沒有給公司造成實際理賠損失，便想大事化小，跟覃磊簽署了一份免責協議，沒有報警。

那次之后，黃棟棟等人沉寂了一段時間，沒有作案?！?·27”專案組成員續建安分析認為，保險公司有內部調查程序，黃棟棟意識到在城市道路上作案太容易露餡，粗糙的車禍造假遲早會被識破。

可疑線索

如此之下，黃棟棟才“升級”了更隱蔽的作案方式：把防撞緩沖車植入真實的使用場景中，在高速公路制造車禍。

這一招的優勢在于，防撞緩沖車處于正常作業場景，而非無緣無故停在城市道路上，事故的“合理性”大大提高。更關鍵的是，高速發生事故后，保險查勘員無法上高速查勘，為確保安全，高速交警在處理完后就催促當事人趕緊撤離現場，這能大大避免車禍現場被各方發現破綻。

2024年5月，黃棟棟召集手下幾名核心經銷商密謀，由經銷商成立專門的防撞緩沖車租賃公司，面向有高速施工需求的施工隊出租，同時給每一臺防撞緩沖車安裝GPS 定位裝置。

至此，這個團伙架構明確?！?·27”專案組成員馬海告訴《中國新聞周刊》：車間老板黃棟棟統籌全局，引導經銷商制造事故，被撞的防撞緩沖車回流到他的車間更換防撞包，并由他對接保險公司理賠；以佘馳為代表的經銷商為第二層級，他們從黃棟棟車間購買防撞緩沖車，轉手租賃給全國各地的高速施工隊使用，創造能制造車禍的場景；第三層級通常是經銷商下面的銷售經理，他們通過朋友、親戚等熟人圈廣泛招募車手、籌備二手舊車；第四層級則是林小洋這樣的車手，負責撞車。

當月，兩家租賃公司迅速成立，各從黃棟棟車間購入十幾臺防撞緩沖車。這些公司隨即參與全國各地的高速養護項目投標，且投標價格遠低于同行?！八麄儾辉诤踝赓U利潤，真正的利潤點，藏在后續的保險理賠款里。”李軍說。

理賠款到賬后，團伙成員再按照事先約定比例進行瓜分：扣除2萬—3萬元的防撞包實際成本后，經銷商分得5萬元左右，包括把肇事小車拖下高速的費用、施工隊誤工費等，再除去車手報酬、二手車費用、保險公司定損員提成，結余歸核心組織者黃棟棟所有。

2024年下半年，這一騙保團伙進入瘋狂作案期。警方發現，他們廣泛招募車手，在湖北、江蘇、廣東等10省份涉嫌故意制造車禍60多起，涉及騙保金額超1000萬元。

對不少車手來說，這就像一次有償旅游，開車前往目標城市，由團伙包攬他的食宿費，制造完車禍后還能領一筆好處費，有的車手帶著朋友一起去，完成任務后順道在當地玩幾天。

不過，隨著演繹的次數越來越多，“劇本”開始走向失控，有小車的安全氣囊被撞出來了，有車手制造完車禍后受傷到醫院治療。還有一些細節后來引起了專案組的警覺。據交警部門向專案組反映，一些肇事小車除駕駛座外，其他座位上都是灰塵，明顯是長期閑置的小車。這些車通常是二手車，車手也不是車主本人，不少小車剛買保險兩三天就發生事故，甚至有同一輛小車多次出車禍，同一臺防撞車多次被撞的情況。

2024年下半年，保險公司接到小車撞擊防撞緩沖車的報險數量顯著增多，于是格外留心起來。但是這些事故都是“真撞”，車手心理上的故意和非故意難以區分，保險公司沒有證據認定他們在故意制造車禍騙保，只是作為線索材料先收集著。

直到2025年年初，在湖北襄陽一高速路段，又一起小車撞擊防撞緩沖車的事故報保險公司出險。當時實施撞擊的小車幾乎報廢，保險公司人員與車手張石學溝通報廢補助時，張石學說：“我不是車主，你跟我‘老板’談吧?！彼D手推來“老板”的微信。

張石學事故現場 圖/隨州市公安局經偵支隊供

保險公司人員發現，“老板”的微信頭像寫有“專用車”字眼。“車手的老板做專用車，車手撞的又是專用車，他們會不會是一家的？”保險公司人員又把這位“老板” 的手機號在公司內部系統檢索，發現他多次以理賠金額低、速度慢為由投訴保險公司。

與此同時，那段時間，隨州市一高速路段連續發生兩三起小車撞擊防撞緩沖車的事故，也引起了高速交警的警覺。交警調取監控發現，肇事車輛均來自外地，抵達隨州后直奔高速，在同一路段反復上下高速，疑似踩點。交警把這一情況反饋給了保險公司，進一步加大了保險公司懷疑。

揭開騙局鏈條

2025年2月，趙保衡來到隨州市經偵支隊報警。

經偵支隊梳理了2024年交通事故理賠信息發現，防撞緩沖車被追尾的事故在半年之內發生了幾十起，明顯高于小眾車輛的正常事故率，而且被撞后都回到黃棟棟車間維修。警方認為，這背后可能是團伙實施一系列騙保。

掌握初步證據后，專案組首先抓獲車手張石學。張石學交代了自己是故意制造車禍，但不知道后續騙保手法，并交代出了上線，也就是他在肇事現場說的“老板”——佘馳。

之后，佘馳、黃棟棟陸續被專案組抓獲。今年7月，保險公司員工柴一鋒因內外勾結，被專案組抓獲。

柴一鋒的存在，一定程度上解釋了此前眾多車禍案件為何能獲高額賠償。柴一鋒是保險公司隨州分公司專汽保險定損員，事故后，他負責去車間檢查車輛的受損情況，確定理賠金額，并將定價結果填報進公司系統。

隨州生產了全國多數市政灑水車、清潔吸污車、房車等專用汽車。被抓捕之前，柴一鋒每天穿梭于隨州多個專用汽車生產車間，飯局不斷，在行業內頗為吃香。車間老板們爭相拉攏，希望他能定損更高、理賠更快。柴一鋒長期跟黃棟棟合作，在防撞緩沖車定損上“開綠燈”。作為回報，黃棟棟抽出每筆理賠款的15％給予他好處費。

在保險公司內部，柴一鋒的權力并非沒有限制。趙保衡介紹，保險公司湖北省公司的核價員會審核柴一鋒填報的定損金額。但“2·27”專案組成員王成說，專案組詢問核價員了解到，他們每天要審核全省范圍內大量車輛出險信息，精力有限。核價員說，只要柴一鋒的定損沒有明顯異常，他們一般就不會駁回。

另外，黃棟棟壟斷了他代理的防撞包的定價權，以至于每制造一起車禍后，他向保險公司申請20多萬元的維修理賠款，保險公司都只能被動接受。趙保衡稱，普通汽車配件在市場上有公開渠道銷售，價格透明，比如一個豪華品牌汽車大燈有統一出廠價，不少修理廠也都能維修，保險公司可以把公開渠道的價格作為與修理車間談判理賠款的底氣，甚至可以直接購買配件送去車間用于維修。

但防撞緩沖車屬于小眾專用車輛，生產廠家少，價格不透明，防撞包的價格幾乎由黃棟棟車間說了算，保險公司很難掌握防撞包的真實成本，跟黃棟棟議價時十分被動。

A6工作室是聚焦保險反欺詐領域的自媒體，主理人魏然有17年保險理賠經驗。他告訴《中國新聞周刊》，利用小眾車輛騙保已經是一種現象，除了防撞緩沖車，道具還有特種作業機械、進口摩托車、新能源車電池等。小眾意味著信息不對稱，給修理車間留下巨大的自己說了算的利益空間。

保險公司也曾了解到，黃棟棟車間的防撞包其實是從深圳一家生產廠商處購買的。保險公司聯系到這家廠商詢價，對方稱防撞包價格為6萬—8萬元，而且廠商只銷售給黃棟棟這樣的經銷商，拒絕賣給保險公司。

另外，黃棟棟也不接受保險公司提出的6萬—8萬元的理賠金額，他稱，保險公司了解到的只是防撞包的材料價格，他們車間的防撞緩沖車還處在“專利保護期”，所以要價會更高。

魏然說，防撞包生產廠家、經銷商之間的利益聯結，比與保險公司的關系更緊密。作為小眾專用車輛產業上的各環，廠家、經銷商往往形成利益共同體，抱團取暖，將價格和渠道保持一致口徑。

為了提高保險理賠金額，黃棟棟的車間還對回流的防撞緩沖車人為二次擴大損壞。他在隨州開了一家公司，專門用來給自己的車間開發票。當保險公司要求他提供防撞包的采購發票以佐證20萬元的理賠金額時，黃棟棟就通過自己名下的這家公司開具虛假發票來應對。

一旦保險公司對黃棟棟車間申請理賠的金額提出異議、拒絕理賠，該團伙成員便會持續給保險公司的監管部門打電話，投訴保險公司理賠金額不合理、理賠進度慢。

趙保衡稱，迫于被投訴的壓力，加上此前多次與黃棟棟就理賠金額爭執不下，保險公司慢慢形成慣性，黃棟棟申請20多萬元理賠款，保險公司象征性往下砍一點，但基本默認了每一筆理賠20萬元左右。

柴一鋒的犯罪證據難以收集，他跟黃棟棟單線聯系，且只收現金。專案組成員續建安另辟蹊徑，從柴一鋒妻子的資金流水入手，發現其妻子有頻繁大額存現金行為，2023—2025年兩年間存現金總額80多萬元，而且一般是在柴一鋒周末回家后的一兩天。她最后交代，這些錢是各家車間給柴一鋒的好處費。

柴一鋒只承認收受了黃棟棟給予的錢款，他解釋為車險行業的“行規”，給他好處費他就把理賠進度加快一些，但拒不承認知情并參與黃棟棟團伙騙保。這兩種說法對應的罪名不同，前者是非國家公職人員受賄罪，后者則是性質更為嚴重的保險詐騙罪。

“表面看，騙保案件的受害者是保險公司，但深層受害者是所有車主。”魏然說，少數人靠著非法手段在保險機制中實施騙保，牟取暴利，但羊毛出在羊身上，保險公司的精算邏輯最終會通過提高保費的方式，把損失轉嫁到每一位車主的未來保費上，這破壞的是一種公平機制。

他認為，保險公司首先需要加強內部廉潔教育，這是最關鍵的一環，人防一旦出現問題，后續的騙保行為就很難打擊；其次，要強化理賠一線人員打假防騙能力，進一步提升保險公司的風控體系，將風控工作前置，而不是等到案件積累到一定量后才發現問題。

他還提出，保險公司應加強與各行業的信息溝通共享，尤其是在專用車輛、建筑、園林、農機、無人機、特種設備等領域，這些行業存在一定的信息壁壘，需要盡量打破信息不對稱，確保能夠及時發現其中的風險并采取有效措施，完善理賠機制。

此外，魏然認為，加強保險行業和公安機關的協作聯動將是未來保險反欺詐工作的重點。盡管保險公司可以通過風控系統發現保險詐騙，但由于缺乏執法權，保險公司無法直接打擊違法行為，此時，保險公司與警方的合作就顯得尤為重要。

截至發稿，專案組已經將該團伙在隨州本地制造的25起車禍查實，并移送檢察院起訴。專案組還發現，該團伙在全國累計作案60多起，涉及10個省份，已將該線索報公安部，發起全國集群打擊。

（除魏然外，其他人均為化名）

發于2025.12.22總第1217期《中國新聞周刊》雜志

雜志標題：起底車險詐騙

記者：呂雅萱（13618603380@163.com）

編輯：徐天